李吉映

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間個(gè)人借貸現(xiàn)象越來越普遍化、多元化，但是民間個(gè)人借貸現(xiàn)象背后仍存在一些問題有待解決。

關(guān)鍵詞：民間個(gè)人借貸； 糾紛； 解決機(jī)制隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民間地區(qū)有了更多可供支配的閑散資金，民間個(gè)人借貸現(xiàn)象變得更加普遍起來。本文主要針對(duì)此現(xiàn)象來分析民間個(gè)人借貸中存在的主要問題，對(duì)問題或糾紛產(chǎn)生原因的分析，并就民間個(gè)人借貸糾紛提出一些對(duì)策。

一、民間個(gè)人借貸的定義、作用

民間個(gè)人借貸是民間借貸的一種，除了個(gè)人借貸，公民與金融企業(yè)之間的借貸也屬于民間借貸。本文主要探討的是個(gè)人之間的借貸，即狹義上的民間借貸。民間個(gè)人借貸主要是城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主之間用自有的閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則，不能違反法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

民間的個(gè)人之間的借貸自古有之，民間個(gè)人借貸往往是在“熟人社會(huì)”之間進(jìn)行，程序較少，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，短時(shí)間內(nèi)就能獲得資金，是一種較為有效的集資手段。而且民間個(gè)人借貸主要是解決公民之間的生活生產(chǎn)的迫切需求，方便了公民的日常生活。

二、民間個(gè)人借貸中存在的主要問題

眾所周知，民間個(gè)人借貸是民間生活中不可或缺的一部分。但由于民間個(gè)人借貸活動(dòng)處理不當(dāng)，往往容易引發(fā)糾紛。關(guān)于民間個(gè)人借貸關(guān)系中常見的問題主要有以下幾點(diǎn)：

第一，因?yàn)槊耖g個(gè)人借貸往往是發(fā)生在“熟人社會(huì)”，所以當(dāng)事人甚至沒有書面協(xié)議，只有口頭的協(xié)議。

第二，由于民間個(gè)人借貸當(dāng)事人的法律意識(shí)的不健全，雙方當(dāng)事人簽訂借貸合同不完善，存在很多的法律漏洞，導(dǎo)致日后的法律糾紛現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，民間個(gè)人借貸的當(dāng)事人甚至不知道訴訟時(shí)效制度，等其維權(quán)時(shí)，債權(quán)可能早已超過訴訟時(shí)效。

第四，雙方當(dāng)事人簽訂借貸合同時(shí)，在保證或抵押方面缺乏足夠的法律意識(shí)，沒有約定抵押物或約定的不明確，從而引起的一定的法律糾紛。

第五，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間的個(gè)人借貸越來越走進(jìn)民間集資，個(gè)人與個(gè)人之間逐漸形成一條資金鏈，一旦一環(huán)斷裂，對(duì)個(gè)人將造成較大損失。

總之，民間個(gè)人借貸雖然有利于民間融資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是也存在著較多的問題有待解決。

三、 民間個(gè)人借貸糾紛的原因分析

（一） 當(dāng)事人的法律維權(quán)意識(shí)不足

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的不斷提高，民間借貸行為更加普遍，但是人們的法律意識(shí)卻并沒有隨著經(jīng)濟(jì)意識(shí)一并提高。例如借貸合同中約定還款時(shí)間不明確，兩三年，到底是兩年還是三年，發(fā)生糾紛時(shí)，就會(huì)成為當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，還有當(dāng)事人對(duì)訴訟時(shí)效制度沒有充分了解等等。

（二）當(dāng)今的中國(guó)的人情成分依舊占有重要作用

民間個(gè)人借貸方式是發(fā)生在熟悉的人之間的，例如： 親人、朋友。這種民間個(gè)人借貸行為，其出發(fā)點(diǎn)一般都是為了幫助別人度過暫時(shí)的危機(jī)或者為親朋好友提供一定的資金幫助。這種借貸往往是小額的，因?yàn)橐揽康氖侨饲殛P(guān)系，甚至有時(shí)是沒有利息的。

所以，即使還款期限屆滿，債務(wù)人如果沒有還款或全額還款，債權(quán)人一般也不會(huì)主張其債權(quán)，這樣很容易導(dǎo)致債權(quán)超過訴訟時(shí)效。

（三）民間借貸行為的主體趨于多元化、復(fù)雜化

民間個(gè)人借貸的主體越來越豐富、多元化，個(gè)人借貸有原來的一對(duì)一模式變成一對(duì)多、多對(duì)多等模式，企業(yè)、團(tuán)體等也加入其中進(jìn)行融資，所以民間個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)性變得更高、涉及的資金更加大額化，如果一旦出現(xiàn)法律糾紛，那么其造成的影響范圍就會(huì)更大，后果也會(huì)更嚴(yán)重。

四、探討解決民間個(gè)人借貸糾紛的對(duì)策

針對(duì)民間個(gè)人借貸問題、糾紛及其產(chǎn)生原因，本文主要從以下幾點(diǎn)著手來解決民間借貸糾紛：

（一）提高民間借貸當(dāng)事人的法律維權(quán)意識(shí)

民間較大額個(gè)人借貸監(jiān)督和管理需要進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)其的規(guī)模、用途也要進(jìn)行監(jiān)管。但監(jiān)管的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)其法律意識(shí)的培養(yǎng)，尤其是對(duì)于合同內(nèi)容的理解、訴訟時(shí)效等，人民銀行可牽頭與農(nóng)信社合作，定期開展民間借貸的系列講座，幫助公民提高其法律方面的認(rèn)知，為民間個(gè)人借貸的行為提供一個(gè)較為良好的借貸環(huán)境。

（二）制定相關(guān)單行法規(guī)，完善相應(yīng)的法律制度

為了進(jìn)一步明確民間個(gè)人借貸的合法地位，引導(dǎo)并使其規(guī)范化發(fā)展，2008年，中國(guó)人民銀行提出了推出《放貸人條例》的提案。因此，我國(guó)應(yīng)盡快制定、出臺(tái)《放貸人條例》，將民間個(gè)人借貸活動(dòng)納入規(guī)范化軌道，填補(bǔ)現(xiàn)行有關(guān)法律的空白。同時(shí)，我們應(yīng)繼續(xù)完善其他相關(guān)法律規(guī)范對(duì)民間個(gè)人借貸的調(diào)整作用，適時(shí)修改《貸款通則》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定。通過完善相關(guān)法律法規(guī)來保持法律體系的協(xié)調(diào)性，為《放貸人條例》的實(shí)施提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。

五、結(jié)束語

民間個(gè)人借貸盡管對(duì)于緩解公民暫時(shí)資金危機(jī)和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，但其規(guī)范性差，易于擾亂正常的金融競(jìng)爭(zhēng)秩序。

總體而言，為了能夠更好的發(fā)揮民間個(gè)人借貸的作用，政府應(yīng)當(dāng)建立健全有關(guān)法律制度，進(jìn)一步完善我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度以及提高公民的法律維權(quán)觀念，使得民間個(gè)人借貸活動(dòng)得到更加優(yōu)質(zhì)的、健康的發(fā)展。

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