王恬恬　仇新宇

摘 要：目的，旨在探究大學生理財產(chǎn)品選擇與父母職業(yè)和自身經(jīng)濟知識水平之間的關(guān)系，尋求大學生們科學合理的理財方式，為設(shè)計與開發(fā)適合大學生的新型理財產(chǎn)品提供參考。方法，通過調(diào)查問卷等方式對湖南大學學生投資理財現(xiàn)狀進行調(diào)查。以被調(diào)查者父母親工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)，分析大學生理財觀念的差異；以大學生宏觀經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學成績作為衡量其經(jīng)濟知識水平的標準，分析其對理財產(chǎn)品選擇產(chǎn)生的影響。結(jié)果，通過卡方檢驗、對應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析顯示：父母從事經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)工作對學生理財產(chǎn)品選擇有影響；所學專業(yè)與經(jīng)濟學是否相關(guān)與平時是否購買理財產(chǎn)品之間無關(guān)系；學生經(jīng)濟知識水平與理財產(chǎn)品選擇偏好有關(guān)系。結(jié)論，微經(jīng)成績僅為及格的同學不買理財產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學傾向于購買基金；宏經(jīng)成績較差的同學不買理財產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金和證券；父母工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)對理財產(chǎn)品的選擇有較大影響。建議，金融部門設(shè)計、開發(fā)更適合大學生理財?shù)漠a(chǎn)品，達到社會效益與經(jīng)濟效益的雙贏局面。

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品 大學生 經(jīng)濟知識水平

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-222-02

在中國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財產(chǎn)品也應(yīng)運而生。大學生是全社會中數(shù)量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場的快速發(fā)展，大學生也興起了一陣理財熱。但是，大學生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷，有時不僅沒有改善個人財務(wù)狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負面影響，盲目投機危害性大，改變這種現(xiàn)狀刻不容緩。同時，針對大學生的理財產(chǎn)品較少，亟待開發(fā)出新穎、有實際應(yīng)用價值的理財產(chǎn)品。

一、大學生理財產(chǎn)品購買情況與經(jīng)濟知識水平的現(xiàn)狀與特點

通過線上、線下發(fā)放136份調(diào)查問卷，我們將所得數(shù)據(jù)進行匯總（見表1），并進行頻數(shù)分析，大致了解各理財產(chǎn)品選擇的頻數(shù)信息。

從描述性分析中可見，絕大多數(shù)大學生對投資理財很感興趣，完全不感興趣的占極少數(shù)。在理財產(chǎn)品的選擇方面，多數(shù)大學生傾向于購買如基金、保險等風險較小的理財產(chǎn)品。這一調(diào)查結(jié)論在數(shù)據(jù)“更偏好那種理財產(chǎn)品”中也能得出，約七成大學生會避免高風險，同時放棄高收益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的興起，大學生們越來越傾向于選擇新型渠道進行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學生會通過傳統(tǒng)渠道進行理財。

當今理財產(chǎn)品的滿意程度并不高，大多數(shù)大學生對現(xiàn)行的理財產(chǎn)品評價平平，只有少數(shù)大學生比較滿意。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，風險高是其最顯著的缺點，相對來看理財產(chǎn)品在收益方面較令人滿意。

通過調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，大學生理財現(xiàn)狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點：一是經(jīng)濟來源較單一。大部分大學生的生活費來源于父母，實現(xiàn)經(jīng)濟獨立的少之又少。二是消費結(jié)構(gòu)不合理。人情消費、戀愛消費占比過大，學習消費占比不足。三是消費不理性。大學生屬于易沖動的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現(xiàn)非理性消費。四是個人理財意識和觀念有待加強。雖然有60%以上的大學生回答自己有理財意識，但他們對理財?shù)恼J識并不清晰，理財知識匱乏、存在不少理財誤區(qū)。五是大學生對理財專業(yè)術(shù)語和具體操作存在著困惑。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）父母工作與理財產(chǎn)品選擇的差異性分析

我們將136份調(diào)查問卷中，父母工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)與學生平時購買什么類型的理財產(chǎn)品的交叉表（見表2）進行分析并進行卡方檢驗。

卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

（二）所學專業(yè)與經(jīng)濟學是否相關(guān)與平時是否購買理財產(chǎn)品的關(guān)系分析

調(diào)查顯示：所學專業(yè)與經(jīng)濟學相關(guān)的學生112人，其中80人購買與學習專業(yè)相關(guān)的理財產(chǎn)品；所學專業(yè)與經(jīng)濟學不相關(guān)的24人，其中20人購買理財產(chǎn)品。經(jīng)卡方檢驗，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學專業(yè)與經(jīng)濟學是否相關(guān)與平時是否購買理財產(chǎn)品之間無關(guān)系。

（三）微觀經(jīng)濟學成績與理財產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

表3（見下頁）為微觀經(jīng)濟學成績與平時購買什么類型的理財產(chǎn)品交叉表，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟學成績與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

進一步對微觀經(jīng)濟學成績與更偏好哪種理財產(chǎn)品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟學成績與選擇理財產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，微經(jīng)成績較差的同學不買理財產(chǎn)品，微經(jīng)成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金。

（四）宏觀經(jīng)濟學成績與理財產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

對宏觀經(jīng)濟學成績與平時購買什么類型的理財產(chǎn)品交叉表（表略）進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟學成績與理財產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

對宏觀經(jīng)濟學成績與更偏好哪種理財產(chǎn)品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟學成績與選擇理財產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，宏經(jīng)成績較差的同學不買理財產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金和證券。

三、結(jié)論與建議

我們對搜集到的數(shù)據(jù)采用了卡方檢驗、對應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經(jīng)濟學成績和家庭環(huán)境對理財產(chǎn)品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學生分別傾向于選擇何種理財產(chǎn)品；各因素之間的相關(guān)性等問題，得出了以下結(jié)論：

（一）微經(jīng)成績僅為及格的同學不買理財產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學傾向于購買基金

微觀經(jīng)濟學主要以單個經(jīng)濟單位（單個生產(chǎn)者、單個消費者、單個市場經(jīng)濟活動）作為研究對象，研究社會中單個經(jīng)濟單位的經(jīng)濟行為，以及相應(yīng)的經(jīng)濟變量的單項數(shù)值如何決定的經(jīng)濟學說。在學習了微觀經(jīng)濟學后，同學們對收益與風險有了初步的了解，在選擇理財產(chǎn)品時會對兩者作一些權(quán)衡?？梢园l(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產(chǎn)品。

大學生作為校園與社會銜接處的群體，暫時還沒有實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，理財?shù)谋窘鹨话銇碜杂诩议L給的生活費或在外兼職所得，故不會選擇將很多資金投入股票等高風險的行業(yè)中。

（二）宏經(jīng)成績較差的同學不買理財產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金和證券

宏觀經(jīng)濟學是以國民經(jīng)濟總過程的活動為研究對象，研究的是經(jīng)濟資源的利用問題。在學習了宏觀經(jīng)濟學后，同學們對收益與風險有了進一步的了解，在選擇理財產(chǎn)品時會對二者作一些權(quán)衡，可以發(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產(chǎn)品。

基金具有風險較低收益相對較高的特點，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質(zhì)的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會尋求資金支持而向社會公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風險性和收益性居中的產(chǎn)品，成績優(yōu)秀的同學更多傾向于選擇這兩種產(chǎn)品。

股票投資風險高，投資技術(shù)要求高，成績一般的同學如果沒有很好地將風險考慮在內(nèi)，則傾向于選擇股票。保險的基本作用是把個體風險所致的經(jīng)濟損失分攤給其他投保人，用集中起來的保險基金補償個體損失，這種理財產(chǎn)品風險較小，收益也較低，故鮮有大學生選擇。

（三）父母工作是否與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)對理財產(chǎn)品的選擇還是有較大影響的

家庭環(huán)境對一個人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經(jīng)濟領(lǐng)域有關(guān)，那么該同學從小就會受到父母的熏陶，包括在理財產(chǎn)品的選擇方面，他們會聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經(jīng)濟領(lǐng)域無關(guān)，那么他們在選擇理財產(chǎn)品時更多的會是通過周圍人的推薦，包括老師、同學、業(yè)務(wù)人員等，或者從網(wǎng)上獲取信息，如果沒有很強的理財意識，那么很可能該位同學就不會選擇理財。

大學時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在大學時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。對于沒有收入來源的大學生而言，大學階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財習慣，進行保險保障。在實現(xiàn)中長期理財目標的準備過程中，要充分預期風險，因為如果沒有做好計劃來規(guī)避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。

大學生應(yīng)盡早做好保險保障計劃，越早購買，風險規(guī)避越早、保障越高、費用也越低。如購買保險，它能改變年輕群體對于消費誘惑抵御力較差的弱點。

大學生群體數(shù)量不容小覷，建議金融部門設(shè)計、開發(fā)更適合大學生理財?shù)漠a(chǎn)品，達到社會效益與經(jīng)濟效益的雙贏局面。

參考文獻：

[1] 周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導.商場現(xiàn)代化，2007（1C）

[2] 譚春蘭.淺談大學生理財.時代經(jīng)貿(mào)，2016（3）

[3] 李健.金融學（第二版）.2014

（作者單位：湖南大學金融與統(tǒng)計學院 湖南長沙 410205）

（責編：賈偉）