葉向陽

摘要：本文深入分析了印尼BRI和孟加拉格萊珉銀行的小額貸款模式及成功經(jīng)驗。本文認為，保持戰(zhàn)略專注度，推行精細化、標準化管理，改善普惠金融的發(fā)展環(huán)境，健全普惠金融服務(wù)體系，強化社會責(zé)任意識，是解決小額貸款發(fā)展的可持續(xù)性問題的重要路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小額信貸 啟示

我國政府歷來十分重視小額信貸的發(fā)展。黨的十八屆三中全會明確提出了要大力發(fā)展普惠金融的要求，政府十分重視對貧困地區(qū)和人群的扶貧工作，但僅僅“輸血”扶貧是不夠的，要變“輸血”扶貧為“造血”扶貧，通過商業(yè)化微利運作，把貧困人口變成自食其力者。在邊緣農(nóng)村地區(qū)，以及城市中的貧困弱勢群體，要充分考慮他們迫切的金融需求，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)強調(diào)抵押物和客戶資信，無法對這部分人群提供服務(wù)。個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)以及自主創(chuàng)業(yè)者就業(yè)量大，貼近民生，人口眾多，普惠金融服務(wù)專注于服務(wù)這部分對象，具有重大的社會意義。

普惠金融最早是聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時提出的概念，這一概念和實踐在全世界不斷得到認可和推廣。小額信貸（Microcredit）這一術(shù)語，是指向低收入群體和個體經(jīng)營者、微小企業(yè)提供的一種額度較小的信貸服務(wù)。

小額信貸是普惠金融服務(wù)的核心，也是普惠金融在金融服務(wù)理念的有效實踐。建設(shè)普惠金融服務(wù)的核心就是積極可持續(xù)發(fā)展小額信貸服務(wù)。小額貸款在中國主要服務(wù)于三農(nóng)、中小微企業(yè)；在國際上則主要是服務(wù)于貧困人口。通過為低收入人群提供金融服務(wù)，注入生產(chǎn)經(jīng)營的新鮮血液，提高低收入人群的收入，改善低收入人群的就業(yè)，同時也可以增加社會的有效需求，從而使國家經(jīng)濟狀況和社會狀況得到改善。印尼人民銀行（BRI）和孟加拉鄉(xiāng)村銀行在發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)方面，取得了成功的經(jīng)驗，對我國發(fā)展小額信貸、踐行普惠金融具有重要借鑒意義。

一、小額信貸發(fā)展模式的國際經(jīng)驗

（一）印尼BRI（印尼人民銀行）小額貸款模式

BRI是全球銀行業(yè)從事小微貸款業(yè)務(wù)的典范之一。印尼人民銀行成立于1895年。1945年，印度尼西亞獨立，BRI由私人銀行改制為國有銀行，職能為發(fā)放指令性糧農(nóng)補貼貸款。從1983年開始獨立商業(yè)化運營。2003年在雅加達發(fā)行股票上市。截至2014年，政府約占有57%的股份，公眾持有43%的股份。

2014年末資產(chǎn)規(guī)模為778萬億印尼盾（約合3890億元人民幣），而凈利潤2011年達到24.3萬億印尼盾（約為122億元人民幣），凈利潤居印尼銀行業(yè)第一。2010-2014年間，凈利潤年均復(fù)合增長率為20.6%。2011年凈息差為8.51%，ROA為4.74%，ROE為31.22%。從各項指標看在印尼同業(yè)中都十分優(yōu)異。

BRI的愿景是“成為始終將客戶滿意度放在首位的領(lǐng)先商業(yè)銀行”。企業(yè)使命是：①專注于為微型、小型和中型企業(yè)提供最好的金融服務(wù)，以支持國民經(jīng)濟的發(fā)展；②依靠專業(yè)化的人才隊伍和遍及印尼的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，實現(xiàn)最佳公司治理實踐，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；③為所有利益相關(guān)者創(chuàng)造價值，帶來最佳收益。多年來，BRI一直都堅持上述企業(yè)愿景和使命。BRI業(yè)務(wù)發(fā)展較好，得益于以下幾點。

（1）強大的網(wǎng)絡(luò)。廣大的營業(yè)所布局，使得客戶很方便獲得金融服務(wù)。BRI營業(yè)所是BRI的最基層組織，作為一個利潤單元來管理，主要負責(zé)小額信貸、儲蓄、中間業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，是最重要的資金來源和盈利單位。

營業(yè)所經(jīng)營的原則，一是簡單。產(chǎn)品、管理以及培訓(xùn)都必須簡單，因為小額信貸面對的客戶就是簡單的人。從機構(gòu)方面，只要四個人即可；貸款產(chǎn)品就只有一個一般農(nóng)業(yè)貸款，另外IT和信息技術(shù)的使用使得流程更加簡單。二是透明。透明的產(chǎn)品，發(fā)展與運營都具有透明度。三是便利性。服務(wù)和產(chǎn)品讓客戶很便利的獲得，要更加接近客戶，更方便地為客戶服務(wù)。四是盈利控制。對于聯(lián)網(wǎng)的營業(yè)所，BRI要求必須在24個月之內(nèi)實現(xiàn)自負盈虧，而對于非聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，則要求在18月內(nèi)達到盈虧平衡。五是可持續(xù)性?？沙掷m(xù)性是小額信貸的最重要原則，可持續(xù)性不僅包括業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，而且從網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)發(fā)展來說也必須實現(xiàn)可持續(xù)性。

（2）較好的風(fēng)險管控能力。BRI的小額貸款產(chǎn)品，上限為1億印尼盾（約為5萬元人民幣）的產(chǎn)品，要求不低于貸款等額的擔(dān)保，擔(dān)保以抵押為主，額度上限為2000萬印尼盾（約為1萬元人民幣）的產(chǎn)品，政府承擔(dān)70%-80%的風(fēng)險損失。BRI通過分散的小額信貸，成功地分散了風(fēng)險，強化了風(fēng)險管控能力。

（3）BRI的小額貸款產(chǎn)品維持了較高的利差。2014年平均有效貸款利率為16.23%，2014年平均合同貸款利率為12.09%。2014年凈息差高達8.51%。正是由于小額貸款的金額小，靈活方便，小額貸款的利率才能維持這個相對的高水平。

（二）孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸發(fā)展

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行，Grameen，意為鄉(xiāng)村銀行）創(chuàng)建于20世紀70年代中期，被稱為是第一個屬于窮人的“草根銀行”，它以窮人為貸款對象，解決了他們貸款難的問題，為最貧窮的人提供金融服務(wù)。創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯被稱為“窮人的銀行家”，于2006年10月13日獲得2006年度諾貝爾和平獎。

1977年10月，尤努斯在吉大港喬布拉村創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行。他定義了小額貸款的兩項基本原則，一是只對貧窮人口貸款，二是不需要提供任何抵押和擔(dān)保。格萊珉銀行創(chuàng)立了小組聯(lián)保貸款、分期貸款、分期還款、中心會議等機制，有效地降低了交易成本，減少了信息不對稱，使得金融服務(wù)能夠到達最貧困的人口。到2006年已擁有639萬借款人（96%為婦女）、2185個分行（遍及近70000個村莊，超過全國半數(shù)以上）、18151名員工（平均每名員工要服務(wù)3.8個村子和352名借款人），累計放貸53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立，還款率高達98.89%。

格萊珉銀行的運作原則包括：①人們不應(yīng)該到銀行來，相反，銀行應(yīng)該到民眾中去；②格萊珉銀行的利率大大低于高利貸，但略高于傳統(tǒng)銀行的利率；③還款模式是整借零還，按周還貸；④家庭住房即工廠，婦女是借貸主角；⑤如果能夠消除鄉(xiāng)村的貧困，就能減輕貧窮人涌入城市的壓力；⑥格萊珉銀行不僅把錢借給這些窮人，而且還為這些借貸的窮人每人買一個價值3美元的股份，使他們成為銀行的股東。

可見，格萊珉銀行具有如下特點，一是主動走入貧困的農(nóng)村，而不是等客上門；二是客戶對象主要是貧困的婦女，通過商業(yè)化模式為貧困人口提供小額信貸服務(wù)，具有金融扶貧的特點，尤努斯提出要讓貧困進入博物館，注重讓這種微金融成功運轉(zhuǎn)，切實幫助到窮人；三是非常強調(diào)個人的信用，借了錢，即使碰到自然災(zāi)難，也只會債務(wù)重組，免去利息或延期還款，但不會減免本金；四是貸款金額小，客戶非常分散，業(yè)務(wù)模式簡單，以此來化解風(fēng)險。

二、小貸發(fā)展的啟示及建議

傳統(tǒng)小貸模式的持續(xù)發(fā)展，主要有兩大難點，一是服務(wù)成本和風(fēng)險成本控制難度較大；二是隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，各類機構(gòu)都會向“做大”的方向發(fā)展，要始終保持專注真正的“小額”貸款非常難。通過學(xué)習(xí)比較印尼BRI銀行和孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展小額貸款的經(jīng)驗，可以得到如下的啟示。

（一）保持戰(zhàn)略專注度

從實踐來看，小額貸款發(fā)展“貴在堅持”。當大客戶和小客戶同時發(fā)展時，銀行的分支機構(gòu)的專注度肯定會越來越向大客戶傾斜。為此，就要求金融機構(gòu)在職能劃分、績效考核上，將公司業(yè)務(wù)、大客戶發(fā)展職責(zé)更多聚集在分行或者城市中心的大型支行上，而讓一般網(wǎng)點聚焦于零售和小微客戶金融服務(wù)，深挖客戶潛力，提供深度服務(wù)。就這一點而言，要專注“小額”貸款，還是應(yīng)該發(fā)揮大型機構(gòu)的作用。對于小額貸款公司來說，“做大”的沖動會不自覺地出現(xiàn)，一般要通過區(qū)域聚焦、行業(yè)聚焦等，通過“零售業(yè)務(wù)批量做”的方法，才能較好地覆蓋到真正小額領(lǐng)域。

（二）以標準化的管理流程來管控小額信貸的服務(wù)成本

在農(nóng)村放一筆5萬元的貸款，要進行實地上門調(diào)查，考慮到距離、資源集中度、行業(yè)成熟度等因素，服務(wù)成本較高，甚至可能比在城市放一筆100萬元的貸款還高。為了應(yīng)對小額貸款的高成本，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對貸款成本進行細致測算，對貸款流程不斷優(yōu)化，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，形成成本控制的最優(yōu)模型。

（三）通過小額貸款金額小、客戶分散的特點來分散和防范風(fēng)險

在風(fēng)險管理上主要通過貸款金額小、客戶分散的特點來分散和防范風(fēng)險。同時，總行和區(qū)域分行側(cè)重于系統(tǒng)性、行業(yè)性風(fēng)險的預(yù)警和分析，而支行和信貸員則側(cè)重于單個客戶的道德風(fēng)險、信用風(fēng)險分析，要求信貸員一定要上門實地調(diào)查，真正了解客戶的情況。同時，員工自身的操作風(fēng)險則通過后臺流程和技術(shù)監(jiān)控來防范，從而實現(xiàn)風(fēng)險的全覆蓋。

（四）優(yōu)化改善普惠金融的發(fā)展環(huán)境

地方政府要建立普惠金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，要加快制定和完善普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)和政策體系，包括財政、稅收、貨幣政策、銀行監(jiān)管、以及產(chǎn)業(yè)政策等方面，很多地方政府已經(jīng)做了很多有益的嘗試，如地方政府和銀行合作，提供政府貼息再就業(yè)貸款等，但還是很不夠，各地的認識相差甚遠。需要制定合理的普惠金融發(fā)展規(guī)劃，促使全國所有的地方政府都行動起來。要把稅收優(yōu)惠政策、財政資金支持、風(fēng)險撥備計提、呆賬核銷等一系列的政策真正落地，充分調(diào)動各金融機構(gòu)的積極性，引導(dǎo)各金融機構(gòu)踐行普惠金融，把更多的金融資源投入到普惠金融實踐中去，形成全社會都來實行普惠金融實踐的局面。在財政政策方面，地方政府可設(shè)立小微企業(yè)擔(dān)?；鸹蚍龀只穑瑸樾∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保，或提供某種形式的支持。在稅收政策方面，對金融機構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款，給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面，對許可證審批等事項，鼓勵金融機構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（五）要建立健全普惠金融服務(wù)體系

要鼓勵大中型金融機構(gòu)從國家發(fā)展戰(zhàn)略層面和企業(yè)長期發(fā)展的角度考慮，積極進入普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，踐行普惠金融實踐。要鼓勵民間資本進入普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展微型金融，鼓勵發(fā)展合作金融。要增加農(nóng)村進入服務(wù)供給，設(shè)立農(nóng)村綜合金融服務(wù)站，提供普惠金融服務(wù)，完善健全普惠金融服務(wù)體系。優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。針對當前我國農(nóng)村經(jīng)濟生活中的信用需求不足、農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村信用制度不健全等問題，通過建設(shè)信用村鎮(zhèn)等活動，完善農(nóng)村地區(qū)的征信記錄系統(tǒng)和評估體系，建立正向激勵和懲戒機制，推動農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)發(fā)展。

（六）金融機構(gòu)要有普惠金融的服務(wù)意識

黨的十八屆三中全會明確提出，要發(fā)展普惠金融，將其提到了國家戰(zhàn)略的高度。金融機構(gòu)是我國經(jīng)濟社會的重要成員，有義務(wù)貫徹執(zhí)行十八屆三中全會要求。因此，金融機構(gòu)要樹立微利金融意識和普惠金融意識，追求微利的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融。普惠金融實踐雖然只取得了微利，卻有著良好的社會效益，對社會經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用。

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（作者單位：中國郵儲銀行總行）