楊波

【摘 要】進入21世紀以來，隨著經(jīng)濟的全球化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響越來越大。2007年，我國各大銀行已經(jīng)全面向國外開放。許多機遇出現(xiàn)的同時，我國的銀行也面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行體系的沖擊尤為明顯。本文通過描述互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展狀況，從各個方面簡述其對商業(yè)銀行的沖擊，并引用實例分析，最后探討商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；實例分析；應(yīng)對策略

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展完善，影響到各個行業(yè)的發(fā)展。但是這種新型的金融體系，對于傳統(tǒng)的金融體系來說，產(chǎn)生了極大的沖擊，尤其是我國的商業(yè)銀行體系。從對我國商業(yè)銀行中銀行卡項目的風險管理，再到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)都受到了不同程度的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅是我國金融體系深化改革的重要力量，而且還蘊含著巨大潛力，我們應(yīng)該充分利用它的優(yōu)勢，完善商業(yè)銀行體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”，這是李克強總理在2014年的工作報告中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確指示。自2012年，“三馬”——中國平安董事長馬明哲、騰訊董事會主席馬化騰、阿里巴巴董事長馬云試水互聯(lián)網(wǎng)保險，開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的探索之旅；2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，越來越多的電商開始加盟到這個體系中。2014年，李克強總理將互聯(lián)網(wǎng)金融提到了政府工作報告中。由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展迅速，引起政府部門的高度重視，而且發(fā)展前景一片良好，潛力無限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了多樣化的融資渠道，同時還比傳統(tǒng)的金融交易成本低了很多，方便了老百姓，是適應(yīng)時代的產(chǎn)物。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比具有虛擬性、快捷性、便利性等特點，這無疑是21世紀以來金融業(yè)的一場巨大的革命。為順應(yīng)時代的發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行也不斷推陳出新，積極的推動商業(yè)銀行的電子化進程，尤其是網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速。經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展，電商取得了里程碑式的進步。從剛開始的為金融領(lǐng)域提供服務(wù)，都來不斷發(fā)展其業(yè)務(wù)，逐漸深入到電商金融層次，并且形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中最成功的電商金融當屬阿里巴巴集團，不斷推出一系列金融業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的主要競爭對手。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行也不得不開始尋求出路。有的是尋求與電商的合作關(guān)系；有的是對電商的種種行為加以反擊；有的銀行已經(jīng)深刻的認識到電商發(fā)展的巨大潛力，試圖改變自身的不足。其實在電商與商業(yè)銀行之間，并不是水火不容的純競爭關(guān)系，還是有很多契合點的。我們?nèi)绻苷覝蔬@些契合點，分析他們之間的關(guān)系，權(quán)衡利弊，避免不必要的惡性競爭，這對于雙方來說都是有利的，對于社會也是具有極大的價值的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行卡項目風險管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為全球趨勢，金融技術(shù)不斷完善，但是國家的監(jiān)控制度卻放松下來。隨之出現(xiàn)的商業(yè)銀行經(jīng)營活動中的風險防范能力下降。對于銀行來說，面臨的風險主要表現(xiàn)為貨幣資金的損失，具體的類別大概有信用風險、市場風險、財務(wù)風險、利率風險、投資風險等。傳統(tǒng)的銀行對于銀行卡項目的風險管理不夠重視，防范意識也不強，認識也不夠，所以經(jīng)常會影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國銀行卡項目風險管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)以下問題：第一，個人的信用體系不夠完善，持卡人利用虛假信息貸款現(xiàn)象時有發(fā)生，導致持卡人的信用風險增高；第二，銀行缺乏風險管理的人才；第三，銀行對于風險管理的方法過于單一，沒有針對性；第四，銀行卡項目的法律體系薄弱，地區(qū)之間的合作機制不健全。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行卡項目的風險管理應(yīng)該加以重視，并采取積極的措施應(yīng)對。如健全法制體系、培養(yǎng)風險分析專家、采取多樣化的管理方法等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對第三方支付的影響

在互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機的普及也帶動了第三方支付客戶群體的普及，特別是移動4G技術(shù)的運用，加速了信息傳遞的速度。第三方支付平臺可實現(xiàn)隨時隨地支付，它的及時性、便捷性、隨身性等特點遠遠優(yōu)于PC端，使得它的前景廣泛，潛力巨大。比如支付寶第三方支付，最開始是阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)意識到網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展緩慢是因為買賣雙方的信息不對稱，即買方害怕付錢之后賣方不發(fā)貨或者受到貨物時不滿意，而賣方怕先讓買方收到貨物而不付錢，所以產(chǎn)生了支付寶這個第三方支付平臺。支付寶就是買方下了訂單后，把錢交給支付寶平臺管理，等收到貨后，再確認把錢打給賣方。后來支付寶脫離阿里巴巴而獨立形成第三方支付公司，相繼的就出現(xiàn)了越來越多的第三方支付公司，如財付通、快錢支付等。而支付寶的功能也在不斷擴大，除了用于淘寶支付外，還可以隨時隨地的交手機費、水電費、還可以買彩票、信用卡還款等，已經(jīng)影響到人們生活的方方面面。從中也可以看出第三方支付涉及的領(lǐng)域不斷擴大，已經(jīng)不局限于支付中介地位。在市場細分的基礎(chǔ)上，第三方支付將會開拓更多的新的領(lǐng)域，將來可能還會涉及基金保險、航空服務(wù)、跨境支付等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)信貸的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸也會逐漸發(fā)展成熟。網(wǎng)絡(luò)信貸指的是利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，把各種技術(shù)、數(shù)據(jù)整合在一起，形成的一種在網(wǎng)絡(luò)上融資的模式，所以它還叫做“大數(shù)據(jù)金融”。這里所謂的大數(shù)據(jù)，并不是指數(shù)據(jù)的數(shù)字大，而是強調(diào)數(shù)據(jù)的多樣化，蘊含的價值巨大，如果被整理、挖掘、加工的話，會成為對企業(yè)及其重要的客戶資料。對于大數(shù)據(jù)金融運用的比較好的當屬阿里巴巴和京東商城了，這兩個集團的模式已經(jīng)趨于成熟了，已經(jīng)擁有自己的金融鏈接平臺。所以現(xiàn)對于目前的P2P網(wǎng)貸進行分析，雖然現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸內(nèi)容復雜，市場上存在很多的魚目混珠現(xiàn)象，但是一段時間后，這種現(xiàn)象就會拜托出目前的困境。P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)是民間貸款，所以經(jīng)過一段時間的優(yōu)勝劣汰，整個行業(yè)必定會重新洗牌。那些小型的、沒有市場規(guī)模的、不具市場競爭力的必定會被市場淘汰。整個市場會形成大規(guī)模的、有系統(tǒng)的、有組織的網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)業(yè)鏈。到時，P2P可以借鑒第三方支付平臺，在形成規(guī)模后，尋求法律的認可，得到法律的保護，走上合法的道路。這樣也會增強用戶的信心，使得P2P的發(fā)展更加壯大?，F(xiàn)在，阿里巴巴集團已經(jīng)在試圖創(chuàng)辦民營銀行，如果成功的話，將會開啟網(wǎng)貸發(fā)展的新模式。

四、實例分析——以“阿里巴巴”的金融業(yè)務(wù)為例

阿里巴巴的支付寶功能對商業(yè)銀行的支付中介功能產(chǎn)生了巨大的沖擊。支付寶作為阿里巴巴品牌下的第三方支付平臺，從剛開始為解決實際網(wǎng)購問題出發(fā)，僅作為第三方支付平臺，后又不斷升級，增加余額寶功能。這是完全脫離商業(yè)銀行的金融行為，是對互聯(lián)網(wǎng)金融的全新嘗試。馬云曾說“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。確實如此，支付寶功能的完善確實是脫離銀行而行的，擁有自己獨立的交易體系。余額寶的出現(xiàn)更是如虎添翼，如同銀行中的活期存款。用戶可以將支付寶上的錢作為存款存到余額寶里，支付寶也可直接將用戶一定時期的余額轉(zhuǎn)入余額寶，在需要的時候隨時利用快捷支付方式進行支付，而且余額寶的活期利率是銀行活期利率的幾倍，存取也更加方便，這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，確實是個不小的沖擊。另一方面，余額寶的風險也是很小的，有專門的風險保障，用戶可以購入余額保險，僅僅幾塊錢，就可以享受巨大的保障，一點也不用擔心存款的危險性。并且起點低，一塊錢也可隨時存入余額寶，不像銀行那么麻煩。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時代，余額寶也與時俱進，利用互聯(lián)網(wǎng)，足不出戶，隨時可通過手機電腦查詢其收支狀況，十分方便，這對于用戶來說也是一種新的體驗。

五、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在這短短幾年的迅速發(fā)展，不斷推出各種創(chuàng)新的服務(wù)，雖然沒有對傳統(tǒng)的銀行也造成致命的打擊，但是傳統(tǒng)的銀行也不能墨守成規(guī)，坐以待斃。面對新的時代、新的局勢，我們應(yīng)該與時俱進，把握機會，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興的技術(shù)革命，發(fā)展自我，推陳出新，在這個風云變幻的舞臺上，立于不敗之地。具體來說，可以從以下幾個方面做起：

1.商業(yè)銀行找準自己的位置，接納并且配合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國的很多商業(yè)銀行不僅沒有采取積極的措施應(yīng)對，反而是對其置之不理，有的甚至采取扼殺、封堵的做法。這些是不理智的，沒有正確對待競爭對手，是不利于自身發(fā)展的。商業(yè)銀行應(yīng)該理智的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆的，是順應(yīng)時代潮流的。商業(yè)銀行要想長遠的發(fā)展，就應(yīng)該正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，取其精華，去其糟粕，不斷的尋求技術(shù)創(chuàng)新，尋找契合點，將互聯(lián)網(wǎng)運用到商業(yè)中，發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準的位置，積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視用戶的體驗和參與

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)流程復雜，與客戶之間的交流存在一定的障礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融就彌補了這些不足，它的服務(wù)系統(tǒng)完善，營銷手段多樣化，尤其是服務(wù)的產(chǎn)品與客戶直接接觸，流程簡單，增進了客戶的親自體驗，所以受到大眾的歡迎。商業(yè)銀行應(yīng)該汲取經(jīng)驗，改進服務(wù)理念，重視用戶的體驗和參與，簡化操作流程，更好的適應(yīng)市場需求。

3.商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)完善征信系統(tǒng)的建設(shè)

我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行用戶信息仍然不健全，存在很多的問題，不論是個人用戶還是企業(yè)用戶。而相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融就做的非常好，它可以將用戶的行為轉(zhuǎn)化為用戶的信用信息，并且根據(jù)這些信息對用戶進行網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。所以，商業(yè)銀行也要注重這方面的服務(wù)，重視用戶數(shù)據(jù)的整理與分析，可以自己創(chuàng)建電子商務(wù)平臺，完成對用戶的信用數(shù)據(jù)積累。

4.商業(yè)銀行應(yīng)該加大對數(shù)據(jù)的管理與運用，利用數(shù)據(jù)來不斷挖掘技術(shù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也有自身的優(yōu)勢，就是擁有很多的客戶數(shù)據(jù)資料，已經(jīng)形成了一個龐大的客戶數(shù)據(jù)褲系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以充分利用這個已經(jīng)形成的優(yōu)勢，對已形成的數(shù)據(jù)庫進行分類，挖掘出有用的信息，比如從中可了解到客戶的基本信息、收入來源、教育程度、風險態(tài)度等，從而可以根據(jù)這些類別確定出目標群體，制定不同的營銷策略，提供個性化服務(wù)，增強客戶的忠誠度。

5.商業(yè)銀行應(yīng)該努力推動混業(yè)的經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個重要特點就是影響了其他領(lǐng)域的混合經(jīng)營。作為傳統(tǒng)經(jīng)營形式的商業(yè)銀行，可以將業(yè)務(wù)范圍拓展到證券、保險等領(lǐng)域中。這樣的混合經(jīng)營方式，不僅可以實現(xiàn)客戶資源的共享，還可以增強銀行的風險應(yīng)對能力，提高整體的競爭實力。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形態(tài)，發(fā)展迅速，而且相關(guān)方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計也不全面，也缺乏很多專家的研究，所以可供參考的文獻也是有限的。本文的相關(guān)分析也缺乏科學的研究驗證，存在諸多不足之處。在未來的研究過程中，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險角度、法律角度等進行分析，多借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，使得我國的商業(yè)銀行系統(tǒng)走向成熟，更好的與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實現(xiàn)自身效益的最大化，也更好的服務(wù)民眾。

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