邱文韜

【摘要】農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)在很多國家都存在，但最為突出的是發(fā)展中國家。我國農(nóng)村金融發(fā)展一直是備受關(guān)注的問題，金融體制在不斷的改革中出現(xiàn)新情況，農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)是非常突出的。本文結(jié)合相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)理論了解我國農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的原因及現(xiàn)象，研究出更有效的杜絕農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的方法。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場風(fēng)險(xiǎn) 理論分析

一、引言

金融產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中處于非常重心的位置。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，讓農(nóng)業(yè)更加的現(xiàn)代化，也更有利于我國國情的發(fā)展，所以金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)兩者之間有著剪不斷的情懷。金融一直一直促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直發(fā)揮著它不可替代的作用。但是當(dāng)下農(nóng)村普遍存在著金融風(fēng)險(xiǎn)，如何改善當(dāng)下的這一現(xiàn)狀，對于農(nóng)村金融進(jìn)行合理的改革，完善與金融相關(guān)的體系，是十分重要的。在政府的大力支持下，目前我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)有所發(fā)展，且取得了一些成果，經(jīng)過多年的努力，實(shí)際上我國農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。與此同時，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系也逐步得到建立和完善，但還遠(yuǎn)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，因而，目前農(nóng)村金融市場本身仍然存在不少問題，這些問題一定程度制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的見解

在20世紀(jì)后半期很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)對發(fā)展中國家的農(nóng)村金融進(jìn)行了研究，提出了有關(guān)于農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論。所謂金融市場風(fēng)險(xiǎn)就是金融市場體制不完善，存在很多限制性的管制，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相互制約并且處在一個循環(huán)周期的狀態(tài)。它們認(rèn)為造成這一現(xiàn)象的原因是各類生產(chǎn)要素，太過零散，致使中國的市場處在割裂狀態(tài)，沒有辦法達(dá)到合理配置，經(jīng)濟(jì)分割讓金融體制也受到了很大的影響。

三、農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

農(nóng)業(yè)金融資源的配置一直都是存在問題的，這與國家的產(chǎn)業(yè)政策，國家金融制度是密切相關(guān)的。因?yàn)闆]有得到合理的配制，資金的供給也就受到了影響。農(nóng)村金融資金供給等出現(xiàn)量小不足的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)對金融的需求得不到滿足。

（一）農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)模糊不清，結(jié)構(gòu)也不完善

信用合作社是由社員出資組建，產(chǎn)權(quán)關(guān)系并沒有得到非常明確的劃分。信用社最終的希望是國家能夠解決不良貸款的問題，同時信用社制定的相關(guān)制度也是徒有虛名，治理方法也是殘缺不全。問題的積累導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)的比例直線上升。

（二）貸款利率機(jī)制不夠靈活

農(nóng)村貸款利率的浮動相對較大，金額小，風(fēng)險(xiǎn)大，相應(yīng)的貸款成本也高，由于活動問題，商業(yè)就不能對自己的資本做到安全的回收。貸款的利率沒有一個固定的循環(huán)方向，貸款人風(fēng)險(xiǎn)大，損失也會非常大。

（三）民間信貸層出不窮

農(nóng)村金融組織體系正規(guī)和不正規(guī)共存。民間信貸方便快捷大部分農(nóng)戶會從這個渠道來貸款。正常的民間信貸可以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不足，但是非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生只能增加農(nóng)民和部分企業(yè)的融資成本。

（四）農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)不清晰

近年來，出現(xiàn)了相當(dāng)多得不合理現(xiàn)象，認(rèn)為貸款就可以救濟(jì)生活，貸款也有出現(xiàn)挪用的現(xiàn)象。制度的不良那么信貸中資金也會不安全，制約了農(nóng)村和企業(yè)信貸投入。

（五）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理政策不先進(jìn)，組織性不強(qiáng)

農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的存在有一定的原因是供不應(yīng)求的關(guān)系，從機(jī)構(gòu)到資金都存在這個問題。制度安排的不恰當(dāng)不合理，同時農(nóng)業(yè)受自然因素影響，那么從商業(yè)貸款來說，風(fēng)險(xiǎn)大，遇到風(fēng)險(xiǎn)后的信貸補(bǔ)償措施也不完善，壞賬，虧損現(xiàn)象嚴(yán)重，政策跟不上發(fā)展步伐，傳統(tǒng)觀念農(nóng)民的貸款意識不強(qiáng)，資金在農(nóng)戶種也會停滯不前，少部分農(nóng)民同意貸款但合約卻是不正規(guī)的。

四、解決農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)相關(guān)政策與銀行結(jié)合，發(fā)揮銀行的基礎(chǔ)支持

銀行作為一個服務(wù)平臺可以讓服務(wù)模式更加的多元化，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，履行自己的基本職責(zé)收購資金做好管理，銀行的貸款業(yè)務(wù)要更加的接地氣，重點(diǎn)在于讓農(nóng)業(yè)變得更加的先進(jìn)。新企業(yè)抓好基礎(chǔ)建設(shè)，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，制度完善，內(nèi)部機(jī)制健全，政策執(zhí)行力強(qiáng)。

（二）深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村金融的良性發(fā)展離不開良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境決定了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)村信用工程建設(shè)正式改善農(nóng)村金融環(huán)境的一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，對促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、調(diào)整發(fā)展方式的基礎(chǔ)，是推進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)換、深化經(jīng)營機(jī)制改革有著積極的推動作用。

讓農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)更加的明確，信用社的管理權(quán)要讓管理者擁有實(shí)權(quán)，當(dāng)?shù)氐恼畽C(jī)關(guān)也要很好的履行自己的職責(zé)，發(fā)揮本身的作用，幫助農(nóng)村信用社和諧發(fā)展。妥善處理之前的壞賬，由合理的部門來共同分擔(dān)。

（三）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

適當(dāng)?shù)姆艑捗駹I企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的條件，金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大，提高效益，利用市場優(yōu)勢調(diào)整重點(diǎn)，提升經(jīng)營，發(fā)揮商業(yè)金融的促進(jìn)作用結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，支持高科技產(chǎn)業(yè)，優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和出口農(nóng)業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營

（四）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加金融有效供給

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制越健全，就會降低農(nóng)民貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供補(bǔ)償，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。有關(guān)存款類的金融機(jī)構(gòu)要對農(nóng)村信貸提供支持，基層農(nóng)行也可做到大力的支持，銀行與信用社相互結(jié)合，提高信用社的資金實(shí)力。有效緩解資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村資金對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。

（五）鼓勵金融創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境

讓金融充分與市場相結(jié)合，提高廣度和深度，制度，環(huán)境，結(jié)構(gòu)都屬于金融創(chuàng)新的范圍，從實(shí)際出發(fā)，讓金融變得更加多元化。金融生態(tài)環(huán)境的保護(hù)需要制定相關(guān)的法律來維護(hù)，同時也可制定一定的考核機(jī)制，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加強(qiáng)宣傳，推進(jìn)農(nóng)村信用社的和諧發(fā)展。規(guī)范中介的運(yùn)營體制，結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌觯贫ㄌ庍m合中介的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在審批制度方面要做到非常嚴(yán)格，培育正規(guī)的民間中介，在相互競爭中讓價格保持在一個非常平衡的狀態(tài)，努力提升專業(yè)水平，保證民間中介的誠信機(jī)制。

五、結(jié)論

改善農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)集合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。要想解決農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題。必須做好大量的改革。解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的環(huán)境問題，制度問題，結(jié)構(gòu)的不合理問題，只有將這些問題得到很好的解決，才能讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不被影響。

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