安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 鄭昊楠

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院 陳露

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 江春華

“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的研究分析①

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 鄭昊楠

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院 陳露

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 江春華

“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和改革。傳統(tǒng)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，進(jìn)行傳統(tǒng)金融模式的改進(jìn)已經(jīng)有了許多實(shí)例。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，最后為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)如何把握時(shí)代機(jī)遇激活市場(chǎng)，以及如何借勢(shì)發(fā)力從容面對(duì)金融脫媒，提出了創(chuàng)新性建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 金融脫媒 長(zhǎng)尾市場(chǎng)

“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利是指過(guò)剩的供給和旺盛的個(gè)性化需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)供需匹配，從而產(chǎn)生的利潤(rùn)，這里的供給包括產(chǎn)品物資和信息資源。在金融行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利可以理解為客戶個(gè)性化的理財(cái)、投資、融資、支付等需求和便捷多樣的理財(cái)產(chǎn)品、金融服務(wù)相結(jié)合，從而產(chǎn)生的利潤(rùn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”一詞在2014年急劇升溫，從此互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品不斷推出，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的制訂，“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代的到來(lái)，推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)觀念和思維，加速開展金融產(chǎn)品和盈利模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，不斷為中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)注入新的活力。傳統(tǒng)金融行業(yè)成功地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型是時(shí)下熱點(diǎn)問題，因此展開對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的研究分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金互融、支付，以及投資理財(cái)?shù)纫幌盗行滦偷慕鹑跇I(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單地在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中添加互聯(lián)網(wǎng)通道，而是在保證移動(dòng)互聯(lián)、信息安全等技術(shù)前提下，真正被廣大用戶熟悉和接受的便捷又高效的金融服務(wù)與需求，從而形成的現(xiàn)代金融運(yùn)營(yíng)模式和金融服務(wù)項(xiàng)目。

2 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)使得金融資源不斷得到高效配置，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣、電子商務(wù)等眾多領(lǐng)域，使理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)層出不窮。

2.1 網(wǎng)上銀行領(lǐng)域

對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，“網(wǎng)銀”這一名詞并不陌生，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在1996年由招商銀行率先推出的，是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)合形成的金融服務(wù)，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶提供金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的整體使用率逐年上升，其中隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)銀行上升比率更高。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，人們的網(wǎng)絡(luò)意識(shí)和信息意識(shí)不斷增強(qiáng)，與時(shí)俱進(jìn)，積極參與網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上對(duì)賬、辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等金融活動(dòng)。人們已經(jīng)不再完全依賴銀行實(shí)體辦理金融業(yè)務(wù)，因此有利于商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)自助業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，不僅為銀行節(jié)省了人力成本和管理成本，也使得客戶節(jié)省了交通成本和時(shí)間成本，服務(wù)效率大大提高。此外，電子商務(wù)的迅速發(fā)展為網(wǎng)上銀行發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，提供了業(yè)務(wù)開展的大量契機(jī)?；诰W(wǎng)上支付功能，網(wǎng)絡(luò)資金流迅速壯大。發(fā)展網(wǎng)上銀行成為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)客戶的有力武器，這些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可以有效地留住客戶，吸引客戶，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，是傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的必由之路。

2.2 P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是當(dāng)代很流行的借貸方式，很多企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)都會(huì)選擇這一平臺(tái)，獲得高效、短期的周轉(zhuǎn)資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸結(jié)合的一種新興金融模式。數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額964.46億元，比2013年下半年增加363.82億元，增長(zhǎng)了60.57%，同時(shí)平臺(tái)數(shù)量也呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。但是由于金融風(fēng)險(xiǎn)存在和監(jiān)管力度不夠，隨后原動(dòng)天與零壹財(cái)經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”不良資產(chǎn)處置報(bào)告，截至2015年末，P2P平臺(tái)的壞賬規(guī)模在425億～638億元之間。因此，我國(guó)P2P借貸領(lǐng)域發(fā)展迅速的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求不斷顯現(xiàn)，尤其是e租寶事件發(fā)生以來(lái)，投資者不斷得到“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”的提醒。

2.3 民間眾籌領(lǐng)域

眾籌領(lǐng)域最大限度體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的強(qiáng)大作用?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息傳遞作用促進(jìn)了民間創(chuàng)意文化產(chǎn)品、科技創(chuàng)新產(chǎn)品、演藝活動(dòng)、奇異思想等新興標(biāo)的的價(jià)值實(shí)現(xiàn)，既是一種新興投資模式，也是一種知識(shí)發(fā)現(xiàn)與保護(hù)模式，同時(shí)使得民間閑散剩余資金產(chǎn)生了額外價(jià)值。目前在我國(guó)眾籌主要是“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”模式，同時(shí)加入了分期付款的方式［1］。眾籌在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中屬于新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式，缺乏相關(guān)政策條例的保護(hù)和引導(dǎo)，當(dāng)前發(fā)展不夠成熟，與其配套的擔(dān)保機(jī)制和信用體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且容易導(dǎo)致非法集資。

2.4 第三方支付領(lǐng)域

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式有兩大類：獨(dú)立第三方支付模式和依托于自身電子商務(wù)平臺(tái)提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。眾所周知的支付寶和財(cái)付通將“第三方支付”推向了發(fā)展高潮。2015年度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)20386.4萬(wàn)億元，其中大部分基于支付寶平臺(tái)。每年的雙十一，雙十二購(gòu)物節(jié)都會(huì)發(fā)布龐大的交易規(guī)模數(shù)據(jù)。隨著第三方支付平臺(tái)功能的不斷齊全，保險(xiǎn)信用機(jī)制的不斷完善，電子商務(wù)平臺(tái)的不斷升級(jí)，第三方支付將會(huì)成為現(xiàn)代生活中的主要支付方式。據(jù)《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例由2014年底的39.0%提升至57.7%［2］。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指充分運(yùn)用海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)時(shí)挖掘并分析客戶交易信息、消費(fèi)習(xí)慣或信譽(yù)指數(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，提高金融服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的效率?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代的紅利大部分來(lái)源于大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)的高效利用，比如閑置的私家車資源與附近乘客需求進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，出現(xiàn)了優(yōu)步；龐大的網(wǎng)絡(luò)信息經(jīng)過(guò)一定的算法處理實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，產(chǎn)生了谷歌，百度；過(guò)剩庫(kù)存與大量商家和消費(fèi)者豐富多樣的個(gè)性化需求對(duì)接，出現(xiàn)了亞馬遜和淘寶等。大數(shù)據(jù)資產(chǎn)在金融領(lǐng)域變現(xiàn)速度更快，通過(guò)客戶數(shù)據(jù)的挖掘與分析，明確客戶需求，預(yù)測(cè)客戶行為，推薦理財(cái)產(chǎn)品和推送金融服務(wù)。

云計(jì)算平臺(tái)的出現(xiàn)使得大數(shù)據(jù)更為強(qiáng)大，基于大數(shù)據(jù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和信息安全問題，將是當(dāng)今社會(huì)的重要課題之一。大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)“爬蟲”等技術(shù)收集海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算分析，進(jìn)行金融領(lǐng)域相關(guān)核查和評(píng)定，增加風(fēng)險(xiǎn)的可控性和管理力度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性有精準(zhǔn)的把握，減少壞賬和不良資產(chǎn)的發(fā)生。大數(shù)據(jù)金融的模式促使銀行開始對(duì)沉積的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效利用，不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化推薦和精準(zhǔn)服務(wù)。因此，利用大數(shù)據(jù)分析客戶消費(fèi)模式可以提高客戶的轉(zhuǎn)化率。這樣一方面，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)榱私饪蛻粜枨竽軌驅(qū)崿F(xiàn)高效的客戶關(guān)系管理和高標(biāo)準(zhǔn)的精準(zhǔn)服務(wù)，增加客戶黏性；另一方面，安全風(fēng)險(xiǎn)問題和征信要求不斷得到滿足，企業(yè)能夠通過(guò)自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用管理的創(chuàng)新，有效降低壞賬率，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加對(duì)小微企業(yè)的融資比例，降低了服務(wù)成本。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品的銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)，作為第三方提供證券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的信息咨詢、價(jià)格比對(duì)、購(gòu)買服務(wù)的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，全面信息化、網(wǎng)絡(luò)化是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式的改造，出現(xiàn)了金融信息化平臺(tái)包括自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端以及社交網(wǎng)絡(luò)這些第三類平臺(tái)的金融服務(wù)正在成為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的增值點(diǎn)和發(fā)展方向。目前，銀行通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)，積極打通銀行內(nèi)各部門數(shù)據(jù)孤島，形成一個(gè)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”三位一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)極大地提高了金融行業(yè)的創(chuàng)新能力和發(fā)展能力，各金融機(jī)構(gòu)不斷推出新型金融產(chǎn)品，如手機(jī)APP，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、還是投資理財(cái)，只要觸摸屏幕就能完成。金融產(chǎn)品的層出不窮促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的發(fā)展，大家匯款轉(zhuǎn)賬、領(lǐng)工資不用跑銀行，炒股、投保、理財(cái)不用去營(yíng)業(yè)廳。

3.3 金融脫媒

隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)改革發(fā)展的深入和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速推進(jìn)，金融脫媒現(xiàn)象逐漸顯現(xiàn)?！懊撁健币话闶侵高M(jìn)行交易時(shí)跳過(guò)所有中間人而直接在供需雙方進(jìn)行的交易?！敖鹑诿撁健笔侵纲Y金盈余者和資金短缺者不通過(guò)銀行等中介直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象，又稱為“金融非中介化”。金融脫媒趨勢(shì)形成的原因是多方面的。隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融脫媒弱化了銀行社會(huì)融資中介的地位，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)和管理帶來(lái)了深刻影響［3］，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占的比重在不斷下降，由此產(chǎn)生的社會(huì)融資方式開始向直接、間接并重的方向轉(zhuǎn)換，不在完全以間接為主；另外就是金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融市場(chǎng)的自由進(jìn)入和退出，利率和匯率的市場(chǎng)化，收入的不斷提高導(dǎo)致居民更傾向于高投資回報(bào)率和多樣化的資產(chǎn)投資方式。最后是信貸、利率、外匯管制加劇作用。企業(yè)為追求融資渠道的便利和融資成本的降低趨向直接金融方式等均會(huì)導(dǎo)致金融脫媒。因此，金融脫媒是“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)的產(chǎn)物，大家需要接受的事實(shí)。

4 建議

4.1 積極激活長(zhǎng)尾市場(chǎng)，提高閑置資金的利用率

長(zhǎng)尾理論是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代興起的一種新理論，由美國(guó)人克里斯·安德森提出，長(zhǎng)尾理論認(rèn)為由于成本和效率的因素，過(guò)去人們只關(guān)注重要的人和事，比如在金融行業(yè)中，銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)只關(guān)注了一些大企業(yè)和大資本家，忽視了一些草根企業(yè)和普通公民，因此沒有積極地去為這些群體提供個(gè)性化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這個(gè)群體，他們就是處于曲線“尾部”的群體，需要花費(fèi)更多的精力和成本才能真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)。但是在“互聯(lián)網(wǎng)+ ”紅利時(shí)代，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)的應(yīng)用給激活長(zhǎng)尾市場(chǎng)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，為開辟新的融資市場(chǎng)提供了技術(shù)支持，因此建議充分調(diào)動(dòng)分散的閑置資金，產(chǎn)生紅利。余額寶、天天基金等金融產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)在一定程度上已經(jīng)提高了閑置資金的利用率。從經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變角度來(lái)說(shuō)，如今互聯(lián)網(wǎng)可以解決眾多信息不對(duì)稱問題，能夠?yàn)殂y行和中小企業(yè)的合作搭建服務(wù)平臺(tái)，有利于開拓長(zhǎng)尾市場(chǎng)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的職能。

4.2 促進(jìn)金融體系現(xiàn)代化，積極應(yīng)對(duì)金融脫媒

我國(guó)應(yīng)當(dāng)促進(jìn)金融體系現(xiàn)代化，充分考慮直接融資比重增大、傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄資產(chǎn)減少、金融脫媒趨勢(shì)等內(nèi)容，積極推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該面向當(dāng)前的資本市場(chǎng)做大量轉(zhuǎn)型工作，明確轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，拓展業(yè)務(wù)渠道，細(xì)分客戶市場(chǎng)，比如提供小微貸款，種植業(yè)貸款，積極拓展金融業(yè)務(wù)，向客戶提供主動(dòng)服務(wù)，發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品，從容面對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。國(guó)家應(yīng)該適當(dāng)放松利率管制，科學(xué)調(diào)整利率政策，加強(qiáng)利率市場(chǎng)化，發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，積極應(yīng)對(duì)金融脫媒。

4.3 健全相關(guān)法制體系，加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法缺失，傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型難以得到法律保障。我國(guó)存在的金融行業(yè)的法律法規(guī)，如《銀行法》、《證券法》等都是面向傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，并不完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，這就造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如眾籌融資、P2P貸款等新興金融模式無(wú)法可依，虛擬信用卡支付和二維碼支付等領(lǐng)域存在管理缺失。專門、明確的法律法規(guī)缺失容易導(dǎo)致金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)糾紛嚴(yán)重，導(dǎo)致不法分子鉆法律漏洞謀取非法財(cái)富，造成金融市場(chǎng)秩序混亂，同時(shí)投資者的應(yīng)有權(quán)益沒有得到法律保障也會(huì)降低投資熱情。除了健全相關(guān)法律體系，保監(jiān)會(huì)、央行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等部門也要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，建立全面配合的協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)手推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，積極參與傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特性決定了需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來(lái)交叉評(píng)估交易的信用等級(jí)和計(jì)算交易成本［4］，因此為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，我國(guó)應(yīng)該完善信用體系建設(shè)，健全信用管理系統(tǒng)。有了具體的系統(tǒng)核查這樣才能減少如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)備金不足等違規(guī)行為，避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大。因此加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制是發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的必要措施。

4.4 加大信息技術(shù)投入，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)在金融架構(gòu)創(chuàng)新的同時(shí)要加大信息技術(shù)投入，一方面自主研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)和建立用戶信用檔案，提高針對(duì)電子交易過(guò)程中數(shù)字簽名和電子憑證的管理和使用效率，不斷增強(qiáng)技術(shù)支持，降低其風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率，實(shí)現(xiàn)高水平、高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，保障其順利平滑的轉(zhuǎn)型；另一方面加大信息技術(shù)投入，可以推動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)、升級(jí)和提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，這是“金融脫媒”趨勢(shì)下不可回避的問題。

［1］ 霍敦.互聯(lián)網(wǎng)金融中眾籌模式發(fā)展的研究［J］.金融市場(chǎng)，2015 （25）.

［2］ http：//www.cnnic.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/ 201601/t20160122_53271.htm.

［3］ 王洪亮，施國(guó)華.金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（6）.

［4］ 劉陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管研究［J］.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（10）.

F724.6

A

2096-0298（2016）07（b）-085-03

2015年省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201510378 600）。

鄭昊楠（1993-），男，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科生，主要從事投資學(xué)方面的研究；

陳露（1994-），女，安徽安慶人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院本科生，主要從事信息管理與信息系統(tǒng)方面的研究；

江春華（1994-），男，安徽歙縣人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面的研究。