嚴(yán)冬雪

阿里正在與生態(tài)打造一個誠信體系，在它之下，未來全球中小企業(yè)的誠信證書與營業(yè)執(zhí)照同等重要。

著名科幻作家阿西莫夫的代表作《基地》中，在未來，銀河的通用貨幣是信用點。而在當(dāng)下的中國，馬云正試圖做這樣一件事：讓企業(yè)信用轉(zhuǎn)變?yōu)榻疱X。阿里巴巴旗下的淘寶、1688.com（內(nèi)貿(mào)B2B電商平臺）、alibaba.com（外貿(mào)B2B電商平臺）三大平臺十多年來積累下的企業(yè)信息，正在進入阿里的誠信體系。

20萬家供應(yīng)商已獲阿里授權(quán)加入這一體系，擁有了阿里背書的誠信等級與評分，和一份專屬動態(tài)誠信檔案。到2017年3月底，即阿里這一財年結(jié)束，誠信體系將覆蓋到500萬家供應(yīng)商和全球采購商。

阿里巴巴集團資深副總裁、B2B事業(yè)群總裁吳敏芝告訴《財經(jīng)天下》周刊，誠信是未來中國商人的通行證。未來商人有兩證，一個是營業(yè)執(zhí)照，一個是信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)時代，跟不見面的陌生人做生意時，后者會是更管用的一張通行證。

誠信：阿里的初心

布局從最早期就開始了。

吳敏芝清楚地記得，2002年3月10日，阿里巴巴成立三周年，馬云提出，要讓誠信的商人先富起來。彼時，淘寶尚未誕生，馬云手上的心血是創(chuàng)辦三年的阿里巴巴網(wǎng)站。這家B2B電商平臺為全球中小企業(yè)提供采購批發(fā)的在線渠道，創(chuàng)業(yè)者們靠口碑為店鋪積累人氣。

“那時候他已經(jīng)預(yù)見到誠信體系對中小企業(yè)的重要性?！眳敲糁セ貞?，三周年的會上，馬云力排業(yè)界眾議，發(fā)布了“誠信通”計劃：中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信認(rèn)證。企業(yè)在阿里巴巴上任何一個小動作，無論是好是壞，誠信通都會像檔案一樣如實記錄，并公開顯示。出于揚善懲惡的初衷，阿里巴巴用優(yōu)先排名、向其他客戶推薦等方式來獎勵誠信良好的用戶，促使用戶將建立信用與展示產(chǎn)品相結(jié)合。

在馬云看來，電子商務(wù)進行到后來，就會遇到一座獨木橋：社會誠信體系。虛擬網(wǎng)絡(luò)上進行的交易，如果沒有誠信，就無法達(dá)成。為了降低這種信任成本，馬云力推了誠信通。誠信通更大的價值在于，它承載記錄了企業(yè)多年的信息。出于同樣的思路，2003年，淘寶網(wǎng)誕生，得益于信用體系，它獲得了巨大的成功。

自2002年開始就沉淀起來的誠信通數(shù)據(jù)，在阿里巴巴看來，也到了可以發(fā)揮更多效用的時候了。在1688.com網(wǎng)站的內(nèi)貿(mào)網(wǎng)頁上，記錄了各個誠信通用戶的年限，買家會去看對方的誠信通年限來決定交易?！澳晗蘅梢哉f明問題，但是不能說明全部問題?！眳敲糁ソ忉?，在早期，誠信通只用于信息匹配，因此，企業(yè)在平臺留下的信息和數(shù)據(jù)有限。他們意識到，必須真正介入交易，才能獲得更多、更精準(zhǔn)的信息。否則，不知道具體交易金額，不確定平臺用戶的價值幾何，沉淀下來的只會是一堆價值極低的海量數(shù)據(jù)泡沫。

為此，他們推出了一系列產(chǎn)品為企業(yè)提供服務(wù)，來真正介入整個交易環(huán)節(jié)，比如TA（Trade Assurance）交易擔(dān)保。在阿里外貿(mào)平臺alibaba.com（以下簡稱國際站）上，一些國際買家想要通過網(wǎng)絡(luò)直接向廠家采購，但因為缺乏風(fēng)險辨識能力，遲遲不敢下單。據(jù)統(tǒng)計，10個新結(jié)識的買賣雙方，有7個是相互之間有信任問題，其中6個買家因為信任問題放棄了訂單。

TA就是為了解決這個信任問題。阿里將供應(yīng)商在國際站上的行為以及真實貿(mào)易數(shù)據(jù)等信息不斷沉淀，然后測算合理保障額度，授信給供應(yīng)商。授信額度內(nèi)，任何買家來與他做生意，如果供應(yīng)商出現(xiàn)發(fā)貨或者貨物質(zhì)量問題，阿里會替供應(yīng)商先行賠付。

“這樣，買家就會對供應(yīng)商完全信任，信任成本降到為零?！眳敲糁ネ嘎?，由于阿里系的口碑和體量，買家對阿里背書有基本的信任;而且，阿里拿出真金白銀去做先行賠付。TA實施后，買家的下單量激增。

對供應(yīng)商而言，一旦發(fā)生欺詐行為，阿里除了先行賠付買家，也會通過調(diào)整信用評級來公示供應(yīng)商的不良行徑，進而影響其訂單。這樣的約束加上精準(zhǔn)的額度測算，在去年，國際站的TA to B交易做了5萬多筆，只發(fā)生了6筆賠付。

這樣的結(jié)果在吳敏芝看來，恰好印證了馬云在十幾年前的預(yù)見：讓誠信的商人先富起來。事實上，馬云至今仍相當(dāng)關(guān)心誠信體系這塊業(yè)務(wù)，不時就會問起體系建設(shè)到哪一步了。誠信是未來中國商人的通行證。未來的中國企業(yè)會有兩個認(rèn)證，一個是營業(yè)執(zhí)照，一個是信用體系。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界，跟不見面的陌生人做生意時，后者會是更管用的一張通行證，作為中小企業(yè)貿(mào)易的基礎(chǔ)設(shè)施而存在。

實際上，在歐美等國，誠信體系早已成為基礎(chǔ)設(shè)施。租車租房、開公司等一切商業(yè)行為都離不開良好的信用記錄，一旦違約將寸步難行。因為強大的影響力，所有企業(yè)都會非常自覺的將交易記錄、銀行貸款記錄等上交到征信局，來建設(shè)自己的信用檔案。這樣的商業(yè)環(huán)境下，違約成本非常高，企業(yè)必須具備良好的契約精神。

阿里巴巴集團資深副總裁B2B事業(yè)群總裁吳敏芝表示，誠信建設(shè)需要時間沉淀，由一筆筆真實的交易累積而成。

而在中國，這種環(huán)境的建設(shè)還在起步階段。

連接：打通信息孤島

擺在李多全面前的是這樣的難題：中小企業(yè)的信息散落在各個地方，由于沒有連接，很多孤立的信息不能發(fā)揮效用。怎樣把賬本上、老板腦子里、公司電腦上、銀行、公司上游、國家指定開票機構(gòu)等各處信息孤島連接起來，成了首當(dāng)其沖要解決的問題。

作為阿里巴巴B2B事業(yè)群增值業(yè)務(wù)事業(yè)部負(fù)責(zé)人、企業(yè)誠信體系項目負(fù)責(zé)人，李多全非常清楚，打通這些孤島，需要巨大的成本，包括技術(shù)難題。海關(guān)、稅務(wù)、銀行、工商等政府部門的IT化能力與一線互聯(lián)網(wǎng)公司有差距，數(shù)據(jù)的存儲、質(zhì)量、交互及時性等都相對較弱。阿里需要和政府部門一起，協(xié)助改進這些問題。

對企業(yè)而言，則缺乏誠信體系下的唯一標(biāo)識。在中國，每家企業(yè)在工商有工商注冊碼，海關(guān)也有海關(guān)的唯一識別碼，銀行則又是另一個碼。要想將這些碼統(tǒng)一對應(yīng)到同一個企業(yè)上，其中的數(shù)據(jù)統(tǒng)一難度可想而知。而國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查管理公司鄧白氏集團在100多年來，賦予了數(shù)億家企業(yè)唯一的標(biāo)識：鄧白氏碼，全球通用，不管在哪里，掃碼就能查看企業(yè)征信和信用信息。

李多全選擇的是與政府合作，推出電子通行碼（EPN）。EPN與全國組織機構(gòu)代碼管理中心使用同一碼庫：就像電信運營商各有號段，組織機構(gòu)代碼管理中心在碼庫中劃撥了一段，供阿里用于建設(shè)其企業(yè)誠信體系，具有極高的權(quán)威性和公信力。EPN，一串?dāng)?shù)字碼，對應(yīng)一個企業(yè)，成為其唯一的誠信標(biāo)識。

經(jīng)驗的缺乏也是問題。企業(yè)信用的評分評級、風(fēng)險識別背后是強大的對業(yè)務(wù)的理解：哪些數(shù)據(jù)能反映信用，哪些能反映風(fēng)險……最快捷的方式是引進人才。李多全向《財經(jīng)天下》周刊透露，從益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）、鄧白氏等公司引進的幾位高管，在其原公司已經(jīng)做到很高的職位，選擇來到中國后，居住條件和薪資都有下降，但仍舊愿意前往。

“原因很簡單，他們覺得有機會做一件事來改變中國社會，相信這件事對中國有非常大的促進。”李多全說，聊起未來，幾位高管的眼睛都會發(fā)亮，他們篤信自己在做的事一定會成為未來中國商業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，被這個愿景驅(qū)動著來到中國。

各平臺數(shù)據(jù)的打通也在同步進行，首當(dāng)其沖就是阿里自身的三大平臺：淘寶、阿里巴巴、國際站。有的商家同時在三個平臺開店，這樣，沉淀在誠信體系中的就是三個店而非一個店的流水，在類似TA的服務(wù)中自然能得到更高的授信額度。

螞蟻金服的數(shù)據(jù)也被打通。企業(yè)信用等級計算依據(jù)五大緯度：企業(yè)基本信息、法定代表人、貿(mào)易行為、金融行為、上下游商業(yè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，在客戶授權(quán)前提下，法人的芝麻信用會被采用，將其個人評定納入到企業(yè)評分。

阿里外的平臺也都被串聯(lián)起來。今年3月，阿里與新浪微博合作，給誠信通企業(yè)的官方微博藍(lán)V后加上誠信標(biāo)志：一個黃色底色的logo，中間是一個“誠”字，象征該企業(yè)具備阿里誠信通的背書。點擊進入藍(lán)V主頁，區(qū)別于一般的企業(yè)主頁，有誠標(biāo)的企業(yè)官微頁面還會顯示大量信用信息、認(rèn)證信息、信用評級等。吳敏芝透露，5000個內(nèi)測名額，在開通后的幾分鐘內(nèi)就一搶而空，這一合作，也意味著有14年歷史的阿里巴巴誠信通進入了“全網(wǎng)誠信通”時代。

其后的反饋更讓李多全倍感欣慰。6月份的一次部門例會上，有同事提到，一個浙江的誠信通用戶，只用幾天時間就談下了一筆30萬元的內(nèi)貿(mào)生意，買家就是從微博上看到其誠信信息，達(dá)成信任，從而很快促成了交易。

這并不是全部。接下來，高德地圖、UC瀏覽器都會接入阿里誠信系統(tǒng)。在這些平臺上搜出的企業(yè)名稱后面，都會帶有誠標(biāo)，點擊進去，就能看到相關(guān)信息。吳敏芝描述了這樣一個應(yīng)用場景：如今，很多地方都是工業(yè)園模式，導(dǎo)航到一個眼鏡廠家，周邊會有好多其他眼鏡廠顯示出來。點擊查看誠信對比后，也許買家就會做出不同選擇。

在吳敏芝的愿景中，誠標(biāo)的這種露出越多越好，只要有to B場景出現(xiàn)的地方，不論線上線下，均可露出。只有這樣，企業(yè)誠信體系才會更多被使用，也更多被認(rèn)可。

至于數(shù)據(jù)來源，阿里不光自己挖掘數(shù)據(jù)，也跟社會上其他做中小企業(yè)信息服務(wù)的公司合作，比如負(fù)責(zé)增值稅發(fā)票系統(tǒng)的航天信息股份有限公司，將他們的信息歸納過來。這樣，企業(yè)的信息得以更豐滿，維度更廣，在此之上產(chǎn)生的誠信體系模型也就更精準(zhǔn)。

為了盡可能收集有用的數(shù)據(jù)，阿里不惜成本地在打通企業(yè)經(jīng)營的核心節(jié)點，比如稅務(wù)數(shù)據(jù)，增值稅和退稅數(shù)據(jù)，這些是國家在監(jiān)管，可信度非常強。但如何打通這些商業(yè)通道，使得只要用戶一授權(quán)就能馬上拿過來，則需要付出巨大的成本?！拔覀冏疃嗟耐顿Y在打通數(shù)據(jù)通道上，可能一筆投資就是上億。”李多全解釋，這是因為，通道必須穩(wěn)定可靠，因此，阿里在此間做了非常重要的戰(zhàn)略投入。

服務(wù)：讓信用=財富

14年的累積與投入至今，在中國打造出的是這樣一套絕無僅有的體系：

每個阿里誠信體系中的企業(yè)，都有唯一的EPN電子通行碼，可在各個場合用于識別。掃碼可查看企業(yè)的信用等級與評分，等級從AAA（杰出）到BB（有待提升）不等，也可查看其信用報告，包含基本面信息、貿(mào)易行為信息、金融行為信息、上下游貿(mào)易伙伴和投資等商業(yè)關(guān)系信息。

加入體系的中小企業(yè)，可以選擇阿里旗下的一攬子服務(wù)。

內(nèi)貿(mào)企業(yè)可以加入誠信通認(rèn)證，獲得阿里為其提供的會員信用信息，并在阿里巴巴網(wǎng)站上做品牌宣傳及推廣。

內(nèi)貿(mào)采購商則可以選擇誠e賒，它類似于企業(yè)版的花唄。根據(jù)歷史交易金額和履約情況，企業(yè)獲得一定額度，發(fā)生采購時，先不用付現(xiàn)，而用額度去支付。假設(shè)到最后，買家無法按時支付，阿里會聯(lián)合保險公司來賠付賣家。

外貿(mào)供應(yīng)商則有一達(dá)通、一達(dá)通流水貸、TA等一系列服務(wù)可供使用。例如一達(dá)通，它能為外貿(mào)企業(yè)提供專業(yè)、快捷、低成本的通關(guān)、外匯、退稅及配套的物流、金融服務(wù)，以電子商務(wù)的手段，降低企業(yè)的出口成本。

一達(dá)通流水貸，也被稱作隨借隨還，是一款備受青睞的服務(wù)，它負(fù)責(zé)解決中小企業(yè)最常見的借貸難題。這種短期拆借無法發(fā)生于傳統(tǒng)銀行，往往只能寄托于民間借貸。隨借隨還以一達(dá)通平臺大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，是一款純信用貸款產(chǎn)品。企業(yè)平時的出口額度積累為授信額度，1美元可累計1人民幣的貸款額度。按照最近半年在一達(dá)通的出口數(shù)據(jù)，企業(yè)無需任何抵押，僅憑信用可獲得最高1000萬元的貸款。并且申請、放款、還款全部在線上完成，大大提高了貸款的效率、降低了成本，解決了中小企業(yè)融資難的沉疴。

上述應(yīng)用場景有一個顯而易見的共同點：阿里打造的誠信體系產(chǎn)生了商業(yè)價值，并且變現(xiàn)——中小企業(yè)的信用直接轉(zhuǎn)化為金錢。這樣的利好驅(qū)動下，企業(yè)主的積極性異常高漲。阿里財報顯示，2015財年，一達(dá)通平臺的外貿(mào)交易額是56億美元;誠信體系服務(wù)持續(xù)發(fā)酵一年后，這一數(shù)字在2016財年激增到153億美元。而在2017財年，阿里的這一目標(biāo)是500億美元。

對阿里而言，他們不會通過誠信體系本身盈利，否則將失去體系的公正性。但是，基于這個體系提供的服務(wù)卻可以為其帶來收益，例如隨借隨還的流水貸服務(wù)，阿里負(fù)責(zé)風(fēng)控計算，銀行負(fù)責(zé)放款，雙方共同承擔(dān)風(fēng)險，銀行則將獲取的利息給阿里分成。

事實上，與阿里保持深度合作的平安銀行，從去年9月至今，已為阿里一達(dá)通流水貸放款四億多元，至今只有一筆逾期。“這個信用體系就是這么靠譜?！崩疃嗳粺o驕傲地解釋，看到這樣的風(fēng)險程度，合作伙伴主動提出深度合作，并給出更高商業(yè)利益的分成。

信用：大勢所趨

吳敏芝相信，他們正在做的事是無法取代的。自誠信通開始，為建設(shè)企業(yè)誠信體系，她麾下的團隊已經(jīng)走過了14年?！拔覀冏约憾甲龅倪@么辛苦，如果別人現(xiàn)在才開始做，是難以想象的?！眳敲糁フf，誠信建設(shè)需要時間沉淀，由一筆筆真實的交易累積而成，而阿里坐擁的除了先發(fā)優(yōu)勢，還包括更多內(nèi)容。

例如體量，在中國現(xiàn)有的商業(yè)環(huán)境里，阿里服務(wù)了最多的中小企業(yè)，付費賣家超過了100萬家，全球采購商數(shù)量超過了一億;不僅如此，區(qū)別于傳統(tǒng)征信機構(gòu)提供的月統(tǒng)計數(shù)據(jù)，作為線上平臺，阿里企業(yè)誠信系統(tǒng)能記錄及時的、動態(tài)的經(jīng)營數(shù)據(jù);阿里云、螞蟻金服等阿里系的技術(shù)支持，則給這個對大數(shù)據(jù)存儲、計算和安全提出至高要求的體系提供了可能。

也許正因為這些原因，在整合資源的道路上，吳敏芝獲得了莫大的支持?！拔覀兏ｊP(guān)總署、退稅負(fù)責(zé)人聊，涉及到很多政策推動細(xì)節(jié)，非常難，但大家都很支持?！眳敲糁Α敦斀?jīng)天下》周刊透露，這些會面加深了她的信心，讓她堅信公司正在做的事情，與政府的方向是一致的。

在吳敏芝看來，國家有自己的一套信用體系，將來，阿里的誠信體系一定會向國家開放，協(xié)助國家建立更大規(guī)模的企業(yè)誠信體系?！叭绻麌乙材苷J(rèn)可我們的一部分，對于企業(yè)的監(jiān)督制約力就會更強?！眳敲糁フf，中國有4000萬家中小企業(yè)，阿里不可能全盤服務(wù)，這是國家層面才能做的事情。但是，作為先驅(qū)者，阿里樂意貢獻經(jīng)驗技術(shù)、風(fēng)控模型。

在B2B圈子摸爬滾打多年的吳敏芝明確地知道，由于累積了一些企業(yè)的黑歷史，她必須扛住由此產(chǎn)生的壓力和風(fēng)險。通過各種技術(shù)手段，他們能追蹤到企業(yè)在線上的一些失信行為，并將其記錄在案，晾曬出來，在誠信檔案中攜帶終身。這樣的公示與打擊必然招致企業(yè)的抱怨乃至退出體系。

這勢必會影響到他們的GMV（成交總額），但吳敏芝覺得，哪怕下調(diào)GMV目標(biāo)，也要堅持，“因為灰色企業(yè)對于我們沒有意義，我們整個誠信體系的模型必須越來越精準(zhǔn)”。

她比任何人都更清楚，擺在自己面前的，是一條長路。由于誠信體系才剛開始起步，很多企業(yè)缺乏對誠信的認(rèn)知，更多的企業(yè)有了意識，卻難以改變自身模式：企業(yè)由多人組成，其組織慣性極難改變，一些傳統(tǒng)企業(yè)習(xí)慣原來的交易方式，很難將模式全盤改為在線交易。

“我總是跟員工講，不要要求中小企業(yè)擁抱變化，而是把所有東西做好，送到他們面前，不需要他們改變所有流程?！眳敲糁ヅe例，例如做出口的外貿(mào)企業(yè)，仍然跟原有的報關(guān)公司合作，但阿里會和報關(guān)公司一起來服務(wù)它，報關(guān)公司負(fù)責(zé)線下工作，阿里負(fù)責(zé)線上。如此，外貿(mào)企業(yè)不需要改變?nèi)魏闻c報關(guān)公司之間的流程，同時又在阿里平臺留下了線上數(shù)據(jù)，產(chǎn)生了誠信價值。

“企業(yè)是很務(wù)實的，中小企業(yè)是更務(wù)實的，對生意有幫助的就會去做，沒幫助的就一定不會做?！眳敲糁フf，對于務(wù)實的中小企業(yè)，只有對方充分認(rèn)可了價值，才會全力配合。一條簡單的價值鏈條是：在線上積累交易，變成誠信記錄讓更多買家看到，得到更多訂單，阿里根據(jù)流水提供“一美元交易額=一元貸款額”的流水貸，企業(yè)得以更好運轉(zhuǎn)。

事情正在往好的方向進展。幾年前，建設(shè)銀行浙江省分行就已將阿里的誠信指數(shù)作為給中小企業(yè)貸款的風(fēng)控模型中的一部分因子，今年6月，浙江省建行再度前來商談，想要完全使用阿里的誠信體系風(fēng)控模型，建行則直接提供資金。

3月份在微博先期內(nèi)測的5000個誠信賬號，由于反響良好，也將在7月份迎來100萬家誠標(biāo)認(rèn)證的微博同伴。

“我們覺得特別重要的是，沒有企業(yè)不想誠信經(jīng)營，誠信體系幫助分辨良莠，一定是讓商業(yè)向著更好、更先進的方向發(fā)展?！眳敲糁フf，誠信體系的建設(shè)就像滾雪球，阿里要做的只是在早期先將雪球推起來。伴隨著口口相傳，現(xiàn)在，已經(jīng)有越來越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn)，合作伙伴會要求查看誠信檔案，企業(yè)也因之更加珍惜自己的羽毛，形成良性循環(huán)。中國的商業(yè)環(huán)境，也將真正與國際接軌，企業(yè)家必須堅守誠信，否則沒有活路。

“到那時，才是真正實現(xiàn)了‘讓誠信的商人先富起來?！眳敲糁M懷期待。