于光宇

摘要：現(xiàn)階段，商業(yè)銀行已經(jīng)不容易滿足數(shù)目眾多的中小企業(yè)的貸款需求，因此由網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的小額貸款可以說是企業(yè)的福音。該作筆者以當(dāng)今運(yùn)作較為成熟的阿里小貸為例，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款渠道、相關(guān)技術(shù)、征信方式、產(chǎn)生的信息性質(zhì)等進(jìn)行了分析，同時(shí)和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了對(duì)比，從而進(jìn)一步深入地剖析其對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用及影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)；影響及作用

中圖分類號(hào)：F830.46 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01

一、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的對(duì)比——以阿里小貸為例

（一）收集信息的手段

可以說做網(wǎng)絡(luò)小貸最大的開銷就是來源于對(duì)顧客信用狀況、還款能力的預(yù)期和客戶貸款成功后對(duì)這部分資金的管理等。和以往商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行對(duì)比，阿里不必對(duì)其貸款項(xiàng)目的擴(kuò)展以及推廣耗費(fèi)多少精力與資金，再加上其自身多年的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)所積攢下的大量信息資源，這些信息能夠及時(shí)形成體系，經(jīng)由對(duì)客戶貸款之后的資金流向進(jìn)行監(jiān)督來獲取客源信息是十分容易的。

（二）貸款形式

一條量化批放貸款的手段是阿里最主要的經(jīng)營模式，即為通過其對(duì)資料的同質(zhì)化過程，按照一般性產(chǎn)品的制造理念，同時(shí)結(jié)合廠家的科技手段，將小貸服務(wù)釋放到廠家的批量生產(chǎn)環(huán)節(jié)中。此外，其借助網(wǎng)絡(luò)科技打造了一條小額貸款流水線。申請貸款、審核資質(zhì)、發(fā)放貸款等整個(gè)過程均在流水線上完成，這樣不但提升了貸款的效率，也令手續(xù)變得更加簡便、機(jī)會(huì)成本大量增加，相較銀行來講，盡管利息更高，但依舊得到了更多客戶的認(rèn)可。

（三）風(fēng)控管理策略

阿里小貸基本不存在不良的貸款率，這通常是由于其合理系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，相比其他一些貸款公司，阿里小貸創(chuàng)造了更加健全、多元化的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及監(jiān)管機(jī)制。貸款的各個(gè)方面緊密關(guān)聯(lián)，采取搜集相關(guān)材料以及研究具體模型的途徑，來判斷企業(yè)自身的償還債務(wù)的水平、還款主動(dòng)性等。以此為基礎(chǔ)，結(jié)合貸款批放后的監(jiān)督、線上商家關(guān)停制度、進(jìn)一步提高客戶的違約金等方式，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（四）貸款技術(shù)

由于阿里小貸所推崇的貸款方式，包括它所得到的信息數(shù)據(jù)是在長時(shí)間沉淀顧客現(xiàn)金流轉(zhuǎn)情況以及對(duì)廠家的信用評(píng)價(jià)的前提下得出的，并非商務(wù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，同樣的，由于其長時(shí)間沉淀商戶軟信息的突出特征，使得其他貸款公司在短期內(nèi)不容易超過阿里公司，它在獲取顧客資料的過程中，相對(duì)于銀行來講，擁有著更加顯著的成本優(yōu)勢。

（五）生產(chǎn)信息的性質(zhì)

一般情況下，下列兩方面內(nèi)容是阿里小貸制造信息的基本環(huán)節(jié)：第一點(diǎn)，即為進(jìn)行批貸環(huán)節(jié)之前，對(duì)客戶的個(gè)人信用狀況與現(xiàn)金記錄進(jìn)行檢查；第二點(diǎn)，是在批貸結(jié)束后，通過余額寶等途徑來監(jiān)管用戶有無存在與貸款金額不符的使用情況。上述兩方面的信息均屬于軟信息，此外，客戶對(duì)廠商的信用評(píng)級(jí)及批貸后商家有沒有依照貸款目的運(yùn)用資金是可以進(jìn)行量化的。顧客對(duì)廠商的信用評(píng)級(jí)是將廠商劃分成不同等級(jí)的關(guān)鍵依據(jù)。但是，當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款的信息都屬于硬信息。

二、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響——補(bǔ)充且非競爭

很多人認(rèn)為一大批本屬于商業(yè)銀行的顧客被阿里搶走了。然而，從以上的對(duì)比分析中，我們不難得出以下結(jié)論：首先，網(wǎng)絡(luò)客戶的資料是阿里公司僅有的部分，通常有淘寶、天貓等電子商戶。因此，其能夠提供小額貸款的目標(biāo)只電是這一小部分的線上客戶，然而，阿里并不負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)體商戶進(jìn)行授信的；另外，就是這部分電子商戶都是沒有辦法獲得商業(yè)銀行貸款的顧客，根據(jù)以往的資料顯示，阿里前前后后只給不足20萬顧客批放了小額貸款，人均批貸不超過七萬，與銀行傳統(tǒng)貸款相比，連很多小型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)都達(dá)不到。因此，阿里公司仍然沒有介入到傳統(tǒng)貸款的領(lǐng)域當(dāng)中，其服務(wù)群體與傳統(tǒng)貸款所涉及的是完全不同的。兩者僅僅互為補(bǔ)充，均為構(gòu)成多元化市場的其中一部分，并非簡單的相互取代的關(guān)系。

三、網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)貸款的發(fā)展前景分析

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向---以阿里小貸為例

社會(huì)各界對(duì)于阿里小貸公司未來的運(yùn)作模式意見不一，大體上可分為以下兩種觀點(diǎn)：首先，阿里公司將考慮繼續(xù)實(shí)行“小貸”模式；其次，即申請牌照變?yōu)殂y行機(jī)構(gòu)。該作筆者覺得，阿里公司完全擁有足夠的能力和目的性申請銀行牌照，并且很可能申請做銀行對(duì)其更為有利。因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)金融資源配置不合理的關(guān)鍵因素之一就是缺少給中小型企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)，尤其是缺少為這些中小型企業(yè)量身定做的金融機(jī)制。其次，阿里小貸目前正處在吸收存款不足的現(xiàn)狀中，如果說阿里公司可以申請到銀行牌照，余額寶中滯留的資金便可以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，除此之外，也可以給顧客余額寶中的現(xiàn)金支付合理的活期存款利息，使得這些暫時(shí)性的閑置資金有很大程度的獲益。還有一點(diǎn)，由于阿里長期以來積累了豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，余額寶更是早早成為了它依賴的第三方支付形式。

（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

通過以上的分析，將網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)同商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，由于兩者目標(biāo)客戶的差異，因此不存在正面的沖擊。然而，考慮到線上信貸對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的有效性，使得各商業(yè)銀行在進(jìn)行小額貸款的審批和放貸等環(huán)節(jié)時(shí)需要更加嚴(yán)謹(jǐn)。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，商業(yè)銀行的首要措施應(yīng)為改革客戶的服務(wù)理念及服務(wù)模式，并且設(shè)計(jì)出更為與時(shí)俱進(jìn)、更能滿足當(dāng)前顧客實(shí)際需求的貸款產(chǎn)品。還有，同樣應(yīng)當(dāng)考慮及時(shí)更新營銷理念及具體模式，目的是為了更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。由于線上信貸對(duì)實(shí)體企業(yè)的資料信息尚未清晰，因此服務(wù)這部分顧客是傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。商業(yè)銀行要想服務(wù)好那些實(shí)體經(jīng)營企業(yè)，放棄一部分網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)是必需的。商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的前提下，也必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)思維的培養(yǎng)和利用進(jìn)行研究，這一點(diǎn)也是網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行的重要啟示。

四、結(jié)束語

綜上所述，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，加上人們對(duì)資本簡捷操作的實(shí)際需求持續(xù)上升，線上信貸問世并且快速蔓延，其出現(xiàn)符合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，尤其是那些小微企業(yè)的實(shí)際融資需求，筆者通過列舉阿里公司的例子，反映出網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)依賴自身的信息優(yōu)勢及新穎的網(wǎng)絡(luò)科技為銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)提供了參考和借鑒。假設(shè)政策更加開放，未來的金融產(chǎn)業(yè)很可能為電商所主宰。

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