吳迪

[摘要]如今我國經(jīng)濟(jì)在長期高速發(fā)展的節(jié)奏中開始逐漸放緩，三期疊加因素及利率市場化環(huán)境加劇倒逼金融體系進(jìn)一步深化改革，中央十三五方向規(guī)劃和供給側(cè)改革催生一批新業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)維度變量變化的不確定性加強(qiáng)，以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為代表，很大程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，與此同時(shí)，這也對(duì)傳統(tǒng)的金融模式提出了新的要求。電子商務(wù)也在逐漸的成熟和壯大，伴隨而來的第三方支付形式更好地適應(yīng)了在電子商務(wù)中方便支付的需求，這是傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)帶來沖擊時(shí)，商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式必須在一定程度上做出變革才能更好地適應(yīng)環(huán)境的改變，這是能夠使得商業(yè)銀行在同行業(yè)中保持領(lǐng)先水平的核心問題。但是在這過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有互聯(lián)網(wǎng)金融不可代替的優(yōu)點(diǎn)。本文將根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況和商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢做出簡要的討論和分析。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭策略

最近幾十年以來，整個(gè)世界逐漸變成了一個(gè)地球村，信息化發(fā)展水平越來越高，互聯(lián)網(wǎng)和各種移動(dòng)通訊設(shè)備迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中重要的一塊內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大家有目共睹的，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步點(diǎn)，它方便快捷，操作人性化等特點(diǎn)使得眾多客戶熱衷于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的模式，這對(duì)我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式和與客戶對(duì)接的方式就顯現(xiàn)出操作復(fù)雜繁瑣等缺點(diǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行本身來說，在這樣的信息化潮流中，把面臨的挑戰(zhàn)化作機(jī)遇，利用自身優(yōu)勢的同時(shí)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競爭力與差異化營銷水平是改革的關(guān)鍵。改革必定面臨陣痛，在這個(gè)過程中會(huì)面臨著前所未有問題與挑戰(zhàn)，面對(duì)如此強(qiáng)勢的競爭和挑戰(zhàn)，尋找最佳互利共贏的方式、創(chuàng)造規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益是我們應(yīng)該追求的首要目標(biāo)。

一、互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展歷程

縱觀近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程不長，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展其實(shí)可以分成兩個(gè)主要階段。第一個(gè)階段是上個(gè)世紀(jì)九十年代，網(wǎng)上銀行、證券、保險(xiǎn)這些業(yè)務(wù)逐漸開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)是這些模式的主要載體，金融機(jī)構(gòu)只是簡單利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行部分業(yè)務(wù)處理。第二個(gè)重點(diǎn)發(fā)展階段是二十世紀(jì)，這個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速壯大的時(shí)期，在這個(gè)階段，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為了在互聯(lián)網(wǎng)金融中一個(gè)非常常見的形式，也逐漸成了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個(gè)重點(diǎn)模式。在整個(gè)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融是極具競爭力的一部分，其運(yùn)營模式有以下幾個(gè)方面：

1.1網(wǎng)絡(luò)支付的形式

在過去很長一段時(shí)間內(nèi)，我國電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展市場空間狹窄，它在發(fā)展過程中出現(xiàn)過很多的問題，也面臨過許多的發(fā)展瓶頸。首先，網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)，買賣雙方在支付的方式上出現(xiàn)過很多的分歧，網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候，安全性的保障也是很大一個(gè)難題?，F(xiàn)在，信息安全得到了越來越多的保障，在支付的環(huán)節(jié)，也因?yàn)榈谌浇灰灼脚_(tái)的出現(xiàn)使得該過程變得越來越透明化，買賣雙方都相對(duì)比較容易接受該支付方式。所以網(wǎng)絡(luò)支付問題在發(fā)展過程中已經(jīng)有了很大的改變和進(jìn)步。

1.2網(wǎng)絡(luò)借貸的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)來說非常有利，因?yàn)樗転樵擃惼髽I(yè)提供一個(gè)相對(duì)靈活借貸方式。這個(gè)過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過收取一部分的利息的方式，民間資本可以向中小型企業(yè)提供較小金額的貸款，改善了原來貸款過程中小額貸款難以取得或者利息過高等問題。

1.3金融搜索的形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融向人們提供的眾多業(yè)務(wù)模式中，金融搜索是其中非常重要的一項(xiàng)。借助互聯(lián)網(wǎng)能夠提供極大量的信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，金融搜索功能向眾多用戶提供了銀行和類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息，使人們能夠通過這些信息很好的進(jìn)行對(duì)比，從而選擇其中適合他們的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，幫助人們方便快捷的了解整個(gè)交易過程中的信息誤差，發(fā)現(xiàn)一些錯(cuò)誤信息，最終提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代趨勢的必然要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

2.1合作中尋求共贏

近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，在極大程度上加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，同時(shí)也為商業(yè)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間提供了良好合作機(jī)遇。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須在互聯(lián)網(wǎng)金融這一大背景下，認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢，尤其是行業(yè)之間的競爭，要勇敢面對(duì)競爭，切忌用惡毒的手段展開競爭，而是要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而最終實(shí)現(xiàn)雙贏，這不僅有助于我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康發(fā)展，而且還有助于我國商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品。因此，可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作關(guān)系：一是，商業(yè)銀行可以在客戶信息方面跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的共享，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著非常龐大的客戶群體，這是他們的優(yōu)勢，而我國的商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，跟各個(gè)行業(yè)都建立了非常緊密的合作關(guān)系，許多大型集團(tuán)、產(chǎn)業(yè)鏈金融企業(yè)、跨國公司是較優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶，這是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，因此，雙方可以建立緊密的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的共享，相互取長補(bǔ)短，進(jìn)而能夠?yàn)榭蛻魟?chuàng)造出更多、更新的產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)雙贏；二是，可以為更多的中小企業(yè)建立合作的平臺(tái)，進(jìn)而確保我國中小企業(yè)更容易的實(shí)現(xiàn)融資。相比較于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)在數(shù)量上較多，但是由于自身綜合實(shí)力較低，所以在融資方面存在著一定的困難，因此，可以跟中小企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，進(jìn)而為中小企業(yè)更好的融資提供平臺(tái)。

2.2重視客戶體驗(yàn)

隨著近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛發(fā)展，其交互式的營銷手段、開放式的金融平臺(tái)模式受到越來越多客戶的青睞，進(jìn)而對(duì)我國的商業(yè)銀行帶來了一定沖擊，使他們面臨著失去客戶資源的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于我國商業(yè)銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，要想更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的巨大沖擊，就必須加強(qiáng)對(duì)客戶體驗(yàn)的重視程度，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，要更多的以客戶為中心，多站在客戶的角度思考，不斷對(duì)自身的金融產(chǎn)品、交易方式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行創(chuàng)新和改革，以便能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)，在最大程度上獲得客戶的認(rèn)可，提高客戶對(duì)銀行的滿意度。

2.3發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

就目前各行各業(yè)之間競爭的實(shí)際情況來說，歸根到底就是人才之間的競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的激烈競爭下，商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)人才的重視程度，只有在整體上提高員工的綜合素質(zhì)，才能夠更好的應(yīng)對(duì)行業(yè)競爭。就目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行員工的實(shí)際情況來看，大多數(shù)員工都是來自純計(jì)算機(jī)專業(yè)或者純金融專業(yè)，既能掌握金融專業(yè)知識(shí)。又能夠熟練掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)的人才較少，尤其是在掌握以上兩種技術(shù)的基礎(chǔ)上還能夠掌握一定的管理技術(shù)的復(fù)合型人才更是少之又少。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，使他們能夠掌握更多的知識(shí)和技能，另外，在招聘過程中也可以多找一些這方面的優(yōu)秀人才，進(jìn)而能夠在整體上提高銀行員工的綜合素質(zhì)，為銀行在激烈的競爭中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

綜上所述，得益于近幾年全球經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型快速發(fā)展和第三產(chǎn)業(yè)加速升級(jí)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展取得質(zhì)的突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”已然激活中國經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能，符合中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。從娛樂消費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娓淖冎藗兊纳罘绞?，從原料采購、大?shù)據(jù)信息采集、信息產(chǎn)業(yè)鏈客戶營銷等方面改變著傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)態(tài)和模式，商業(yè)銀行面臨著巨大的競爭壓力。我認(rèn)為這既是壓力，又是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。因此，對(duì)于商業(yè)來說，一定要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新和改革，聘請(qǐng)優(yōu)秀的復(fù)合型人才，能夠在最大程度上提高商業(yè)銀行的競爭力，不斷為客戶創(chuàng)造出更多具有“靈魂”的產(chǎn)品，對(duì)我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015（03）.

[2]翟永會(huì).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的融合發(fā)展路徑——基于競爭優(yōu)勢的分析[J].河南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2015（03）.

[3]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].金融理論與教學(xué)，2015（03）.