宋濤

摘 要：文章對郵政儲蓄銀行的風(fēng)險管理工作進(jìn)行了重點地闡述，要想更好地構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險管理框架與體系，郵政儲蓄銀行就一定要以實際情況為出發(fā)點，重視自身內(nèi)部條件，在多個角度與方面進(jìn)行統(tǒng)籌性的考慮，集中精力，最終為郵政儲蓄銀行的各種業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造相應(yīng)的風(fēng)險管理環(huán)境。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行 風(fēng)險管理 建議 研究

所謂的風(fēng)險管理就是經(jīng)濟(jì)單位或者是個人在識別、預(yù)測并評價風(fēng)險的前提下，對風(fēng)險管理技術(shù)予以優(yōu)化，保證風(fēng)險處理成本能夠?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的控制與處理。然而，因為金融企業(yè)具有自身的特殊性，所以，通常情況下，風(fēng)險管理需要創(chuàng)設(shè)專業(yè)的風(fēng)險管理部門，同時在多個方面予以配套的措施，最終構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險管理框架和體系。

一、郵政儲蓄銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理工作的必要性分析

1.規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的需要。郵政儲蓄銀行與原有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)之間是存在絕對差異的。從本質(zhì)上來講，郵政儲蓄銀行屬于商業(yè)銀行，然而，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)卻是獨立于商業(yè)銀行外的金融機(jī)構(gòu)，其政策性特點十分明顯。從形式上來講，郵政儲蓄銀行具有完整的功能，其中包括存款與貸款的功能，后期還具有支付結(jié)算的功能，并且掌握自主資金的運(yùn)營權(quán)，屬于獨立的企業(yè)。然而，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)卻不同，僅僅開展“零風(fēng)險”儲蓄業(yè)務(wù)，同時，主要收入都是轉(zhuǎn)存款的利息收入，并不是在市場中經(jīng)營的所得。在此基礎(chǔ)上，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)組織及人員的安排都需要由郵政總局領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行管理，而在實際的運(yùn)營過程中的具體表現(xiàn)就是郵政業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營。正是以上的差異使得郵政儲蓄銀行會面對更多的問題與挑戰(zhàn)，而最為重要的就是在其業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中積極地構(gòu)建同業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢相吻合的風(fēng)險管理框架與體系，保證其在高風(fēng)險的經(jīng)營背景下始終穩(wěn)定地發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)規(guī)模形成的需要。郵政儲蓄銀行自成立以來，發(fā)展速度不斷提升，并且其規(guī)模也僅次于國有商業(yè)銀行。另外，郵政儲蓄體系匯兌業(yè)務(wù)規(guī)模也十分龐大，而且，郵政儲蓄也可以代辦保險業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)等，其規(guī)模也逐漸發(fā)展并擴(kuò)大。通過郵政儲蓄銀行的長時間發(fā)展可以證明，郵政儲蓄也逐漸成為了我國金融體系當(dāng)中的重要組成部分。由于郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸形成并穩(wěn)定發(fā)展，所以，也必然需要有風(fēng)險管理體制作為有力保障，進(jìn)而對不確定性的因素予以及時識別與規(guī)避，有效地進(jìn)行控制，合理地利用，降低其自身的損失。如果風(fēng)險管理工作不到位，那么必然會使其出現(xiàn)經(jīng)營成本增加的情況。郵政儲蓄銀行，無論其未來的發(fā)展如何，根據(jù)目前的情況，要想健康地發(fā)展，就一定要積極地構(gòu)建風(fēng)險管理體制。

3.同其他商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的需要。在對郵政儲蓄銀行發(fā)展定位中，銀監(jiān)局明確指出，郵政儲蓄銀行要發(fā)展成為現(xiàn)代銀行。而要想成為現(xiàn)代銀行，最重要的就是重組改制以后的五年期間?，F(xiàn)階段，郵政儲蓄銀行的發(fā)展正值機(jī)遇期，其業(yè)務(wù)規(guī)模與功能的不斷完善并不難，只要有國家政策及自身經(jīng)營手段就可以。然而，其內(nèi)部管理水平，特別是風(fēng)險管理工作，要想實現(xiàn)同其他商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的水平，卻具有一定的難度。由于郵政儲蓄銀行沒有貸款，而且內(nèi)部控制的措施不健全，所以，從無到有再充分發(fā)揮其作用就必然會存在復(fù)雜的操作程序。由此可見，要想保證郵政儲蓄銀行同其他商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展，最重要的工作內(nèi)容就是風(fēng)險管理工作，一定要積極地提高其資金管理的能力與水平。

二、完善郵政儲蓄銀行風(fēng)險管理的具體對策

1.樹立風(fēng)險管理理念。在郵政儲蓄銀行的體制建立并穩(wěn)定執(zhí)行的情況下，也需要積極地樹立起風(fēng)險意識與觀念[4]。而樹立理念的方式可以是召開會議，也可以是利用培訓(xùn)的形式。然而，其中最為有效的途徑就是在省級的管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)部門，并且主要的職能就是風(fēng)險的預(yù)測與分析等等。另外，還需要落實風(fēng)險管理的責(zé)任，如果掌握資金運(yùn)用權(quán)的工作人員，一定要有本崗位風(fēng)險責(zé)任制度來進(jìn)行約束，上級考核下級，考核的內(nèi)容不僅要涉及到收益情況，同時也包括風(fēng)險管理情況與資金損失的狀況等等。

2.建立健全機(jī)構(gòu)，完善人員配備。對于風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，針對地區(qū)與層級的不同，需要設(shè)置出不同的要求。而其中最主要的原則就是要保證風(fēng)險管理能力同業(yè)務(wù)規(guī)模的適應(yīng)，積極鼓勵兼職，然而，并不是兼職就是減少責(zé)任。對于風(fēng)險管理專業(yè)工作人員，在初期一定要在初期在儲匯業(yè)務(wù)或者是稽查崗位當(dāng)中分離相當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T，進(jìn)而創(chuàng)建風(fēng)險管理的專業(yè)團(tuán)隊，而后積極引進(jìn)人才，不斷得到擴(kuò)充。在此基礎(chǔ)上，對于具有高風(fēng)險業(yè)務(wù)的工作人員，不應(yīng)在原有業(yè)務(wù)營銷或者是其他崗位中轉(zhuǎn)崗，一定要認(rèn)真地挑選，并積極開展風(fēng)險管理的專業(yè)培訓(xùn)。

3.充分利用網(wǎng)點，通過合作形式促進(jìn)風(fēng)險管理。郵政儲蓄原有的考核重要指標(biāo)就是單點吸儲能力，所以，也可以發(fā)展單點風(fēng)險管理能力指標(biāo)，這樣一來，不僅能夠保證各個網(wǎng)點經(jīng)營者在開展橫向比較業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，同樣對比自身風(fēng)險管理能力。然而，該指標(biāo)的計算方法也需要予以全面詳細(xì)地研究。在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)點就會成為風(fēng)險管理工作的重要平臺，而且郵政儲蓄銀行內(nèi)部的多種特色資源及優(yōu)勢都能夠為其同商業(yè)銀行實現(xiàn)合作提供有力的支持。網(wǎng)點能夠代辦其他銀行服務(wù)百姓的各種服務(wù)，特別是郵政儲蓄銀行當(dāng)前未得到獲準(zhǔn)且獨立開辦的業(yè)務(wù)內(nèi)容。也正是這種代辦商業(yè)銀行的服務(wù)，一定程度上更好地鍛煉了郵政儲蓄銀行的人才。當(dāng)前，郵政儲蓄銀行的吸儲能力與富余資金都比較多，所以，很容易在政策允許的范圍內(nèi)為其他的商業(yè)銀行提供資金，進(jìn)而共享利益，共同承擔(dān)風(fēng)險，進(jìn)而降低了郵政儲蓄銀行自主經(jīng)營風(fēng)險。

4.強(qiáng)化內(nèi)部控制管理工作。郵政儲蓄銀行要想不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制的管理工作，最重要的就是要考慮到制度和人兩個因素。在建設(shè)制度的方面，需要積極向其他的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，但是，一定要適度學(xué)習(xí)。制度中的財務(wù)核算制度的合理性對于其他方面的制度具有較大的影響，郵政儲蓄銀行在上市的基礎(chǔ)上，其會計信息的全面性與透明性，甚至是是否與新準(zhǔn)則要求相吻合也是十分重要的[1]。另外，在人員管理過程中，一定要積極采取崗位責(zé)任制度與定期輪崗制度等做種控制手段，同時，還應(yīng)該積極做好業(yè)務(wù)稽查與內(nèi)部審計的監(jiān)督工作，進(jìn)而為郵政儲蓄銀行的管理工作提供良好的環(huán)境。

5.積極引進(jìn)專業(yè)管理人才。根據(jù)實際調(diào)查結(jié)果顯示，郵政儲蓄銀行的從業(yè)工作人員，其學(xué)歷結(jié)構(gòu)主要以高中以下為主，大學(xué)學(xué)歷所占比重還不到4%。而針對這種學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)，郵政儲蓄銀行并不應(yīng)該從事具有高風(fēng)險或者是市場交易類型的業(yè)務(wù)。所以，為了有效地解決以上問題，郵政儲蓄銀行就一定要積極地引進(jìn)具備高操作技能與豐富金融專業(yè)知識的工作人才，進(jìn)而使得各級的管理操作崗位能夠得到充實，推動其更好地發(fā)展與經(jīng)營。

三、結(jié)語

綜上所述，郵政儲蓄銀行在自身發(fā)展與自主經(jīng)營的過程中，遇到風(fēng)險是不可避免的，所以，一定要采取積極地應(yīng)對措施，不斷完善其風(fēng)險管理的工作能力與水平，進(jìn)而更好地推動其未來的發(fā)展與進(jìn)步，為國家金融行業(yè)的發(fā)展提供不竭動力。

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