賈丹丹（北京科技大學(xué)文法學(xué)院，北京100083）

移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究

賈丹丹
（北京科技大學(xué)文法學(xué)院，北京100083）

隨著移動(dòng)智能終端設(shè)備的普及使用和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式應(yīng)運(yùn)而生。移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身支付的特點(diǎn)，深受廣大移動(dòng)用戶的喜愛(ài)，在我國(guó)發(fā)展十分迅速。但是，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，移動(dòng)支付所存在的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯出來(lái)，如：信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)、資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些法律風(fēng)險(xiǎn)不僅損害了移動(dòng)用戶的合法權(quán)益，同時(shí)也制約了移動(dòng)支付的健康發(fā)展，亟待解決。

移動(dòng)支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

伴隨著4G網(wǎng)絡(luò)和智能化移動(dòng)終端的普及應(yīng)用，移動(dòng)支付在我們的日常生活中已被廣泛應(yīng)用，如：支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包、翼支付等等。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，日新月異地改變著人們的支付觀念和支付方式，與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付是一個(gè)非常年輕而又具有巨大發(fā)展前景的新興領(lǐng)域。

根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2015年第3季度》數(shù)據(jù)顯示：2015年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)43914億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率為26.39%。［1］

但是，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，移動(dòng)支付所存在的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯出來(lái)。本文在分析移動(dòng)支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)之后，提出了相應(yīng)的防范措施，同時(shí)也從立法、行政、司法三個(gè)方面對(duì)如何防范移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的建議。

一、移動(dòng)支付概述

（一）移動(dòng)支付的界定

由于移動(dòng)支付是一種新興的支付方式，處于不斷變化地動(dòng)態(tài)發(fā)展之中，目前對(duì)于移動(dòng)支付的概念，還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一界定。本文認(rèn)為，移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備付款的行為，移動(dòng)終端設(shè)備是付款工具即支付介質(zhì)，移動(dòng)支付的實(shí)質(zhì)則是資金的轉(zhuǎn)移，即用移動(dòng)設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)資金在經(jīng)濟(jì)個(gè)體之間的轉(zhuǎn)移的過(guò)程。［2］

（二）移動(dòng)支付流程

如圖一所示，一個(gè)完整的移動(dòng)支付過(guò)程，需要經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)步驟：

1.用戶向商家發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求。移動(dòng)用戶在明確想要購(gòu)買的商品或服務(wù)后，通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備，向商家發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求。

2.商家向移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求。商家在收到移動(dòng)用戶的購(gòu)買請(qǐng)求之后，向移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求。移動(dòng)支付平臺(tái)會(huì)根據(jù)移動(dòng)用戶的賬號(hào)和此次交易的信息生成數(shù)字或符號(hào)代碼，代表這次交易。

3.移動(dòng)支付平臺(tái)向第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)送認(rèn)證請(qǐng)求。移動(dòng)支付平臺(tái)在對(duì)移動(dòng)用戶和商家所提供的賬號(hào)信息進(jìn)行檢驗(yàn)和確認(rèn)之后，將此信息發(fā)送給第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，請(qǐng)求第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證。

4.第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)送的信息進(jìn)行認(rèn)證后，將認(rèn)證信息發(fā)送給移動(dòng)支付平臺(tái)。

5.移動(dòng)支付平臺(tái)向移動(dòng)用戶發(fā)送支付請(qǐng)求。移動(dòng)支付平臺(tái)在收到認(rèn)證信息之后，如果通過(guò)認(rèn)證，移動(dòng)支付平臺(tái)把交易信息發(fā)送給移動(dòng)用戶，請(qǐng)求移動(dòng)用戶對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果沒(méi)有通過(guò)認(rèn)證，移動(dòng)支付平臺(tái)將會(huì)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)回給移動(dòng)用戶和商家，同時(shí)取消此次交易。

6.移動(dòng)用戶授權(quán)。移動(dòng)用戶在核對(duì)交易信息無(wú)誤之后，發(fā)送授權(quán)指令給移動(dòng)支付平臺(tái)，表示同意支付。

7.收費(fèi)完成。移動(dòng)支付平臺(tái)在得到了移動(dòng)用戶的支付授權(quán)之后，開(kāi)始進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，告知商家收費(fèi)完成，可交付產(chǎn)品或提供相應(yīng)服務(wù)，并保留交易記錄。

8.支付完成。移動(dòng)支付平臺(tái)在商家確認(rèn)收費(fèi)之后，告知移動(dòng)用戶已經(jīng)支付成功，并傳送支付完成信息給移動(dòng)用戶，作為支付憑證。

9.商家向移動(dòng)用戶交付商品或提供服務(wù)。商家在得到收費(fèi)成功的信息之后，交付商品或提供服務(wù)，并保留交易記錄。

圖一　移動(dòng)支付流程圖［3］

二、移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)，是指在移動(dòng)支付過(guò)程中存在的法律層面的安全風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)、資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是影響移動(dòng)支付安全的一個(gè)重要因素。無(wú)論是在移動(dòng)支付過(guò)程中還是在前期登記注冊(cè)過(guò)程中，移動(dòng)用戶和商家都要向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行或者第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供一些有關(guān)身份的隱私信息。這些信息一旦被大量獲取，則具有一定的商業(yè)價(jià)值，可以帶來(lái)潛在的商業(yè)機(jī)會(huì)。在實(shí)踐中，信息和隱私的泄露現(xiàn)象很常見(jiàn)，利用黑客軟件竊取、搜集用戶賬號(hào)和密碼的事件屢見(jiàn)不鮮。移動(dòng)支付過(guò)程除了有泄露個(gè)人信息或個(gè)人信息被不法利用這兩種風(fēng)險(xiǎn)外，還有個(gè)人信息在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中被截獲及泄露移動(dòng)用戶的個(gè)人行蹤的風(fēng)險(xiǎn)。這些信息的泄露可能存在以下三種原因：第一，移動(dòng)用戶和商家自身的疏忽導(dǎo)致信息的泄露；第二，相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員的工作疏忽或者是故意進(jìn)行信息買賣導(dǎo)致信息泄露；第三，相關(guān)機(jī)構(gòu)本身的信息安全技術(shù)和管理機(jī)制存在漏洞甚至不完善導(dǎo)致信息泄露等。總之，移動(dòng)用戶和商家的信息泄露，給一些不法分子留下了可乘之機(jī)，繼而造成一些不必要的損失。

（二）資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)

資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付中最受關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)，其最突出的表現(xiàn)形式就是資金的盜用。資金盜用主要是指他人冒用移動(dòng)用戶的名義對(duì)移動(dòng)用戶的賬戶資金進(jìn)行處置的行為。資金盜用產(chǎn)生的主要原因有如下三種情況：

1.身份認(rèn)證機(jī)制不健全

為了實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將會(huì)為移動(dòng)用戶建立獨(dú)立的資金賬戶，移動(dòng)用戶將資金存入該賬戶中以便于將來(lái)的支付行為。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)容易被黑客攻擊，致使移動(dòng)用戶的資金賬戶密碼易被他人竊取，資金賬戶存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.自身行為法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，移動(dòng)用戶在移動(dòng)支付過(guò)程中，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，往往由于自身行為導(dǎo)致對(duì)身份信息和密碼信息保管不當(dāng)，給了不法分子可乘之機(jī)。

3.移動(dòng)支付系統(tǒng)內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付中，移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員很容易獲取移動(dòng)用戶的身份信息和密碼信息，如果其冒用此信息或者將此信息泄露給不法第三人，這都將導(dǎo)致移動(dòng)用戶的巨大損失。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)和套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)兩種。

1.洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)

由于移動(dòng)支付相關(guān)法律制度的不完善，給一些不法分子利用移動(dòng)支付工具進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)以可乘之機(jī)，從而引發(fā)洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：（1）通過(guò)設(shè)立虛假商家，同時(shí)雇傭他人與之進(jìn)行虛假交易，進(jìn)行洗錢；（2）通過(guò)不法途徑，同時(shí)擁有多個(gè)賬戶，在不同賬戶間轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行洗錢。［4］

2.套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付過(guò)程中，只要移動(dòng)用戶的資金有賬戶余額，移動(dòng)用戶就可以進(jìn)行支付消費(fèi)。但是，在現(xiàn)實(shí)中，移動(dòng)用戶進(jìn)行支付行為后，可能存在資金賬戶扣費(fèi)不及時(shí)的現(xiàn)象。這樣的話，一些移動(dòng)用戶就可以進(jìn)行超出余額的支付消費(fèi)。不法分子也可以利用這一缺陷進(jìn)行資金套現(xiàn)，主要表現(xiàn)為：利用余額進(jìn)行超出余額的虛假消費(fèi)，并將這一部分取現(xiàn)，從而引發(fā)套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）防范信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)

防范信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)，包括以下兩個(gè)方面：

1.移動(dòng)用戶和商家

移動(dòng)用戶和商家在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，要有防范信息和隱私泄露的安全意識(shí)，注重保護(hù)自己的身份信息及相關(guān)隱私，不要因?yàn)槭韬龃笠舛诓恢榈那闆r下泄露了自己的信息及隱私。

2.相關(guān)機(jī)構(gòu)（包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)等）

一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)及其工作人員要嚴(yán)格承擔(dān)保密義務(wù)，嚴(yán)格保守移動(dòng)用戶和商家的信息及隱私，并建立懲戒制度，對(duì)泄露信息的人員進(jìn)行處罰。另一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)要提升自身的信息安全技術(shù)，完善信息安全管理機(jī)制，使不法分子無(wú)可乘之機(jī)。

（二）防范資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)

資金安全是移動(dòng)用戶和商家最關(guān)心的問(wèn)題，也是移動(dòng)支付中必須首要解決的問(wèn)題，對(duì)此本文建議：

1.實(shí)行移動(dòng)支付實(shí)名制管理，建立移動(dòng)用戶身份認(rèn)證機(jī)制

移動(dòng)用戶只有在進(jìn)行實(shí)名制登記后，才可以進(jìn)行移動(dòng)支付。同時(shí)應(yīng)當(dāng)確立移動(dòng)客戶身份認(rèn)證機(jī)制，單獨(dú)設(shè)立移動(dòng)支付密碼，短信以及語(yǔ)音認(rèn)證相結(jié)合，運(yùn)用對(duì)大數(shù)據(jù)分析來(lái)驗(yàn)證人的身份等。一個(gè)安全的身份認(rèn)證機(jī)制，可以有效抵御惡意的攻擊者對(duì)通信網(wǎng)絡(luò)的欺詐，保證通信網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行，從而保證了移動(dòng)支付的安全。

2.移動(dòng)用戶要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

保管好自己的身份信息和密碼信息，防止被不法分子獲取，從而冒名頂替盜用賬戶資金。

3.移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的管理

制定嚴(yán)格的工作紀(jì)律和相關(guān)制度，從而保護(hù)移動(dòng)用戶的合法權(quán)益。

（三）防范金融法律風(fēng)險(xiǎn)

1.針對(duì)洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

包括：（1）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在為移動(dòng)用戶設(shè)立資金賬戶時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，確保資金賬戶的唯一性；（2）對(duì)工作人員和其他相關(guān)人員進(jìn)行必要的反洗錢知識(shí)培訓(xùn)，使其樹(shù)立反洗錢意識(shí)；（3）限制移動(dòng)用戶每天的交易次數(shù)和每次的交易最高限額；（4）相關(guān)機(jī)構(gòu)要制定嚴(yán)格的工作規(guī)范，使其工作人員嚴(yán)格遵守工作制度，不得與不法分子相勾結(jié)；（5）建立預(yù)警機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)可疑的交易情況時(shí)，交易系統(tǒng)可提供警報(bào)。

2.針對(duì)套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

包括：（1）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在為移動(dòng)用戶、商家設(shè)立移動(dòng)支付賬戶時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，同時(shí)要進(jìn)行實(shí)名制登記管理；（2）限制移動(dòng)用戶每天的交易次數(shù)和每次的交易最高限額；（3）建立移動(dòng)用戶信用機(jī)制，信用低的移動(dòng)用戶，禁止進(jìn)行移動(dòng)支付；（4）建立欠費(fèi)提醒制度，當(dāng)移動(dòng)用戶的賬戶余額不足時(shí)，提醒移動(dòng)用戶并暫停支付行為。

（四）其他防范措施

1.從立法角度防范移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從立法角度來(lái)講，對(duì)于防范移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)方面：制定一部統(tǒng)一的法律、制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋、完善立法內(nèi)容。

（1）制定一部統(tǒng)一的法律

當(dāng)前，對(duì)于移動(dòng)支付的法律調(diào)整，還沒(méi)有一部統(tǒng)一的法律規(guī)范，相關(guān)的法律規(guī)定主要體現(xiàn)在《民法》《合同法》《銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)和規(guī)章中。因此，立法部門有必要根據(jù)實(shí)際情況，制定一部統(tǒng)一的法律規(guī)范，并且作為調(diào)整移動(dòng)支付的最高上位法，對(duì)移動(dòng)支付所涉及的法律問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)定。［5］

（2）制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋

在移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，僅僅依靠一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)可以根據(jù)實(shí)際情況，制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋，使移動(dòng)支付的法律體系更完備。

（3）完善立法內(nèi)容

對(duì)于立法內(nèi)容的完善，主要包括：理順移動(dòng)支付所涉及的法律關(guān)系的內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)；立法內(nèi)容更加強(qiáng)調(diào)移動(dòng)支付法律安全；完善移動(dòng)支付行政監(jiān)管方面的立法規(guī)定等等。

2.從監(jiān)管角度防范移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從行政監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，針對(duì)移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)提出三個(gè)方面的建議，包括：明確行政監(jiān)管職責(zé)、建立行業(yè)管理協(xié)會(huì)、加大監(jiān)管力度。

（1）明確行政監(jiān)管職責(zé)

對(duì)于移動(dòng)支付的行政監(jiān)管問(wèn)題，主要涉及中國(guó)人民銀行、電信管理部門、工商部門等，為了防止多頭監(jiān)管、交叉監(jiān)管和無(wú)監(jiān)管等問(wèn)題，必須明確各個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。由于移動(dòng)支付主要是為移動(dòng)用戶提供資金支付結(jié)算和清算功能，這也是中國(guó)人民銀行的職能之一，因此在對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行行政監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確中國(guó)人民銀行的監(jiān)管主體地位，以統(tǒng)籌協(xié)調(diào)其他各部門的監(jiān)管工作。其他相關(guān)政府部門要協(xié)助人民銀行的監(jiān)管工作，在自己的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管。［6］

（2）建立行業(yè)管理協(xié)會(huì)

同其他行業(yè)一樣，移動(dòng)支付也可以建立自己的行業(yè)自律組織。移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)的職責(zé)主要包括兩個(gè)方面，即對(duì)內(nèi)和對(duì)外。對(duì)內(nèi)通過(guò)制定和完善行業(yè)規(guī)章制度、制作示范協(xié)議文本對(duì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行整合管理，從而降低移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外加強(qiáng)與其他部門的溝通和協(xié)作。作為行業(yè)自律組織，移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)所制定的行業(yè)規(guī)章制度和示范協(xié)議范本在不違反法律法規(guī)的情況下，對(duì)行業(yè)內(nèi)部人員具有約束力，從而達(dá)到行業(yè)自律的作用。

（3）加大監(jiān)管力度

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付的監(jiān)管力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要相關(guān)行政部門加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管內(nèi)容主要包括：移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、資費(fèi)情況和風(fēng)險(xiǎn)控制等。同時(shí)相關(guān)部門要加強(qiáng)程序?qū)徟O(jiān)管，對(duì)于審批程序方面進(jìn)行監(jiān)督和管理。

3.從司法角度防范移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從司法角度來(lái)看，可以從兩個(gè)方面防范移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)：大力打擊移動(dòng)支付的違法犯罪行為、妥善解決移動(dòng)支付所涉及的法律糾紛。

（1）大力打擊移動(dòng)支付領(lǐng)域的違法犯罪行為

當(dāng)前，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪的案件也越來(lái)越多，犯罪方式也更具有隱蔽性、復(fù)雜性和高智商性，社會(huì)危害性也越來(lái)越大。再加上我國(guó)《刑法》對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的處罰力度相對(duì)較輕，網(wǎng)絡(luò)犯罪得不到有效控制。因此，為了維護(hù)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，降低移動(dòng)支付的犯罪率，司法機(jī)關(guān)必須大力打擊移動(dòng)支付的違法犯罪行為。

（2）妥善解決法律糾紛

為了有效解決移動(dòng)支付過(guò)程中涉及的法律糾紛，打擊違法犯罪行為，維護(hù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序。司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)：①建立方便快捷的移動(dòng)支付訴訟程序；②簡(jiǎn)化起訴、受理、審理、判決及執(zhí)行程序，提高訴訟效率；③積極引導(dǎo)移動(dòng)支付各方參與人采用司法途徑維護(hù)自身的權(quán)利。與此同時(shí)，為了更好地解決移動(dòng)支付法律糾紛，司法機(jī)關(guān)可以在司法實(shí)踐的基礎(chǔ)上，制定專門的《關(guān)于審理移動(dòng)支付案件適用法律問(wèn)題的解釋》，完善法律糾紛解決機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)于移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究尚處于探索研究的初級(jí)階段，還有很多需要完善的地方。為了我國(guó)移動(dòng)支付事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，更好地保護(hù)移動(dòng)支付各參與者的權(quán)利，營(yíng)造良好的移動(dòng)支付法制環(huán)境，還需要各方面的不懈努力。

［1］中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2015年第三季度［EB/OL］.易觀智庫(kù)，http://www. analysys.cn.2016-01-05．

［2］中國(guó)電信移動(dòng)支付研究組.走進(jìn)移動(dòng)支付——開(kāi)啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商務(wù)之門［M］.北京：電子工業(yè)出版社，2012：127-230．

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［4］郝慧麗.移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014（18）：50-51．

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2016-03-02

賈丹丹，女（漢族），法律碩士，研究方向：民商法。