岑嶸

你擠到學(xué)校的布告欄前，看到這樣一張小廣告：“新款蘋果手機，直降778元，活動價5310元，月供274元，零利息，零手續(xù)費花明天的錢，圓今天的夢?！边@個時候，這張薄薄的紙在你眼里已經(jīng)不是一張紙，而是一部嶄新的手機了。

我們要談的可不是蘋果手機有多炫，而是先來談?wù)勎覀兊拇竽X構(gòu)造。在我們的大腦的前腦島有一個稱為“伏隔核（accumbensnucleus）”的區(qū)域，這是和大腦愉悅中心有關(guān)的區(qū)域，比方說女神約你去看電影，你在體育比賽中贏了對方等等，你的這個區(qū)域都會釋放多巴胺讓你興奮起來。

你的“伏隔核”區(qū)域已經(jīng)派發(fā)出“你將獲得一部新款蘋果手機”的獎勵，你迫不及待去撥打消費貸款的咨詢電話現(xiàn)在，你把新款手機捧在手上了，不過接下來你得陷入長期的還貸痛苦中，你這時發(fā)現(xiàn)，什么“零利息，零手續(xù)費”都是浮云。據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的研究報告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在 10%～25%之間，分期付款購物平臺多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

是否選擇貸款這可是個行為經(jīng)濟學(xué)問題。經(jīng)濟學(xué)家將這種貸款消費行為稱為“跨期選擇”，因為這個問題涉及到了不同時期的成本和收益。

經(jīng)濟學(xué)家理查德.泰勒在1981年做過一次研究，他讓受試者選擇：是今天立刻領(lǐng)到15美元，還是以后領(lǐng)到一筆更高的錢？如果要他們一個月、一年或十年才能兌現(xiàn)，這筆錢分別應(yīng)該多少才合理。這個答案的平均數(shù)字是：等一個月需20美元，等一年是50美元，若等十年則要100美元。這也意味著一個月期限的年折現(xiàn)率是 345%，一年期限是 120%，十年期限是19%。

從理論上說，當(dāng)人們在預(yù)期金錢收入但尚未得到的時候，他們能夠理性地在消費和儲蓄間做出規(guī)劃。然而經(jīng)濟學(xué)家們發(fā)現(xiàn)，這一推理是有缺陷的，他們指出，盡管人們的愿望是美好的，符合理性選擇，但是當(dāng)錢真來到的時候，人們的意志便崩潰了，錢往往立即被花掉。因此，經(jīng)濟學(xué)家把人和金錢之間這一反?，F(xiàn)象，稱之為“夸張貼現(xiàn)”。

在泰勒的另一個試驗中，他讓受測試者選擇：你愿意今天獲得20美元，還是一個星期后獲得22美元。試驗的結(jié)果是大多數(shù)人會選擇今天的20美元。換句話說，人們更傾向于立刻拿到錢并把它花掉。

傳統(tǒng)的“經(jīng)濟人”假定每個人都具有無限意志力追求效用最大化，然而在現(xiàn)實中，人們雖然知道什么是最優(yōu)，卻因為意志力方面的原因而無法選擇最優(yōu)，往往基于短期利益而非長期利益做出選擇。比如，當(dāng)下吸煙的享受和未來健康的沖突，當(dāng)下使用貸款購買新款手機、電腦和未來財務(wù)健康的沖突，事實證明，人們往往會做出短視的選擇，更注重及時的享受。

不過，在生活中，我們發(fā)現(xiàn)并非人人都沒有規(guī)劃，不能自我克制。經(jīng)濟學(xué)家把這種自控力稱為“延遲享樂”。他們發(fā)現(xiàn)，在對各種動物進行的延遲享樂研究中，大腦皮層越發(fā)達的動物，把及時享樂變成將來獎勵的能力也越強。試驗證明，老鼠延遲享受的時限極為短暫，狗稍長，靈長類動物更長。所有的動物延遲享受的時限，都只能用秒或者分來衡量，但人類卻可以維持數(shù)年。

也就是說，能克制當(dāng)前誘惑、權(quán)衡全局的人，意味著他的大腦比較發(fā)達。因為，延遲享樂意味著理性認知足以戰(zhàn)勝情緒沖動，這就需要大面積的大腦皮層。

諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者丹尼爾.卡尼曼說，人的大腦在處理問題時有兩套系統(tǒng)，系統(tǒng)1的運行是無意識且快速的，不怎么費腦力，沒有感覺，完全處于自主控制狀態(tài)。系統(tǒng)2將注意力轉(zhuǎn)移到需要費腦力的大腦活動上來，例如復(fù)雜的運算。

卡尼曼在回答為什么 63%的直覺型受試者說，他們寧愿這個月拿到 3400美元，也不愿下個月拿 3800美元，這些人是通過系統(tǒng) 1來考慮這個問題，也就靠著沖動、憑直覺。而另一部分人用大腦思考得比別人更多。這種能力，我們也稱之為“理性”。

不計后果的使用貸款滿足當(dāng)下的欲望，這是我們的本能在作祟，大腦的伏隔核催促你享受當(dāng)下。這也許是人類進化機制的“殘余物”，我們的原始祖先的未來充滿不確定性，因此更在意當(dāng)下。然而人類在漫長的歷史中，還進化出一種叫做“理性”的珍貴東西。所以，在你決定是否使用校園貸的時候，最好用理性多思考一下。

責(zé)任編輯：張蕾磊