張新福

互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)信社發(fā)展提供了新的機(jī)遇。通過(guò)開(kāi)設(shè)金融便利店，與國(guó)家“電商下鄉(xiāng)”政策對(duì)接，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，構(gòu)建普惠金融體系，可能是個(gè)巨大的“藍(lán)?！?。

未來(lái)五年，是中國(guó)扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵期。扶持貧弱、電商下鄉(xiāng)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，意味著農(nóng)村發(fā)展必須有新的思路。筆者近期在多地農(nóng)信社調(diào)研，收獲頗多，嘗試提出一種推進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)的思路，以就正于方家。

1 農(nóng)村金融便利店大有可為

農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)是熟悉農(nóng)村和農(nóng)民。在村一級(jí)，農(nóng)信社代辦員大多由村會(huì)計(jì)兼任。隨著互聯(lián)網(wǎng)深入農(nóng)村，一些地方農(nóng)信社在村莊開(kāi)設(shè)金融便利店，打造微型金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)信社的連接。

1.1 金融便利店縮短了農(nóng)村金融的服務(wù)半徑

借助互聯(lián)網(wǎng)，社區(qū)金融便利店只需一個(gè)聯(lián)絡(luò)員、一臺(tái)助農(nóng)終端、一臺(tái)電腦、一兩個(gè)監(jiān)控?cái)z像頭，就可在村莊提供一攬子金融服務(wù)，大大提高服務(wù)效率。

這些金融便利店的功能包括以下三方面（圖1）：

（1）提供便捷金融服務(wù)。通過(guò)“助農(nóng)終端”為農(nóng)民提供7×24小時(shí)的常規(guī)金融服務(wù)，包括代繳手機(jī)或電話費(fèi)、小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。目前，地理距離已不再是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)民的障礙。

（2）控制金融服務(wù)質(zhì)量。有了攝像頭，便利店工作人員不再是游離的孤島，其作為農(nóng)信社的代理人，代辦存款、貸款受理行為都可受到監(jiān)控，大大減少了此前的存款糾紛，也方便農(nóng)民和農(nóng)信社的溝通。

（3）互聯(lián)網(wǎng)代購(gòu)、代銷(xiāo)。為了吸引農(nóng)民，農(nóng)信社在金融便利店內(nèi)增加一臺(tái)可上網(wǎng)的電腦，農(nóng)民在家門(mén)口就可以享受互聯(lián)網(wǎng)商品代購(gòu)，也可提供特色農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上代銷(xiāo)等服務(wù)。

通過(guò)金融便利店，農(nóng)信社可放心地請(qǐng)聯(lián)絡(luò)員辦理存款代辦業(yè)務(wù)，也可有效搜集農(nóng)民的借款需求和受理借款申請(qǐng)。這些聯(lián)絡(luò)員可充分發(fā)揮“熟人社會(huì)”優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務(wù)，這為農(nóng)民享受金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

1.2 農(nóng)村金融便利店是多方共贏的選擇

對(duì)農(nóng)信社而言，村莊聯(lián)絡(luò)員可承擔(dān)存款業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和代理、農(nóng)戶(hù)貸款的銷(xiāo)售和受理、不良資產(chǎn)催清收、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)、金融便利店值守、便利店服務(wù)輔導(dǎo)、農(nóng)信社產(chǎn)品推介、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)配合、銀行卡開(kāi)戶(hù)、電子銀行開(kāi)戶(hù)、手機(jī)銀行開(kāi)戶(hù)等服務(wù)，農(nóng)村信用社只需為其相關(guān)業(yè)績(jī)支付獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用即可。這些獎(jiǎng)勵(lì)可能只有正規(guī)員工費(fèi)用的一半或更少。

這種農(nóng)民身邊的金融便利店是一個(gè)低成本的銀行。村莊聯(lián)絡(luò)員不需農(nóng)信社繳納社保費(fèi)用，與農(nóng)戶(hù)溝通沒(méi)有障礙，營(yíng)銷(xiāo)有效性顯而易見(jiàn)。此外，金融便利店也有望成為農(nóng)民的聚集點(diǎn)，激發(fā)其潛在的金融需求，提升金融產(chǎn)品銷(xiāo)售，提高客戶(hù)黏性。

對(duì)于聯(lián)絡(luò)員來(lái)說(shuō)，收益更是直接。作為農(nóng)信社的代理人，他銷(xiāo)售的每一筆存款、貸款及銀行卡等金融產(chǎn)品，農(nóng)信社都有獎(jiǎng)勵(lì)；正常情況下，聯(lián)絡(luò)員每年可獲得幾萬(wàn)元到十幾萬(wàn)元的收入。這無(wú)疑具有極大的吸引力。

顯然，聯(lián)絡(luò)員和農(nóng)信社通過(guò)某種共贏機(jī)制被綁定在一起。即使沒(méi)有其他方面的收益，這種共贏關(guān)系也具有市場(chǎng)價(jià)值。更值得注意的是，金融便利店還具有正的“外部性”，它對(duì)農(nóng)村發(fā)展的意義遠(yuǎn)不止上述內(nèi)容（圖2）。

2 主動(dòng)擁抱“電商下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略

目前，中國(guó)政府制定了“電商下鄉(xiāng)”政策，投入不菲資金，在農(nóng)村建設(shè)電商平臺(tái)，為農(nóng)民提供電商服務(wù)。但是，很多農(nóng)民家里沒(méi)有電腦、沒(méi)智能手機(jī)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，其推行難度顯而易見(jiàn)。

但是，金融便利店把所有問(wèn)題都解決了。

在金融便利店，通過(guò)農(nóng)信社的電腦屏幕，在聯(lián)絡(luò)員幫助下，農(nóng)民可學(xué)習(xí)在網(wǎng)上搜索和購(gòu)買(mǎi)物美價(jià)廉的產(chǎn)品。在這里，即使沒(méi)有電腦、沒(méi)上過(guò)網(wǎng)，也不再是障礙。

鑒于“電商下鄉(xiāng)”會(huì)有政策扶持，各地農(nóng)信社可主動(dòng)與商務(wù)局等部門(mén)聯(lián)系，尋求資金支持和合作，金融便利店的所有設(shè)施可作為“電商下鄉(xiāng)”的終端，電商的業(yè)績(jī)可計(jì)入主管部門(mén)政績(jī)。這對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，邊際成本為零，結(jié)果則是雙贏的。

對(duì)于主管“電商下鄉(xiāng)”的商務(wù)局而言，如果其已成功開(kāi)發(fā)了電商服務(wù)平臺(tái)，剩下的就是對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)教育，與農(nóng)信社的合作必然會(huì)加快“電商下鄉(xiāng)”的推進(jìn)速度，大大降低建設(shè)成本。

在這種情況下，主管部門(mén)支付給農(nóng)信社的合作費(fèi)用只要低于單獨(dú)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，其就有“收益”，況且還能與農(nóng)信社共享“電商銷(xiāo)售業(yè)績(jī)”。如果真的這樣，農(nóng)信社建立金融便利店的成本也會(huì)下降，并刺激農(nóng)信社增設(shè)更多金融便利店，提高“電商下鄉(xiāng)”的執(zhí)行效果，形成真實(shí)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

借助互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)信社可以為用戶(hù)提供電商平臺(tái)支持服務(wù)。這些平臺(tái)包括商務(wù)局主導(dǎo)的電商平臺(tái)（如建）、省農(nóng)村信用聯(lián)社的電商平臺(tái)（如建）或在淘寶上幫助農(nóng)民和小微企業(yè)客戶(hù)開(kāi)設(shè)網(wǎng)店。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)消費(fèi)品的小微企業(yè)，農(nóng)信社可以幫助小微企業(yè)利用金融便利店和社區(qū)銀行推銷(xiāo)小微企業(yè)的商品，幫助小微企業(yè)發(fā)展。為此，農(nóng)信社可能要求其提供質(zhì)量有保證的產(chǎn)品和更加低廉的價(jià)格。

對(duì)于農(nóng)民而言，一方面，農(nóng)信社可幫助其在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)物，特別是對(duì)那些與農(nóng)信社有合作關(guān)系的企業(yè)，農(nóng)信社可提供質(zhì)量保證承諾；另一方面，農(nóng)信社可幫農(nóng)民在電商平臺(tái)上展示當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)，幫助其代銷(xiāo)產(chǎn)品，讓這些產(chǎn)品走出農(nóng)村，走出本地，甚至走向全國(guó)，提高產(chǎn)品的價(jià)格和銷(xiāo)售量。

對(duì)于農(nóng)信社，其作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、商務(wù)部門(mén)的合作，增加了對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)或社區(qū)居民的客戶(hù)黏性，可向客戶(hù)銷(xiāo)售更多的產(chǎn)品，并可要求小微企業(yè)把其基本賬戶(hù)和結(jié)算放在農(nóng)信社。

這是顯然一個(gè)對(duì)各方都有極大好處的局面（圖3）。

3 招募大學(xué)生服務(wù)農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是全新的事物，他們沒(méi)有能力，也沒(méi)有意識(shí)去主動(dòng)學(xué)習(xí)和利用互聯(lián)網(wǎng)，更不會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新。為解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)信社可考慮和相關(guān)高校建立合作關(guān)系，在縣市建立大學(xué)生實(shí)踐基地。

對(duì)大學(xué)生而言，這是深入了解農(nóng)村，實(shí)踐普惠金融的機(jī)會(huì)。大學(xué)生可在農(nóng)信社指導(dǎo)下，幫農(nóng)戶(hù)免費(fèi)開(kāi)淘寶網(wǎng)店、經(jīng)營(yíng)淘寶網(wǎng)店或微店，也可通過(guò)該基地開(kāi)展各類(lèi)支農(nóng)、扶貧活動(dòng)或創(chuàng)新大賽，為農(nóng)村發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。那些在扶貧、支農(nóng)中發(fā)現(xiàn)商機(jī)的大學(xué)生，還可以實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)業(yè)。

對(duì)于農(nóng)民而言，僅僅是為大學(xué)生提供一定的食宿條件，基本可以說(shuō)是零付出。在農(nóng)信社和大學(xué)生幫助下，農(nóng)民可通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)物美價(jià)廉的商品，同時(shí)通過(guò)淘寶店等平臺(tái)銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，甚至有一定的銷(xiāo)量。

對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，通過(guò)招募大學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐，只需要投入一定的費(fèi)用和組織管理，就可免費(fèi)幫農(nóng)民開(kāi)設(shè)網(wǎng)店，解決農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售問(wèn)題，深化農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)民熟悉互聯(lián)網(wǎng)，使用互聯(lián)網(wǎng)。

顯然，上述策略對(duì)于大學(xué)生、農(nóng)戶(hù)、農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，也是三贏的結(jié)果。對(duì)政府而言，農(nóng)信社基于自身發(fā)展，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)村、對(duì)接農(nóng)民和大學(xué)生，對(duì)接農(nóng)村和互聯(lián)網(wǎng)，有助于政府實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)，更有利國(guó)利民之效（圖4）。

4 總結(jié)與建議

綜合以上分析，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)信社”是一件多方共贏的事情。應(yīng)該看到，金融便利店是提供普惠金融服務(wù)、提供“三農(nóng)”貸款的橋頭堡，而各級(jí)政府特別是縣政府和鄉(xiāng)政府，則肩負(fù)精準(zhǔn)扶貧、發(fā)展農(nóng)村的責(zé)任，兩者有天然的合作基礎(chǔ)。

對(duì)于農(nóng)信社，通過(guò)與縣鄉(xiāng)政府合作，可在農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)等方面爭(zhēng)取政府支持，比如由鄉(xiāng)村組織提供免費(fèi)的便利店場(chǎng)地等。同時(shí)，一旦農(nóng)信社金融便利店發(fā)展起來(lái)，有了成效，對(duì)縣鄉(xiāng)政府而言，也是“政績(jī)”，也是互惠互利的事情。

筆者建議，面對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)這個(gè)“藍(lán)?！?，面對(duì)激烈的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，各地農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)普惠金融服務(wù)、支持電商下鄉(xiāng)、支持農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)銷(xiāo)等，積極主動(dòng)地尋求與宏觀政策的對(duì)接，爭(zhēng)取與縣鄉(xiāng)政府合作，爭(zhēng)取可能的政策支持。這不僅是可行的，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)信社繁榮發(fā)展的必由之路。

收稿日期：2016-02-14