馮謹

摘 要：農(nóng)村小微企業(yè)有其特殊優(yōu)勢，規(guī)模小，但可帶動就業(yè)，在推動本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到?jīng)Q定性作用。但目前卻面臨著融資難窘境，本文主要從我國農(nóng)村小微企業(yè)自身特點，正規(guī)金融機構(gòu)扶持力度不夠，以及政府失靈角度對融資難的原因進行分析，并提出相應(yīng)的解決措施，包括：引入非正規(guī)金融機構(gòu)，正規(guī)金融機構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新性改革，以及建立農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小微企業(yè)；融資難

針對目前我國城鄉(xiāng)差異大，社會矛盾突出，社會面臨改革的關(guān)鍵時期，尤其是占據(jù)中國絕大部分的廣大農(nóng)村地區(qū)，城鎮(zhèn)差異大，貧富差距日益顯著。由此，更好發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟就變得勢在必行，而小微企業(yè)因其特有優(yōu)勢，發(fā)展前景廣闊，并能更好吸收就業(yè)，帶動經(jīng)濟發(fā)展，故成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟必不可或缺部分。近年來，農(nóng)村小微企業(yè)，正面臨融資難窘境。針對日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)需求，中央連續(xù)多年引發(fā)中央重要文件批示，推動農(nóng)村金融體制改革。2014年，政府工作報告中指出，加快農(nóng)村信貸建設(shè)，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融體制改革；2015年，中央一號文件指出，力推農(nóng)村金融體制改革，發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新性改革，使其更好服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等，本文研究的意義正是在于，面對當前農(nóng)村金融業(yè)創(chuàng)新性改革的大背景，利用相關(guān)數(shù)據(jù)，研究農(nóng)村小微企業(yè)融資難問題。

一、小微企業(yè)融資難問題的提出

相關(guān)研究顯示，農(nóng)村小微企業(yè)在我國農(nóng)村經(jīng)濟中的占據(jù)不可或缺的決定性作用，但融資渠道少或者說是投融資平臺窄正在成為制約農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展的重要因素。所以說研究農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道，不僅可以為小微企業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展注入新的活力，而且可以以此為點，更好了解目前我國小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。此處所指的融資渠道，不僅包括正規(guī)渠道，而且也包括非正規(guī)渠道。

自上世紀80年代，有關(guān)信息不對稱問題的研究開始流入社會經(jīng)濟活動的各個方面，由于對小微企業(yè)融資渠道難問題的認同，信息不對稱問題也同樣被應(yīng)用到了農(nóng)村小微企業(yè)融資難的選擇中，如林毅夫（2005）通過構(gòu)建一個異質(zhì)的小微企業(yè)借款者和貸款者（具有不同信息機構(gòu)的非正規(guī)金融機構(gòu)）的有利于融資的市場模型，從而證明了非金融機構(gòu)的存在有可能緩解市場買賣雙方信息不對稱問題，從而使競爭性市場更具效率，實現(xiàn)了資源的有效配置。在此基礎(chǔ)上，許多學者通過各項研究表明，非正規(guī)金融機構(gòu)存在于當下的社會環(huán)境中，是其適應(yīng)當代社會發(fā)展的需要，也是其優(yōu)化資源配置的需要。林毅夫和孫希芳（2005）認為非正規(guī)金融機構(gòu)正在成為小微企業(yè)的最重要融資來源機構(gòu)，這與其能夠有效收集小微企業(yè)信息，且提供靈活多變的借貸方式不無關(guān)系。馬忠富（2001）中國現(xiàn)代非正規(guī)金融機構(gòu)是改革開放后期，經(jīng)濟體制改革的重要產(chǎn)物，需要政治體制改革為其做制度保證。非正規(guī)金融機構(gòu)在融資中作用顯著，這不禁使我們思考正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村小微企業(yè)融資中處于何種位置，不可否認，其劣勢顯著，那么農(nóng)村金融業(yè)改革在整個金融業(yè)改革的大背景下，勢在必行。

在農(nóng)村小微企業(yè)面臨融資難問題的現(xiàn)狀下，如何選擇融資平臺，突破融資難瓶頸？如何協(xié)調(diào)利用非正規(guī)金融機構(gòu)與正規(guī)金融機構(gòu)，為小微企業(yè)融入更多資金流？或者說如何在面對信息不對稱的環(huán)境中，利用選擇融資渠道，其中有何利益因素？

二、小微企業(yè)融資難的原因

當前我國小微企業(yè)生存艱難，面臨融資困境，主要是由多種因素所造成的，下面主要從整個經(jīng)濟發(fā)展角度出發(fā)，分析小微企業(yè)融資難的原因。

1.針對調(diào)研活動得出結(jié)論

通過一項國務(wù)院發(fā)展研究中心在2005年組織的關(guān)于農(nóng)村中小企業(yè)的大型調(diào)研活動，我們可對目前農(nóng)村存在的小微企業(yè)融資難問題產(chǎn)生更直觀的認識，并得出結(jié)論，小微企業(yè)融資難與其自身作業(yè)類型，方式密切相關(guān)。

2005年，國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟部組織了一項規(guī)模較大調(diào)研活動，該活動分別對全國28個省、市、自治區(qū)、直轄市進行了抽樣調(diào)查，共得到210份有效數(shù)據(jù)，其中東部地區(qū)農(nóng)村小微企業(yè)得到87份數(shù)據(jù)，占40%左右，中部地區(qū)農(nóng)村小微企業(yè)45份，占20%左右，西部地區(qū)78份，占據(jù)21%左右。

通過樣本數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，這些農(nóng)村小微企業(yè)分布比較多樣化，共分布于20多個行業(yè)中。但總體來看，這些小微企業(yè)主要集中于第一產(chǎn)業(yè)中的機械加工行業(yè)以及小型工業(yè)，其中農(nóng)林漁業(yè)及簡單加工制造業(yè)達75家，占36%，這說明農(nóng)村的小微企業(yè)發(fā)展面比較窄，依舊與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展密不可分，且多為勞動密集型企業(yè)，缺乏核心競爭力和核心創(chuàng)造力，這在激烈競爭的市場經(jīng)濟的驅(qū)動下，定會面臨步履維艱的處境，這與其自身的經(jīng)營范圍和經(jīng)營模式密切相關(guān)。

2.正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村小微企業(yè)資金扶持力度不足，這就使得本來在市場競爭中處于劣勢的小微企業(yè)發(fā)展受阻

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在定義小微企業(yè)時與目前農(nóng)村實際存在的小微企業(yè)有著明顯的差異性，這種限定與實際狀況并不相符，這就使的小微企業(yè)融資受阻。例如：中國銀行對小微企業(yè)并無明確界定，只是對企業(yè)限定為年收入在100萬以上的為小企業(yè)，而農(nóng)村實際存在的小微企業(yè)其年收入有些卻很難達到此項限定標準，這就嚴重阻斷了農(nóng)村小微企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)融資的可能性。

3.政府失靈

政府在市場失靈的條件下，有責任與義務(wù)通過財政政策和貨幣政策調(diào)節(jié)各種市場失靈所造成的后果。比如農(nóng)村小微企業(yè)資金不足與大量的民營資本無處投資，而政府在其中并未有效搭建橋梁，沒有形成合理有效的金融服務(wù)體系，也未在其中發(fā)揮其職能，對農(nóng)村小微企業(yè)給予相應(yīng)的政策支持，特別是在稅費上給予農(nóng)村小微企業(yè)以優(yōu)惠政策。這就使得政府在金融機構(gòu)與小微企業(yè)融資難問題的對接出現(xiàn)“不作為”和“亂作為”，從而導致政府失靈的出現(xiàn)，使的資金無法實現(xiàn)有效配置。

三、對解決小微企業(yè)融資難所提出的合理建議

1.加強小微企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)展

小微企業(yè)應(yīng)注意調(diào)整自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)化升級。一是要加強提升內(nèi)部核心競爭力，摒棄過去粗放經(jīng)營，從事簡單勞動密集性加工的作業(yè)。二是要強化自身信用制度建設(shè)，強調(diào)誠信意識，杜絕私自挪用資金跑路現(xiàn)象的發(fā)生。在企業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)從企業(yè)長遠發(fā)展角度出發(fā)，無論是在產(chǎn)品生產(chǎn)上，還是企業(yè)的運行機制上，都應(yīng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)介入

由于農(nóng)村小微企業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍窄，缺乏發(fā)展前景，又不適時實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，那么融資難的問題會一直存在。那么這就需要，政府，社會和企業(yè)自身去幫助其實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。近年來國家多次發(fā)布指導性建議，要求金融機構(gòu)為小微企業(yè)的融資提供便利條件，且縮短融資資質(zhì)審核，減少融資審批手續(xù)，真正為小微企業(yè)的融資服務(wù)提供更為透明和公開的渠道，但農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道單一，正規(guī)金融業(yè)對其融資的渠道更是受到各種自然因素和人為因素的限制。所以，非正規(guī)金融業(yè)在其提供多種融資渠道的選擇上，有存在的必然性和可能性。

非正規(guī)金融機構(gòu)存在，可以拓寬對農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道，使得小微企業(yè)面臨更多的選擇平臺，同時，非正規(guī)金融機構(gòu)可以總結(jié)正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)驗教訓，創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品，深化金融服務(wù)，開發(fā)金融新技術(shù)。當然也因避免一些不利因素，這就要求要加強金融監(jiān)管工作，并將此立法。

3.正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)新性改革

由于小微企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)融資繁瑣，在經(jīng)濟體制面臨改革的時代背景下，正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)新性，改革勢在必行。

2015年中央一號文件指出，力推農(nóng)村金融體制改革，其中提到，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。同時，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。對于正規(guī)金融機構(gòu)改革，主要涉及對商業(yè)銀行的改革，包括：鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式，這其中可以向非正規(guī)金融機構(gòu)借鑒有力經(jīng)驗；農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點覆蓋全部縣域支行，可推動小微企業(yè)的發(fā)展。

4.建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

注意這里強調(diào)的是農(nóng)村金融服務(wù)體系，此項金融服務(wù)體系更多的是服務(wù)農(nóng)村的，這應(yīng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)體系區(qū)別開來。充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社和其他各類金融機構(gòu)的作用，深化農(nóng)村信用合作社的創(chuàng)新性改革發(fā)展，使其發(fā)揮其立足農(nóng)村，服務(wù)方式靈活，發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村推動小微企業(yè)的發(fā)展中所具有的得天獨厚優(yōu)勢。建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢金融服務(wù)平臺，帶動多元資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)趨于成熟。

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