王心潔

【摘 要】在社會(huì)發(fā)展的巨大需求下，金融行業(yè)獲得了快速的發(fā)展，同時(shí)，現(xiàn)代電子信息技術(shù)的崛起，也給金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，在這樣的形勢下，電子金融異軍突起，成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域的新寵。電子金融的發(fā)展大大活躍了當(dāng)前的金融市場，也有效地降低了現(xiàn)代企業(yè)的融資成本，而要想更好的發(fā)揮電子金融對于我國市場經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，還需要結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，對我國電子金融發(fā)展中所存在的問題及其對策進(jìn)行研究，本文中我們就將對此展開探討。

【關(guān)鍵詞】信息時(shí)代；電子金融；問題；對策

電子金融作為信息時(shí)代下金融領(lǐng)域的新生產(chǎn)物，為我國金融市場注入了新的動(dòng)力，也有效地?cái)U(kuò)大了金融產(chǎn)品及服務(wù)的作用范圍，更好地滿足了大中小企業(yè)的融資需要，可以說電子金融的發(fā)展是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但我國現(xiàn)階段電子金融的發(fā)展仍不夠成熟，還存在著一系列的問題，影響著電子金融發(fā)展的規(guī)范性和穩(wěn)定性，通過系統(tǒng)深入的研究，找到有效解決這些問題的策略也顯現(xiàn)出了極大的必要性。

一、電子金融發(fā)展所存在的主要問題

（一）電子金融發(fā)展中存在不平衡性

從我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體狀態(tài)來看，區(qū)域間發(fā)展的不平衡性仍舊較為突出，這也就給電子金融市場的發(fā)展帶來了一定的影響，導(dǎo)致電子金融市場發(fā)展也呈現(xiàn)出明顯的地域性差異，市場活躍度越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越快的地區(qū)，電子金融市場發(fā)展水平也相對越高，這也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的需求差異所導(dǎo)致的。這種不平衡性很容易導(dǎo)致電子金融市場的過度集中化，進(jìn)而造成一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)金融市場發(fā)展受限，金融資源利用率也相對較低，不利于電子金融優(yōu)勢作用的發(fā)揮。此外，電子金融市場發(fā)展在國有大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行之間也存在一定的差異性，國有大型商業(yè)銀行借助自身基礎(chǔ)優(yōu)勢，在電子金融的創(chuàng)新發(fā)展上容易占據(jù)先機(jī)，應(yīng)對電子金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對較強(qiáng)，而中小型商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)實(shí)力薄弱，電子金融業(yè)務(wù)開展過程中，會(huì)受到更多因素制約，業(yè)務(wù)擴(kuò)展與產(chǎn)品創(chuàng)新往往較為緩慢，與國有大型商業(yè)銀行電子金融業(yè)務(wù)的開展水平間還存在一定的差距，這也容易導(dǎo)致電子金融市場出現(xiàn)一定程度的業(yè)務(wù)壟斷，不利于整個(gè)電子金融市場的全面發(fā)展。

（二）電子金融發(fā)展加大市場監(jiān)管難度

電子金融是基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)空間的虛擬性，使電子金融市場存在著許多監(jiān)管的真空地帶，這也給電子金融領(lǐng)域的違法違規(guī)行為帶來了可乘之機(jī)個(gè)別人員會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)空間的虛擬性，以及網(wǎng)絡(luò)行為的隱蔽性，來為自身在金融活動(dòng)中的違規(guī)操作和利益攫取提供掩護(hù)，大大降低了金融違規(guī)違法的成本，也容易造成利益主體不必要的損失，影響電子金融的健康發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)空間中還存在著其他的不安全因素，如網(wǎng)絡(luò)病毒、惡意攻擊、黑客入侵等，很容易導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)開展過程中商業(yè)信息泄漏，信息安全得不到充分保障，這也將大大增加電子金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)前針對我國電子金融市場的監(jiān)管體系成熟性還有待進(jìn)一步提高，在存在監(jiān)管漏洞的同時(shí)，監(jiān)管制度及措施的靈活性也存在一定的不足，優(yōu)勢采取過嚴(yán)茍制度約束，管超出則制約電子金融市場主體的自由創(chuàng)新發(fā)展。

（三）缺乏有效的支持和保障機(jī)制

我國電子金融發(fā)展中，有效的支持和保障機(jī)制缺，具體表現(xiàn)為人才儲(chǔ)備缺乏、配套資源不足等方面。人才資源方面，由于電子金融自身的特點(diǎn)，其于從業(yè)人員的綜合素質(zhì)與能力也有著更高的要求，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)的金融知識儲(chǔ)備，還要掌握現(xiàn)代化的電子信息技術(shù)，并能夠應(yīng)對更加復(fù)雜的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融人才培養(yǎng)的模式與途徑已經(jīng)不能夠有效滿足電子金融市場發(fā)展的需求，加之部分從事電子金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不注重對人才的儲(chǔ)備與能力培養(yǎng)，也導(dǎo)致了在電子金融業(yè)務(wù)的開展中，后繼人才保障力度不足，對電子金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大與創(chuàng)新造成制約。配套資源不足，導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)的開展難以充分到位，開展深度和廣度不足，不能夠全面充分的滿足市場的需求造成電子金融應(yīng)有的優(yōu)勢難以發(fā)揮出來。

二、提升我國電子金融發(fā)展水平的有效策略

（一）加強(qiáng)體系內(nèi)部的全面協(xié)調(diào)

要想解決電子金融市場發(fā)展不平衡的問題，首先就要從宏觀角度著手，加強(qiáng)對電子金融體系內(nèi)部的全面協(xié)調(diào)，準(zhǔn)確把握我國電子金融市場中各類資源的分布特點(diǎn)，從整體角度進(jìn)行分析，并根據(jù)不同地區(qū)市場需求的變化趨勢，重新進(jìn)行資源分配的合理規(guī)劃，并制定相應(yīng)的引導(dǎo)措施，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性特征，加強(qiáng)跨區(qū)域的金融資源調(diào)配，引導(dǎo)市場需求主體從多渠道、多方位進(jìn)行融資，而非局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心區(qū)域，并加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢地區(qū)的金融市場引導(dǎo)，加大電子金融宣傳推廣力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展范圍向這些地區(qū)轉(zhuǎn)移，并為這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，更好的活躍這些地區(qū)及周邊區(qū)域范圍內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，從而逐步縮小電子金融市場發(fā)展的區(qū)域差距。此外，還應(yīng)有效發(fā)揮政府的作用，通過政府對相關(guān)政策法律的調(diào)整，為中小型商業(yè)銀行電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供有利的政策環(huán)境，幫助中小型商業(yè)銀行降低電子金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，進(jìn)而減少電子金融領(lǐng)域壟斷現(xiàn)象的發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)電子金融市場的均衡平穩(wěn)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)與完善

我國電子金融行業(yè)發(fā)展中需要完善的制度做保障。在電子金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中，我國運(yùn)用從試點(diǎn)實(shí)行到推廣、普及，在這個(gè)較長的過程中，需要邀請專業(yè)的金融人才對其中可能遇到的問題做出預(yù)測，并且提出相應(yīng)的解決辦法。要積極吸區(qū)納發(fā)達(dá)國家在此過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷地完善法律法規(guī)，不斷地順應(yīng)形勢發(fā)展做出改變，提升電子金融行業(yè)地位，為之提供全面的保障，并以更加完善可行的制度體系，為電子金融市場的全面有效監(jiān)管提供科學(xué)指導(dǎo)，保證電子金融在陽光下健康發(fā)展，為現(xiàn)代企業(yè)融資活動(dòng)提供更加安全、便利的服務(wù)。

（三）注重人才培養(yǎng)和配套資源建設(shè)

電子金融發(fā)展需要大量的優(yōu)秀人才予以支持，這就要求現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)對于復(fù)合型人才培養(yǎng)的重視，從實(shí)際需要出發(fā)，強(qiáng)化人才的各方面能力素質(zhì)，還應(yīng)加強(qiáng)與高校的合作，為高校金融人才教育培養(yǎng)提供實(shí)踐指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)高校教育與市場需求的有效銜接，為金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展儲(chǔ)備更多的人才力量。同時(shí)，對于現(xiàn)有的電子金融工作隊(duì)伍成員，也應(yīng)注重繼續(xù)教育和培養(yǎng)，重點(diǎn)培養(yǎng)電子金融業(yè)務(wù)骨干精英，并通過他們的帶動(dòng)，逐步提升隊(duì)伍整體的專業(yè)素質(zhì)與業(yè)務(wù)開展綜合能力，為電子金融業(yè)務(wù)的開展與創(chuàng)新提供人才保障。此外，在電子金融業(yè)務(wù)開展過程中，還要注重從電子金融業(yè)務(wù)開展深度與廣度角度著手，對其所需的配套資源進(jìn)行完善的配置與建設(shè)，要確保電子金融業(yè)務(wù)開展能夠充分到位，對于客戶的需求能夠最大程度的予以滿足，提高客戶對于電子金融產(chǎn)品及服務(wù)的滿意度，為電子金融的推廣與普及創(chuàng)造有利條件。

三、結(jié)語

電子金融的良好發(fā)展需要有效的引導(dǎo)和規(guī)范予以保證，這就要認(rèn)真做好電子金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，明確電子金融發(fā)展中所出現(xiàn)的各類問題的原因及所帶來的隱患，針對性的制定解決方案及策略，逐步消除電子金融發(fā)展中的不利影響因素，保證電子金融發(fā)展的穩(wěn)定性，更好發(fā)揮電子金融的優(yōu)勢，推動(dòng)我國金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展提供更加有力的支持。

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