何文虎

摘要：實施精準(zhǔn)扶貧，必須創(chuàng)新金融扶貧投入機制，加大金融扶貧力度，進一步增強貧困地區(qū)支農(nóng)扶貧的資金實力。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧；信用環(huán)境

中圖分類號：F323.8文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1008-2921（2016）02-0090-03

為加快扶貧攻堅進程，早日實現(xiàn)與寧夏全區(qū)、全國同步進入小康社會的目標(biāo)，寧夏固原市堅持在科學(xué)扶貧、精準(zhǔn)扶貧上下功夫，充分利用中央和人民銀行支持集中連片特困地區(qū)發(fā)展的政策機遇，創(chuàng)新金融扶貧投入機制，加大金融扶貧力度，努力打造全國金融扶貧示范市，金融扶貧工作取得了重大突破。

一、創(chuàng)建全國金融扶貧示范市的主要做法

（一）在健全擔(dān)保體系上發(fā)力。為有效盤活社會資金，提升金融扶貧整體效率，寧夏固原市從建立健全投融資平臺入手，專門組建了扶貧開發(fā)投融資公司，并引導(dǎo)所轄縣（區(qū)）政府部門主動成立政府控股的融資性擔(dān)保公司和扶貧開發(fā)投融資公司，作為扶貧融資擔(dān)保的主體和承接政策性貸款、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的扶貧開發(fā)投融資平臺。寧夏固原市堅持縣級主體不變、部門職能不變、爭取渠道不變、資金用途不變的原則，全面整合中央和寧夏回族自治區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金和扶貧專項資金，建立扶貧產(chǎn)業(yè)擔(dān)保基金，拉動銀行貸款，形成了“多個渠道進水、一個池子蓄水、一個龍頭出水”的資金整合運行方式。截至2015年11月，寧夏固原市已建立扶貧擔(dān)?；? 300萬元，到2016年年末擬建立扶貧產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；?億元，并在固原市624個貧困村全部建立村級信用協(xié)會。

在擔(dān)?；鸬木唧w行動中，寧夏固原市按照“集中管理、分賬核算、統(tǒng)一調(diào)度”的原則，由財政部門、擔(dān)保公司和合作銀行三方簽訂協(xié)議，在合作銀行設(shè)立擔(dān)保專戶，專項管理使用，保證扶貧貸款擔(dān)保需要。擔(dān)保專戶中的資金按協(xié)議存款最高利率計息，利息收入并入擔(dān)?；饾L動使用。由擔(dān)保公司用擔(dān)?；鹛峁?dān)保，執(zhí)行不超過年1.5%的優(yōu)惠擔(dān)保費率，由合作銀行按5—10倍的放大比例授信貸款，支持建檔立卡的貧困戶和具有扶貧示范帶動作用的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社發(fā)展種植、養(yǎng)殖和加工等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。每年根據(jù)相關(guān)政策，在保證資金使用用途不變的情況下，動態(tài)調(diào)整投入“擔(dān)保資金池”中的各項整合資金規(guī)模，建立逐年投放、合理退出、滾動使用機制，做大做實“擔(dān)保資金池”。

（二）在優(yōu)化信用環(huán)境上助力。為了營造良好的社會信用環(huán)境，寧夏固原市按照自愿申請、民主評議、公開透明的原則和評級授信“村級初評→鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）審核→縣級核準(zhǔn)”的工作程序及“采集農(nóng)戶信息→評定信用等級→測算授信額度→公示評級授信結(jié)果→發(fā)放貧困戶授信卡→評級授信年檢”的操作流程，對建檔立卡貧困戶全面開展信用評級。寧夏固原市專門成立了村級信用評級協(xié)會，成員包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任、包村信貸員、扶貧辦負(fù)責(zé)建檔立卡工作的干部、“村兩委干部”、兩個帶頭人、駐村干部、群眾代表等，負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸前信息采集、信用等級初評、提出授信建議等具體工作。

為了真扶貧，扶真貧，寧夏固原市專門制定了《固原市金融扶貧實施方案》《貧困戶小額信用貸款評級授信管理辦法》，以“五有兩好”（有勞動能力、有致富愿望、有貸款需求、有經(jīng)營項目、有收入保障，遵紀(jì)守法好、信用觀念好）貧困戶為主體，以綜合誠信評價、家庭勞動力和人均純收入作為主要量化評價指標(biāo)，按照簡單易行、真實可信、便于理解、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、全面評級和一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理的原則，分A、B、C三個信用等級，為建檔立卡貧困戶建立信用評級授信系統(tǒng)，為不同信用等級的用戶提供差異化服務(wù)。同時，結(jié)合實際，開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村青年信用示范戶、示范合作社創(chuàng)建活動，并將信用評級與享受信貸優(yōu)惠政策和國家各項惠民政策掛鉤，對信用等級較高的農(nóng)戶，開辟貸款綠色通道，享受提高授信額度、降低貸款利率，放寬貸款期限等優(yōu)惠政策。同時，專門建立了“黑名單”農(nóng)戶分類釋放制度，對以前進入信用“黑名單”的貧困戶進行認(rèn)真識別，實施特惠政策，分類釋放。對不屬于惡意拖欠，逃廢銀行債務(wù)的農(nóng)戶，采取減息收本等措施，在清償貸款本金后，重新評級授信。對擔(dān)保人進入黑名單的，本人愿意償還擔(dān)保責(zé)任應(yīng)承擔(dān)貸款的，先解除黑名單貸款限制，放寬參考不良信用記錄貸款標(biāo)準(zhǔn)，重新評級授信。

（三）在構(gòu)建風(fēng)險防控機制上借力。為建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險防范和化解機制，增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障，寧夏固原市充分利用國家農(nóng)業(yè)保險政策，采取國家補助（中央、自治區(qū)、縣區(qū)）和農(nóng)戶自繳的方式，在寧夏固原市全面開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由扶貧辦與人壽保險公司固原分公司牽頭，按照寧夏扶貧辦和人壽保險有限公司寧夏分公司簽訂的扶貧小額保險合作協(xié)議，按不高于3‰的保費率開展人身意外保險，為貧困戶提供人身安全保障。由人保財險公司和合作銀行牽頭，積極探索小額貸款保證保險，通過保險為貧困戶增信，為貸款安全提供保障。寧夏固原市力爭2016年實現(xiàn)銷號村農(nóng)業(yè)保險和人身意外保險覆蓋面達100%。

為防范扶貧貸款風(fēng)險，寧夏固原市專門建立了金融扶貧風(fēng)險補償機制。由所轄5個縣（區(qū)）財政各投入1 000萬元，建立扶貧小額貸款風(fēng)險補償金，專項用于建檔立卡貧困戶貸款損失補償。風(fēng)險補償基金來源為縣財政安排、上級補助、社會捐贈以及風(fēng)險補償基金利息收入。發(fā)生損失時，按照風(fēng)險共擔(dān)、損失補償原則，對因自然災(zāi)害等不可抗力造成的信用貸款損失和擔(dān)保貸款損失，由風(fēng)險補償基金和擔(dān)?；鸫鸀榍鍍?，基金不足清償?shù)模韶斦徍撕髲浹a；對因其他因素造成的，經(jīng)追償無法歸還的建檔立卡貧困戶小額信用貸款損失，由風(fēng)險補償基金與合作銀行按8∶2共同承擔(dān)；對經(jīng)追償無法歸還的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等擔(dān)保貸款損失，由擔(dān)保公司和合作銀行按8∶2共同承擔(dān)；對代償后又歸還的貸款回注風(fēng)險補償基金和擔(dān)?；稹?/p>

（四）在創(chuàng)新金融扶貧模式上著力。寧夏固原市專門建立了“擔(dān)保+信用”貸款模式，以建檔立卡貧困戶為扶持主體，發(fā)揮政府推動、金融橇動、市場牽動、能人帶動、貧困戶聯(lián)動的綜合作用，采取分類支持的方式，建立資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走的效益聯(lián)接機制，不斷增強貧困戶的生產(chǎn)發(fā)展能力。探索建立建檔立卡貧困戶貸款，由合作銀行根據(jù)信用評級結(jié)果，發(fā)放扶貧小額信用貸款，貸款額度1萬元至5萬元，貸款期限1年至5年，貸款利率執(zhí)行人民銀行同期基準(zhǔn)利率，貸款主要用于發(fā)展特色種養(yǎng)加工業(yè)等能增加貧困戶收入的生產(chǎn)經(jīng)營項目。在生產(chǎn)方式和發(fā)展模式上，采取自主和托管兩種扶持方式，開展金融扶貧。對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行擔(dān)保貸款，由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，由合作銀行根據(jù)信用狀況和帶動貧困戶發(fā)展情況，給予提高授信額度，增加信貸規(guī)模，降低貸款利率等信貸支持。貸款額度根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用狀況和償還能力綜合確定，原則上最高額度為種養(yǎng)大戶不超過10萬元，家庭農(nóng)場不超過50萬元，合作社不超過100萬元，貸款期限1年至5年。同時，創(chuàng)新扶貧貸款擔(dān)保抵（質(zhì)）押物范圍，積極開展以大型農(nóng)機具、動產(chǎn)、倉單和應(yīng)收賬款等為抵（質(zhì)）押物的新型信貸業(yè)務(wù)和反擔(dān)保措施，探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)抵押貸款，加大建檔立卡貧困戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持。

二、創(chuàng)建全國金融扶貧示范市取得的主要成效

（一）金融扶貧開發(fā)工作取得積極進展。固原市通過大力推進金融產(chǎn)業(yè)扶貧，探索出從“被動輸血”到“主動造血”，從“撒胡椒面”到“精準(zhǔn)到位”，由“單打獨斗”到“整體推進”的扶貧新路子，打造出金融扶貧的固原新模式。截至2015年11月末，寧夏固原市已建立金融扶貧示范村65個，占固原市整村扶貧推進村的44.4%，建立扶貧擔(dān)?；? 300萬元，已發(fā)放扶貧示范村貸款1 262戶、3 971萬元，固原市貧困人口由2010年的50.1萬人下降到2014年的34.5萬人，貧困發(fā)生率由32.8%下降到22.4%。

（二）有效緩解了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的難題。截至2015年11月末，寧夏固原市已發(fā)放農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)貸款8 000多萬元，給農(nóng)村青年信用示范貸款戶減免利息支出800多萬元。目前，青年要致富、信用來鋪路的理念已深入人心。

（三）中小企業(yè)難題得到有效緩解。截至2015年11月末，寧夏固原市已發(fā)放小微企業(yè)貸款余額25.43億元，較年初同期多增5.84億元，增長42.00%；寧夏固原市累計發(fā)放應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)11.14億元，余額10.03億元；寧夏固原市享受民貿(mào)、民品生產(chǎn)企業(yè)達到24家，貸款貼息1 544.88萬元，增幅達48.6%，民貿(mào)貼息企業(yè)和貼息額度均創(chuàng)歷史之最。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境顯著改善。至2011年末，寧夏固原市已全部掃除空白金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2015年11月末，寧夏固原市已建立助農(nóng)取款服務(wù)點1 248個，行政村覆蓋面達100%，布放銀行卡特約商戶2 123個，累計發(fā)放銀行卡198萬張，人均持卡量達1.57張。當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)還依據(jù)固原市特有的資源、氣象和區(qū)位優(yōu)勢，專門推出了“循環(huán)貸”“接力貸”“金紐貸”“助行貸”“安居貸”“辣椒貸”“烤煙貸”“林果貸”等20多種特色金融產(chǎn)品，有力支持了當(dāng)?shù)伛R鈴薯、西芹、草畜業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化和集約化發(fā)展。

三、政策與建議

（一）加大對金融扶貧的考核獎勵力度。地方政府部門積極制定出臺金融扶貧考核實施細(xì)則，設(shè)定具體考核范圍和考核標(biāo)準(zhǔn)，由人民銀行、金融辦等地方金融主管部門對金融機構(gòu)參與金融扶貧情況分層次進行考核，按照金融機構(gòu)每年投入金融扶貧事業(yè)的信貸總量和增量情況，拿出專項資金進行獎勵，并直接將考核結(jié)果與財政扶貧資金的存放和賬戶開設(shè)掛鉤，鼓勵金融機構(gòu)加大扶貧信貸投放力度。

（二）加大對金融扶貧的政策扶持力度。建議地方政府部門積極向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)財政申請專項資金，對涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放的優(yōu)惠利率扶貧貸款給予財政補貼，主要補貼農(nóng)村信用社按基準(zhǔn)利率發(fā)放的扶貧涉農(nóng)貸款和按支農(nóng)再貸款加點利率發(fā)放的扶貧涉農(nóng)貸款。

（三）加大對貧困地區(qū)的扶貧信貸投入力度。一是國有商業(yè)銀行總行或者分行適當(dāng)下放基層行貸款審批權(quán)限，加大授權(quán)授信力度，增加信貸規(guī)模，增強基層銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的自主性和信貸供給能力。二是加大對金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟建設(shè)的考核力度，鼓勵金融機構(gòu)將更多存款用于當(dāng)?shù)刭J款，并將考核結(jié)果作為實施差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整和再貸款（再貼現(xiàn)）的依據(jù)，并將考核結(jié)果與財政性資金存放和賬戶開設(shè)掛鉤，促進金融機構(gòu)加大信貸投放力度。

（四）調(diào)整、優(yōu)化支農(nóng)再貸款政策。人民銀行總行應(yīng)及時調(diào)整支農(nóng)再貸款管理政策，使政策設(shè)計在引導(dǎo)降低“三農(nóng)”融資成本和借款機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款成本之間尋找均衡點，保證實現(xiàn)政策目標(biāo)的最大化。同時，建議人民銀行總行在信貸政策支持再貸款類別下增設(shè)扶貧再貸款，定向支持貧困地區(qū)、貧困人口和扶貧開發(fā)事業(yè)，扶貧再貸款可與支農(nóng)再貸款、支小再貸款并列使用，進一步增強貧困地區(qū)支農(nóng)扶貧的資金實力。

參考文獻：

[1]項英輝，薛飛，李榮彬.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不同融資模式適用性的比較分析[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報，2011（1）：73-75.

[2]羅萬金.社會轉(zhuǎn)型中的農(nóng)戶信用與融資需求[J].西部金融，2015（10）：81-83.

責(zé)任編輯：文會