陳林興

[摘 要]農(nóng)村商業(yè)銀行所提供的小額貸款業(yè)務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)在日常生活、生產(chǎn)中的資金需求而發(fā)放的貸款，其具有貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)方便靈活的特點(diǎn)，是農(nóng)村商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。文章基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，希望能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防范提供相應(yīng)的支持。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行；小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村合作金融體制深化改革的產(chǎn)物，其主要的業(yè)務(wù)之一就是給服務(wù)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，一般以保證貸款的形式為主。由于小額貸款自身對(duì)象分散、第二還款來源不足、風(fēng)險(xiǎn)因素集中等特性，給小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出了挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸管理中只有高度重視小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，才能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的保障。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別具體來說就是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前借助經(jīng)驗(yàn)判斷和實(shí)地調(diào)查的方式來對(duì)各種相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分析，探究產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)因素的原因，從而對(duì)小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的防范和控制措施，最大限度地將風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失降到最低。一般情況下，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下五個(gè)方面。

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶和小微企業(yè)在借貸后無法按時(shí)償還本金和利息所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生一般受到小微企業(yè)還款意愿和資金問題的決定性影響，屬于最為常見的一種風(fēng)險(xiǎn)類型，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是借貸雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。[1]現(xiàn)階段，由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款額度較小，但是涉及的范圍和交易數(shù)量卻相對(duì)較多，導(dǎo)致目前尚未建立相對(duì)完善的信用信息系統(tǒng)，這必然會(huì)造成一部分借貸人在借貸過程中隱瞞部分信息、對(duì)自身優(yōu)勢(shì)加以擴(kuò)大進(jìn)而騙取貸款行為的產(chǎn)生，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展產(chǎn)生不利影響，也在一定程度上增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行存在的操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為操作失誤、員工失職以及欺詐貸款三種情況，操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)際管理工作中外部制度約束力相對(duì)較差，內(nèi)部控制制度建設(shè)也不夠完善，業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制落實(shí)不到位，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)整體管理能力較低，工作人員工作效率偏低，工作積極性也受到嚴(yán)重影響，最終必然會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)明顯提升。

1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)

基于農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的期限短、額度小的特點(diǎn)，其貸款成本一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大額貸款，再加上小額貸款的發(fā)放對(duì)象往往缺乏擔(dān)保作為基本的抵押，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)必然隨之增加，這就造成小額貸款的利率水平高于大額貸款。如果小額貸款在利率制定過程中將風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算到其中，就會(huì)導(dǎo)致利率水平升高，必然增加農(nóng)戶、小微企業(yè)的資金成本，會(huì)在一定程度上造成小額貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)上升。

1.4 自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)主要是指針對(duì)農(nóng)戶或者以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主要對(duì)象的小微企業(yè)，本身經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)自然條件存在一定的依賴性，并且受到企業(yè)體制的限制，其自然災(zāi)害抵御能力不強(qiáng)，一旦該地區(qū)出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，就必然會(huì)造成更加嚴(yán)重的損失。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在無法回避的自然風(fēng)險(xiǎn)，也是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須面對(duì)的問題。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款來說，某些國(guó)家方針政策的制定可能會(huì)給貸款業(yè)務(wù)的良性開展帶來一定的局限性，一些政策方面存在的空白也可能導(dǎo)致貸款監(jiān)管問題的真空，如一些地區(qū)借貸單位以扶貧為借口拒絕還款，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的開展，加之農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的對(duì)象大多數(shù)為文化程度偏低的農(nóng)民，在貸款辦理過程中存在他人代寫資料、代簽合同等現(xiàn)象，一定程度上增大了產(chǎn)生貸款糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面發(fā)揮著極其重要的作用，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在開展小額貸款業(yè)務(wù)的過程中，積極參與地方政府扶貧攻堅(jiān)活動(dòng)，充分發(fā)揮金融信貸助推農(nóng)戶精準(zhǔn)脫貧工作中的重要作用，不僅幫助貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“減貧摘帽”，也推動(dòng)了群眾創(chuàng)收，有效改變了貧困現(xiàn)狀?？梢?，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及實(shí)現(xiàn)全面小康方面發(fā)揮著極其重要的作用。因此，必須要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真加以防范，為小額貸款作用的充分發(fā)揮提供相應(yīng)的保障。

2.1 從市場(chǎng)環(huán)境角度入手

從市場(chǎng)環(huán)境角度入手對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)加以防范，主要包含兩個(gè)方面的內(nèi)容。

一方面，對(duì)自然環(huán)境方面風(fēng)險(xiǎn)的防范。從這個(gè)角度進(jìn)行分析，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該適當(dāng)采取了一些科學(xué)方法來最大限度地減少農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活對(duì)自然環(huán)境的依賴性，也可以適當(dāng)?shù)慕柚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式降低自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，最重要的阻礙因素，就是自然環(huán)境具有一定的難以預(yù)測(cè)性和易變性，這就要在生產(chǎn)過程中借助相對(duì)科學(xué)的方式加以監(jiān)測(cè)，進(jìn)而逐漸建立相對(duì)科學(xué)的預(yù)報(bào)系統(tǒng)，讓村民做好自然災(zāi)害的預(yù)防工作；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害的抵御能力，最大限度地減少自然災(zāi)害可能造成的農(nóng)業(yè)損失。唯有如此，才能夠有效防范農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。[2]

另一方面，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)上能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的因素加以關(guān)注，進(jìn)而結(jié)合具體的因素采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，在借鑒傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化應(yīng)對(duì)措施的針對(duì)性和可操作性，有效避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)際管理過程中應(yīng)該盡量做好專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)工作，保證在開展小額貸款業(yè)務(wù)的過程中能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行全面的分析和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值走向以及農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，進(jìn)而提出相應(yīng)的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施。[3]此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也可以結(jié)合實(shí)際情況建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，對(duì)開展小額貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè)，并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)波動(dòng)可能對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)造成的影響進(jìn)行分析，從而設(shè)定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，為農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效開展提供相應(yīng)的保障。

2.2 從信用等級(jí)角度入手

首先，積極開展誠信宣傳和教育工作。農(nóng)村商業(yè)銀行可以定期組織相關(guān)活動(dòng)對(duì)農(nóng)民實(shí)施小額貸款信用知識(shí)宣傳教育，讓廣大農(nóng)民群眾能夠真正認(rèn)識(shí)到在貸款業(yè)務(wù)中誠實(shí)守信的重要性。[4]同時(shí)，還需要對(duì)小額貸款合同的法律約束進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，進(jìn)一步加大對(duì)違約行為的懲罰力度，并通過對(duì)相關(guān)合同條款進(jìn)行細(xì)致的分析，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，為“三農(nóng)”政策的貫徹落實(shí)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)造條件。

其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，制定穩(wěn)健的信貸政策?；谶@一問題，可以從三個(gè)方面進(jìn)行具體操作：其一，對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格地把控，建立相對(duì)健全的客戶篩選制度，對(duì)存在一定信用問題的小微企業(yè)和農(nóng)戶加以排查，在提供了相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)后需要對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行跟進(jìn)，及時(shí)獲取客戶信息；其二，要對(duì)小額貸款的發(fā)放工作加以重視，進(jìn)一步完善貸款發(fā)放流程，嚴(yán)格按照工作流程進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)操作，并借助科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作機(jī)制及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以掌控的范圍之內(nèi)；其三，加強(qiáng)對(duì)小額信貸營(yíng)銷隊(duì)伍組建工作的重視，選拔具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任感的工作人員加入到營(yíng)銷工作中，并通過信息公開機(jī)制，將所有營(yíng)銷工作流程向群眾公開，接受社會(huì)監(jiān)督，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。[5]

3 結(jié) 論

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)民群眾所提供的小額貸款業(yè)務(wù)極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、提升農(nóng)民群眾的生活水平有著積極的影響，因此必須加強(qiáng)對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范問題的重視，為農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的保障。

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