河北政法職業(yè)學(xué)院　劉曉磊

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普惠金融視角下的小額貸款公司發(fā)展研究

河北政法職業(yè)學(xué)院劉曉磊

摘 要：目前，金融企業(yè)在我國農(nóng)村形成了新的金融體系，即普惠金融體系。我國的小額信貸在發(fā)展過程中存在著不少的問題，集中體現(xiàn)在相關(guān)人員不能準(zhǔn)確了解“小額信貸”的內(nèi)容，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展速度不了解，具有“目標(biāo)偏移”的傾斜，使得社會(huì)資金的商業(yè)利益沒有與社會(huì)責(zé)任緊密聯(lián)系。而我國小額貸款公司發(fā)展的目的是為了促進(jìn)財(cái)務(wù)績效、社會(huì)績效一起發(fā)展，最終促進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展。所以，在選擇的路徑上，我們應(yīng)以農(nóng)村金融市場為主，建立對(duì)應(yīng)的機(jī)制。筆者結(jié)合實(shí)踐提出了實(shí)現(xiàn)普惠金融的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融視角小額信貸公司發(fā)展研究

隨著改革開放的推進(jìn)，我國積極對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施改革措施，但到現(xiàn)在為止，在農(nóng)村進(jìn)行融資還是很難。其一，社會(huì)具有很多空閑的資金，居民以及各種機(jī)構(gòu)都將存款存到銀行；其二，對(duì)于農(nóng)民和低收入人群，他們不容易取得金融企業(yè)的服務(wù)。從2004年到現(xiàn)在，我國積極發(fā)展農(nóng)村小型金融組織，包括：以小額貸款為主的公司、在村鎮(zhèn)建立的銀行、在農(nóng)村建立的資金互助社以及貸款公司等，對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施了徹底改革。隨著農(nóng)村金融的改革，在農(nóng)村金融減少壟斷的形式，提高市場的競爭能力，促進(jìn)農(nóng)村金融的服務(wù)。而在2010年，根據(jù)中央的一號(hào)文件可知，在以后的三年內(nèi)，將撤出基本金融服務(wù)的空白地方，這就說明，一直以來，國家積極對(duì)農(nóng)村的金融進(jìn)行改革，通過改革農(nóng)村的金融，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，社會(huì)變得和諧。而普惠金融被國人所關(guān)注的是，向全民，尤其是向那些貧困的、低收入的人分享金融服務(wù)[1]。

1　當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

1.1小額貸款公司發(fā)展速度過快，呈爆發(fā)式增長

我國以“漸進(jìn)式”為模式來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于農(nóng)村金融的改革，先經(jīng)過試點(diǎn)，再進(jìn)一步推廣實(shí)施。對(duì)銀監(jiān)會(huì)給予了一些安排，我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目達(dá)到1294家，這個(gè)數(shù)字很讓人高興。同時(shí)，在全國任何一個(gè)地方的小額貸款的公司均比較快地發(fā)展起來，而一些地方政府指出，對(duì)于任何一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，在2010年需要建立小額貸款的公司。在2010年12月末，根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國已經(jīng)建立的在小額貸款公司數(shù)目達(dá)到2614家。其貸款余額為1975億元；到了2011年末已經(jīng)有4282家，其貸款的資金數(shù)達(dá)到3915億元。在一年之內(nèi)，建立大量的小額貸款公司，達(dá)到6400家，而貸款余額的增加數(shù)目為9800億元，這就說明，它的增長的速度太快了，但我國沒有培養(yǎng)出完全為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，它們使其不能平穩(wěn)地發(fā)展，而數(shù)量、布局在不斷擴(kuò)張，達(dá)不到最終的目標(biāo)，只是完成了普惠金融。對(duì)于小額信貸，往往是沒有目的地?cái)U(kuò)張，引發(fā)了很多消極影響，通過機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，一些新的貸款客戶涌現(xiàn)出來，在他們不斷地貸款下，引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于貸款的質(zhì)量保障，出現(xiàn)了過期貸款，或壞賬的情況。另外，對(duì)于一些新客戶，即通過分支機(jī)構(gòu)發(fā)展來的，其貸款會(huì)增多監(jiān)督的成本，而機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，促使信貸員不斷聯(lián)系，提升了管理的客戶數(shù)目，逐漸傾斜于富裕的人群，服務(wù)的質(zhì)量有所下降[2]。

1.2民間資本進(jìn)入小額貸款公司的動(dòng)機(jī)，與國家要求存在背離情況

當(dāng)前，國家引入民間的資金到小額貸款公司之中，但是，這個(gè)政策一般被一些人使用。對(duì)于國家，引進(jìn)民間資本，將其投入到小額貸款公司，主要確保民間資金與商業(yè)的利益、社會(huì)的責(zé)任。而在“三農(nóng)“服務(wù)的進(jìn)程中，往往是為了取得利益，其實(shí)，服務(wù)“三農(nóng)”是我們實(shí)現(xiàn)的最終目的，即獲得一定的利潤，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款公司的服務(wù)發(fā)展，完成普惠金融。目前，大部分民間資本被投入到小額貸款公司之中，以此取得金融機(jī)構(gòu)具有的一些特許權(quán)、價(jià)值等，小額貸款公司可以是業(yè)務(wù)的延伸；業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展等成分，沒有積極考慮服務(wù)“三農(nóng)”。目前，一些政策積極鼓勵(lì)小額貸款公司進(jìn)行轉(zhuǎn)型，即實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行，而大部分民間資本愿意構(gòu)建小額貸款公司，在小額貸款公司的基礎(chǔ)上，形成自己“真正擁有的銀行”，這樣，以實(shí)業(yè)投資為主的社會(huì)資金逐漸進(jìn)入到小額貸款公司中，特別是對(duì)于那些大企業(yè)、大集團(tuán)，往往積極走近小額貸款公司[3]。

2　小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)路徑

2.1小額貸款公司發(fā)展目標(biāo)：財(cái)務(wù)績效與社會(huì)績效達(dá)到協(xié)調(diào)發(fā)展

為了達(dá)成普惠金融的目標(biāo)，對(duì)于我國的小額貸款公司，國家要在財(cái)務(wù)績效、社會(huì)績效之間達(dá)到協(xié)調(diào)與發(fā)展。通過財(cái)務(wù)績效，說明小額貸款公司能在運(yùn)營的過程中實(shí)現(xiàn)收益與成本重疊，達(dá)到可持續(xù)性發(fā)展的層度。而社會(huì)績效可以體現(xiàn)出小額貸款公司在以前的最后財(cái)務(wù)收益狀況；另外，這還可以體現(xiàn)出小額貸款公司是通過何種渠道來取得財(cái)務(wù)收益。

（1）作為小額貸款公司，必須要有一定的財(cái)務(wù)收益。小額貸款公司一般會(huì)將財(cái)務(wù)收益提供給那些農(nóng)村的低收入者，作為服務(wù)最根本的保證，彌補(bǔ)他們的管理費(fèi)用、人工費(fèi)用等，反之，小額貸款公司運(yùn)轉(zhuǎn)不了。而小額貸款公司把額外的利潤重新用在擴(kuò)大再生產(chǎn)方面，用來將股權(quán)資金進(jìn)行填補(bǔ)。這樣小額貸款公司在資金方面就擴(kuò)大了，能夠不斷吸收外部的一些股權(quán)資金，服務(wù)于農(nóng)村低收入群體。這些公司所取得的利潤，在一定程度上減少對(duì)國家的財(cái)政壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。

（2）小額貸款公司還要多關(guān)注如何取得財(cái)務(wù)收益的路徑。小額貸款公司要關(guān)注取得收益的方法，以服務(wù)“三農(nóng)”為例來取得收益，對(duì)于具有良好社會(huì)績效的小額貸款公司，除了具有明確的服務(wù)目標(biāo)、定位之外，還要構(gòu)建一個(gè)積極有效的公司治理結(jié)構(gòu)來指引小額貸款公司達(dá)到社會(huì)目標(biāo)，使社會(huì)績效理念走進(jìn)公司每一個(gè)階層人員的心里，不斷增加社會(huì)績效的培訓(xùn)。對(duì)于小額貸款公司，要給予一定的金融服務(wù)，增加服務(wù)的覆蓋面，同時(shí)，把服務(wù)對(duì)象歸為收入最低的人群。

2.2小額貸款公司要重視農(nóng)村金融市場機(jī)制的培育，以此來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

要實(shí)現(xiàn)我國的普惠金融發(fā)展的目標(biāo)，就必須對(duì)我國農(nóng)村的金融市場機(jī)制進(jìn)行培育，將之前的一些金融改革方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在20世紀(jì)90年代的時(shí)候，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就針對(duì)農(nóng)村的政策性業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了改變，將之分離出一些商業(yè)性質(zhì)的業(yè)務(wù)，以此推進(jìn)我國農(nóng)村金融市場化的功能，但是，在1998年的時(shí)候，雖然做了對(duì)業(yè)務(wù)范圍的重新規(guī)劃，但是對(duì)于農(nóng)村的金融市場化作用機(jī)制并不是很有利，改革并沒有達(dá)到預(yù)期的成效。到了2004年的時(shí)候，我國又進(jìn)行了一次新的金融改革，重點(diǎn)放在農(nóng)村金融市場作用機(jī)制方面，突破政府主導(dǎo)的改革模式。對(duì)于我國的農(nóng)村金融改革，需要政的積極引導(dǎo)，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施以及各項(xiàng)金融的法律制度，并在教育、宣傳的方式下，促進(jìn)農(nóng)民金融的增加，積極發(fā)揮農(nóng)村基層金融具有的創(chuàng)新動(dòng)力，以“適應(yīng)性成長”模式發(fā)展金融。在發(fā)展小額貸款公司的基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)新型的農(nóng)村資金融通機(jī)制，盡量減少資金的外流情況，增加外界資金。在農(nóng)村金融市場機(jī)制培育的過程中，積極發(fā)揮市場力量，政府提供金融基礎(chǔ)的設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的成長。

3　普惠金融下小額貸款公司發(fā)展的策略研究

3.1要積極對(duì)小額貸款公司的社會(huì)績效進(jìn)行評(píng)價(jià)

小額信貸社會(huì)的績效評(píng)價(jià)的實(shí)現(xiàn)和完成，必須對(duì)小額信貸公司有一個(gè)了解的過程，要按照農(nóng)戶的需要展開對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，及時(shí)地了解農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況和在社會(huì)中的地位，從而形成社會(huì)責(zé)任感，作為每一名農(nóng)戶是否對(duì)于機(jī)構(gòu)的服務(wù)達(dá)到滿意的地步。我們在社會(huì)的績效評(píng)價(jià)之下，不斷完善小額貸款公司的各種行為方式，負(fù)責(zé)與出資的人積極比較每一個(gè)小額貸款公司的情況，對(duì)政府，對(duì)社會(huì)績效好的小額貸款公司實(shí)施稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等策略?，F(xiàn)在針對(duì)小額信貸社會(huì)中的績效評(píng)價(jià)，將會(huì)伴隨著小額信貸的發(fā)展而逐步進(jìn)行下去。

3.2要盡可能將小額信貸公司的服務(wù)成本減小

對(duì)于在小額信貸中所獲取的效益，一般不能被提升得很快，所以，針對(duì)在小額信貸公司內(nèi)部，我們要進(jìn)行成本方面的全覆蓋，以實(shí)現(xiàn)一定的收益，降低交易的成本。其一，積極完善農(nóng)村信用體系，使小額貸款公司與當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)一起分享信用信息，借款人的信用評(píng)價(jià)方式、方法要規(guī)范。其二，對(duì)于小額貸款公司，在一些先進(jìn)的技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，以此為根本，不斷開發(fā)出新的信貸技術(shù)，不斷降低對(duì)于那些窮人和低收入人群的小額信貸，將他們的事情看成是自己的事情。特別是工作的人員的選擇，需要選擇把小額信貸當(dāng)作自己的“事業(yè)“或者是“信仰“的人，所以，我們要加強(qiáng)對(duì)于員工的培訓(xùn)，將運(yùn)營成本盡量降低。

3.3推進(jìn)農(nóng)村金融市場化的改革

為了推進(jìn)我國的普惠金融，必須要不斷提升市場方面的改革。第一，要將我國的一些民間資本引入到小額信貸當(dāng)中去，進(jìn)而多組建一些小額信貸公司，同時(shí)還要將小額信貸公司中的一些限制情況進(jìn)行解除掉，同時(shí)在進(jìn)行融資的過程中，或者是在股權(quán)方面進(jìn)行限制。第二，消除民間資本控股村鎮(zhèn)銀行的制約。第三，逐漸提升農(nóng)村中貸款的利率朝著市場化的方向發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前的小額信貸公司，他們?yōu)榱诉_(dá)到與社會(huì)發(fā)展的同步效果，必須要制定一個(gè)合理的金融服務(wù)價(jià)格，使小額貸款公司擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

3.4小額貸款公司應(yīng)該加快信貸機(jī)制創(chuàng)新

針對(duì)當(dāng)前我國的小額貸款企業(yè)，首先必須要對(duì)于信貸的機(jī)制體系方面多加以創(chuàng)新，創(chuàng)設(shè)出符合我國的當(dāng)前國情的信貸制度。第一，就是要組建一種小組形式的聯(lián)保方式，一般主要是根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村基本狀況來制定；第二，針對(duì)小額貸款公司，還要遵循一定的靈活性原則，在流程方面進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化；第三，針對(duì)小額信貸公司，還要與當(dāng)前的實(shí)際情況相互結(jié)合，使過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)得以簡化，從而能夠節(jié)省一定的成本，不斷增強(qiáng)工作成效。

3.5不斷增強(qiáng)在小額信貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制

現(xiàn)在農(nóng)村中的小額信貸方面存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要了解小額信貸的相關(guān)事宜，分析面臨的風(fēng)險(xiǎn)，接著，設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的策略來衡量風(fēng)險(xiǎn)大小。而小額貸款公司要利用對(duì)應(yīng)的政策來降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，積極采取措施來減少風(fēng)險(xiǎn)，尤其應(yīng)該設(shè)計(jì)具體操作的規(guī)則、程序，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)，最后還要及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行有效性的評(píng)價(jià)。一旦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行有效地評(píng)價(jià)，就要及時(shí)調(diào)整，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

總而言之，在我國農(nóng)村形成普惠金融體系，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展具有“目標(biāo)偏移”的傾斜，使得社會(huì)資金的商業(yè)利益沒有與社會(huì)責(zé)任緊密聯(lián)系，最終促進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展。所以，在選擇的路徑上，我們應(yīng)以農(nóng)村金融市場為主，建立對(duì)應(yīng)的機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]吳曉靈.發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2013（05）.

[2]單旭.“發(fā)展小額信貸，促進(jìn)普惠金融”——關(guān)于我國農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀與發(fā)展[J].時(shí)代金融，2013（12）.

[3]蔣蓉，曲昳，包忠明.我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[J].西南金融，2013（04）.

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）04（b）-093-03