朱昕屾

摘 要：在大數(shù)據(jù)的時代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸模式，在互聯(lián)網(wǎng)時代迅速發(fā)展。事物的發(fā)展總是有兩面性的，網(wǎng)絡(luò)時代信息的虛擬性、平臺監(jiān)管缺失、法律不完善等情況都影響著個人信息的安全。本文在大數(shù)據(jù)背景下，針對互聯(lián)網(wǎng)中的借貸行業(yè)進(jìn)行了研究探討，提出了完善網(wǎng)貸體系的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：金融；大數(shù)據(jù)；網(wǎng)貸行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)時代，公眾生活中的點滴都會被記載下來，然后每隔一段時間數(shù)據(jù)都會被整合分析，準(zhǔn)確反映人們的生活喜好以及消費習(xí)慣、信用情況等等。大數(shù)據(jù)將這些信息歸集，然后分析出這個時代的需要，企業(yè)未來的發(fā)展情況等。網(wǎng)絡(luò)借貸品牌中最早崛起的是拍拍貸，它憑借了網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展沖破了時間與空間的界限，根據(jù)借款人注冊時填寫的聯(lián)系電話、身份信息、收入情況等發(fā)布實時信息。大數(shù)據(jù)歸集后，系統(tǒng)會自動分析其經(jīng)濟(jì)實力等，便于企業(yè)更好的發(fā)展與經(jīng)營。

1.大數(shù)據(jù)與金融借貸行業(yè)

1.1 大數(shù)據(jù)的特點

大數(shù)據(jù)時代最顯著的特征是多樣性、高速性以及前沿性。當(dāng)初大數(shù)據(jù)出現(xiàn)主要是電商為了方便統(tǒng)計商品的成交數(shù)量，而后根據(jù)成交率以及收益成本進(jìn)行商品進(jìn)貨比例統(tǒng)計。在信息統(tǒng)計與操作的復(fù)雜過程中，因為會經(jīng)歷收藏、點擊、對比等一系列的過程，所以信息非常容易被遺漏。而在當(dāng)前便捷的互聯(lián)網(wǎng)社會，社交軟件的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)發(fā)生了很大的變化。社交媒體將人們的個性特征以及消費行為、喜好等進(jìn)行搜集，推動了網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，在復(fù)雜多樣的大數(shù)據(jù)模式下減少了誤差。大數(shù)據(jù)時代的高速性主要表現(xiàn)在對信息更新的需求上，隨著移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們對于數(shù)據(jù)的實時需求更為普遍，比如關(guān)注客戶端的時事熱點。大數(shù)據(jù)的前沿性主要表現(xiàn)在技術(shù)領(lǐng)域與工業(yè)領(lǐng)域的結(jié)合，因為大數(shù)據(jù)的跨度大，此領(lǐng)域的研究需要廣泛深度的數(shù)據(jù)累積。

1.2 網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

從2007年的拍拍貸誕生，到2009年的紅嶺創(chuàng)投崛起，再到現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺的紛繁復(fù)雜、平分秋色，網(wǎng)貸發(fā)展的如火如荼。在互聯(lián)網(wǎng)模式中，借款人需要承擔(dān)平臺的違約風(fēng)險，而投資人需要牢牢鎖定平臺的經(jīng)營與發(fā)展。但由于投資者無法有效控制平臺風(fēng)險，所以很可能會爆發(fā)危機(jī)。近幾年的互聯(lián)網(wǎng)平臺問題層出不窮，詐騙、清盤、停業(yè)等都是經(jīng)常出現(xiàn)的問題，其中牽涉的金額龐大，不得不引發(fā)人們的深思。

2. 大數(shù)據(jù)在網(wǎng)貸行業(yè)中的運(yùn)用

2.1 信用征信

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。企業(yè)借助大數(shù)據(jù)能夠預(yù)測企業(yè)的發(fā)展與未來，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險控制與分析。大數(shù)據(jù)中的信用征信可以從個體狀況、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)購物方面進(jìn)行分析。其中個體狀況涵蓋著個人的姓名、銀行卡信息、身份證號、住所、個人收入、工作信息、婚姻狀況等。最早進(jìn)行分析的網(wǎng)貸平臺是拍拍貸，09年居民信息的開放提升了網(wǎng)貸的準(zhǔn)確率，提升了交易規(guī)模。除了用戶公開的信息，網(wǎng)貸平臺還可要求借款人向平臺提供相應(yīng)的收入證明，確定還款人的還款能力，保證網(wǎng)貸平臺的安全。從社交網(wǎng)絡(luò)層面分析可以從微信、微博方面著手，記錄粉絲的數(shù)量等。當(dāng)前人們對于社交軟件的依賴，使得更多的社交信息能夠集合起來，使得網(wǎng)貸體系能夠更好發(fā)展。

2.2 信貸審核

網(wǎng)貸平臺在甄選出目標(biāo)客戶后，需要認(rèn)真審核客戶的申請，然后最終決定放多少額度。在大數(shù)據(jù)的影響下，各大網(wǎng)貸平臺已經(jīng)實現(xiàn)了審核的標(biāo)準(zhǔn)化，大數(shù)據(jù)下的風(fēng)控成為可能。根據(jù)人們上網(wǎng)留下的痕跡，挖掘衍生的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)分成多中子科目，比如風(fēng)險特征、用戶偏好、用戶屬性等等。通過對用戶的特征分析，風(fēng)控平臺構(gòu)建好系統(tǒng)架構(gòu)，借助模型構(gòu)建貸款推薦等一系列產(chǎn)品?；谠诨ヂ?lián)網(wǎng)上的痕跡，大數(shù)據(jù)軟件在分析后就能夠得出專業(yè)性的數(shù)據(jù)，當(dāng)然用戶并不能看到信用報告，他們看到的只會是最后的額度以及期限等。

就阿里巴巴而言，阿里的小貸總額不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行。在對目標(biāo)客戶甄別時，需要掌握好用戶的動態(tài)情況。支付寶平臺作為一種第三方軟件及時控制了借款者的資金流向。阿里在分析每天的數(shù)據(jù)后，通過評估進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。對于那些有可能逾期的款項，會盡量避免更大的損失。阿里巴巴旗下的阿里小貸能夠使得客戶詳細(xì)了解平臺盈利，客戶若是違約會直接關(guān)閉其在天貓、淘寶的注冊賬號，客戶的損失會超過貸款額。在這里面只要一出現(xiàn)逾期，系統(tǒng)就會開始自動的追款。最終阿里大數(shù)據(jù)會和央行系統(tǒng)連接，很有可能客戶的逾期會在全國征信中顯示，影響客戶未來的信譽(yù)。

2.3 網(wǎng)貸公司的客戶價值挖掘

信息的不透明與不對稱是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頻繁出現(xiàn)違約甚至欺詐現(xiàn)象的最主要原因，而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠及時解決上述難點。但就實際情況而言，網(wǎng)貸公司自身構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)需要比較長的時間，成本的投入也不低。一些小型的網(wǎng)貸公司若想使用大數(shù)據(jù)可能還需要獨辟蹊徑，比如租用其他公司的系統(tǒng)掌握信息，分層控制。也可以由小貸公司出資，大公司提供大數(shù)據(jù)信息，保證信息真實安全。

從大數(shù)據(jù)的角度而言，對一些身份信息的分析能夠幫助構(gòu)建現(xiàn)有的客戶群體數(shù)據(jù)庫，分析出一群相似的人，然后有針對性的推薦合適的金融產(chǎn)品。當(dāng)有了一定老客戶的積累，借助于標(biāo)簽設(shè)定可以轉(zhuǎn)化部分老客戶，隨后選擇媒體平臺投放，優(yōu)化投放結(jié)果，降低獲取客戶的成本。

3.如何完善當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸體系

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸中的隱私保護(hù)

隱私保護(hù)根據(jù)保護(hù)內(nèi)容的不同，可以分為位置保護(hù)、標(biāo)識保護(hù)、連接關(guān)系保護(hù)等。針對大數(shù)據(jù)信息在立法中的空白應(yīng)當(dāng)引入一定的規(guī)范，可以從如下角度著手：首先，應(yīng)增強(qiáng)違法成本，進(jìn)行高額罰款與信息的曝光，降低違法者的信用等級。其次，平衡好個人信息的流通與保護(hù)。第三，在立法中應(yīng)當(dāng)限制各個平臺的信息公開范圍，保護(hù)客戶的信息安全。

作為網(wǎng)貸借款用戶，應(yīng)當(dāng)提升自我安全意識，對于網(wǎng)站的信息加強(qiáng)自我保護(hù)意識，明確信息的填寫與審核，清理上網(wǎng)痕跡，注意保護(hù)私人信息，避免因為自身操作不正確而泄露信息，為保障個人安全可以設(shè)置密碼保護(hù)，做好安全的第一道防線。

3.2 防控經(jīng)營風(fēng)險

當(dāng)前網(wǎng)貸公司良莠不齊，不少小公司為牟利會借助平臺進(jìn)行斂財，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險措施。網(wǎng)貸平臺若是將吸納到的存款用于風(fēng)險較高的投資，并出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象，則會影響正常的借貸信用，引發(fā)壞賬。因此，網(wǎng)貸監(jiān)管的第一步就是進(jìn)行風(fēng)險防范，規(guī)范第三方的托管，針對網(wǎng)貸平臺劃分成基本賬戶以及中間賬戶?；举~戶主要負(fù)責(zé)放置自有資金；中間賬戶存放的是受到嚴(yán)格監(jiān)管的資金。監(jiān)管部門制定相關(guān)的第三方機(jī)構(gòu)作為托管機(jī)構(gòu)，針對中間賬戶進(jìn)行管理，然后通過相應(yīng)的監(jiān)管控制資金流。為保證借款人的貸款到期的時候能夠收回本息，還可參照存款準(zhǔn)備金模式，將人民銀行（以下簡稱“人行”）作為托管部門，要求網(wǎng)貸平臺將相關(guān)資金作為保證金，并明確相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定平臺若是發(fā)生運(yùn)營的風(fēng)險，出借人可從人行領(lǐng)取相應(yīng)保證金。網(wǎng)貸公司可以從注冊資本中進(jìn)行資金的提取，然后存入托管銀行。若是發(fā)現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，可以從風(fēng)險準(zhǔn)備金中償還款項。在實施中，要根據(jù)網(wǎng)貸規(guī)模以及風(fēng)險能力確定準(zhǔn)備金比例。

3.3 強(qiáng)化信息安全與自律

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)借貸的自律組織包括小額信貸中介服務(wù)聯(lián)盟、信貸服務(wù)聯(lián)盟等，但是覆蓋面并不全，需要各個組織以及協(xié)會秉持著行業(yè)服務(wù)的原則，盡快構(gòu)建全國性的互聯(lián)網(wǎng)自律組織，構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確定好征信的公示名單。雖然網(wǎng)貸平臺在信息的披露中無法像上市公司一般進(jìn)行全面的披露，但是在數(shù)據(jù)信息的安全方面，網(wǎng)貸平臺還是應(yīng)當(dāng)及時更新說明，為投資者的資金安全提供一定的保障。

自2010年以來的不少信貸公司出現(xiàn)的跑路情況導(dǎo)致了不少投資者面臨著大額的損失。因為網(wǎng)絡(luò)平臺所使用的合同多半是電子形式的，在發(fā)生風(fēng)險的時候維權(quán)以及訴訟會存在著多方面的難題，針對此類監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從兩方面進(jìn)行：首先，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)的消費投訴渠道，完善投訴機(jī)制，由行業(yè)協(xié)會構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)渠道，處理投訴，然后在業(yè)內(nèi)進(jìn)行披露。其次，應(yīng)當(dāng)完善債權(quán)的公開轉(zhuǎn)讓，對于轉(zhuǎn)讓債權(quán)人權(quán)利的情況，必須要及時反映給債務(wù)人，保證借貸的合法合規(guī)。

3.4 健全網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

明確監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，銀監(jiān)會主要是承辦工作的監(jiān)管。銀監(jiān)會對于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展需要有充分認(rèn)識，由銀監(jiān)會組織網(wǎng)貸平臺進(jìn)行審查與管理，完善分工與責(zé)任。此外，還需要完善監(jiān)管的規(guī)模，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新以及發(fā)展，加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺的控制，防止數(shù)據(jù)泄露。加強(qiáng)網(wǎng)貸的內(nèi)部控制，需要監(jiān)督關(guān)鍵人員，強(qiáng)化內(nèi)部控制。

4.結(jié)束語

目前，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)在不斷發(fā)展，統(tǒng)計出的數(shù)據(jù)也越來越精準(zhǔn)，越來越具代表性。在不久的將來，大數(shù)據(jù)會徹底改變傳統(tǒng)的金融行業(yè)模式，未來會有更多的網(wǎng)貸平臺參與到行業(yè)競爭中來，會逐步消除金融的壟斷模式，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提升資源配置率，推進(jìn)行業(yè)變革。在業(yè)內(nèi)外的共同努力下，建立多層級的監(jiān)管模式，維護(hù)金融市場的發(fā)展。

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