盧智東　唐建雄

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)從高速增長向適度增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的“新常態(tài)”演進(jìn)，相應(yīng)帶來銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，提高精細(xì)化、專業(yè)化經(jīng)營水平，走資本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、內(nèi)涵式發(fā)展的道路，是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇。筆者針對(duì)目前國家經(jīng)濟(jì)下行新常態(tài)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)如何履行其工作職責(zé)、合規(guī)管理和維護(hù)會(huì)員單位權(quán)益提出粗淺的看法，旨在推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)形成既公平競爭又互利共盈的行業(yè)新秩序，促進(jìn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

一、加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展

多年來，作為銀行業(yè)自律組織的銀行業(yè)協(xié)會(huì)一直認(rèn)真貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)的部署和指示精神，扎實(shí)開展了調(diào)查研究，積極搭建交流平臺(tái)，切實(shí)履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)核心職能，加強(qiáng)行業(yè)行為引導(dǎo)，引領(lǐng)行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，維護(hù)行業(yè)正當(dāng)權(quán)益，推進(jìn)法治建設(shè)和完善社會(huì)誠信體系.組織開展業(yè)內(nèi)外溝通協(xié)調(diào)，經(jīng)過銀行業(yè)相關(guān)各方的共同努力，轄內(nèi)銀行業(yè)繼續(xù)保持著穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中有為、穩(wěn)中有效的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，核心競爭力不斷提升，各項(xiàng)改革有序推進(jìn)，一些舉措已經(jīng)產(chǎn)生實(shí)際效果，為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)做出了積極貢獻(xiàn)。

二、當(dāng)前銀行業(yè)競爭存在的突出問題

銀行作為管理貨幣流通、調(diào)劑資金供求、辦理貨幣存貸與結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)，關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)及千千萬萬群眾的切身利益。當(dāng)前引起社會(huì)大眾強(qiáng)烈不滿的銀行業(yè)普遍存在的霸王條款泛濫、不正當(dāng)競爭、泄露客戶個(gè)人信息、新型業(yè)務(wù)屢遭詬病等諸多問題，但是不正當(dāng)競爭攬存凸顯的表現(xiàn)類形已成為目前銀行業(yè)突出問題。其形式包括以下幾個(gè)方面：一是直接抬高存款利率吸收存款，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%至50%；二是變相提高利率，采用發(fā)紀(jì)念品、貼水、支付手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、等形式變相提高利率攬存款；三是以贈(zèng)送實(shí)物、給予回扣、安排人員、變通制度、公款吃喝誘發(fā)高息存款；四是擅自超出規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍發(fā)放貸款，任意降低授信標(biāo)準(zhǔn)營銷貸款，降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有些銀行甚至出現(xiàn)了不收費(fèi)的盲目讓利行為拉存款；五是通過廣告宣傳相對(duì)貶低競爭對(duì)手的方式來搶奪客戶：六是通過與壟斷性組織或行政機(jī)關(guān)簽訂協(xié)議來排斥其他銀行的競爭；七是對(duì)非存款部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，把存款考核指標(biāo)分解到職工個(gè)人，并以此作為對(duì)個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)。因此，銀監(jiān)部門與銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)立足職能職責(zé)，加以關(guān)注、加強(qiáng)分析，并采取有效措施予以監(jiān)管。

三、建議及對(duì)策

隨著利率市場化和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，儲(chǔ)蓄分流的渠道不斷增強(qiáng)，資金流動(dòng)更加頻繁、流向更加復(fù)雜，“存款搬家”將使銀行業(yè)存款的穩(wěn)定性降低，而擴(kuò)大表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配以應(yīng)對(duì)利差縮窄帶來的盈利空間增長壓力，又將進(jìn)一步增大銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為銀行業(yè)協(xié)會(huì)在自身履職和對(duì)會(huì)員單位維權(quán)工作的開展應(yīng)著重在以下方面予以重視。

（一）必須牢記協(xié)會(huì)宗旨，牢固樹立為會(huì)員單位服務(wù)的思想

銀行業(yè)協(xié)會(huì)是各會(huì)員單位溝通信息的平臺(tái)，其宗旨是促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益。為此，協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自身協(xié)調(diào)與服務(wù)作用，努力為會(huì)員單位在業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問題排憂解難，在優(yōu)化服務(wù)上做足文章。協(xié)會(huì)作為社團(tuán)組織，不是權(quán)力機(jī)構(gòu)，許多事情需要通過協(xié)商，溝通，反復(fù)做工作才能成行，然而，牢固樹立為會(huì)員單位服務(wù)的思想十分重要。

1、成立協(xié)會(huì)的目的就在于解決各會(huì)員單位都有的，且一個(gè)單位不方便解決的困難和問題。這就決定了協(xié)會(huì)必須緊緊圍繞四項(xiàng)職能開展工作，一定要站在一個(gè)公平，公正的立場上說話辦事，要想會(huì)員單位之所想，急會(huì)員單位之所急，為會(huì)員單位辦實(shí)事，才能得到會(huì)員單位的擁護(hù)，支持和認(rèn)可，協(xié)會(huì)才能有立足之地，才能樹立起自己的威信，才能有持續(xù)，穩(wěn)定和健康發(fā)展的生命力。

2、堅(jiān)持以實(shí)現(xiàn)會(huì)員單位共同利益為宗旨，認(rèn)真踐行“自律，維權(quán)，協(xié)調(diào)，服務(wù)”四項(xiàng)職能，在加強(qiáng)行業(yè)自律維權(quán)，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為，推動(dòng)行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)等方面做大量工作.同時(shí)，要在加大內(nèi)部管理，規(guī)范辦事行為，提高執(zhí)行力的同時(shí)，緊緊圍繞“四項(xiàng)職能”，開展了一系列調(diào)研活動(dòng)。

（二）正確引導(dǎo)銀行競爭，防止和杜絕銀行間的惡性競爭

總體來講，競爭是一件好事，競爭可以給銀行帶來一定的壓力，促進(jìn)銀行的快速發(fā)展，同時(shí)可以給公眾帶來好處。但許多事情都有它的兩面性，就像雙刃劍一樣，過度競爭既會(huì)損害銀行的利益，也會(huì)從根本上損害消費(fèi)者的利益。所以筆者認(rèn)為，在鼓勵(lì)競爭的同時(shí)必須防止過度競爭，協(xié)會(huì)要在防止惡性競爭當(dāng)中發(fā)揮作用。一是協(xié)會(huì)應(yīng)出面對(duì)一些銀行業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)進(jìn)行調(diào)研，對(duì)變相提高利率、變相的攬存等行為協(xié)會(huì)要有一些具體的細(xì)則來加以規(guī)范約束，并且定期不定期地推出一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還要對(duì)一些行為進(jìn)行通報(bào)、批評(píng)、勸告等。二是協(xié)會(huì)著手建立同業(yè)約束制度，訂立行業(yè)自律契約，組織各家銀行簽訂《自律公約》，將來誰違背了，就有可能被通報(bào)、被批評(píng)，或者建議會(huì)員行集體采取制裁措施，一直到最后報(bào)銀監(jiān)會(huì)，就有可能取消其任職資格，免去其職位，當(dāng)違規(guī)單位和個(gè)人覺得得不償失的時(shí)候，大家就會(huì)都按規(guī)矩來了。三是加大違法懲戒力度。協(xié)會(huì)應(yīng)圍繞“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”要求，開展全面的系統(tǒng)的排查，查處銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪問題，查找內(nèi)部控制隱患和漏洞，查處違法人員，問責(zé)有關(guān)高管人員。

（三）大力推進(jìn)法律維權(quán)，有效維護(hù)會(huì)員單位合法權(quán)益

1.以信息溝通為渠道，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)信息共享。要充分發(fā)揮協(xié)會(huì)刊物及網(wǎng)站的宣傳作用，及時(shí)反映銀行業(yè)“熱點(diǎn)”問題。為配合銀監(jiān)會(huì)和中銀協(xié)工作重點(diǎn)，加大對(duì)金融政策、監(jiān)管政策宣傳力度，使會(huì)員單位員工及時(shí)執(zhí)行政策、遵守法規(guī)，了解和掌握在執(zhí)行過程中好的經(jīng)驗(yàn)，做法以及存在的問題。同時(shí)充分利用網(wǎng)站及時(shí)報(bào)道國家宏觀調(diào)控政策，銀監(jiān)會(huì)，中銀協(xié)及省、市銀監(jiān)局的相關(guān)文件，銀行業(yè)的熱點(diǎn)問題，會(huì)員單位的工作動(dòng)態(tài)，新業(yè)務(wù)推薦信息等時(shí)效性強(qiáng)的信息。

2、抵制不正當(dāng)競爭，打擊高息攬儲(chǔ)行為。為加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)本區(qū)域金融市場秩序，共同監(jiān)督，抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭行為，針對(duì)市場出現(xiàn)的高息違規(guī)攬儲(chǔ)行為，協(xié)會(huì)要制定下發(fā)嚴(yán)格禁止本地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲(chǔ)行為的文件，組織好“三個(gè)公約”的落實(shí)工作，要對(duì)公約的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，并抓緊制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，確保公約有效實(shí)施，并且要以三個(gè)公約為基礎(chǔ)，加快建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)銀行業(yè)誠信制度建設(shè)。并設(shè)立了舉報(bào)電話，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督功能，同時(shí)要推進(jìn)再投訴工作繼續(xù)有序開展。

3.開展維權(quán)調(diào)研，掌握會(huì)員需求。為切實(shí)了解會(huì)員單位的需求，便于有針對(duì)性地開展維權(quán)工作，協(xié)會(huì)秘書處要結(jié)合轄區(qū)內(nèi)實(shí)際制訂調(diào)研提綱及問卷，并組成調(diào)研小組就銀行業(yè)各項(xiàng)工作開展調(diào)研，調(diào)研后及時(shí)撰寫了調(diào)研報(bào)告，針對(duì)會(huì)員單位的意見和建議，協(xié)會(huì)積極協(xié)調(diào)相關(guān)單位，聽取他們的意見和建議，積極尋求解決問題的辦法舉措，促進(jìn)轄內(nèi)銀行業(yè)各項(xiàng)工作取得新成效。