呂含欣+李因果

摘要：在利率市場(chǎng)化的背景下，我國(guó)及時(shí)推出了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立，勢(shì)必會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)一系列的影響。本文在對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行介紹之后，著重探討了存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)金融系統(tǒng)中各金融主體的影響，并在對(duì)各主體比較和分析之后，提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；金融主體；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-02

一、引言

（一）建立存款保險(xiǎn)制度的背景

存款保險(xiǎn)制度和普通保險(xiǎn)類似，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)人這一角色，繳納存款保險(xiǎn)金的各存款性金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)被保險(xiǎn)人這一角色，當(dāng)“被保險(xiǎn)人”發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，“保險(xiǎn)人”對(duì)其提供救助并且對(duì)儲(chǔ)戶的存款給予補(bǔ)償。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革的同時(shí)，勢(shì)必要進(jìn)行金融業(yè)的改革創(chuàng)新。去年央行宣布取消對(duì)各銀行的存款利率管制，這雖然有力地推動(dòng)了我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，但容易造成各存款性金融機(jī)構(gòu)間更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了維護(hù)我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期、金融改革過(guò)程的穩(wěn)定，特別是保證利率市場(chǎng)化的平穩(wěn)推行，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。

存款保險(xiǎn)制度自去年5月1日實(shí)施至今，似乎對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融并沒(méi)有產(chǎn)生較大的作用。首先是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行時(shí)間尚短，許多措施正在摸索檢驗(yàn)之中，如對(duì)各銀行開(kāi)始并未進(jìn)行差異化收費(fèi)而是統(tǒng)一征收，有關(guān)保費(fèi)收取的依據(jù)正在進(jìn)一步地完善之中。其次，我國(guó)的銀行系統(tǒng)一直以來(lái)都處于比較穩(wěn)定的狀態(tài)，雖然我國(guó)正在推動(dòng)利率市場(chǎng)化，但由于慣性作用銀行業(yè)在初期并不會(huì)產(chǎn)生較大波動(dòng)。盡管如此，存款保險(xiǎn)制度的建立仍是我國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步，對(duì)于維護(hù)存款人的利益，提高公眾對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的信心，維護(hù)金融系統(tǒng)地穩(wěn)定有著重要的作用。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1.提高存款人對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的信心，避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)

在存款保險(xiǎn)制度建立以前，由于缺乏顯性的保險(xiǎn)制度，無(wú)法很好地維持公眾對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的信心，所以有關(guān)銀行經(jīng)營(yíng)不善的傳聞可能會(huì)導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)。以射陽(yáng)農(nóng)商行為例，2014年3月24日，其慶豐分理處遭遇上千群眾擠兌，造成這一現(xiàn)象的是一則該銀行要倒閉的傳言。[1]發(fā)生群眾擠兌會(huì)給該金融機(jī)構(gòu)代來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)，若不能合理處置，傳言便可能演化成真正的風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立將原本對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保顯性化，能夠增強(qiáng)群眾對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的信心，即使有倒閉傳言出現(xiàn)，存款人知道有存款保險(xiǎn)基金保護(hù)存款，能在一定程度上避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善存款類金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定

在存款保險(xiǎn)制度建立以前，銀行破產(chǎn)的成本大多由國(guó)家進(jìn)行承擔(dān)，而且我國(guó)也沒(méi)有關(guān)于銀行倒閉的明確的法律，使經(jīng)營(yíng)不善、存在較大風(fēng)險(xiǎn)的銀行不能有序地推出市場(chǎng)。[2]存款保險(xiǎn)制度將國(guó)家承擔(dān)的重?fù)?dān)分?jǐn)偟礁鱾€(gè)銀行，在其發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，能夠及時(shí)得到援助。存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于篩選那些經(jīng)營(yíng)不善、面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)的銀行，保障他們有序地退出市場(chǎng)，對(duì)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)和金融環(huán)境的穩(wěn)定有著重大的意義。

3.促進(jìn)存款類金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是推行利率市場(chǎng)化的必要條件

隨著利率市場(chǎng)化的推行，國(guó)家逐步放開(kāi)對(duì)銀行存貸款利率的限制，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，同時(shí)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度也將提高，存款保險(xiǎn)制度將是利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的穩(wěn)定器。首先，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)行的是差異費(fèi)率制，各銀行為了降低其經(jīng)營(yíng)成本，必然會(huì)重視對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平的控制；其次，由于存貸款利率的放開(kāi)，可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)采用激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)提高其盈利水平，加大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善造成的倒閉。存款保險(xiǎn)制度能夠?qū)Υ祟惤鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行“兜底”及“清理”，避免惡性影響在金融系統(tǒng)中的傳染，維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

4.保持貨幣政策的獨(dú)立性，有利于維持人民幣穩(wěn)定流通

在存款保險(xiǎn)制度中，通過(guò)各存款類金融機(jī)構(gòu)所交的保費(fèi)，專門(mén)成立了存款保險(xiǎn)基金。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度中，該基金屬于事先籌集的，每六個(gè)月繳納一次，專門(mén)用來(lái)對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。這就避免了在發(fā)生突發(fā)狀況時(shí)需要增發(fā)基礎(chǔ)貨幣的現(xiàn)象，有利于保持貨幣政策的獨(dú)立性，同時(shí)也有利于維持人民幣的穩(wěn)定。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融主體的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)政府部門(mén)及中央銀行的影響

1.從政府層面來(lái)說(shuō)，在存款保險(xiǎn)建立以前，都是由政府為金融機(jī)構(gòu)提供隱性擔(dān)保，存款保險(xiǎn)制度的建立，有專門(mén)的存款保險(xiǎn)基金來(lái)行使這一職責(zé)，無(wú)疑大大減輕了政府的負(fù)擔(dān)。其次，以存款保險(xiǎn)制度來(lái)置換政府的隱性擔(dān)保，也是符合更好地讓市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)揮作用這一方針，有利于我國(guó)形成更加成熟的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體系。[3]

2.從中央銀行層面來(lái)說(shuō)，根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，是由中央銀行擔(dān)任存款保險(xiǎn)基金管理人這一角色。之前央行作為金融機(jī)構(gòu)的最后貸款人，和政府一道承擔(dān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保，現(xiàn)今存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于為金融系統(tǒng)再加一張保護(hù)網(wǎng)，一定程度上減輕了央行作為最后貸款人的負(fù)擔(dān)。另外，央行作為存款保險(xiǎn)基金的管理人，要肩負(fù)起收取保費(fèi)、制定費(fèi)率、管理運(yùn)作基金等新的職責(zé)。除此之外，在前文論述存款保險(xiǎn)制度建立的必要性中我們也提到，存款保險(xiǎn)基金這一專門(mén)基金的設(shè)立，有利于提高央行貨幣政策的獨(dú)立程度。

（二）存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)的影響

存款類金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有大型商業(yè)銀行以及其他股份制銀行或中小銀行。本文主要對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行和中小銀行在各方面的影響進(jìn)行分析比較，以對(duì)比的角度來(lái)進(jìn)行闡述。

1.信用層面。在存款保險(xiǎn)制度建立以前，雖然有國(guó)家為中小銀行提供隱性擔(dān)保，但由于中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，儲(chǔ)戶們大多比較青睞資金實(shí)力較為雄厚、規(guī)模較大的國(guó)有商業(yè)銀行。存款保險(xiǎn)制度的建立將國(guó)家的隱性擔(dān)保顯性化，使在限額內(nèi)的存款無(wú)論是在國(guó)有大銀行還是在中小銀行都有了相同的保障，所以無(wú)疑提高了中小銀行的信用水平。對(duì)于大型銀行而言，由于其“大而不倒”的形象已經(jīng)深入人心，所以存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)其信用層面的影響相對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)并不明顯。

2.收益層面。目前我國(guó)大多數(shù)銀行的收益來(lái)源仍是存貸款利差，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度條例中規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的承保限額為50萬(wàn)，大額儲(chǔ)戶出于對(duì)限額意外部分存款的安全考慮，可能會(huì)出現(xiàn)“存款搬家”這一問(wèn)題。相比于國(guó)有大銀行，資金實(shí)力較弱、規(guī)模較小的中小銀行出現(xiàn)大額存款“搬家”的可能性會(huì)更高，雖然存款保險(xiǎn)制度的建立有利于提高中小銀行的信用的水平，有利于拉攏和穩(wěn)住存款限額內(nèi)的存款，但相比于損失的大額存款，總體來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于中小銀行收益方面的影響相比于大銀行是趨于不利的。

3.風(fēng)險(xiǎn)層面。存款保險(xiǎn)制度的建立以及利率市場(chǎng)化的推行，讓銀行在經(jīng)營(yíng)上有了更大的自由空間，同時(shí)也提高了國(guó)家的監(jiān)管難度，其風(fēng)險(xiǎn)程度也相應(yīng)提高。尤其是存款保險(xiǎn)這一制度中隱含著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，當(dāng)所有銀行都得到相同的保障時(shí)，存款人的目光就會(huì)聚集到存款利率水平上，銀行間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)將會(huì)以利率的調(diào)整展開(kāi)，甚至?xí)霈F(xiàn)較為激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式，大大提高了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相比于中小銀行來(lái)說(shuō)，大銀行由于資本充足、資金較為龐大，所以在競(jìng)爭(zhēng)中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。而一些中小銀行在抵抗風(fēng)險(xiǎn)方面本身就存在著弱質(zhì)性，很有可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

4.成本層面。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采用差額費(fèi)率制，各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。因而經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平較高的中小銀行可能要承擔(dān)相對(duì)較高的保費(fèi)，尤其是對(duì)那些資金本來(lái)就不夠充足的部分中小銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑加重了其經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)于大銀行而言，由于其資本較為充足，經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健，所以所承擔(dān)的保費(fèi)相對(duì)于自身的資金狀況而言并不會(huì)產(chǎn)生較大的影響。再者，前文提到存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于中小銀行來(lái)講可能會(huì)出現(xiàn)“存款搬家”的問(wèn)題，部分中小銀行為了“挽留”住大額存款，可能會(huì)提高其存款利率水平，這也會(huì)加重其成本負(fù)擔(dān)。

（三）存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)個(gè)人和企業(yè)的影響

本文將個(gè)人和企業(yè)統(tǒng)一歸為銀行的儲(chǔ)戶角度來(lái)進(jìn)行探討。

科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，給人們帶來(lái)許多便利的同時(shí)也給不法分子以更多機(jī)會(huì)威脅儲(chǔ)戶的存款，如何保障儲(chǔ)戶的存款安全成為金融業(yè)乃至社會(huì)上一個(gè)重要的問(wèn)題。

首先，必須明確的是存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)其他金融主體雖然都帶來(lái)一些影響，但對(duì)儲(chǔ)戶的影響是最直接和根本的，存款保險(xiǎn)制度說(shuō)到底保障的是儲(chǔ)戶的利益，為儲(chǔ)戶的存款提供擔(dān)保。所以可以說(shuō)，儲(chǔ)戶是存款保險(xiǎn)制度的最直接的受益者。尤其是對(duì)于中小企業(yè)，其存款基本可以得到全額保護(hù)，有利于中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

其次，存款保險(xiǎn)制度的建立，由于其采用差額費(fèi)率制，在制度相對(duì)完善以后，儲(chǔ)戶尤其是大額儲(chǔ)戶便可以對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)水平的大體判斷，可以避免信息不對(duì)稱的問(wèn)題，讓自己的財(cái)產(chǎn)得到更好地保障。

最后，存款保險(xiǎn)制度設(shè)定承保限額，不僅能保護(hù)中小存款人的利益，還可以促使大額存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)揮其對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督作用。

三、金融主體應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議

（一）政府及中央銀行

1.從政府層面來(lái)說(shuō)，雖然存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)推行，但是仍有相當(dāng)一部分民眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度并不了解。所以政府首先應(yīng)該在宣傳力度上下功夫，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的宣傳工作。另外，雖然存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)在我國(guó)建立，但制度本身不能完全代替政府的宏觀操作，政府仍要發(fā)揮其應(yīng)有的作用，加強(qiáng)監(jiān)管，保證存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的良好實(shí)施。

2.從央行層面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行未久，仍存在許多的不完善之處。如我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差別費(fèi)率制，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行差別收費(fèi)，央行作為存款保險(xiǎn)基金的收取人和管理者，應(yīng)該確保信用評(píng)級(jí)及收費(fèi)工作的公開(kāi)公正，不斷完善基于基于銀行信用評(píng)級(jí)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率體系。只有保持良好的信用評(píng)級(jí)環(huán)境，確保流程規(guī)范透明，才能起到良好的監(jiān)督和引導(dǎo)作用。除此之外，央行還要做好危機(jī)處理預(yù)案，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)能夠做好清算和市場(chǎng)推出工作。要加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)控力度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，防止在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

3.綜合政府層面和央行層面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立，為央行添加了新的職能，使原本政府和央行之間的分工又產(chǎn)生了一定的偏差。國(guó)家應(yīng)該盡快完善金融法制建設(shè)，重新調(diào)整和明確職能框架，從最上層的規(guī)范開(kāi)始做起，保證存款保險(xiǎn)制度自上而下能夠盡然有序地實(shí)施，使之更好地為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融體系發(fā)揮功能。

（二）存款性金融機(jī)構(gòu)

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施從總體而言對(duì)銀行業(yè)是利好的，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，及時(shí)調(diào)整對(duì)存款業(yè)務(wù)過(guò)于依賴的狀態(tài)，著重發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展自己的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)服務(wù)、產(chǎn)品的改善和創(chuàng)新，通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)等來(lái)擺脫激烈競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)。[4]同時(shí)，通過(guò)上文的分析可以看出，相對(duì)于國(guó)有大銀行，存款保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)中小銀行的沖擊顯得更為強(qiáng)烈，所以中小銀行應(yīng)做好下列工作，來(lái)保證自己的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)：

1.做好存款安全的宣傳工作。尤其是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的部分中小銀行，農(nóng)戶可能仍對(duì)存款保險(xiǎn)制度不了解而仍舊青睞于大銀行。這部分銀行應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，讓儲(chǔ)戶們了解到存款保險(xiǎn)制度的建立為其存款加了一層保障，讓他們能更加安心地將資金存儲(chǔ)在中小銀行。

2.走中小銀行特色發(fā)展道路。以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，農(nóng)商行要堅(jiān)持支農(nóng)支小的經(jīng)營(yíng)理念，將農(nóng)村市場(chǎng)和小微企業(yè)服務(wù)做好。隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步推行和存款保險(xiǎn)制度的建立，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將愈演愈烈，農(nóng)商行只有找準(zhǔn)方向，在農(nóng)村市場(chǎng)將根扎牢，在此基礎(chǔ)上向外做逐步的擴(kuò)展，才能防止國(guó)有和股份制大銀行向農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)滲透，避免自己客戶群的流失。

3.建立更加嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。存款保險(xiǎn)制度的建立，在加大了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度的同時(shí)，中小銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制和化解能力有了更高的要求。因此，中小銀行要注重加強(qiáng)資本管理，不斷提升資本實(shí)力，以此鞏固儲(chǔ)戶對(duì)本行的信心；加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，對(duì)于大額貸款要加強(qiáng)審核和監(jiān)管，控制不良貸款比率；加強(qiáng)內(nèi)控管理，完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，建立各類風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

（三）個(gè)人和企業(yè)

前文提到存款保險(xiǎn)制度的建立，同時(shí)也隱含著道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇的問(wèn)題，儲(chǔ)戶們可能會(huì)將更多目光投向收益問(wèn)題。雖然存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)閮?chǔ)戶的存款帶來(lái)保障，但是儲(chǔ)戶特別是大額儲(chǔ)戶仍要慎重選擇，不能一味追求高收益。對(duì)于大額儲(chǔ)戶而言，要注意謹(jǐn)慎判斷，考慮存款分流。同時(shí)要發(fā)揮好對(duì)銀行的監(jiān)督作用。[5]其次，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕27號(hào)）中提到支持和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，要為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供良好穩(wěn)定的環(huán)境，這意味著個(gè)人或者企業(yè)可以作為股東參與銀行的部分經(jīng)營(yíng)管理。這部分個(gè)人和企業(yè)更應(yīng)做好對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的管理監(jiān)督工作。

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[5]寇夢(mèng)田.企業(yè)該如何應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度[J].商界論壇，2015（20）：218-219.

作者簡(jiǎn)介：呂含欣（1992-），女，江蘇連云港人，江蘇師范大學(xué)，研究方向：金融與保險(xiǎn)。第一作者。

李因果（1971-），男，山東泰安人，江蘇師范大學(xué)商學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，應(yīng)用及經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士生導(dǎo)師。研究方向：多元統(tǒng)計(jì)分析方法及應(yīng)用、農(nóng)村金融、城市經(jīng)濟(jì)分析。第二作者。