蔡寧偉

摘要：自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）已成為我國(guó)部分商業(yè)銀行最大的交易渠道，我國(guó)ATM保有量，2014年已在全世界排名第一，在分流柜面業(yè)務(wù)、降低運(yùn)營(yíng)成本、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間等方面發(fā)揮了重要作用。ATM的核心業(yè)務(wù)是現(xiàn)金服務(wù)。根據(jù)存取款交易與庫存的關(guān)系，可將ATM單機(jī)的運(yùn)行狀態(tài)分為高交易低庫存、高交易高庫存、低交易低庫存和低交易高庫存四種類型。本文根據(jù)某商業(yè)銀行的實(shí)際數(shù)據(jù)，分析了各種運(yùn)行狀態(tài)形成的原因，及提高ATM現(xiàn)金保障水平和效率應(yīng)采取的措施。

關(guān)鍵詞：自動(dòng)柜員機(jī)；現(xiàn)金保障；現(xiàn)金庫存

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2015）04-0032-06

一、引言

美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃克爾（Paul Volcker）曾經(jīng)坦言：過去幾十年金融機(jī)構(gòu)的惟一創(chuàng)新就是自動(dòng)柜員機(jī)（ATM，Automated Teller Machine）的發(fā)明，自動(dòng)柜員機(jī)在金融領(lǐng)域的歷史地位和創(chuàng)新價(jià)值可見一斑。自1986年中國(guó)大陸引入自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）以來，自助業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足和長(zhǎng)期的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行自助渠道發(fā)展呈現(xiàn)兩大態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和人均的逐漸滲透直至飽和。由此衍生出微觀業(yè)態(tài)和宏觀總量的“兩個(gè)第一”：即自助渠道在部分商業(yè)銀行各渠道交易量的占比第一，我國(guó)ATM在全世界保有量第一，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。這兩大變化標(biāo)志著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐漸完成了從物理柜面交易向自主交易的轉(zhuǎn)型，有力推動(dòng)了交易環(huán)境和業(yè)務(wù)功能完善，迅速拉近了與先行國(guó)家的差距。

在此期間，商業(yè)銀行的自助渠道和自助業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐步成為商業(yè)銀行交易的主要通路。自助交易以系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、實(shí)時(shí)化的交易平臺(tái)和操作流程為主導(dǎo)，引導(dǎo)客戶更為自主、自由、自控地完成交易，不僅緩解了客戶去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)難的問題，也越來越多地得到客戶的認(rèn)可和歡迎。2011年后，在國(guó)內(nèi)部分自助業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高的商業(yè)銀行中，ATM的業(yè)務(wù)量突破30%，在鞏固個(gè)人業(yè)務(wù)交易主渠道的基礎(chǔ)上，超越傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道成為名副其實(shí)的零售主渠道和交易主渠道——這一占比數(shù)據(jù)可視為一大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)折和重要業(yè)態(tài)變化，部分國(guó)外領(lǐng)先商業(yè)銀行最高可達(dá)60%以上。

同期，以ATM為代表的自助設(shè)備在中國(guó)快速布設(shè)，逐步超越直至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。在這一進(jìn)程中，五大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和部分全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行成為布設(shè)推動(dòng)的主力，在有力拓展自身交易渠道的同時(shí)，給予客戶更便捷、更廣泛、更長(zhǎng)時(shí)間的交易選擇。據(jù)各大商業(yè)銀行半年報(bào)和年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2014年，中國(guó)ATM保有量已經(jīng)超越美國(guó)，成為全球第一大市場(chǎng)，北上廣深等中心城市的百萬人均ATM保有量已經(jīng)比肩部分發(fā)達(dá)國(guó)家——這一占比數(shù)據(jù)可視為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與改革的一項(xiàng)重要成果，廣泛服務(wù)客戶，普惠國(guó)計(jì)民生。但從全國(guó)范圍來看，部分中西部地區(qū)和老少邊窮島等區(qū)域的百萬人均ATM保有量，囿于交通和運(yùn)營(yíng)成本等原因與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距，具有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、研究的問題

當(dāng)前以ATM為代表的自助渠道在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，ATM的核心功能主要是為客戶提供現(xiàn)金自助服務(wù)。本文主要研究探索ATM的現(xiàn)金自助保障問題。

（一）ATM的主要類型

從類型上看，ATM是自助設(shè)備（Auto Machine）的一種，主要承擔(dān)現(xiàn)金服務(wù)的職能，與之類似的其他現(xiàn)金類服務(wù)設(shè)備還包括可視自動(dòng)柜員機(jī)（VTM，Video Teller Machine，也稱虛擬柜員機(jī)，VirtualTeller Machine）、柜員現(xiàn)金循環(huán)機(jī)（TCR，Teller CashRecycler）、自助硬幣兌換機(jī)、自助外幣兌換機(jī)、夜間金庫（Night Cashbox）、自助封包機(jī)（AEM，Auto En-capsulation Machine，也稱APM，Auto Packing Ma-chine）和大額存取款機(jī)（QCRS，Quantum Cash Recy-cling System）等。其中，柜員現(xiàn)金循環(huán)機(jī)和大額存取款機(jī)主要在日本等現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大、人工成本較高的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)使用，在我國(guó)上海等地區(qū)也有應(yīng)用。

以是否具備現(xiàn)金處理功能為界，承擔(dān)除現(xiàn)金之外其他金融服務(wù)的自助設(shè)備統(tǒng)稱為自助終端（BSM，Bank Self-service Machine），主要包括轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)、查詢繳費(fèi)機(jī)、多媒體查詢機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、排隊(duì)叫號(hào)機(jī)等。ATM主要包括自動(dòng)取款機(jī)（也稱自動(dòng)提款機(jī)，也可簡(jiǎn)稱為ATM）、自動(dòng)存款機(jī)（CDM，Cash DepositMachine）、存取款一體機(jī)（CRS，Cash Recycling Sys-tem）。目前，國(guó)內(nèi)外廣泛使用的是自動(dòng)取款機(jī)和存取款一體機(jī)，自動(dòng)存款機(jī)因客戶需求改變使用范圍逐步變窄。畢竟客戶錢多在手并不過于焦慮，臨時(shí)缺錢才令人著急，自動(dòng)存款機(jī)在不少國(guó)家和地區(qū)被存取款一體機(jī)逐步替代。

（二）ATM的核心業(yè)務(wù)

簡(jiǎn)而言之，ATM是為客戶提供以現(xiàn)金自助服務(wù)為主的自助設(shè)備，是一種高度精密的機(jī)電一體化智能裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)來代替銀行柜面人員的工作。持卡人可通過ATM使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡，根據(jù)密碼自動(dòng)取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬劃撥，還可辦理現(xiàn)金存款、存折補(bǔ)登、更改密碼、手機(jī)充值、支票存款（國(guó)內(nèi)暫無）等業(yè)務(wù)。不難看出，現(xiàn)金服務(wù)是ATM的核心，也是其廣為客戶接受和使用的要旨。從業(yè)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)來看，存取款業(yè)務(wù)量一般占ATM業(yè)務(wù)量的40%-60%，部分甚至高達(dá)70%以上。

與國(guó)外的ATM僅僅滿足存取款金融服務(wù)不同，為滿足客戶的更多需要，中國(guó)許多ATM增加了很多新的功能。我們對(duì)多家商業(yè)銀行實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，主要有以下四類：一是繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，如繳納燃?xì)赓M(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等；二是購(gòu)物類業(yè)務(wù)，如購(gòu)買車票、電影票、日用品等；三是創(chuàng)新類業(yè)務(wù)，如手機(jī)預(yù)約取款、存折預(yù)約取款、圈存圈提、吞沒卡自助取卡等；四是傳統(tǒng)類業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼等。ATM的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本較自助終端更高，主要由守押車輛和人員、運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員、清分場(chǎng)地、供鈔與裝卸鈔、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控和系統(tǒng)支持、用地租金、采購(gòu)折舊和電費(fèi)、通訊費(fèi)等費(fèi)用構(gòu)成。僅用地租金1項(xiàng)兩者因占地面積相仿而相似，其他均高于甚至遠(yuǎn)高于自助終端。結(jié)合其他自助設(shè)備特別是非現(xiàn)金類自助終端的功能，筆者認(rèn)為除了創(chuàng)新類業(yè)務(wù)和必要的傳統(tǒng)類業(yè)務(wù)之外，繳費(fèi)類和購(gòu)物類業(yè)務(wù)都可以分流到自助終端上完成，從而確保ATM核心功能使用的順暢，避免客戶排隊(duì)的麻煩，提高自助服務(wù)的滿意度。

（三）ATM的現(xiàn)金保障

不難看出，現(xiàn)金類業(yè)務(wù)是ATM的核心，存取款交易是ATM廣受客戶歡迎并廣為使用的主要原因。簡(jiǎn)而言之，ATM類似一個(gè)自助的小型網(wǎng)點(diǎn)或小型金庫，重點(diǎn)在于為客戶提供存取款現(xiàn)金服務(wù)。那么，如何合理保障ATM的現(xiàn)金支付？如何管理和科學(xué)控制ATM的現(xiàn)金庫存？“保支付”和“控庫存”實(shí)質(zhì)是一體的兩面，如何達(dá)到其動(dòng)態(tài)平衡？這是本研究主要探討的對(duì)象和嘗試解決的問題。

在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行和ATM制造廠商都采取了多種方法來提高ATM的現(xiàn)金保障水平。從銀行方面，主要采取了實(shí)施日常監(jiān)控、研發(fā)預(yù)測(cè)模型、提升供鈔質(zhì)量、提高裝卸鈔效率、加強(qiáng)預(yù)維護(hù)和定期巡檢等措施。在制造商方面，主要采取了增大自動(dòng)取款機(jī)鈔箱容量、改善存取款一體機(jī)的循環(huán)功能、創(chuàng)新自檢和賬務(wù)自動(dòng)核對(duì)等方法。這一系列措施和方法，都有助于更好地保障ATM現(xiàn)金支付、更好地預(yù)測(cè)客戶現(xiàn)金交易行為、更合理地控制ATM現(xiàn)金庫存。由于“保支付”和“控庫存”實(shí)質(zhì)是一體的兩面，所以兩者必須處于一個(gè)合理的區(qū)間。否則給ATM加裝過多現(xiàn)金會(huì)增加庫存占用，提高無息資產(chǎn)比重；而一旦ATM庫存現(xiàn)金不足，則會(huì)導(dǎo)致設(shè)備停止運(yùn)營(yíng)、暫停支付服務(wù)，難以滿足客戶需求，容易引發(fā)客戶投訴和負(fù)面輿情。因此，我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，主要呈現(xiàn)兩類趨勢(shì)：一類是“保支付”型，如A銀行、B銀行、M銀行等絕大多數(shù)商業(yè)銀行，其中A銀行ATM單機(jī)日均庫存一般在50～70萬元，處于較高的庫存水平；一類是“支付庫存平衡”型，如C銀行，這也是調(diào)研發(fā)現(xiàn)的極少數(shù)實(shí)施ATM精細(xì)化管理的商業(yè)銀行，其ATM單機(jī)日均庫存一般在20～30萬元，處于現(xiàn)金保障和庫存控制相對(duì)均衡的水平。當(dāng)然，C銀行為此采取了大量的系統(tǒng)管理手段和精細(xì)運(yùn)營(yíng)措施，投入了相當(dāng)?shù)谋Ｕ腺Y源和財(cái)物支持才得以實(shí)現(xiàn)。

三、研究設(shè)計(jì)

目前，國(guó)內(nèi)外針對(duì)ATM研究的文獻(xiàn)較少，對(duì)其現(xiàn)金保障或庫存管理的研究更是鳳毛麟角，缺乏具體實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)和管理的參照。因此，本文只能選擇實(shí)施了ATM精細(xì)化管理的C銀行，從中遴選數(shù)據(jù)作為研究的樣本，而其他商業(yè)銀行則不具備深入研究和量化計(jì)算的條件，例如，A銀行至今仍未建立統(tǒng)一的ATM管理系統(tǒng)，對(duì)ATM的業(yè)務(wù)量、庫存等情況缺乏管理標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)研究數(shù)據(jù)極為匱乏。

（一）研究方法

類型學(xué)是關(guān)于客體的類型的哲學(xué)方法論，是具體科學(xué)的學(xué)說；客體按其自身的重要屬性、關(guān)系、聯(lián)系和機(jī)構(gòu)特征可分為諸類型。由于ATM現(xiàn)金保障存在很多情況和具體情境，不同類型、布設(shè)地點(diǎn)的ATM交易情況存在較大的差異，因此難以用一種模式或模型加以概括，更不能歸結(jié)為一種通用型的公式。但引入類型學(xué)的方法，如聚類等則可以對(duì)此加以區(qū)分和探討，特別是在前期文獻(xiàn)研究相對(duì)較少的前提下。

類型學(xué)是一種分組歸類方法的體系，本質(zhì)是分析歸納的認(rèn)識(shí)方法論，其作用是為更深層次的研究提供“分門別類”的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。使用類型學(xué)方法不僅可以區(qū)別物質(zhì)或文化表象的差異，還可以把握物質(zhì)或文化內(nèi)在的有機(jī)聯(lián)系，使具體類型的概念成為具有確切意義的實(shí)體。不難看出，類型學(xué)具有兩大特點(diǎn)：一是全面性，即可以全面提取分析對(duì)象包含的信息，鮮有疏漏；二是關(guān)聯(lián)性，即可以集中歸納各類對(duì)象共同的特點(diǎn)，各具特色。目前，類型學(xué)的方法和思想在經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等跨學(xué)科領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。筆者就曾嘗試將類型學(xué)的研究方法引入金融領(lǐng)域，探討了自助柜員機(jī)（ATM）業(yè)務(wù)外包的多種類型和劃分標(biāo)準(zhǔn)；還曾嘗試以兩維四分法為手段發(fā)掘商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型與演進(jìn)發(fā)展，并提出基于服務(wù)范式與需求、客戶體驗(yàn)與成本、風(fēng)險(xiǎn)管理與贏利的二維業(yè)務(wù)類型分析維度，由此演化出12種商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型。

（二）研究框架

本研究主要關(guān)注的是四分法，即以兩個(gè)不同維度為分類標(biāo)準(zhǔn)形成四象限，即四種類型的矩陣。我們基于對(duì)ATM主要類型的梳理，歸納出其核心業(yè)務(wù)并聚焦于現(xiàn)金保障方面，而后嘗試以理論基礎(chǔ)的四分法為源頭，借鑒實(shí)施精細(xì)化管理的典型商業(yè)銀行的長(zhǎng)期數(shù)據(jù)，結(jié)合實(shí)踐和實(shí)務(wù)的特征，提出兩維四分法的具體維度和劃分類型。

換而言之，本研究嘗試以不同視角直觀理解商業(yè)銀行ATM的現(xiàn)金保障和庫存管理，對(duì)于其業(yè)務(wù)實(shí)踐具有指導(dǎo)性，某些劃分依據(jù)具有首創(chuàng)性。受美國(guó)學(xué)者Barney（1986、1991）提出的資源基礎(chǔ)觀（Resource—based View，RBV）的啟發(fā)，本文認(rèn)為商業(yè)銀行ATM主要業(yè)務(wù)本身不僅僅是管理模式的改變，還是各自基于自身資源做出的戰(zhàn)略選擇，從而采取了不同的模式和措施。這一點(diǎn)，在我們對(duì)A、B、C、D、J和M等商業(yè)銀行的調(diào)研中已經(jīng)有所印證，不同的銀行采取不同的管理模式，集約或分散、粗放或精細(xì)等。例如，A銀行的ATM正處于集約過程中，但以粗放管理為主；C銀行則全面構(gòu)建了ATM的集約化管理模式并以精細(xì)化管理為主；B和M等銀行與A銀行類似，但集約化的標(biāo)準(zhǔn)和要求不同，其中B銀行的管理較A銀行更為精細(xì)。甚至不同銀行的管理主體、所在部門和負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)也存在較大差異，組織架構(gòu)、部門職能、崗位職責(zé)、管理權(quán)限和組織邊界都存在很大不同。本文的研究框架如圖1所示。

（三）樣本選擇

本研究以實(shí)施了ATM精細(xì)化管理的C銀行為樣本，選取一定期間內(nèi)ATM的實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)作為分析的基礎(chǔ)。依據(jù)該行的具體業(yè)務(wù)情況，最終我們選取了11個(gè)月的ATM業(yè)務(wù)和庫存數(shù)據(jù)作為樣本。由于該行保有ATM數(shù)量較大，達(dá)數(shù)萬臺(tái)，因此這一數(shù)據(jù)的提取和挖掘花費(fèi)了一個(gè)多月的時(shí)間。此后，通過Excel2007等軟件的函數(shù)編輯和綜合運(yùn)算，我們發(fā)現(xiàn)了ATM庫存管理和業(yè)務(wù)交易的一定聯(lián)系，但使用單一函數(shù)表達(dá)較為復(fù)雜且推廣度有限。這一發(fā)現(xiàn)與C銀行目前的實(shí)踐結(jié)論相一致，A、B等其他商業(yè)銀行也沒有相關(guān)準(zhǔn)備或發(fā)現(xiàn)。

如前文分析，由于“保支付”和“控庫存”實(shí)質(zhì)是一體的兩面，所以兩者必須處于一個(gè)合理的區(qū)間。否則給ATM加裝過多現(xiàn)金會(huì)增加庫存占用，提高無息資產(chǎn)比重；而一旦ATM庫存現(xiàn)金不足，則會(huì)導(dǎo)致設(shè)備停止運(yùn)營(yíng)、暫停支付服務(wù)，難以滿足客戶需求，容易引發(fā)客戶投訴和負(fù)面輿情。因此，ATM的交易情況與現(xiàn)金庫存之間存在一定聯(lián)系，但這種聯(lián)系目前還難以或不適于使用函數(shù)或數(shù)量關(guān)系呈現(xiàn)，主要源于以下三方面原因。一是由于缺乏相關(guān)文獻(xiàn)，在商業(yè)銀行長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐中鮮有針對(duì)ATM現(xiàn)金保障的專題研究、專著和專門文獻(xiàn)；二是由于ATM現(xiàn)金保障存在很多情況和具體情境，不同類型、布設(shè)地點(diǎn)的ATM交易情況存在較大的差異，因此難以用一種模式或模型加以概括，就連天氣變化都可能影響客戶的交易意愿和行為；三是ATM又分為存取款一體機(jī)和自動(dòng)取款機(jī)兩類，前者由于增加了客戶存款的功能，使其庫存管理更具有隨機(jī)性。因此，引入類型學(xué)的思想，進(jìn)行二維四分法的劃分更為合理，也更易于找到分析的要領(lǐng)，引出合理的結(jié)論。

四、研究結(jié)論

從ATM現(xiàn)金保障的業(yè)務(wù)流程來看，存取款一體機(jī)和自動(dòng)取款機(jī)兩者主要機(jī)型存在一定差異。前者的現(xiàn)金來源主要在于加鈔和客戶存款，而現(xiàn)金付出主要在于卸鈔和客戶取款；后者的現(xiàn)金來源僅是加鈔，而現(xiàn)金付出主要在于卸鈔和客戶取款。因此，在不考慮設(shè)備類型的前提下，我們認(rèn)為ATM的存取款交易和現(xiàn)金庫存之間存在一定關(guān)系，但各種機(jī)型細(xì)分仍存在差異。在此，我們首次嘗試構(gòu)建并驗(yàn)證ATM現(xiàn)金保障的四種類型。

（一）模型構(gòu)建

ATM的存取款交易和現(xiàn)金庫存之間存在關(guān)系如何展示？特別是如何選取兩個(gè)維度，并通過矩陣的形式展現(xiàn)？筆者嘗試設(shè)計(jì)了如下模型，用以展示ATM單機(jī)日均存取款金額與庫存的關(guān)系，從而形成四種類型，基本可以概括各種實(shí)際存在的情況。

如圖2所示，縱坐標(biāo)代表ATM單機(jī)的存取款交易金額，橫坐標(biāo)代表ATM單機(jī)日均庫存?？v坐標(biāo)中間的橫向線代表該銀行ATM單機(jī)日均存取款金額的平均值，橫坐標(biāo)中間的豎向線代表該銀行ATM單機(jī)日均庫存的平均值。由此，該銀行保有的ATM可以劃分為四種類型：一是高交易金額、高庫存的“雙高型”，這符合ATM高業(yè)務(wù)與高庫存的平衡情境，屬正常類；二是高交易金額、低庫存的“高低型”，這是在ATM存取款交易較多的情況下合理控制庫存的典范，屬優(yōu)秀類；三是低交易金額、低庫存的“雙低型”，這符合ATM低業(yè)務(wù)與低庫存的平衡情境，在業(yè)務(wù)量提升的情況下，可以實(shí)現(xiàn)向“雙高型”的轉(zhuǎn)移，具有一定拓展和發(fā)展的空間，屬潛力類；四是低交易金額、高庫存的“低高型”，這是銀行最不愿意出現(xiàn)的情況，具有一定改進(jìn)和優(yōu)化的空間，屬問題類。

（二）模型驗(yàn)證

根據(jù)從C銀行ATM管理系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)提取2014年11個(gè)月的原始數(shù)據(jù)，追蹤該行ATM數(shù)量和業(yè)務(wù)量動(dòng)態(tài)變化的情況。我們首先加權(quán)計(jì)算出該銀行ATM單機(jī)的日均存取款交易金額約為28萬元、ATM單機(jī)日均庫存約為23萬元；再根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的差異，算出具體某分支機(jī)構(gòu)所轄ATM單機(jī)的存取款交易金額和現(xiàn)金庫存。不難看出，C銀行ATM單機(jī)日均庫存僅占其單機(jī)日均存取款交易金額的約80%，庫存低于存取款現(xiàn)金類交易額度，處于比較合理的區(qū)間。C銀行主要下轄36家分支機(jī)構(gòu)，每家分支機(jī)構(gòu)ATM保有的數(shù)量、類別均不盡相同，單機(jī)日均庫存和存取款交易也存在一定差異。

由此，結(jié)合各分支機(jī)構(gòu)單機(jī)日均交易金額和庫存情況，可分為以下四類：第一類單機(jī)日均存取款金額和庫存均高于全行平均水平，屬正常類，如深圳、海南、江蘇、貴州、廣東、上海、山東、河南、廣西和新疆等10家分支機(jī)構(gòu)。第二類單機(jī)日均存取款金額高于全行平均水平，但庫存低于全行平均水平，現(xiàn)金管理質(zhì)量較高，如廣州、寧夏、重慶、四川、山西和湖南等6家分支機(jī)構(gòu)。第三類單機(jī)日均存取款金額和庫存均低于全行平均水平，如浙江、天津、湖北、安徽、河北、黑龍江、內(nèi)蒙古、福建、云南、吉林、青海、遼寧、大連、廈門、西藏等15家分支機(jī)構(gòu)，有業(yè)務(wù)提升的潛力。第四類單機(jī)日均存取款金額低于全行平均水平但庫存高于全行平均水平，如青島、北京、陜西、江西和甘肅等5家分支機(jī)構(gòu)，庫存管理需要改善。其中，青島實(shí)施ATM全流程業(yè)務(wù)外包，預(yù)支多日加鈔資金給外包公司，造成設(shè)備在途占款較高。因此，青島在圖3中的位置最為特殊，是低交易金額和高庫存的典型，也是問題類的典型，需要控制在途資金占用，并適當(dāng)提升加鈔頻率，不斷化解庫存壓力。

（三）分析討論

如果說正常類和優(yōu)秀類的分支機(jī)構(gòu)可以維持現(xiàn)狀，那么潛力類和問題類的分支機(jī)構(gòu)，特別是問題類中所轄的5家機(jī)構(gòu)特別需要分析和討論，從而探尋導(dǎo)致這類結(jié)果的動(dòng)因。其中，以下兩個(gè)看似矛盾的焦點(diǎn)問題值得重點(diǎn)探討。

首先，在潛力類中，為什么會(huì)出現(xiàn)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和東部發(fā)達(dá)地區(qū)同處一類的情況？例如圖3所示，在象限三中，既有青海、西藏等地域廣袤的西部分支機(jī)構(gòu)，又有浙江、大連、天津、廈門、福建、遼寧、河北等東部沿海地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。換句話說，為什么東部發(fā)達(dá)地區(qū)的部分分支機(jī)構(gòu)ATM單機(jī)日均業(yè)務(wù)量處于較低的水平？根據(jù)我們的調(diào)研，這一情況可能還需要結(jié)合該地區(qū)的金融同業(yè)布設(shè)ATM的情況整體分析。例如，浙江是C銀行保有ATM較大的分支機(jī)構(gòu)，達(dá)數(shù)千臺(tái)之多，而A、B、J等商業(yè)銀行在浙江也布設(shè)了大量的ATM，導(dǎo)致浙江每百萬人均保有ATM的數(shù)量在全國(guó)居于前列。在這一情境下，客戶可以選擇A銀行的ATM，也可以選擇B、C、D、J、M等商業(yè)銀行的ATM，甚至可以選擇地方性商業(yè)銀行的ATM。因此，在在身保有量和同業(yè)保有量雙雙居高不下的情境下，C銀行在部分東部地區(qū)的ATM業(yè)務(wù)得到了一定稀釋。因此，ATM的選址布局尤為重要。

其次，在問題類中，為什么也出現(xiàn)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和東部發(fā)達(dá)地區(qū)同處一類的情況？例如圖3所示，在象限四中，既有陜西、甘肅等西部分支機(jī)構(gòu)，也有北京、青島等東部分支機(jī)構(gòu)？事實(shí)上，江西、陜西和北京距離第一象限即正常類更近，甘肅距離第三象限即潛力類更近，而東部地區(qū)的青島游離在絕大多數(shù)分支機(jī)構(gòu)之外。具體問題需要具體分析，經(jīng)我們深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)這五家分支機(jī)構(gòu)主要可以分為以下四類情況：第一類青島實(shí)施ATM全流程業(yè)務(wù)外包，預(yù)支多日加鈔資金給外包公司，造成設(shè)備在途占款較高，而該地ATM布設(shè)類似浙江，設(shè)備已相對(duì)飽和，是低交易金額和高庫存的典型；第二類江西和陜西由于ATM集中管理進(jìn)度較快，導(dǎo)致現(xiàn)金庫存較之前略有增加，而陜西部分中心城市仿效青島實(shí)施了ATM業(yè)務(wù)全流程外包，也在一定程度上導(dǎo)致庫存高企；第三類北京實(shí)際是C銀行精細(xì)化管理的典范，但囿于首都的特殊性，一些關(guān)鍵機(jī)構(gòu)、交通樞紐必須100%全天候確保支付和服務(wù)，導(dǎo)致這類設(shè)備對(duì)現(xiàn)金保障的要求更高，使得庫存較高，而北京同樣面對(duì)與浙江類似的問題，商業(yè)銀行紛紛大量布設(shè)ATM、自助銀行和社區(qū)銀行數(shù)量也多，導(dǎo)致交易容易被其他金融同業(yè)稀釋；第四類甘肅在研究期內(nèi)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較大，單機(jī)日均交易額同比增加8%以上，使得現(xiàn)金庫存出現(xiàn)了伴生現(xiàn)象。

（四）保障對(duì)策

那么，針對(duì)這四種類型，商業(yè)銀行采取了哪些方法來應(yīng)對(duì)呢？這些方法能否與前面提出的ATM單機(jī)日均存取款金額與庫存類型一一對(duì)應(yīng)呢？我們選取了日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)中裝卸鈔的頻率和單次加鈔的額度來考量，從而形成ATM現(xiàn)金保障的四種類型。如圖4所示，縱坐標(biāo)代表ATM裝卸鈔頻率，橫坐標(biāo)代表ATM單次加鈔的金額?？v坐標(biāo)中間的橫向線代表該銀行ATM裝卸鈔頻率的平均值，橫坐標(biāo)中間的豎向線代表該銀行ATM單次加鈔的平均值。由此，該銀行保有的ATM可以劃分為四種類型：一是高裝卸鈔頻率、高單次加鈔金額的“雙高型”，即多跑多加型，這符合ATM高業(yè)務(wù)與高庫存的平衡情境，即正常類的需要；二是高裝卸鈔頻率、低單次加鈔金額的“高低型”，這對(duì)應(yīng)ATM存取款交易較多的情況下合理控制庫存的典范，即可以滿足優(yōu)秀類的需要；三是低裝卸鈔頻率、低單次加鈔金額的“雙低型”，這符合ATM低業(yè)務(wù)與低庫存的平衡情境，滿足潛力類的基本要求；四是低裝卸鈔頻率、高單次加鈔金額的“低高型”，對(duì)應(yīng)ATM存取款交易較低的情況下卻保有較高的庫存的問題類情境。

五、研究的啟示和展望

（一）研究意義

近年來，類型學(xué)或類型研究在相關(guān)研究領(lǐng)域取得了豐碩的成果。國(guó)內(nèi)外學(xué)者采取類型學(xué)的方法，開展了一系列歸類分析，對(duì)更好地理解相關(guān)領(lǐng)域子類型的目的、內(nèi)涵、方法和創(chuàng)新，有著更加深刻認(rèn)識(shí)和積極意義。在此，我們嘗試在金融領(lǐng)域引進(jìn)類型學(xué)的理念，首次對(duì)商業(yè)銀行ATM現(xiàn)金保障類型進(jìn)行實(shí)證研究，試圖發(fā)掘其中的聯(lián)系，嘗試建立可供比較的實(shí)踐模型和理論體系。這有助于通盤認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行自助渠道的有關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)，建立從理論基礎(chǔ)到具體實(shí)踐的分類邏輯，從而更好地指導(dǎo)業(yè)務(wù)實(shí)踐、創(chuàng)新和發(fā)展，在梳理業(yè)務(wù)、平衡支付、控制庫存的同時(shí)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部挖潛。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之際，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理控制無息資產(chǎn)，降低庫存與運(yùn)營(yíng)成本，提高自有資金的使用效率，綜合利用既有資源，最終達(dá)到精益運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)，從而在經(jīng)濟(jì)下行周期實(shí)現(xiàn)內(nèi)部挖潛，發(fā)現(xiàn)“新常態(tài)”中的更多盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，有重要意義。

（二）研究啟示

作為商業(yè)銀行的一種重要渠道，ATM給予其他渠道類似的啟示。傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也存在相仿的問題，盡管每百萬人銀行機(jī)構(gòu)密度中美兩國(guó)差異較大，2011年美國(guó)每百萬人擁有24家銀行機(jī)構(gòu)；但國(guó)內(nèi)部分地區(qū)卻截然不同、存在較大差異，如2012年廣州每百萬人已擁有200家銀行網(wǎng)點(diǎn)，北京、上海、深圳、成都、大連、青島、廈門等一線或中心城市也具有類似的情況。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大舉沖擊之際，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考線上與線下相結(jié)合（O2O）的模式，在鞏固已有物理渠道和網(wǎng)上銀行的同時(shí)，更為科學(xué)地進(jìn)行前期選址論證，更為合理地統(tǒng)籌布局。不僅要兼顧自身實(shí)際，還需要考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的舉措，才能更好和盡早發(fā)揮新設(shè)機(jī)構(gòu)的效力。

（三）研究展望

目前，在以分支機(jī)構(gòu)為代表的物理金融業(yè)態(tài)、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融業(yè)態(tài)和以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融業(yè)態(tài)迭代競(jìng)爭(zhēng)的情況下，商業(yè)銀行已經(jīng)開始由傳統(tǒng)物理渠道向線下自助渠道和線上網(wǎng)絡(luò)渠道轉(zhuǎn)型，大力拓展社區(qū)銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。我們相信，在未來的業(yè)務(wù)發(fā)展中，規(guī)模化的銀行組合渠道更具優(yōu)勢(shì)，而精細(xì)化、系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)管理必不可少。只有在規(guī)模與細(xì)節(jié)相結(jié)合的情境下，才能在統(tǒng)籌全局中逐步發(fā)現(xiàn)和克服“細(xì)節(jié)的魔鬼”，不斷提升運(yùn)營(yíng)服務(wù)的效率和質(zhì)量，最終提升客戶的滿意度、美譽(yù)度和忠誠(chéng)度。因此，我們對(duì)ATM現(xiàn)金保障類型的研究?jī)H僅拋磚引玉，嘗試首先邁出一小步，未來的研究領(lǐng)域和空間非常廣闊，值得理論研究者和實(shí)務(wù)踐行者持續(xù)不斷地關(guān)注。

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：李丹）