喻蕊

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展以及資本市場(chǎng)的改革，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速的發(fā)展，人們趨向于通過(guò)個(gè)人理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值與增值。同時(shí)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程，也出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，例如法律風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對(duì)控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)的措施進(jìn)行了探究，希望為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供積極借鑒和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷進(jìn)步，許多居民傾向于通過(guò)使用商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值和增值，對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求也不斷上升。但是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展蓬勃的過(guò)程中，也不可避免的出現(xiàn)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，其中，最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)就是法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的法律監(jiān)管體系還不是非常完善，同時(shí)，由于我國(guó)公民理財(cái)過(guò)程中法律一時(shí)的欠缺，也使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的探究不僅可以有助于社會(huì)成員防范個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，也能夠進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)

分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的管理模式，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍十分廣泛，主要包括證券、保險(xiǎn)、信托以及存款等各個(gè)方面，但是《商業(yè)銀行法》的頒布和實(shí)施卻將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，雖然商業(yè)銀行也與一些理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一定的合作，但是其合作范圍以及合作深度都有待提升，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的局面并沒(méi)有得到有效地改變，商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也比較狹窄。居民在投資時(shí)，主要將商業(yè)銀行的國(guó)債、金融債以及央行票據(jù)作為理財(cái)?shù)膶?duì)象，但是由于理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)劃分不清，使得相關(guān)的法律法規(guī)適用范圍并不明確，當(dāng)出現(xiàn)法律糾紛時(shí)，法律依據(jù)也不清晰。

1.2 理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

作為一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員需要較強(qiáng)的專業(yè)水平和綜合素養(yǎng)，需要具備財(cái)經(jīng)、法律以及經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)計(jì)等各方面的知識(shí)和素養(yǎng)，同時(shí)為了更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的供給，相關(guān)理財(cái)人員的資格也是具有法律要求的。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)要求，理財(cái)人員必須具備一定的金融監(jiān)管知識(shí)和金融法律知識(shí)，熟悉金融業(yè)務(wù)的操作，能夠根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特性以及收益率等指標(biāo)向客戶做出科學(xué)、準(zhǔn)確的介紹。但是，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，該方面的人才比較匱乏，商業(yè)銀行部分的理財(cái)員工的專業(yè)化水平不過(guò)關(guān)，由于理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)的問(wèn)題所造成的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)損失需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，而這也是居民在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和實(shí)施過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。

1.3 投資風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的法律風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，商業(yè)銀行在提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)向客戶做出完整、準(zhǔn)確的介紹，保護(hù)客戶的知情權(quán)，對(duì)于可能影響理財(cái)收益的各項(xiàng)因素，商業(yè)銀行也有義務(wù)做出說(shuō)明[1]。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)程中，商業(yè)銀行需要注意一下幾個(gè)問(wèn)題：首先，風(fēng)險(xiǎn)提示必須遵照及時(shí)、準(zhǔn)確、全面以及科學(xué)的原則，符合客戶的本意，不可對(duì)客戶判斷做出不合法的干擾；其次，要按照客戶的投資意愿以及個(gè)人投資能力選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買以及理財(cái)服務(wù)的提供需要遵循自愿、平等的原則；再次，理財(cái)業(yè)務(wù)人員有義務(wù)對(duì)將來(lái)可能出現(xiàn)的資產(chǎn)貶值以及收益受損等狀況對(duì)客戶做出詳細(xì)的說(shuō)明，提示客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的存在以及種類。但是在實(shí)際的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，難免存在風(fēng)險(xiǎn)提示不到位的狀況，法律風(fēng)險(xiǎn)的揭示不到位使得客戶的判斷受到影響，也有可能對(duì)客戶的收益狀況造成不良影響。

2 控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 完善監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

雖然，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具備強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿土己玫氖袌?chǎng)支持，且具有廣闊的發(fā)展空間，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定差距，且面臨金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及杠桿率增加、對(duì)傳統(tǒng)金融體制、業(yè)務(wù)及運(yùn)行等產(chǎn)生巨大沖擊等問(wèn)題，所以要根據(jù)我國(guó)實(shí)情，不斷健全和完善相關(guān)法律建設(shè)，健全監(jiān)管體系，充分利用好現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，積極進(jìn)行創(chuàng)新，減少個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如此才能確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。首先，要健全法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管[2]。一是要進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)相關(guān)的法律建設(shè)。應(yīng)妥善解決好金融交易的合法合規(guī)性，支付貨幣、商業(yè)銀行信用等方面的行為規(guī)范，及跨國(guó)銀行法律等方面的問(wèn)題，制定出理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行、支付及結(jié)算等相關(guān)的數(shù)字化制度。同時(shí)，應(yīng)明確基于商業(yè)銀行的信用在實(shí)際社會(huì)的征信中的效用，將其納入到央行的征信系統(tǒng)中，逐步健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信用管理體系。同時(shí)，還應(yīng)不斷加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保密制度建設(shè)，通過(guò)法律法規(guī)的方式規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，減少風(fēng)險(xiǎn)。最好，基于監(jiān)管層面要拓寬規(guī)范商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新和發(fā)展。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行金融的影響力和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，對(duì)它的創(chuàng)新和發(fā)展予以合理引導(dǎo)，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至整個(gè)金融體系的發(fā)展提供寬松、規(guī)范的政策環(huán)境，還應(yīng)不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，使新技術(shù)、新k理財(cái)理念、新的理財(cái)產(chǎn)品得到應(yīng)有的保護(hù)。

2.2 商業(yè)銀行提升服務(wù)能力和水平

理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展不是一成不變的，而是處于動(dòng)態(tài)的不斷變化過(guò)程之中，兩者在不斷變化的過(guò)程中相互碰撞、相互發(fā)展，最終決定了理財(cái)活動(dòng)發(fā)展的整體態(tài)勢(shì)。在傳統(tǒng)金融的最先發(fā)展時(shí)期，交易需求的產(chǎn)生催生了理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，由交易需求而引發(fā)的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷向著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)延伸。因此，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該集中精力于提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)，以此提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，避免贏者通吃的狀況[3]。首先要建立基于第三方支付平臺(tái)的銀行金融生態(tài)系統(tǒng)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展以及可持續(xù)發(fā)展。其次，以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將自身定位于服務(wù)性中介的發(fā)展范圍。金融機(jī)構(gòu)不再扮演資金融通過(guò)程中主導(dǎo)者的形象，而是充分推進(jìn)金融市場(chǎng)的公開(kāi)化、透明化改革，使得資金的融通統(tǒng)一于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之中。此外，商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)的發(fā)展，提升服務(wù)水平，必須推進(jìn)金融市場(chǎng)的自由化改革，擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)積累的渠道，增加個(gè)人資本流通的次數(shù)，加快個(gè)人資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。同時(shí)，要促進(jìn)個(gè)人直接融資的發(fā)展，刺激市場(chǎng)理財(cái)需求，增加市場(chǎng)理財(cái)投資，以投資的增加來(lái)刺激個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的增加，使得商業(yè)銀行金融發(fā)展態(tài)勢(shì)符合市場(chǎng)化需求。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的法律風(fēng)險(xiǎn)等方面，因此，要從完善監(jiān)管機(jī)制、提升服務(wù)水平等方面加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益的提升，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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