王雨晨+藺士杰

摘 要：近兩年，國(guó)家大力提倡供給側(cè)改革，中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)的核心引擎之一，也呈現(xiàn)出較大的活力。作為中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要領(lǐng)域，供給側(cè)改革為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了歷史性的機(jī)遇，也提出了挑戰(zhàn)。本文主要分析了我國(guó)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，然后從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和綠色金融創(chuàng)新五個(gè)方面來(lái)談供給側(cè)改革下的農(nóng)村金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，沒(méi)有現(xiàn)代的農(nóng)村金融體制，就難以推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展，也難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2015年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議率先提出在未來(lái)一段時(shí)期，不僅要適度擴(kuò)大總需求，還要加強(qiáng)對(duì)供給側(cè)的改革。2016年中央一號(hào)文件又聚焦推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新迎來(lái)了一個(gè)新的時(shí)代。這一良好的契機(jī)為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)村金融，深化農(nóng)村改革等方面具有重要意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品和需求存在差異

農(nóng)村地區(qū)由于其客戶的自身特性，農(nóng)戶的需求呈現(xiàn)多樣化。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)戶的需求不僅僅是維持日常生活開支，有的還存在經(jīng)營(yíng)性資金需求、規(guī)模性資金需求和對(duì)教育、住房等多種需求。而目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品大多是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款和小額信用貸款等。不能滿足農(nóng)戶的金融需求，從供給角度來(lái)看，一方面導(dǎo)致了農(nóng)戶的多樣化的需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金得不到有效利用，導(dǎo)致資金外流。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格較高

在農(nóng)村地區(qū)占主體地位的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款又有較大負(fù)擔(dān)，需要繳納股金，一般為貸款額的5%-10%。對(duì)于大額貸款的用戶，為了防止農(nóng)戶出現(xiàn)意外情況，需要參加人身保險(xiǎn)，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有的情況還需要提供一個(gè)固定收入的人員來(lái)充當(dāng)貸款人的擔(dān)保人，種種要求都限制了農(nóng)戶的貸款，也打擊了農(nóng)戶貸款的積極性。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品受管制較嚴(yán)格

國(guó)家對(duì)于金融產(chǎn)品的要求較嚴(yán)，新型的金融產(chǎn)品的產(chǎn)出需要一系列的報(bào)送和相關(guān)部門的批準(zhǔn)。由于我國(guó)報(bào)送的環(huán)節(jié)較長(zhǎng)，交易成本過(guò)高，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重滯后。這也是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化嚴(yán)重，動(dòng)力不足的原因。再加上對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品價(jià)格的過(guò)度約束，也使得很多金融機(jī)構(gòu)喪失了對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的積極性，從而限制了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

有些農(nóng)村位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)困難，成本較大，種種因素制約了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。很多時(shí)候農(nóng)戶們的需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低成本、高效率和無(wú)國(guó)界的特性，和其強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展。國(guó)內(nèi)電商巨頭對(duì)農(nóng)村金融的日益關(guān)注，也使得農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)日益完善。不僅阿里巴巴布局農(nóng)村金融，京東金融和蘇寧等電商也在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行大力的普及和推廣，為供給側(cè)改革下的農(nóng)村金融創(chuàng)新注入了新的活力。同時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也不容小覷，截至 2014年 12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為 28.8%，相比2013年，提高了為0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到84.6%，超過(guò)城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的跨越式發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了技術(shù)支撐。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，建立線上線下的互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者的供給側(cè)全方位聯(lián)通的創(chuàng)新模式。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新

中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中也提出了構(gòu)建農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)交叉融合的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，形成城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村發(fā)展新格局。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的當(dāng)下，不同地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，構(gòu)造產(chǎn)業(yè)鏈金融，從而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)和成本。例如加大對(duì)龍頭企業(yè)的扶持，發(fā)揮好龍頭企業(yè)的帶頭作用，通過(guò)整體發(fā)展，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)的一體化發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的核心是解放生產(chǎn)力，淘汰過(guò)剩產(chǎn)能。所以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，加大創(chuàng)新力度，降低成本。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融也是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是供給側(cè)改革下的又一金融創(chuàng)新。

（三）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致了很大中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況不大樂(lè)觀。近幾年來(lái)的存貸比處于下降趨勢(shì)，很多時(shí)候找不到好的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)太大。再加上本身對(duì)在農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致問(wèn)題層出不窮。為此，應(yīng)加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。進(jìn)行體制變革，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行合理的有效監(jiān)管，在鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，也鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入。民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)，較為靈活的貸款期限和較快的融資速度等優(yōu)勢(shì)，可以在一定程度上解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱和貸款償付機(jī)制不完善等問(wèn)題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小微客戶的金融服務(wù)，可以從創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的研制、開發(fā)等方面進(jìn)行改善?？朔c小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱的障礙，創(chuàng)新授信評(píng)級(jí)模式，積極的支持小微企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

如今農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融發(fā)展停滯的一個(gè)很重要的原因就是缺少適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。不同區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于不同的發(fā)展階段，不同發(fā)展階段的中小企業(yè)也需要不同的金融產(chǎn)品。大多情況下，金融產(chǎn)品太單一，缺乏針對(duì)性，也就滿足不了中小企業(yè)的需求。一個(gè)好的金融產(chǎn)品，應(yīng)該是結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都深刻了解的基礎(chǔ)上，在去根據(jù)客戶的需求創(chuàng)造出好的金融產(chǎn)品。不同企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不同，抵押擔(dān)保也不同，風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績(jī)不同。供給側(cè)改革下的農(nóng)村金融創(chuàng)新就是在針對(duì)當(dāng)?shù)馗黝惤鹑谛枨笾黧w的實(shí)際情況進(jìn)行量身定做，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，滿足不同的需求。例如可以開放小微企業(yè)固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、小額無(wú)抵押貸款、法人賬戶投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等產(chǎn)品。

（五）綠色金融創(chuàng)新

供給側(cè)視角下的農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)包括綠色金融創(chuàng)新，從理論上講，所謂"綠色金融"是指金融部門把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都要融合進(jìn)日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理，通過(guò)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理的重視，應(yīng)通過(guò)農(nóng)村綠色金融創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理的共同發(fā)展。首先要培養(yǎng)良好的綠色金融觀念，以綠色供給帶動(dòng)綠色消費(fèi)需求，并通過(guò)綠色需求推動(dòng)綠色供給。只有在生產(chǎn)消費(fèi)過(guò)程中，注重綠色觀念，不浪費(fèi)、不盲目攀比，勤儉節(jié)約，注重生態(tài)的循環(huán)利用等，才能更好推動(dòng)綠色供給，為農(nóng)村金融的供給側(cè)改革提供良好的支持。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資金流向節(jié)約資源技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)注重綠色環(huán)保，在融資過(guò)程中，注重對(duì)生態(tài)的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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