西華師范大學(xué)商學(xué)院　楊磊玉

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淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

西華師范大學(xué)商學(xué)院楊磊玉

摘 要：隨著信息時(shí)代的來臨，金融與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也在此背景下應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的飛快發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。本文簡要概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)，進(jìn)而詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)銀行業(yè)所造成的影響，并提出傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下應(yīng)作出相應(yīng)的改變。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)銀行業(yè)影響

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，我國相繼出現(xiàn)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等一系列具有創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在此背景下逐漸形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式最主要的不同之處在于交易平臺(tái)的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上交易，實(shí)行公開、平等的交易政策，而以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在客戶參與度不高、協(xié)作性不強(qiáng)等特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響具有劃時(shí)代的意義。

1　.互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要涵蓋以下幾種。

1.1P2P信貸

所謂P2P信貸是指資金盈余者與資金短缺者以P2P平臺(tái)為融資媒介完成借貸的整個(gè)過程。因P2P平臺(tái)只提供逾期貸款追償以及借貸人的信用審查等服務(wù)，而不能保證出借人資金的安全性，導(dǎo)致出借人需要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。但P2P信貸推動(dòng)了整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2眾籌

所謂眾籌是指通過眾籌平臺(tái)或其他合法的渠道為創(chuàng)辦的項(xiàng)目籌集資金的一種方式。對于出資者而言，當(dāng)項(xiàng)目取得成功時(shí)可以獲得相應(yīng)的報(bào)酬。目前，我國的眾籌方式主要以股權(quán)制眾籌和獎(jiǎng)勵(lì)制眾籌為主。

1.3第三方支付

可分為第三方互聯(lián)網(wǎng)和第三方移動(dòng)支付，是指具有一定信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)在取得支付業(yè)務(wù)許可證之后，為產(chǎn)品提供交易的一種平臺(tái)。我國第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、財(cái)付通以及易寶支付等。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征有以下幾點(diǎn)。

2.1以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心

大量的信息處理不僅要求信息的準(zhǔn)確性，還需保證快捷性，這一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)的難題，但隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促使這一問題迎刃而解。以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅可以保障消費(fèi)者基本信息的安全性，還可以使消費(fèi)者查詢到自己的利益是否得到保護(hù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理金融的相關(guān)數(shù)據(jù)，不僅促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)發(fā)展，還得到了大多數(shù)消費(fèi)者的認(rèn)可。

2.2交易高效、便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等功能，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)交易程序繁瑣的情況，使得操作程序更加簡單，交易時(shí)間大幅度縮短。例如：客戶只要滿足相關(guān)的基本要求，就可以利用支付寶等第三方支付完成支付業(yè)務(wù)，并且無地域限制和時(shí)間限制；此外，客戶還可以利用金融服務(wù)平臺(tái)投資股票、基金等金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使得銀行服務(wù)得到優(yōu)化，銀行辦公效率也大大提高。

2.3交易成本較低、安全度高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于雙方交易是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸的過程，省去了中介服務(wù)的環(huán)節(jié)，促使資金借貸雙方的交易成本有效降低。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的是公開透明化制度，投資者可以隨時(shí)了解自己資金的流動(dòng)信息，避免了投資融入方造假、違約等情況的發(fā)生，從而保障了投資人的資金安全性。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

從金融功能的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是服務(wù)于金融領(lǐng)域，促使以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而使金融交易成本更低、服務(wù)質(zhì)量更高。但互聯(lián)網(wǎng)金融雖可以優(yōu)化促進(jìn)金融市場的發(fā)展，但未來的風(fēng)險(xiǎn)防控卻仍需要人工的參與，故傳統(tǒng)銀行的專業(yè)領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法完全取代的。由此來看，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互結(jié)合才是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在我國嚴(yán)格的金融管制體系下進(jìn)行的，隨著我國金融體系不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也必然以傳統(tǒng)的金融組織結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)。

4　互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

4.1P2P信貸對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

盡管由于我國P2P的信用體系不完善導(dǎo)致借款人和出資人在交易時(shí)仍存在操作、信用等風(fēng)險(xiǎn)，但我國P2P對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然具有至關(guān)重要的意義。

第一，我國的一些中小微企業(yè)受企業(yè)規(guī)模、項(xiàng)目創(chuàng)新性不足等影響，在融資問題上存在著很大的難度，而P2P是投融雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接交易，在一定程度上可以幫助企業(yè)節(jié)約時(shí)間和交易成本，從而解決融資難的問題。

第二，P2P對用戶的專業(yè)知識(shí)和資金額度要求較低，能夠使更多的用戶參與進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)性，促進(jìn)資金的有效分配，從而推動(dòng)金融市場的發(fā)展。

4.2眾籌對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

眾籌融資對于我國金融產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和刺激市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展具有非常重要的意義。首先，傳統(tǒng)的中小企業(yè)和融資人都是通過銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)籌集資金，互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了籌資方式單一的情況。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，眾籌項(xiàng)目的發(fā)起者只要擁有的項(xiàng)目具有創(chuàng)新性就能夠獲得來自社會(huì)各方面投資人的資金支持，從而使項(xiàng)目和產(chǎn)品能夠順利發(fā)展；其次，股權(quán)眾籌融資和獎(jiǎng)勵(lì)制眾籌融資對于投資者而言也具有很大的吸引力。眾籌投資可以使投資者的閑置資金得以利用，以獲得更多的利潤，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值。

由于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于資金有嚴(yán)格的控制，眾籌項(xiàng)目雖不能對其造成強(qiáng)大的沖擊力，但對銀行業(yè)的發(fā)展具有一定的影響。在眾籌過程中，傳統(tǒng)銀行可以作為眾籌資金的一個(gè)流動(dòng)平臺(tái)，在提供服務(wù)的同時(shí)開拓自己的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

4.3大數(shù)據(jù)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

大數(shù)據(jù)金融是指金融機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等方式處理大量的數(shù)據(jù)，再與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，開展具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了擴(kuò)展本銀行的服務(wù)，大數(shù)據(jù)金融已在公司銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)以及資本市場業(yè)務(wù)等領(lǐng)域得以應(yīng)用。隨著我國政府對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展持積極的態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益完善，推動(dòng)了金融領(lǐng)域的發(fā)展，有利于改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)單調(diào)的服務(wù)模式，促進(jìn)以傳統(tǒng)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)向多層次、多方向的路線發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)并未造成真正的負(fù)面影響，與此相反，它對傳統(tǒng)銀行的深化改革提供了一條可行性的道路。傳統(tǒng)銀行業(yè)程序繁瑣，時(shí)間和成本較高，在一定程度上會(huì)影響金融業(yè)務(wù)的拓展，特別是對于中小微企業(yè)在融資方面存在很大的困難。而隨著大數(shù)據(jù)金融模式的引進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在數(shù)據(jù)處理上的問題得到解決，與此同時(shí)，加強(qiáng)與電商企業(yè)的合作，可以充分發(fā)揮銀行資金充足的長處，使得利潤達(dá)到最大化。最重要的是，可以幫助中小微企業(yè)的融資問題，促進(jìn)我國金融市場的繁榮。

5　傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略

5.1傳統(tǒng)銀行業(yè)加快改革迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

原地踏步就等于后退，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸形成了競爭關(guān)系，為了使更多的用戶繼續(xù)在傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行需在服務(wù)模式、金融產(chǎn)品、管理體系等方面進(jìn)行變革。首先，在服務(wù)模式上積極創(chuàng)新，從客戶的角度出發(fā)，簡化客戶辦理業(yè)務(wù)的基本流程，提供給客戶更好的體驗(yàn)；其次，在金融產(chǎn)品上取得突破，可以借用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的融資和支付手段，滿足客戶多層次、多方面的需求；最后，傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的企業(yè)建立長期的合作關(guān)系，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的大數(shù)據(jù)運(yùn)作方式，促進(jìn)銀行的深化改革和發(fā)展。

5.2完善監(jiān)管法律建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的產(chǎn)物，發(fā)展迅速但仍存在許多風(fēng)險(xiǎn)。P2P涉及非法融資風(fēng)險(xiǎn)，眾籌融資涉及非法集資、代替持股等風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用涉及信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，對于這些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)需出臺(tái)專門的法律法規(guī)來維護(hù)人們的金融權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，金融監(jiān)管部門需在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.3不斷完善反饋機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)還必須堅(jiān)持以客戶為中心的理念，堅(jiān)持一切為客戶服務(wù)的基本原則。因此，為了使客戶的利益得到保障，傳統(tǒng)銀行業(yè)除構(gòu)建完整的金融創(chuàng)新機(jī)制外，還需不斷完善反饋機(jī)制。衡量金融創(chuàng)新主要兩個(gè)因素就是市場評價(jià)和實(shí)際效益，故需對金融產(chǎn)品的實(shí)施動(dòng)態(tài)加以改進(jìn)。首先，銀行需對客戶購買金融產(chǎn)品的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)分析，從而挖掘出他們的潛在需求；其次，構(gòu)建售后評價(jià)機(jī)制，使顧客在此機(jī)制中能夠?qū)徺I產(chǎn)品的質(zhì)量作出評價(jià)，促進(jìn)銀行業(yè)對金融產(chǎn)品的改革；最后，根據(jù)客戶的評價(jià)，分析產(chǎn)品的盈利情況，以對金融市場的實(shí)際走向做出精準(zhǔn)判斷。

6　結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行來說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融雖給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，但只要傳統(tǒng)銀行能夠取長補(bǔ)短，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)龐大的信息資源，探索出一條適合自身平穩(wěn)發(fā)展的管理模式，就有可能與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)共贏。

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中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：2096-0298（2016）04（b）-088-03

作者簡介：楊磊玉（1981-），女，四川西昌人，畢業(yè)于西華師范大學(xué)，碩士，講師，主要從事國際貿(mào)易方面的研究。