張建彭++崇焰

摘要：1996年，我國(guó)成立了第一家民營(yíng)銀行——民生銀行，隨后民營(yíng)銀行逐漸進(jìn)入了學(xué)者的視野，在全國(guó)范圍內(nèi)逐步發(fā)展起來(lái)。2014年，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的籌建，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)銀行朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展。但是我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展也面臨著許多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，如傳統(tǒng)銀行的壟斷壓縮民營(yíng)銀行的生存空間，成本過(guò)高限制民營(yíng)銀行的發(fā)展，錢荒成為常態(tài)阻礙民營(yíng)銀行的發(fā)展，市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展限制民營(yíng)銀行的發(fā)展等。本文就我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題提出了相關(guān)建議：一是建立完善的準(zhǔn)入制度和推出制度；二是加強(qiáng)民營(yíng)銀行自身建設(shè)和民營(yíng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；三是優(yōu)化民營(yíng)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；網(wǎng)上銀行；發(fā)展策略1996年1月12日，我國(guó)大陸成立了第一家由民間資本設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行——民生銀行，此后引起了學(xué)者對(duì)民營(yíng)銀行的關(guān)注。2013年十八屆三中全會(huì)提出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行，在2014年7月25日到2014年9月29日前后五家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建，2015年1月深圳前海微眾銀行正式獲批運(yùn)營(yíng)。在銀行業(yè)去壁壘化的當(dāng)下，會(huì)有更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行，可以打破銀行業(yè)壟斷的局面，有利于引導(dǎo)和規(guī)范地下金融的發(fā)展，有效解決中小企業(yè)的融資難的問(wèn)題。面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行壟斷和外資跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，如何讓民營(yíng)銀行健康持續(xù)的發(fā)展，值得學(xué)者去思考和研究。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展概述

我國(guó)第一家民營(yíng)銀行——民生銀行，從1999年正式運(yùn)營(yíng)開(kāi)始，到2009年11月26日在香港上市，再到2010年12月19日在上海證券交易所A股掛牌上市，總體上保持著健康快速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。另一方面，傳統(tǒng)民營(yíng)銀行的發(fā)展也受到局部發(fā)展的限制，并受到城市商業(yè)銀行和國(guó)有五大行的行業(yè)夾擊，在夾縫中艱難生存，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到局限，公司治理不完善，人力資源匱乏。2014年深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的籌建，開(kāi)啟了我國(guó)民營(yíng)銀行的新的篇章，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)銀行朝著網(wǎng)絡(luò)銀行的方向發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和“大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)，為網(wǎng)上銀行提供潛在客戶，在保留傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，為小微企業(yè)提供金融支持，為個(gè)人消費(fèi)及時(shí)提供貸款支持，為農(nóng)村用戶提供金融理財(cái)和存貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以及時(shí)了解客戶的需求，探索出新的運(yùn)營(yíng)體系，為客戶的真正需要提供周到便捷服務(wù)，充分利用民營(yíng)銀行的靈活性，做輕型化轉(zhuǎn)變，并制定長(zhǎng)期和近期的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

我國(guó)民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，打破了過(guò)去四大行的壟斷狀態(tài)，促進(jìn)了金融業(yè)的健康發(fā)展，但是其發(fā)展過(guò)程中也存在許多問(wèn)題。

（一）傳統(tǒng)銀行的壟斷壓縮民營(yíng)銀行的生存空間

我國(guó)的城市商業(yè)銀行雖然有地方財(cái)政做后盾，但多年來(lái)難以做大做強(qiáng)，這是由于在我國(guó)五大國(guó)有銀行強(qiáng)大的壟斷體系中，五大銀行控制城市商業(yè)銀行的發(fā)展。在各大銀行的亂收費(fèi)等一些列不公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，會(huì)給我國(guó)民營(yíng)銀行帶來(lái)更大的生存壓力，使得我國(guó)民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加艱難，生存空間變得越來(lái)越狹窄。

（二）成本過(guò)高限制民營(yíng)銀行的發(fā)展

新的民營(yíng)銀行的成本的資金成本比國(guó)有五大行和城市商業(yè)銀行高很多，使得其在起步階段就處于劣勢(shì)地位。在未來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)中，按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于國(guó)有五大銀行，而保險(xiǎn)費(fèi)率則更高，使得成本變得更高，必然導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)的費(fèi)用更高。在我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的初期就處于不利的局面，所以面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)隨之增加。

（三）錢荒成為常態(tài)，阻礙民營(yíng)銀行的發(fā)展

在2013年6月20號(hào)第一次錢荒爆發(fā)，當(dāng)天最高拆借利率超過(guò)百分之三十，七天的拆借利率百分之十一，到當(dāng)年12月，短短幾個(gè)月的時(shí)間第二次錢荒再次爆發(fā)，七天拆借利率百分之八點(diǎn)八，錢荒已經(jīng)成為常態(tài)。而在2012年銀行之間拆借利率是百分之二點(diǎn)五，到了二零一三年變成了百分之四點(diǎn)一二，資金的成本變得越來(lái)越高，這會(huì)成為銀行面臨的一個(gè)困境。而我國(guó)民營(yíng)銀行剛剛起步，會(huì)面臨更加艱難的困境。

（四）市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展限制民營(yíng)銀行的發(fā)展

隨著利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，低息攬儲(chǔ)將會(huì)成為歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成極大的沖擊，人們不再愿意將錢放入銀行，銀行大量吸收低息資金變得越來(lái)越困難。

在四大風(fēng)險(xiǎn)存在的情況下，民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)會(huì)變得更加艱難，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加激烈，能不能很好的生存將會(huì)對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的策略

從前面的分析可以看出，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展存在很多問(wèn)題，本文借鑒我國(guó)城市商業(yè)銀行和國(guó)有五大行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行的健康快速發(fā)展給出如下建議：

（一）建立完善的準(zhǔn)入制度和推出制度

在當(dāng)前民營(yíng)銀行申請(qǐng)的企業(yè)中缺乏專業(yè)華的金融企業(yè)，對(duì)銀行的申辦沒(méi)有具體的界定和限制，沒(méi)有完善的退出機(jī)制，建立良好的準(zhǔn)入制和退出制度，可以過(guò)濾一些不適合的企業(yè)，使得申辦民營(yíng)銀行的企業(yè)質(zhì)量更高，降低民營(yíng)銀行申辦的風(fēng)險(xiǎn)。而完善的退出制度，可以杜絕惡性經(jīng)營(yíng)，為儲(chǔ)戶提供更加安全的資金保障。

（二）加強(qiáng)民營(yíng)銀行自身建設(shè)和民營(yíng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

加強(qiáng)民營(yíng)銀行自身的建設(shè)，促進(jìn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對(duì)人力資源的質(zhì)量、員工的費(fèi)用、員工的效率、員工的培訓(xùn)、員工的激勵(lì)等有一個(gè)完善的體系。做到內(nèi)部結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，外部環(huán)境人性化。

（三）優(yōu)化民營(yíng)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平

學(xué)習(xí)專業(yè)化銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，將其和自身的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合?？梢蚤_(kāi)設(shè)柜臺(tái)化服務(wù)窗口，推出銀行產(chǎn)品經(jīng)理和信貸經(jīng)理走出去做大量的市場(chǎng)調(diào)研，為信用可靠的微小企業(yè)提供便捷的貸款服務(wù)，為經(jīng)營(yíng)良好的小商販提供合理額度的信貸服務(wù)。而小微企業(yè)和小商販作為對(duì)銀行的回饋，所有的營(yíng)業(yè)額和資金存儲(chǔ)都要在本行進(jìn)行，這樣的存貸問(wèn)題將會(huì)得到很好的解決。

同時(shí)，民營(yíng)銀行需要定期進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新等，永遠(yuǎn)堅(jiān)信客客戶至上，可以以客戶來(lái)制定銀行自身的營(yíng)業(yè)時(shí)間和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等，來(lái)為民營(yíng)銀行提供新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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