崔勁松

【摘 要】銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是過去很長時間存在于我國商業(yè)銀行監(jiān)管制度中，對商業(yè)銀行存貸款行為起到約束和限制作用的重要指標(biāo)，在我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程中發(fā)揮著很重要的監(jiān)管作用，但隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升以及金融環(huán)境的整體改變，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)已經(jīng)不能夠有效地適應(yīng)我國的社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的必然選擇。

【關(guān)鍵詞】銀行存貸比；監(jiān)管指標(biāo)；取消；意義；影響

一、取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的意義

1.更加真實的反映出我國銀行業(yè)的流動性狀況

隨著市場經(jīng)濟(jì)的活躍性的不斷增強，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出愈加多元化的特點，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)已不能真實地反映出我國銀行業(yè)的流動性狀況，甚至在一定程度上銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)還會成為限制銀行業(yè)健康發(fā)展的不利因素，銀行常常為滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求，而產(chǎn)生一些弄虛作假或不規(guī)范操作的行為，這也為銀行業(yè)的發(fā)展埋下了大量的隱患?；诖?，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，并積極調(diào)整銀行業(yè)經(jīng)營活動監(jiān)管模式與體系，提高銀行業(yè)流動性狀況反映的真實性，改變資金市場扭曲的現(xiàn)狀，具有著十分重要的意義。

2.為商業(yè)銀行實現(xiàn)市場化經(jīng)營創(chuàng)造有利條件

市場化經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行的普遍經(jīng)營模式，但由于存貸比監(jiān)管指標(biāo)的限制，使得以往很長一段時間內(nèi)，我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營存在著一系列的弊病，中小型商業(yè)銀行自主經(jīng)營能力提升十分緩慢，大型國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上也受到了不曉得制約，許多商業(yè)銀行為求生存和發(fā)展不得不通過一系列的措施，在滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的同時，通過一些表外業(yè)務(wù)的開展來獲得更多的利潤，這就造成了大量“影子銀行”的出現(xiàn)和發(fā)展。為了增加存款量，許多銀行不得不采取出售大量高息理財產(chǎn)品吸引社會資金投入，而為了增加信貸業(yè)務(wù)量，銀行也大量與信托公司合作，使貸款向資產(chǎn)負(fù)載表外進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而進(jìn)一步實現(xiàn)信用的擴(kuò)張。在這種形勢下，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，能夠一定程度上抑制“影子銀行”的發(fā)展，減少表外業(yè)務(wù)，其對于商業(yè)銀行市場化經(jīng)營的規(guī)范與完善有著重要的意義。

3.更好的適應(yīng)日益完善的金融風(fēng)險管理方式

隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，在金融風(fēng)險管理方式方面也日益趨于完善，并且也通過相關(guān)的法律條例予以有效的強化，對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防控與管理以及對于銀行儲戶資金安全的保障措施都有著明確的規(guī)定，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)所起到的作用已然微乎其微，甚至一定情況下還會造成一些不利的影響，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求，通過規(guī)范科學(xué)的的金融風(fēng)險管理方式，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險意識，對于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)新時期金融風(fēng)險變化的趨勢，提升我國金融體系的穩(wěn)定性具有著重要的意義。

4.為更加科學(xué)的銀行流動性檢測指標(biāo)的應(yīng)用提供空間

以往在銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求下，一些新的更加科學(xué)的銀行流動性檢測指標(biāo)難以的到有效的應(yīng)用。同時，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)又不能準(zhǔn)確反映出銀行流動性的真實狀況，所能夠發(fā)揮的作用已經(jīng)日益弱化，在這樣的形勢下，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的取消新的銀行流動性檢測指標(biāo)的應(yīng)用已經(jīng)成為必然的選擇，如銀監(jiān)會2010年底發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)2011年非現(xiàn)場監(jiān)管報表的通知》中新增的流動性覆蓋率以及凈穩(wěn)定融資比率兩項指標(biāo)的運用，能夠更加科學(xué)、準(zhǔn)確、真實的反應(yīng)我國銀行的流動性狀況，對于提高我國金融監(jiān)管體系的科學(xué)性有著重要的意義。

二、取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的影響

1.能夠更好的保持銀行資金利率的平穩(wěn)性

以往銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的限制下，銀行大多會選擇負(fù)債驅(qū)動型的發(fā)展路徑，為滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的要求，往往會出現(xiàn)季末、年末突擊拉存款的行為，導(dǎo)致資金利率的季節(jié)性大幅度波動，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。而取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)后，銀行可通過靈活調(diào)整存貸款利率，以及采取主動負(fù)債的資產(chǎn)運營策略，來合理提高自身的信貸擴(kuò)張能力，不再需要為到達(dá)硬性指標(biāo)要求而突擊攬蓄，更有利于保持資金利率的平穩(wěn)性，實現(xiàn)利率市場化背景下商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.有助于信貸投放，但可能對債券市場造成沖擊

從理論角度而言，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)能夠一定程度上為銀行信貸投放提供良好的條件，但根據(jù)我國商業(yè)銀行存貸比的整體統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行存貸比對信貸投放的整體影響并不明顯，因此，出現(xiàn)信貸規(guī)模顯著擴(kuò)張的可能性相對較小，銀行信貸市場的規(guī)模依然要受到一定的客觀因素與理性思維的約束，并且要與實體經(jīng)濟(jì)的信貸需求相適應(yīng)，總體來看其影響還要通過銀行業(yè)長期的發(fā)展才能體現(xiàn)出來。同時，從銀行資產(chǎn)配置角度進(jìn)行分析，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，可能會導(dǎo)致銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的投資增加，這樣能夠很大程度上提高銀行的利潤收益，但對于銀行在債券市場的投資而言卻會造成一定的制約，投資規(guī)?？赡茈S著信貸業(yè)務(wù)量的增長而逐漸縮小，這就可能會對債券市場造成一定的沖擊。

3.更有利于規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)行為

取消存貸比考核后，銀行以往出于降低存貸比指標(biāo)而出表的通道業(yè)務(wù)需求會明顯下降，不規(guī)范表外理財、通過同業(yè)代付和票據(jù)轉(zhuǎn)讓相關(guān)會計處理所實現(xiàn)的信貸資產(chǎn)表外化現(xiàn)象也可能明顯減少，部分機(jī)構(gòu)（如信托、基金子公司等）的通道業(yè)務(wù)或受影響，更需轉(zhuǎn)型到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上來。

三、總結(jié)

取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展與我國市場經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展形勢的一項重要舉措，對于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)化與金融監(jiān)管體系的完善都有著重要的意義，對于維持我國銀行業(yè)及金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性也能夠發(fā)揮出積極的作用，同時隨著新的監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，更加科學(xué)的監(jiān)管體系必將在未來有效的促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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