◇夏暉菲　余　娟　陳卓君　熊可為　劉　清

高校聯(lián)名卡前景預測及發(fā)展對策

◇夏暉菲余娟陳卓君熊可為劉清

高校聯(lián)名信用卡是商業(yè)銀行與高校合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，是一種信用卡。我們以南昌高校為調研對象，發(fā)現(xiàn)聯(lián)名卡使用度與認知度都很低。但是基于其面向龐大的大學生消費群體，且具有自身獨特的優(yōu)勢，加之有利于經(jīng)濟方式的轉變，可以預測聯(lián)名卡未來具有很好的發(fā)展前景，建議從宣傳方式、業(yè)務種類、安全保障三大方面促進其發(fā)展。

聯(lián)名信用卡；前景；對策

一、引言

隨著金融市場的不斷發(fā)展，大學生成為了信用卡市場的重要客戶群。由于大學生信用卡市場發(fā)展?jié)摿薮螅覈魃虡I(yè)銀行在過去幾年中以大學生為目標顧客，先后設計出含有不同優(yōu)惠政策的大學生聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。高校聯(lián)名卡是大學與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)行的，用于滿足學生日常學習生活消費的信用卡產(chǎn)品，可一卡三用，兼具銀行卡、校園卡上的各種功能，對使用者來說更加方便快捷。全國共有幾十所高校發(fā)行了聯(lián)名卡，南昌市目前只有江西財經(jīng)大學與工商銀行聯(lián)合發(fā)行了高校聯(lián)名卡，辦卡人數(shù)占比8%，學校期望以此為載體，著力培養(yǎng)持卡學子現(xiàn)代金融理念，使其養(yǎng)成良好消費習慣，促進個人信用累積，錘煉誠信道德品質。

二、高校聯(lián)名卡的前景預測

（一）面向龐大的大學生消費群體

高校聯(lián)名卡是專門面向大學生發(fā)行的。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學生已逐漸成為一支龐大的消費群體。據(jù)《大學生藍皮書：中國大學生生活形態(tài)研究報告（2013）》透露，該年中國大學生人均月消費支出945.6元，人均全年消費總額達11347元，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。2015年，大學生消費總量有了新的提升并且消費領域呈現(xiàn)出多樣化趨勢。我們在華東交大、江西農(nóng)大、南昌大學、江西科技師范大學等高校對150名大學生進行了調查，結果顯示：大學生人均月消費支出1150.69元，大學生消費總額以遞增速度增加且消費呈多樣化趨勢，同時“超錢”消費案例有增長勢頭。由此可以看出聯(lián)名卡的透支功能對大學生有一定的吸引力，同時大學生也有相應經(jīng)濟能力支撐聯(lián)名卡消費。另外現(xiàn)在的大學生以90后為代表，自由意識強烈，追求個性與時尚，聯(lián)名卡應其所需，不僅僅有設計精致的卡面，而且每一個人辦的聯(lián)名卡都是獨一無二的，卡上印有持卡人的照片，獨特好看，其外觀收獲了大學生們的一致好評，聯(lián)名卡面向一支如此龐大的消費群體，未來將有極大的發(fā)展空間。

（二）聯(lián)名卡的優(yōu)勢

聯(lián)名卡本質上是一種信用卡，卻與普通的信用卡有所區(qū)別。它不僅具有銀行信用卡的所有功能，還融合了合辦高校的特色。以江財聯(lián)名卡為例，可一卡多用，兼具銀行卡、校園卡上的各種功能：既可以像信用卡一樣透支消費，并且貸款門檻、利率都相對較低，還款期限也相對較長，用戶有更多的選擇空間；還可以充當校園一卡通，提供繳納網(wǎng)費、學費等服務。集多張卡的功能于一身，使用起來更加方便快捷，符合“快時代”的消費理念，對消費者具有更大的吸引力。

（三）有利于經(jīng)濟方式的轉變

推廣聯(lián)名卡，有利于我國經(jīng)濟方式的轉變。第一，在我國的貨幣分層體系中，信用卡存款屬于M1，與其他存款共同構成了貨幣供應量，對經(jīng)濟具有重要的影響。第二，聯(lián)名卡為銀行篩選出一批消費力強、信用度高、聯(lián)絡性好的優(yōu)質客戶群體，銀行資產(chǎn)的安全性與流動性得到提高，有利于銀行經(jīng)濟的良性發(fā)展，開拓服務領域，提高服務質量，加快銀行業(yè)務多樣化、電子化進程，推動整個社會經(jīng)濟方式轉變。第三，聯(lián)名卡代表的是新型支付手段，減少現(xiàn)金使用，調節(jié)現(xiàn)金流通，簡化清點和收付手續(xù)，便利商品流通，有利于聚集社會資金，促進經(jīng)濟方式的轉變。第四，聯(lián)名卡面向大學生這支龐大的消費群體，推動社會消費方式轉變，同時消費過程中會創(chuàng)造新的就業(yè)機會，促進服務業(yè)發(fā)展，有利于經(jīng)濟方式的轉變。

三、推廣聯(lián)名卡的對策建議

（一）宣傳方式

營銷方式的選擇對一個產(chǎn)品的發(fā)行至關重要。調查發(fā)現(xiàn)，江財聯(lián)名卡主要是靠學校簡單介紹宣傳，詢問各班同學辦理意愿，并沒有其他的宣傳方式，也難怪聯(lián)名卡的使用度與認知度低下。為更好地解決實際問題，推動學校積極宣傳聯(lián)名信用卡，商業(yè)銀行需要結合學校具體情況，站在合作方角度推動聯(lián)名卡營銷。為此，商業(yè)銀行可以進駐網(wǎng)點，在人流量多的地方開設咨詢處，詳細介紹產(chǎn)品，提供指引服務；還可以制作顯眼海報張貼在公告欄，在校園內發(fā)放大量傳單，剪輯宣傳視頻在電子屏幕或學校官網(wǎng)上播放，增加曝光；或上門營銷，走訪學校各個宿舍；同時銀行考慮采用提成累算制度，銀行職工辦理業(yè)務超過一定數(shù)量，可以獲得額外獎勵，以此來激勵員工的積極性；另外學校還可以加大宣傳力度，組織宣講會講座等等。好的宣傳便意味著推廣成功了一半。

（二）業(yè)務種類

假設消費者都是理性的，那么影響顧客消費的最重要因素便是產(chǎn)品性價比，而聯(lián)名卡的性價比則可以反映到它的業(yè)務功能上。目前聯(lián)名卡處于初步發(fā)展階段，業(yè)務就是刷卡消費、取現(xiàn)、轉賬、一卡多用及其他，種類單一，具有很大的拓展空間。結合調研收集的意見，我們提出以下業(yè)務建議：①如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，聯(lián)名卡可創(chuàng)辦網(wǎng)絡平臺（例如微信公眾號），持卡人可以在公眾平臺里查詢消費記錄、信用卡余額、還款期限等基本信息，設置短信提醒服務，如有疑問可以咨詢在線客服，這樣能幫助持卡人更加全面地了解聯(lián)名卡，掌握聯(lián)名卡最新訊息；②推廣優(yōu)惠政策，比如消費積分送好禮，一元錢積一分，累積到一定積分可以兌換各種禮品，還可以對辦卡者第一年貸款免息，同時在節(jié)假日和生日時為客戶送上短信暖心祝福；③為客戶提供具有多賬戶功能的信用卡，實現(xiàn)儲蓄賬戶和消費賬戶的后臺整合，加大卡產(chǎn)品的豐富多樣性與促進業(yè)務辦理渠道的創(chuàng)新；④拓展一卡多用的服務范圍，以江西財大為例，聯(lián)名卡中消費金額可在購物廣場兌換積分、繳納水電費等；⑤辦卡時做好經(jīng)濟狀況填寫，針對經(jīng)濟能力不同的大學生建立不同的數(shù)據(jù)模型，從而分析出他們的特性和習慣，真正做到差異化服務，滿足不同客戶的不同需求；⑥強調以客戶為中心，加大對客戶研究的投入。

（三）安全保障

聯(lián)名卡兼具多卡功能，在帶來便利的同時也存在著極大的風險，而消費者們多是風險厭惡者，其安全保障是發(fā)行銀行應當十分重視的問題。我們可以從事前、事中、事后三大階段提出相應建議：事前，一方面銀行要保護好持卡人安全信息，防止資料外泄，另一方面開通網(wǎng)上支付功能時要與正規(guī)支付網(wǎng)站合作，降低風險；事中，根據(jù)持卡人的賬戶情況，銀行要通過短信及時傳遞變動情況，包括消費、取現(xiàn)、對賬單還款、逾期等提示；事后，提供24小時電話熱線服務，針對沒有密碼的卡片提供掛失前的失卡保障服務，增加保障時間，提高保障額度。

四、結語

銀率網(wǎng)的調查顯示，截至2016年第一季度，發(fā)行聯(lián)名卡依然是銀行拓展信用卡市場的主要渠道之一，占比達78.5%。同時高校聯(lián)名卡面向廣大的大學生消費市場，又具有自身獨特的優(yōu)勢，加之有利于社會經(jīng)濟方式轉變，綜合以上因素，可以預測高校聯(lián)名卡未來前景可觀。

［1］孫穎.解讀我國大學生信用卡市場［J］.浙江金融，2007（09）.

［2］謝超.對大學生信用卡使用狀況調查研究［J］.致富時代（下半月），2010（08）.

［3］李姣驕.北京市大學生信用卡市場現(xiàn)狀分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2008（08）.

［4］趙陽.劉英俠大學生信用卡市場存在的主要問題分析及發(fā)展建議［J］.企業(yè)家天地（下半月版），2009（02）.

［5］王丹.景倩校園信用卡現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析［J］.商場現(xiàn)代化，2008（17）.

［6］劉新勝.聯(lián)名信用卡開發(fā)三步曲［J］.中國信用卡，2010（10）.

（作者單位：江西財經(jīng)大學）