舒玉強(qiáng)

【摘 要】在中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期高速增長(zhǎng)中，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)其實(shí)是一種必然結(jié)果。融資擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必須保持清醒，對(duì)當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)冷靜地分析、總結(jié)，積極采取措施防控風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。本文主要立足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)如何開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；融資擔(dān)保企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)；防控

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，增長(zhǎng)速度正從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力正從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的粗放增長(zhǎng)模式基本告別。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步調(diào)整到位，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)占據(jù)主導(dǎo)，未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)質(zhì)高效優(yōu)，速降量增的新態(tài)勢(shì)。但也應(yīng)該看到項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩；需求萎縮、市場(chǎng)低迷等，使我們面臨的發(fā)展阻力依然很大。

隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，擔(dān)保行業(yè)代償率目前已高于銀行業(yè)不良貸款率，兩者間的差距或?qū)⑦M(jìn)一步拉大，資本實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的擔(dān)保企業(yè)將受到進(jìn)一步?jīng)_擊，擔(dān)保行業(yè)分化將進(jìn)一步加劇。所以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下如何做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，是當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)普遍思考的問(wèn)題。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)

就擔(dān)保企業(yè)來(lái)講，GDP增長(zhǎng)速度放緩，部分行業(yè)擴(kuò)大投資規(guī)模的意向減弱，對(duì)資金的需求可能會(huì)出現(xiàn)萎縮，因此會(huì)影響擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。但任何時(shí)候基于國(guó)家政策的行業(yè)投資取 向總是動(dòng)態(tài)的，擔(dān)保業(yè)要善于研究國(guó)家政策，及時(shí)準(zhǔn)確把握行業(yè)動(dòng)向，適時(shí)推出帶有方向性和前瞻性的擔(dān)保產(chǎn)品。微觀方面，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的合作，積極開(kāi)展銀、擔(dān)、企對(duì)接活動(dòng)，配合銀行優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)，如對(duì)納稅誠(chéng)信企業(yè)，以其實(shí)際納稅額為基礎(chǔ)，給予一定的信用擔(dān)保的“稅融通”業(yè)務(wù)等。宏觀方面，瞄準(zhǔn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向中的潛在產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，精準(zhǔn)定位，鎖定特定目標(biāo)客戶，實(shí)行一對(duì)一專(zhuān)屬服務(wù)，以小促大，聚小成大，小始大終。

二、擔(dān)保公司要?jiǎng)?chuàng)新與金融機(jī)構(gòu)合作方式

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)通報(bào)受保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)受保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的利益；對(duì)信用等級(jí)較高的擔(dān)保公司，為有市場(chǎng)、有信用、有效益的小微企業(yè)提供的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)減少貸款利率上浮幅度或給予利率下浮優(yōu)惠。運(yùn)作規(guī)范、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、信用等級(jí)高的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以通過(guò)市場(chǎng)化的手段，比選合作銀行的條件，為其承保的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目提供服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)、貸款期限適宜、利率更加優(yōu)惠擔(dān)保服務(wù)。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控

從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，融資擔(dān)保企業(yè)可從以下幾方面著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

第一，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)建立健全融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度。主要包括“審、保、償”分離制度、廉潔運(yùn)作制度、項(xiàng)目經(jīng)理AB角制度、保后跟蹤制度、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理規(guī)定、項(xiàng)目稽核制度、風(fēng)險(xiǎn)月報(bào)制度等。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)資格及相關(guān)的情況嚴(yán)格審批，評(píng)估其信用等級(jí)及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上確定擔(dān)保費(fèi)率，做好事前控制。不定期地跟蹤調(diào)查在保企業(yè)生產(chǎn)消耗、工資發(fā)放、資金流水、負(fù)債規(guī)模等，隨時(shí)對(duì)項(xiàng)目可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的苗頭及時(shí)監(jiān)測(cè)并提出風(fēng)險(xiǎn)處理措施，做好事中控制。

第二，建立銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。以“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為原則，強(qiáng)化融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，建立“銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以建立地方政府、合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過(guò)建立“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與銀行共同加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控；另一方面，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、地方政府、銀行三者的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)地方政府對(duì)政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，可以增強(qiáng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力。

第三，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)做好對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。擔(dān)保企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，建立與業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防控相聯(lián)系的績(jī)效考核辦法。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，要堅(jiān)定不移的貫徹“保前調(diào)查、保中審查、保后管理” 這三項(xiàng)基本規(guī)則。具體到擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)操作層面，要進(jìn)一步將這三個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化，將擔(dān)保過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列出清單，形成一套規(guī)范的、可行的操作規(guī)程，業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格按照操作規(guī)程開(kāi)展保前調(diào)查、保中審查、保后管理。

第四，以省為單位，建立全省范圍內(nèi)的區(qū)域性政策性融資擔(dān)保體系和再擔(dān)保體系。通過(guò)建立全省范圍內(nèi)的區(qū)域性政策性融資擔(dān)保體系，可以發(fā)揮省級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的龍頭作用，突出再擔(dān)保功能，采取聯(lián)保等方式，支持地方政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)錯(cuò)位發(fā)展。同步建立體系成員信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)體系成員間的信息互通，提高擔(dān)保企業(yè)對(duì)擔(dān)保對(duì)象的信息分析研判能力。

總之，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展總體上保持良好趨勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)研究產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展變化，區(qū)別對(duì)待新老產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與銀行合作開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式的擔(dān)保業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)規(guī)程，完善內(nèi)部控制制度，做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控。

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