袁廣東

摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基金、第三方支付等新型金融產品，這給以往的消費理念以及支付模式帶來影響。文章站在支付結算的角度，闡述了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對金融監(jiān)管、傳統(tǒng)金融以及中央銀行所造成的影響，并且針對互聯(lián)網(wǎng)金融的完善提出了有效的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 影響 發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付市場催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融中介機構，其可以辦理信用貸款以及資金結算等業(yè)務，面向的客戶不再局限于線下的企業(yè)以及個人，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)出更多的客戶，對于電子商務客戶來說，更希望實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。按照慣例，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務時，需要調查資信情況，并且還要進行現(xiàn)場的審核等，這完全不符合電子商務的要求。而且，商業(yè)銀行會更多的考慮收益成本，由于網(wǎng)絡客戶不是很集中，而且需求也不相同，商業(yè)銀行在升級業(yè)務方面比較懈怠，也沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)技術對金融帶來的影響，提供的金融服務具有一定的滯后性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響

（一）給傳統(tǒng)金融帶來沖擊

互聯(lián)網(wǎng)技術越來越發(fā)達，這改變了以往的支付模式以及消費理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以更好的彌補傳統(tǒng)銀行的不足之處，從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的某些職能，導致電子渠道的競爭更加激烈。對于傳統(tǒng)金融機構來說，互聯(lián)網(wǎng)的作用不能簡單的看成是代替或者是補充，還是一種思想上的變革，可以推動商業(yè)銀行的轉型，比如向網(wǎng)絡金融、零售金融等方向發(fā)展，簡單來說，就是推動了業(yè)務的升級，改變了以往只重視網(wǎng)上銀行、手機銀行等，開始向著一體化的綜合服務方向努力。建立健全電子商務平臺，參與客戶的交易過程，滿足客戶在金融服務方面的個性化需求，并且提供技術支持。

（二）給中央銀行帶來的影響

支付模式與貨幣形態(tài)是不可分割的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化，影響到了貨幣形態(tài)，使貨幣形態(tài)從原來的紙質貨幣、金屬貨幣、信用貨幣轉變?yōu)殡娮迂泿拧你y行卡、電子支票變成了通過手機以及網(wǎng)絡進行支付，從銀行賬戶轉變?yōu)橹Ц稒C構虛擬賬戶，而貸款業(yè)務也可以通過網(wǎng)絡辦理，電子貨幣開始得到進一步的普及。隨著P2P信貸融資以及第三方支付機構的出現(xiàn)，電子貨幣開始在私人之間流通，這會影響到中央銀行對于貨幣的控制權。通過最近的研究結果可知，移動支付以及電子貨幣的出現(xiàn)，可以代替現(xiàn)金貨幣進行流通，這給基礎貨幣以及貨幣乘數(shù)帶來影響，從而減弱了中央銀行對于貨幣的控制能力。

三、如何推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度進行完善

互聯(lián)網(wǎng)金融會影響到整個國民經(jīng)濟以及金融改革。為了保證這種新型金融模式的正常發(fā)展，加強宏觀調控，就需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范。深入分析眾籌以及P2P等網(wǎng)絡信貸存在的風險，制定有關這類互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施。最大程度保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過本身不公開的特點，將某些風險較大而受益較小的金融產品推薦給消費者。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險進行防控

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到全部的金融體系，不管是金融監(jiān)管機構，還是銀行機構、支付機構，都必須隨時的考察互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的風險。對于中央銀行來說，應該隨時關注互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀政策、金融服務以及貨幣政策方面所帶來的影響，特別是系統(tǒng)性的金融風險，必須及時的發(fā)現(xiàn)，并且采取應對的措施，商業(yè)銀行以及支付機構，在發(fā)展網(wǎng)絡信貸平臺時，要保持謹慎的態(tài)度，對于從事這類業(yè)務的商業(yè)機構，需要嚴格的監(jiān)督其收付資金的情況，完善相關的風險管理制度，比如延遲結算、交易限額等，并且要尋找一個合理的方式，讓自己遠離網(wǎng)絡金融風險。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律

提倡各種金融行業(yè)協(xié)會以及相關的行業(yè)組織，充分發(fā)揮出自身的作用，實現(xiàn)行業(yè)的自律，進一步明確準入標準，被禁止的行為以及業(yè)務屬性等，舉個例子，會員機構想要發(fā)展某些互聯(lián)網(wǎng)金融時，不允許存在非法吸收公眾存款以及非法集資的行為。小額貸款公司開展線上貸款業(yè)務，也要嚴格遵循監(jiān)管制度。

（四）協(xié)調互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

目前，互聯(lián)網(wǎng)更多的應用到金融體系當中，境外金融市場、證券資金、支付機構以及商業(yè)銀行之間的重疊性金融產品也會不斷的出現(xiàn)。所以，各種監(jiān)管部門比如地方政府、信息行業(yè)監(jiān)管部門以及金融監(jiān)管部門要進一步的配合，協(xié)調金融監(jiān)管與貨幣政策之間的關系，最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)，使其向正確的方向發(fā)展。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)技術越來越發(fā)達，帶動了電子商務的興起，也推動了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的進一步完善。如今已屬于大數(shù)據(jù)時代，云計算、移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡以及物聯(lián)網(wǎng)開始廣泛的應用，某些非銀行機構比如電信運營商以及第三方支付機構等，開始滲透到傳統(tǒng)的金融服務領域當中，對于金融體系來說，互聯(lián)網(wǎng)的作用越來越大，從而影響到了人們的支付模式以及消費理念。

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