陳林興

(西鄉(xiāng)農村商業(yè)銀行,陜西　漢中　723599)

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農村商業(yè)銀行小額貸款風險防范探析

陳林興

(西鄉(xiāng)農村商業(yè)銀行,陜西漢中723599)

[摘要]農村商業(yè)銀行所提供的小額貸款業(yè)務主要是針對農戶、小微企業(yè)在日常生活、生產中的資金需求而發(fā)放的貸款,其具有貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)方便靈活的特點,是農村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務。文章基于當前農村商業(yè)銀行小額貸款存在的風險,提出了相應的風險防范措施,希望能夠為農村商業(yè)銀行小額貸款風險的有效防范提供相應的支持。

[關鍵詞]農村商業(yè)銀行；小額貸款；風險防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123

農村商業(yè)銀行是我國農村合作金融體制深化改革的產物,其主要的業(yè)務之一就是給服務區(qū)域內的小微企業(yè)和農戶發(fā)放小額貸款,一般以保證貸款的形式為主。由于小額貸款自身對象分散、第二還款來源不足、風險因素集中等特性,給小額貸款的風險防控工作提出了挑戰(zhàn)。因此,農村商業(yè)銀行在信貸管理中只有高度重視小額信貸風險防控工作,才能夠為農村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應的保障。

1農村商業(yè)銀行小額貸款的風險識別

風險識別具體來說就是在風險事故發(fā)生之前借助經驗判斷和實地調查的方式來對各種相關風險要素進行分析,探究產生風險因素的原因,從而對小額貸款存在的風險進行全面認識的基礎上采取相應的防范和控制措施,最大限度地將風險事故可能造成的損失降到最低。一般情況下,當前我國農村商業(yè)銀行小額貸款存在的風險主要分為以下五個方面。

1.1信用風險

信用風險是指農戶和小微企業(yè)在借貸后無法按時償還本金和利息所產生的風險,這一風險的產生一般受到小微企業(yè)還款意愿和資金問題的決定性影響,屬于最為常見的一種風險類型,導致這一風險的原因主要是借貸雙方存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。[1]現(xiàn)階段,由于我國農村商業(yè)銀行小額貸款額度較小，但是涉及的范圍和交易數(shù)量卻相對較多,導致目前尚未建立相對完善的信用信息系統(tǒng),這必然會造成一部分借貸人在借貸過程中隱瞞部分信息、對自身優(yōu)勢加以擴大進而騙取貸款行為的產生,對農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的良性發(fā)展產生不利影響,也在一定程度上增加了農村商業(yè)銀行的經營管理風險。

1.2操作風險

農村商業(yè)銀行存在的操作風險主要分為操作失誤、員工失職以及欺詐貸款三種情況,操作風險的產生主要是由于農村商業(yè)銀行在實際管理工作中外部制度約束力相對較差,內部控制制度建設也不夠完善,業(yè)務激勵機制落實不到位,導致小額貸款業(yè)務整體管理能力較低,工作人員工作效率偏低,工作積極性也受到嚴重影響,最終必然會造成農村商業(yè)銀行小額貸款風險系數(shù)明顯提升。

1.3利率風險

基于農村商業(yè)銀行小額貸款存在的期限短、額度小的特點,其貸款成本一般遠遠高于大額貸款,再加上小額貸款的發(fā)放對象往往缺乏擔保作為基本的抵押,貸款信用風險必然隨之增加,這就造成小額貸款的利率水平高于大額貸款。如果小額貸款在利率制定過程中將風險成本計算到其中,就會導致利率水平升高,必然增加農戶、小微企業(yè)的資金成本,會在一定程度上造成小額貸款的利率風險上升。

1.4自然風險

自然風險主要是指針對農戶或者以農產品生產為主要對象的小微企業(yè),本身經營發(fā)展對自然條件存在一定的依賴性,并且受到企業(yè)體制的限制,其自然災害抵御能力不強,一旦該地區(qū)出現(xiàn)較大的自然災害,就必然會造成更加嚴重的損失。所以，農村商業(yè)銀行小額貸款存在無法回避的自然風險,也是農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須面對的問題。

1.5法律風險

對于農村商業(yè)銀行的小額貸款來說,某些國家方針政策的制定可能會給貸款業(yè)務的良性開展帶來一定的局限性,一些政策方面存在的空白也可能導致貸款監(jiān)管問題的真空,如一些地區(qū)借貸單位以扶貧為借口拒絕還款,不利于農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的開展,加之農村商業(yè)銀行小額貸款的對象大多數(shù)為文化程度偏低的農民,在貸款辦理過程中存在他人代寫資料、代簽合同等現(xiàn)象,一定程度上增大了產生貸款糾紛的風險。

2農村商業(yè)銀行小額貸款風險防范措施

農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務在推動農村經濟的發(fā)展方面發(fā)揮著極其重要的作用,特別是貧困地區(qū)的農村商業(yè)銀行積極響應國家號召,在開展小額貸款業(yè)務的過程中,積極參與地方政府扶貧攻堅活動,充分發(fā)揮金融信貸助推農戶精準脫貧工作中的重要作用,不僅幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)了“減貧摘帽”,也推動了群眾創(chuàng)收,有效改變了貧困現(xiàn)狀?？梢?農村商業(yè)銀行的小額貸款在推動農村地區(qū)的經濟發(fā)展以及實現(xiàn)全面小康方面發(fā)揮著極其重要的作用。因此,必須要對農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務風險認真加以防范,為小額貸款作用的充分發(fā)揮提供相應的保障。

2.1從市場環(huán)境角度入手

從市場環(huán)境角度入手對農村商業(yè)銀行小額貸款風險加以防范，主要包含兩個方面的內容。

一方面,對自然環(huán)境方面風險的防范。從這個角度進行分析,農村地區(qū)應該適當采取了一些科學方法來最大限度地減少農民群眾生產生活對自然環(huán)境的依賴性,也可以適當?shù)慕柚r業(yè)保險等方式降低自然災害造成的經濟損失。對于農村地區(qū)的農業(yè)生產來說,最重要的阻礙因素,就是自然環(huán)境具有一定的難以預測性和易變性,這就要在生產過程中借助相對科學的方式加以監(jiān)測,進而逐漸建立相對科學的預報系統(tǒng),讓村民做好自然災害的預防工作；加強農業(yè)基礎設施建設,提升農民對自然災害的抵御能力,最大限度地減少自然災害可能造成的農業(yè)損失。唯有如此,才能夠有效防范農村商業(yè)銀行小額貸款風險。[2]

另一方面,對市場風險的有效防范。應該對市場上能夠對農村商業(yè)銀行小額貸款風險產生影響的因素加以關注,進而結合具體的因素采取相應的應對措施,在借鑒傳統(tǒng)經驗的基礎上,進一步強化應對措施的針對性和可操作性,有效避免市場風險事故的出現(xiàn)。農村商業(yè)銀行在實際管理過程中應該盡量做好專業(yè)人才隊伍建設工作,保證在開展小額貸款業(yè)務的過程中能夠對市場進行全面的分析和監(jiān)測,對農產品的價值走向以及農民的生產活動進行客觀評價,進而提出相應的小額貸款風險防范措施。[3]此外,農村商業(yè)銀行也可以結合實際情況建立相應的風險控制模型,對開展小額貸款業(yè)務存在的風險加以預測,并運用統(tǒng)計學方法對農村信貸市場波動可能對小額貸款業(yè)務造成的影響進行分析,從而設定有針對性的風險防范措施,為農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的長效開展提供相應的保障。

2.2從信用等級角度入手

首先,積極開展誠信宣傳和教育工作。農村商業(yè)銀行可以定期組織相關活動對農民實施小額貸款信用知識宣傳教育,讓廣大農民群眾能夠真正認識到在貸款業(yè)務中誠實守信的重要性。[4]同時,還需要對小額貸款合同的法律約束進行重點強調,進一步加大對違約行為的懲罰力度,并通過對相關合同條款進行細致的分析,降低貸款違約風險的發(fā)生概率,為“三農”政策的貫徹落實以及農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)造條件。

其次,加強風險管理,制定穩(wěn)健的信貸政策?；谶@一問題,可以從三個方面進行具體操作：其一,對客戶進行嚴格地把控,建立相對健全的客戶篩選制度,對存在一定信用問題的小微企業(yè)和農戶加以排查,在提供了相應的貸款業(yè)務后需要對企業(yè)和農戶進行跟進,及時獲取客戶信息；其二,要對小額貸款的發(fā)放工作加以重視,進一步完善貸款發(fā)放流程,嚴格按照工作流程進行貸款業(yè)務操作,并借助科學的風險防范工作機制及時發(fā)現(xiàn)和化解風險,盡量將風險控制在可以掌控的范圍之內；其三,加強對小額信貸營銷隊伍組建工作的重視,選拔具有較高業(yè)務素質和工作責任感的工作人員加入到營銷工作中,并通過信息公開機制,將所有營銷工作流程向群眾公開,接受社會監(jiān)督,有效降低信貸風險。[5]

3結論

總而言之,農村商業(yè)銀行為農民群眾所提供的小額貸款業(yè)務極大地促進了農村經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,對于農村產業(yè)結構的優(yōu)化調整、提升農民群眾的生活水平有著積極的影響,因此必須加強對小額貸款風險防范問題的重視,為農村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展提供相應的保障。

參考文獻：

[1]賈璞婷.黃河農村商業(yè)銀行小額信貸風險及其防范研究[D].西寧：寧夏大學,2013.

[2]于建春.中小商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務風險控制研究[D].青島：中國海洋大學,2012.

[3]孫鵬云.商業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展路徑研究[J].經濟論壇,2013(4):78-80.

[4]高利娟.商業(yè)銀行混業(yè)經營風險管理研究——以太倉農行與小額貸款公司合作風險控制為例[D].南京：南京農業(yè)大學,2013.

[5]于林生.商業(yè)銀行農戶三權抵押貸款業(yè)務風險防范研究[D].長春：吉林財經大學,2012.