李哲

摘 要：現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度還不夠，對此就要能在創(chuàng)新方面進行強化?；诖?，本文主要就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要問題以及原因加以分析，然后結(jié)合實際對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原則和策略進行詳細探究，希望能有助于實際的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

一、引言

通過對當前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，就能有助于商業(yè)銀行在市場中得以健康長久的發(fā)展。通過對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，對實際商行的進一步發(fā)展就比較有利。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題和問題成因分析

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析

從當前我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀來看，在諸多方面還存在著問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的創(chuàng)新起點相對比較低，這樣就造成了在每次技術(shù)升級下會帶來諸多的問題，也浪費了比較多的人力財力物力等。在金融創(chuàng)新的產(chǎn)品種類上還相對比較少，對于一些衍生的產(chǎn)品發(fā)展還處在初期階段，競爭力相對比較薄弱等。

再者，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，對政府制度供給的依靠性比較大，在創(chuàng)新自主性方面也相對比較缺乏[1]。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制的流程設(shè)置沒有得到合理性，還有是在產(chǎn)品的獨創(chuàng)性上相對比較低，在同質(zhì)化的現(xiàn)象方面相對比較嚴重等。這些層面的問題對我國的商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展就形成了很大的阻礙。

（二）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題成因分析

商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題出現(xiàn)的原因是多方面的，由于在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)上失去了平衡，以及在各類的創(chuàng)新產(chǎn)品聯(lián)動性不強等，這就必然會影響到商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。還有是商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，缺少特色的呈現(xiàn)，而能夠形成的品牌也相對比較少，還有是金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場化的程度上相對比較薄弱。在產(chǎn)品的創(chuàng)新以及產(chǎn)品銷售方面沒有得到緊密的結(jié)合。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效益不強。

另外，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中受到了思想觀念的影響，以及制度上的約束等，也會對商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成很大的影響。還有是在我國的金融創(chuàng)新供給主體長期的錯位情況下，就必然會對商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力受到一定的影響，在創(chuàng)新的動機以及激勵機制的缺乏情況下，就會使得商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體效率水平比較低[2]。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新原則和策略

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新原則分析

對商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要能遵循相應(yīng)的原則，這樣才能有助于產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量水平提升。要注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新的合法性原則，只有在創(chuàng)新過程中注重在法律的框架下進行遵循，才能使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量得以保障。還要能對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的公平競爭原則以及知識產(chǎn)權(quán)保護的原則得以充分重視，要能在創(chuàng)新過程中對金融市場的發(fā)展競爭能良性化。除此之外，就要能在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的成本可算原則以及風險可控的原則得以充分遵循。在這些原則下才能保障金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就要能從多方面進行充分重視，將金融管制要進一步的放松，對金融監(jiān)管也要能得以強化。注重對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果保護等，要在金融監(jiān)管的理念上進行及時性的轉(zhuǎn)變[3]。還要能在監(jiān)管的模式上進行及時性的轉(zhuǎn)向，構(gòu)建科學合理化的績效考評的制度，對商行發(fā)展的良好競爭環(huán)境進行良好營造。

再者，對商行金融產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新機制的建立完善要能不斷強化。從具體的措施實施來看，就要能在電子化應(yīng)用方面進行強化，對客戶的需求要盡最大努力進行滿足。商行的發(fā)展布局的調(diào)整方面也要能科學化的呈現(xiàn)，對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也要能夠得以加強，對傳統(tǒng)的獨立以及分散的發(fā)展形式加以轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)統(tǒng)一化以及集中化的電子化體系。

另外，注重對人才發(fā)展方面的支持以及儲備。商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是少不了人才支持的，只有在這一方面得到了充分重視，才能有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量水平提升。人才的發(fā)展愈來愈成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要瓶頸，這就需要在人才的培養(yǎng)方面進行加強。注重對優(yōu)質(zhì)人才的引進和應(yīng)用，多渠道以及多方式對人才進行開發(fā)，解決好人才儲備的問題。

最后，對商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新政策環(huán)境要能及時性的優(yōu)化。相關(guān)的管理部門在對政策環(huán)境方面的優(yōu)化發(fā)展要能充分重視，在監(jiān)理的理念上要能得以充分重視。要能對相關(guān)的法規(guī)建設(shè)以及信息披露和信用評級等制度的建立方面要能得到加強和完善[4]。只有在這些方面得到了加強完善，才能保證商行金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。

四、結(jié)語

總而言之，對商行的金融創(chuàng)新發(fā)展，要從實際出發(fā)，注重對方法策略的科學應(yīng)用。只有從多方面來保障創(chuàng)新發(fā)展的科學性和有序性，就能有利于商行在市場發(fā)展中競爭力的提升。此次主要從理論層面對商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題進行了探究，希望能對實際的發(fā)展有所裨益。（作者單位：國家開發(fā)銀行股份有限公司江蘇省分行）

參考文獻：

[1] 秦領(lǐng).支持創(chuàng)業(yè)的小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑研究[J].商業(yè)經(jīng)濟研究.2016（08）

[2] 劉洋，丁玲.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分析與研究[J].中國商論.2016（09）

[3] 賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].當代經(jīng)濟.2016（09）

[4] 章慕凡.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐 促進金融創(chuàng)新健康發(fā)展[J].山西財經(jīng)大學學報.2014（S1）