【摘 要】銀行是實體經濟的關鍵組成部分，奠定了實體經濟發(fā)展的基礎，促進了實體經濟的可持續(xù)發(fā)展，但在現階段的實體經濟發(fā)展的過程中還是存在著一些不可忽視的問題，本文針對銀行在服務實體經濟過程中的現狀進行了一些研究思考，對于存在的問題提出一些具有可行性的對策。

【關鍵字】銀行；實體經濟；服務

一、銀行服務于實體經濟的情況概括

首先，社會融資系統(tǒng)中，間接融資即銀行貸款融資比例非常高。社會融資規(guī)模就是指在特定的時期內實體經濟組織在金融系統(tǒng)內得到的全部資金總額，是增量概念。這里的金融體系是整體的金融概念，涉及機構包括銀行、證券、保險、基金等金融機構，涉及市場包括信貸市場、債券市場、股票市場、保險市場等中間業(yè)務。也就是說，在我國實體經濟的發(fā)展過程中，銀行體系起著關鍵性的作用，據不完全統(tǒng)計，雖然受到利率市場化、直接融資的發(fā)展進程加快等市場因素的影響，銀行貸款總量的比例在社會整體的融資規(guī)模中有所下降，但在總體來看，銀行貸款融資所占比例還是非常高。

其次，銀行的金融產品以及服務呈多元化的發(fā)展趨勢。在金融體制改革的沖擊下，銀行改變著自身的盈利模式，不斷的拓展各項業(yè)務及服務的方向，逐漸的形成了一個獨特的優(yōu)勢服務領域。在現階段的銀行服務實體經濟的過程中，除了傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務之外，還有結算、代理、投資、顧問咨詢以及信用承諾等中間業(yè)務，這些服務的開展可以在一定程度上的滿足實體經濟對于銀行服務的多元化需求。

最后，就是銀行服務實體經濟過程中存在的突出問題。第一，由于我國的監(jiān)管體制，銀行間缺乏競爭。在銀行改制的過程中，逐漸的形成了一個既定的銀行框架，銀行業(yè)務同質化發(fā)展，沒有差異化，缺乏特色。第二，銀行貸款投向的單一及存貸利率的監(jiān)管限制與風險不匹配。銀行的貸款投向多為重資產型的傳統(tǒng)制造業(yè)，擔保方式多為房地產抵押，銀行長期陷入以吸收存款，發(fā)放貸款，賺取存貸差的簡單、粗曠型傳統(tǒng)業(yè)務中。在工業(yè)4.0的進程中，傳統(tǒng)制造業(yè)的弊端顯現，重工業(yè)企業(yè)風險頻發(fā)，再加上利率市場化進程的加快，對銀行的信貸資產風險管理能力的要求提到了一個新的高度，銀行的信貸資產風險凸顯，這對所有銀行均是一個巨大的挑戰(zhàn)。

第四，利率市場化實行后銀行定價空間增大將帶來的實體經濟融資成本的上升。利率市場化進程，銀行會降低存款利率，同時可按照實體企業(yè)的管理能力及風險等級進行貸款業(yè)務的定價，也就是說銀行差別定價的空間增大，實體經濟融資成本差異會變大，規(guī)模較大的實體經濟具有一定的議價能力，可以通過多種渠道降低自身的資金成本，而一些發(fā)展規(guī)模較小的實體經濟存在著較多的融資問題。銀行貸款作為實體經濟的主要渠道，所以在實體經濟融資過程中出現銀行貸款供求不平衡現象將直接造成了小微實體經濟的融資更加困難。

二、提高銀行服務實體經濟的對策

在近年的銀行發(fā)展過程中，銀行對自身的組織結構、銀行管理模式以及業(yè)務服務進行了一些變革和創(chuàng)新，這些變革對于實體經濟的發(fā)展有著一定的促進作用。從我國的長期發(fā)展角度來說，銀行在發(fā)展的過程中要把提高銀行服務實體經濟的有效性作為基本要求，把推進實體經濟的長期發(fā)展作為戰(zhàn)略目標，提高銀行市場化，構建一個分工科學、職權明確、有著豐富的金融服務產品的現代化銀行系統(tǒng)。

首先，提高銀行服務實體經濟的資金總量，拓展融資資金來源。第一要穩(wěn)定股票以及企業(yè)債券市場的發(fā)展狀況，拓寬實體企業(yè)融資的途徑，加強銀行競爭意識，迫使銀行減少對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴，推進實體企業(yè)在資本市場的競爭，在根本上增加實體經濟的融資的渠道，降低融資的成本，同時也要提高實體經濟的資金配置效率。根據現階段的市場經濟發(fā)展趨勢，不斷的拓寬實體企業(yè)的資金流入渠道，充分的運用國家的宏觀貨幣政策，提高民間資本的運用能力，形成一個多股權結構并存、資金規(guī)模大小不同的資金供給系統(tǒng)，提高整個金融體系的資金供給量，降低資金體外循環(huán)的風險，規(guī)避實體經濟進行民間借貸的問題，有效的降低了實體經濟的資金成本。

其次，構建銀行市場體系，規(guī)范市場經營。第一，執(zhí)行市場退出制度。在目前發(fā)展過程中，實體經濟供給主體的增加給銀行業(yè)帶來了強大的競爭，導致銀行機構要通過對傳統(tǒng)業(yè)務的改革，進行金融服務及金融產品的創(chuàng)新來提高銀行的核心競爭能力，但是在銀行創(chuàng)新的過程中，存在著盲目的追求高效率、高收益而造成的風險意識淡薄現象，這給銀行的發(fā)展帶來了更大的金融風險和危機。因此，為了有效的降低社會成本，構建一個科學的銀行市場體系，就要對于存在重大問題的銀行機構實施退出市場的政策，通過權威的金融監(jiān)管系統(tǒng)制定完善的、科學的、合理的風險處置以及市場退出制度，退出制度的前提是首先要制定完善的存款保險制度，同時要提高人民群眾的金融風險意識。第二，要根據銀行的自身性質有選擇性地為實體經濟服務。例如：政策性銀行更加注重國家的相關戰(zhàn)略措施的重點項目，國有股份制銀行注重大中型客戶的綜合服務，地區(qū)性城商行、農商行重點服務當地的中小企業(yè)，銀行與實體經濟都要分析具體的情況進行雙向選擇；第三，銀行要提高對實體經濟的服務質量，加強特色服務。銀行的服務，不僅限于吸收存款，發(fā)放貸款，對于實體企業(yè)的服務是全方位的金融服務，能夠想企業(yè)主之所想，憂企業(yè)主之所憂。合理利用銀行融資杠桿將企業(yè)的資金使用最大化，按照企業(yè)一年資金的流動情況，在實體企業(yè)資金盈余時為企業(yè)選擇合適的資金投向，使資金保值增值；在資金短缺時，通過銀行融資解決?？梢詾閷嶓w企業(yè)配套如工資代發(fā)、商務卡、企業(yè)年金、財務管理等全方位的金融服務，以資金存放機構為載體，以專業(yè)的服務提高全社會的資金效率；第四，大力倡導銀行機構上市融資，規(guī)范銀行業(yè)的經營，降低銀行領域的行業(yè)風險。在我國現階段的銀行改革過程中，一些銀行的資產、業(yè)務規(guī)模都較為成熟，綜合能力以及核心競爭能力也在較為突出，所以在銀行領域要想提高行業(yè)的整體質量，就要通過各種手段措施促進銀行上市融資。

最后，不斷完善銀行對實體經濟的服務的各項能力。通過以上的措施雖然可以有效的提高銀行對于實體經濟的資源配置的效率，但是要綜合考量存在的各類風險以及逆向選擇等客觀因素來完善銀行自身的服務。因此，要做到以下幾點：第一，銀行要主動承擔自身的社會責任，擔負起振興民族工業(yè)的責任。要根據銀行自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標進行規(guī)劃，提高對國家相關政策的重視，提高對國家支持的科技創(chuàng)新、低碳環(huán)保等項目的服務，促進實體經濟的轉型；第二，采取科學合理的管理手段。在進行貸款合同設計、實體企業(yè)的調查、動態(tài)管理等過程中要充分的運用科學的管理手段，提高銀行的服務質量。第三，銀行要充分的發(fā)揮互聯(lián)網金融的作用，全面的促進實體經濟發(fā)展。在銀行的改革過程中，要通過專業(yè)技術型人才以及信息網絡技術不斷的完善銀行系統(tǒng)的管理機構，提高銀行服務實體經濟的流程的智能化、網絡化。在銀行的發(fā)展過程中要摒棄傳統(tǒng)審批模式的弊端，充分的運用互聯(lián)網技術拓寬貸款審批的渠道，提高銀行服務實體經濟的效率；通過網絡技術進行網站、微博、微信等官方通信的設置，推廣銀行客戶端的使用，提高便捷的服務。另外，銀行業(yè)也可以通過對實體經濟的綜合評估，不斷的完善實體企業(yè)金融系統(tǒng)，提供科學的風險規(guī)避建議，加強自身的服務，開展多元化、個性化、綜合性的金融服務等。第四，銀行要加強對我國的民族工業(yè)、具有創(chuàng)新意義的成長型企業(yè)的扶持幫助。成長型企業(yè)的發(fā)展壯大離不開銀行的支持與幫助的。

三、結束語

實體經濟是我國社會發(fā)展的重要組成部分，是國民經濟可持續(xù)發(fā)展的基礎支撐力量，是社會經濟財富的根本保證。實體經濟的可持續(xù)發(fā)展可以有效的促進我國人民群眾的生活水平，提高生活質量。所以銀行要根據我國的發(fā)展戰(zhàn)略目標，充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加強銀行領域的社會責任感，構建一個系統(tǒng)的、創(chuàng)新的服務實體經濟的載體，充分滿足實體經濟在發(fā)展過程中的金融需求，全面推進我國實體經濟的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

李楊（1985—），女，江蘇省南通市人，漢族，科員，在讀研究生，南京大學商學院經濟學院，主要研究方向：未定。