潘亦純

近日，中國太保旗下產(chǎn)險公司宣布要聯(lián)合百度進軍互聯(lián)網(wǎng)保險的消息使得互聯(lián)網(wǎng)保險又一次成為業(yè)內(nèi)焦點。各家險企不愿意失去互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)場，紛紛以各種方式介入，但是互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展都是一片大好嗎？

公開資料顯示，目前僅眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險4家險企擁有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。其中眾安保險于2013年2月份獲保監(jiān)會籌建批復，并于當年11月份正式開業(yè)。其他3家險企均于去年6月下旬獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，目前也都開業(yè)。

由于成立時間過短，除眾安保險外，其余3家險企業(yè)績表現(xiàn)并不太好。如泰康在線今年前4個月總保費收入僅為3529萬元，對此，泰康在線方面對《投資者報》記者表示，隨著公司業(yè)務渠道的擴展，第二季度的保費開始有較好的增速，目前公司的意外險、退運險銷量較高。

易安保險自開業(yè)到4月底，總保費僅為75.63萬元，也處于行業(yè)較低水平，但據(jù)易安保險給《投資者報》記者提供的數(shù)據(jù)，截至5月底，公司總保費將增長至384萬元。保費收入較低的安心保險也對《投資者報》記者表示，公司目前推出的幾款產(chǎn)品還處于市場測試階段，沒有進行大力推廣，下階段公司儲備已久的幾款創(chuàng)新型產(chǎn)品將陸續(xù)上市，屆時保費收入會有所提高。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險公司未來發(fā)展前景如何，是否能顛覆現(xiàn)有的保險市場格局，還是僅是整個保險行業(yè)內(nèi)的一個有益補充？我們還需要且行且觀察。但對于公司來說，首要的是切入這塊市場，以防在競爭中落后。

互聯(lián)網(wǎng)保險以特色立足

近年來，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司相繼成立，眾安起步稍早，一直被視為行業(yè)領頭羊。相關年報顯示，眾安保險僅經(jīng)營一年已實現(xiàn)盈利。

作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險無疑有著來源于股東的先天優(yōu)勢，后續(xù)經(jīng)營在產(chǎn)品更新及場景化嵌入上也表現(xiàn)較好。

而其余3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司也各有特色，泰康在線是第一家由傳統(tǒng)險企投資設立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，據(jù)公司方面介紹，泰康在線成立時間較早，從2000年部門成立到2015年成為獨立公司，泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)領域的探索已超十年時間。

正是由于前期探索的積累，泰康在線在成立之初即擁有了一支高水平且較為完整的團隊。此外，泰康在線方面還對《投資者報》記者表示，泰康人壽的品牌、客戶及線下網(wǎng)點等資源，也將對提高泰康在線整體服務有所幫助。

由創(chuàng)業(yè)板公司銀之杰等7家公司共同發(fā)起籌建的易安保險依托著股東優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)IT、大數(shù)據(jù)及征信等領域有著豐富的資源。在組織架構上，易安是業(yè)內(nèi)首家采用 “蜂巢式”結構進行管理的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在此模式下，產(chǎn)品經(jīng)理將對單個保險產(chǎn)品從研發(fā)上線到理賠服務到產(chǎn)品下線進行全權負責。

而對于安心保險來說，公司的主要競爭力是基于“簡單的保險”理念來解決目前飽受詬病的理賠環(huán)節(jié)，客戶在投保時，公司就將最核心的“索賠須知”告知客戶，“沒有賠付的產(chǎn)品是沒有生命力的”。

那么后起的依托股東優(yōu)勢或原有經(jīng)驗進行經(jīng)營的3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司到底多久才能實現(xiàn)盈利呢？對于這個問題，泰康在線沒有回復，只對記者說明公司目前更看重長期積累。而易安保險及安心保險則對《投資者報》記者表示，財險公司有其固有的盈利周期和規(guī)律，新成立的險企普遍是三年盈利，公司也將通過努力，爭取縮短這一周期。

深耕場景化產(chǎn)品是趨勢

相對于傳統(tǒng)保險公司，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)深耕的場景化是其發(fā)展的主要優(yōu)勢。

如安心保險圍繞“衣食住行”相關風險來進行產(chǎn)品定制就是很典型的場景化嵌入，安心保險方面表示，公司非常重視互聯(lián)網(wǎng)場景市場，目前也正在和一些場景平臺合作設計專屬的場景產(chǎn)品。易安方面則稱下階段將通過指紋識別等技術，把理賠融入到場景化產(chǎn)品中。

而對于場景化，泰康在線在不斷擴展相關業(yè)務的同時，也對其提出了一些質(zhì)疑，泰康在線方面解釋稱，場景化產(chǎn)品對渠道依賴度太高，公司靠單一場景化產(chǎn)品是很難長久發(fā)展，目前整個行業(yè)對場景化產(chǎn)品的盈利模式也仍在探討階段。

除了場景化，互聯(lián)網(wǎng)保險還有購買簡單方便等特點。而對于車險業(yè)務來說，互聯(lián)網(wǎng)渠道無疑是財險公司建立自主渠道，降低渠道費用的有效方式。不過首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，單純的互聯(lián)網(wǎng)保險公司是無法完成從銷售到理賠整個閉環(huán)的車險服務的，最好能與傳統(tǒng)保險公司進行合作，一些落地業(yè)務可以委托辦理。

目前4家互聯(lián)網(wǎng)保險都宣稱未來要進軍車險領域，但只有發(fā)展較早的眾安保險拿到了車險牌照。

互聯(lián)網(wǎng)壽險公司仍處空白

由于互聯(lián)網(wǎng)工具的局限性，互聯(lián)網(wǎng)保險目前也暴露出很多難以短時間內(nèi)解決的局限?？梢宰⒁獾剑壳盎ヂ?lián)網(wǎng)保險公司，均為財險公司，純互聯(lián)網(wǎng)壽險公司仍處于空白狀態(tài)，為何會出現(xiàn)這樣的狀況？庹國柱對《投資者報》記者解釋稱，很多財險業(yè)務更適合在網(wǎng)上進行銷售和理賠，如航延險等保險，投保人在前期購買時，很容易理解投保條款，后期理賠時保險公司也可直接從航空網(wǎng)站獲得相關信息而不需要前去查證，全程都能在線上進行。

“而人身險產(chǎn)品則較為復雜，很多產(chǎn)品無法實現(xiàn)標準化，線上理賠很容易出現(xiàn)道德風險?！扁諊M一步解釋稱。

此外，據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，泰康在線、眾安保險分列2016年一季度億元保費投訴量的第一、第二位，庹國柱解釋稱，投訴量較大與保單基數(shù)較大有關。此外，相對于當面交流來說，互聯(lián)網(wǎng)上的交流確實不夠充分，這樣容易導致保戶因?qū)Ξa(chǎn)品不了解而產(chǎn)生糾紛?！安贿^今后或許會有所改善?！扁諊硎尽?