范金寶

摘要：自我國(guó)改革開放以來(lái)，中小企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，并在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下得到不斷的發(fā)展。中小企業(yè)以其獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)，逐漸成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要組成部分，并成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展具有重要的意義。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中的融資受到一定的約束，與銀企關(guān)系具有密不可分的關(guān)系。本篇文章主要對(duì)中小企業(yè)的相關(guān)理論進(jìn)行概括，同時(shí)探討銀企關(guān)系對(duì)中小企業(yè)融資的影響以及限制銀行與企業(yè)關(guān)系發(fā)展的因素，最后研究通過(guò)銀企關(guān)系促進(jìn)中小企業(yè)融資的發(fā)展措施。

關(guān)鍵詞：銀企關(guān)系；中小企業(yè)；融資約束

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-02

前言

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中，國(guó)家綜合國(guó)力日益提升，中小企業(yè)的發(fā)展逐漸成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的問(wèn)題，并逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和前提。本文關(guān)于銀企關(guān)系對(duì)中小企業(yè)融資約束的影響研究意義，可以表現(xiàn)為理論研究意義和現(xiàn)實(shí)研究意義兩方面，理論研究意義體現(xiàn)為本文對(duì)中小企業(yè)對(duì)相關(guān)理論性內(nèi)容進(jìn)行了闡述，能夠?yàn)槠渌芯吭擃I(lǐng)域的學(xué)者提供寶貴的理論基礎(chǔ)和依據(jù)，現(xiàn)實(shí)研究意義體現(xiàn)為本文也通過(guò)探討銀企關(guān)系對(duì)中小企業(yè)融資的影響，提出相關(guān)的促進(jìn)中小企業(yè)融資的發(fā)展措施，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)的相關(guān)理論闡述

（一）中小企業(yè)的內(nèi)涵

中小企業(yè)主要是與現(xiàn)代化社會(huì)中的大型企業(yè)相比而言，中小企業(yè)也可以稱之為小企業(yè)，是與同類型的大型企業(yè)相比較之下，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小、企業(yè)工作人員相對(duì)較少以及企業(yè)發(fā)展資產(chǎn)受限的單位[1]。中小企業(yè)在成立過(guò)程中，可以通過(guò)單個(gè)或個(gè)人提供的少數(shù)資金組成，在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，所雇傭的工作人數(shù)以及企業(yè)營(yíng)業(yè)額數(shù)量都相對(duì)較少。在經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出其獨(dú)特的重要性，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有十分重要的地位。

（二）中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要體現(xiàn)在，首先，中小企業(yè)具有投資節(jié)省以及經(jīng)濟(jì)收效快的特點(diǎn)，主要是由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，在一定程度上決定了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)較為集中，因此經(jīng)營(yíng)者能夠通過(guò)相應(yīng)的信息和權(quán)利，作出利于企業(yè)發(fā)展的決策，投資較少的同時(shí)能夠更快的收獲效益。其次，中小企業(yè)的機(jī)制比較靈活，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的應(yīng)變能力和適應(yīng)能力較強(qiáng)，中小企業(yè)受規(guī)模和資產(chǎn)的限制，在發(fā)展進(jìn)程中熱衷于追求穩(wěn)定化和專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，由此能夠使中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，不斷在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[2]。最后，中小企業(yè)還具有經(jīng)營(yíng)范圍廣泛的特點(diǎn)，通常情況下，只有大批量產(chǎn)品的生產(chǎn)才能夠充分發(fā)揮投資的優(yōu)勢(shì)，但就目前企業(yè)發(fā)展形勢(shì)而言，中小企業(yè)的發(fā)展主要以品種單一為主，但是其生產(chǎn)量相對(duì)較大，并且經(jīng)營(yíng)范圍較廣，能夠促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

二、銀企關(guān)系對(duì)中小企業(yè)融資的影響分析

（一）中小企業(yè)與銀行之間的關(guān)系現(xiàn)狀探討

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中小企業(yè)與銀行之間的關(guān)系逐漸呈現(xiàn)出難以溝通和協(xié)調(diào)的問(wèn)題，中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中貸款難的現(xiàn)象較為突出，銀行在發(fā)展進(jìn)程中放款難的現(xiàn)象較為突出[3]。就銀行角度而言，目前中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中，仍處于創(chuàng)業(yè)和成長(zhǎng)階段，因此中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展仍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，并且無(wú)法確定，由此導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)存在顧慮的情況，通常會(huì)存在貸款利率偏高并且條件比較嚴(yán)格的現(xiàn)象。就中小企業(yè)角度而言，企業(yè)貸款融資過(guò)程中不僅缺乏相應(yīng)的擔(dān)保人，并且缺乏有效的抵押物，致使中小企業(yè)受到融資約束，由此可見(jiàn)，當(dāng)前銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系相對(duì)較為緊張。

（二）良好的銀企關(guān)系能夠提升企業(yè)融資能力

就當(dāng)前銀企關(guān)系的發(fā)展現(xiàn)狀而言，銀企關(guān)系的好壞能夠在一定程度上影響企業(yè)的融資能力，以及企業(yè)的日后發(fā)展情況，銀企關(guān)系對(duì)中小企業(yè)融資具有十分重要的影響[4]。在中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，相對(duì)緊張的銀企關(guān)系能夠極大程度上導(dǎo)致銀行出現(xiàn)惜貸和慎貸的現(xiàn)象，由此在向中小企業(yè)貸款過(guò)程中，會(huì)對(duì)中小企業(yè)提供的貸款要求顧慮較多，并出現(xiàn)故意拖延審批時(shí)間等現(xiàn)象，因此將在一定程度上導(dǎo)致中小企業(yè)失去最佳的融資商機(jī)，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展，也對(duì)中小企業(yè)的融資形成約束。良好的銀企關(guān)系能夠提升企業(yè)融資能力主要表現(xiàn)在，良好的銀企關(guān)系說(shuō)明銀行與企業(yè)之間相互信任并能夠進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，銀行在向中小企業(yè)貸款過(guò)程中相信中小企業(yè)的實(shí)力和能力，并降低相應(yīng)貸款條件，而中小企業(yè)也在貸款融資過(guò)程中向銀行展示自身的實(shí)力，由此使中小企業(yè)與銀行之間實(shí)現(xiàn)相互信任，并由此提升企業(yè)的融資能力。

三、限制銀行與企業(yè)關(guān)系發(fā)展的因素分析

（一）銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠

就當(dāng)前銀行與中小企業(yè)之間關(guān)系的發(fā)展現(xiàn)狀而言，致使銀行與中小企業(yè)之間存在融資約束問(wèn)題的原因以不同形式存在，首先體現(xiàn)在銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠，銀行是銀企關(guān)系存在問(wèn)題的主要原因[5]。一方面，銀行的信貸資源通常普遍集中于大城市和大行業(yè)，由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，資金力量較為薄弱，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度不夠，使中小企業(yè)對(duì)銀行存在不滿的態(tài)度，并且此種信貸資源配置在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變。另一方面，就當(dāng)前我國(guó)各種城市銀行和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，我國(guó)諸多金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展實(shí)力相對(duì)較弱，服務(wù)能力明顯存在滯后的現(xiàn)象，因此無(wú)法有效滿足中小企業(yè)的融資的需求。

（二）中小企業(yè)的發(fā)展能力不足和誠(chéng)信意識(shí)相對(duì)較差

中小企業(yè)的發(fā)展能力和誠(chéng)信意識(shí)相對(duì)較差，也是致使銀行與中小企業(yè)之間存在融資約束關(guān)系的重要原因，中小企業(yè)是向銀行貸款融資的主體，因此中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模情況以及發(fā)展現(xiàn)狀是極為重要的。就當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在發(fā)展能力不足以及誠(chéng)信意識(shí)較差的現(xiàn)象，由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，資產(chǎn)實(shí)力和科技能力相對(duì)較差，由此導(dǎo)致中小企業(yè)抵御市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，致使其對(duì)外的發(fā)展能力不足；另外，部分中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者在發(fā)展進(jìn)程中體現(xiàn)出缺乏誠(chéng)信意識(shí)的現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生意外時(shí)，相關(guān)的管理者存在逃避債務(wù)和騙取銀行貸款的現(xiàn)象[6]。

四、通過(guò)銀企關(guān)系促進(jìn)中小企業(yè)融資的發(fā)展措施

（一）銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度

在中小企業(yè)的融資的發(fā)展進(jìn)程中，通過(guò)銀企關(guān)系促進(jìn)中小企業(yè)的融資發(fā)展是十分重要的，首先銀行機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度。銀行是中小企業(yè)融資發(fā)展過(guò)程中的重要機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的諸多中小企業(yè)在發(fā)展初始，需要大量資金的現(xiàn)象對(duì)銀行而言是較為巨大的利潤(rùn)市場(chǎng)，因此銀行機(jī)構(gòu)要逐漸轉(zhuǎn)變以往對(duì)中小企業(yè)的偏見(jiàn)[7]。摒除中小企業(yè)規(guī)模小和資產(chǎn)受限觀念，要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)中小企業(yè)制定有針對(duì)性的貸款調(diào)整，并專門為中小企業(yè)設(shè)立融資服務(wù)部門，加快對(duì)中小企業(yè)的貸款審批手續(xù)時(shí)間，由此促進(jìn)中小企業(yè)融資的發(fā)展。

（二）提高中小企業(yè)發(fā)展能力并完善其信用體系

在促進(jìn)中小企業(yè)融資發(fā)展的進(jìn)程中，不僅銀行機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度，同時(shí)中小企業(yè)也要在發(fā)展過(guò)程中，不斷提升自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并完善自身的信用體系，由此提升銀行對(duì)中小企業(yè)的信任度。中小企業(yè)在日后的發(fā)展過(guò)程中，要根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)事求是的向銀行提出貸款融資請(qǐng)求，并盡量減少違約事件的發(fā)生，可以通過(guò)建立中小企業(yè)信用與個(gè)人信用聯(lián)網(wǎng)的機(jī)制，中小企業(yè)發(fā)生違約后會(huì)在個(gè)人記錄中備案，由此完善中小企業(yè)的信用體系。

（三）政府要加強(qiáng)對(duì)銀企關(guān)系的支持

政府要加強(qiáng)對(duì)銀企關(guān)系的支持，是促進(jìn)中小企業(yè)融資發(fā)展的關(guān)鍵措施。一方面，政府在加強(qiáng)對(duì)銀企關(guān)系支持的過(guò)程中，要建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，并借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國(guó)銀企關(guān)系的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，由此緩解中小企業(yè)貸款融資難的問(wèn)題。另一方面，政府在加強(qiáng)對(duì)銀企關(guān)系支持的過(guò)程中，加快對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，根據(jù)我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，政府相關(guān)部門要建立多元化的金融體系，使之能夠與中小企業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)的貸款融資。

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