陳小慧

時下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，最為牽動業(yè)內(nèi)神經(jīng)的，莫過于國家正在緊鑼密鼓開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治。而作為整治難點的網(wǎng)絡借貸，其重點有哪些？央行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成5月21日出席第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高峰論壇時表示，由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象，風險頻發(fā)，嚴重影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，因此首先要重點防范網(wǎng)貸行業(yè)風險，做好統(tǒng)計和風險監(jiān)測預警工作，監(jiān)測的重點是資金運用端。

網(wǎng)貸亂象影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

盛松成指出，網(wǎng)絡借貸的種種亂象，嚴重影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

他說： “在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展而又風險迭起之時，黨中央、國務院及時提出互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的工作要求。其中，及時、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計信息成了專項整治的基礎(chǔ)。在《指導意見》明確的7個業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融實行牌照管理，監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務要求比較清晰，風險基本可控；股權(quán)眾籌融資是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化，投資者自我保護意識和風險承受能力較強，總體風險不大。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)，監(jiān)管缺失、問題頻發(fā)、風險較大、影響面廣的，首推網(wǎng)絡借貸行業(yè)?！?/p>

盛松成進一步指出，網(wǎng)絡借貸風險主要來自于網(wǎng)貸平臺和借款人兩方面。平臺方面，由于監(jiān)管缺失，野蠻生長，風險較大。除欺詐風險外，其經(jīng)營風險也很突出，主要來自于平臺變相非法集資、開展資金池業(yè)務、進行自融和擔保等，還有些平臺將融資項目期限錯配或?qū)①Y產(chǎn)打包，利用資金池直接或變相開展信貸和理財?shù)冉鹑跇I(yè)務，這些都容易造成平臺風險不斷積聚，最終導致資金鏈斷裂。而借款人風險主要體現(xiàn)在欺詐風險和信用風險。有些借款人蓄意騙貸，同一借款項目通過多個平臺融資。也有不少借款人經(jīng)營或資金使用不善，無法及時歸還借款。這些都是造成最近1年多來網(wǎng)貸平臺大量停業(yè)跑路的主要原因。由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象，風險頻發(fā)，嚴重影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，因此我們首先要重點防范網(wǎng)貸行業(yè)風險，做好統(tǒng)計和風險監(jiān)測預警工作。

重點監(jiān)測資金運用端

談到網(wǎng)貸行業(yè)的風險監(jiān)測重點，盛松成明確指出應重點監(jiān)測資金運用端。他說： “網(wǎng)貸行業(yè)風險絕大部分來自于資金運用端。目前，運用端創(chuàng)新很豐富，信息也不透明，投資者往往并不知曉自己的錢去了哪里，項目風險如何；平臺也缺乏手段有效判別借款人的信用狀況和資金使用狀況。要有效監(jiān)測網(wǎng)貸行業(yè)風險，應重點監(jiān)測平臺風險和借款人及借款項目風險。只有采集所有網(wǎng)貸平臺財務信息和逐筆貸款的明細交易信息，才能全面監(jiān)控平臺企業(yè)和借款人的風險，及時發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營和經(jīng)營不善的平臺，以及不良借款人和不良借款項目。”

而對于資金運用端應重點關(guān)注哪些內(nèi)容，盛松成指出，網(wǎng)貸資金運用端應重點統(tǒng)計貸款人基本信息，平臺貸款的交易金額、余額、利率、期限、違約和不良，貸款集中度，貸款投向，貸款還本付息情況等；對于網(wǎng)貸平臺，還應采集其資產(chǎn)負債、損益信息和客戶資金第三方存管信息?？蛻糍Y金第三方存管信息是風險監(jiān)測的重點，可以考慮同時采集存管銀行數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)核對。除此之外，運用端統(tǒng)計還要考慮與來源端統(tǒng)計的匹配問題，明確借款人和投資者之間的借貸關(guān)系及成本、收益等情況。

另外，盛松成還提到： “資金運用端統(tǒng)計還有助于建立和完善網(wǎng)貸行業(yè)信用信息，為行業(yè)征信服務，這些信息是對央行征信系統(tǒng)信息的補充，對于完善社會信用信息意義重大?！?/p>

監(jiān)測工作難點多

盛松成指出，雖然網(wǎng)貸統(tǒng)計、運用端統(tǒng)計非常重要和急迫，但當前開展網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測工作還存在較大難度。由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及的企業(yè)絕大多數(shù)是沒有金融牌照的普通企業(yè)，它們所從事的事實上是金融業(yè)務，但普遍缺乏監(jiān)管、業(yè)務不規(guī)范、風險控制薄弱、業(yè)務邊界不清晰、資金運用端信息不透明，要開展運用端的統(tǒng)計短期內(nèi)基礎(chǔ)很差，存在較大困難。另外，違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺主觀上并不愿意將自身財務信息、貸款明細信息和資金運用情況提供給管理機構(gòu)。

基于以上分析，盛松成進一步指出： “如何從資金運用端采集數(shù)據(jù)，需要深入研究和合理設計。例如，如何準確界定網(wǎng)貸平臺及其開展的業(yè)務，如何要求普通企業(yè)向金融監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)，企業(yè)如何才能按照統(tǒng)一要求報送資金運用端的明細數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺開展的理財業(yè)務和資管計劃如何界定和統(tǒng)計等。另外，基于明細數(shù)據(jù)的統(tǒng)計計算機系統(tǒng)建設也需要加大投入，盡快建成。

五大措施推進監(jiān)測落地

由于行業(yè)發(fā)展特點所致，目前，業(yè)內(nèi)一些機構(gòu)開展的數(shù)據(jù)統(tǒng)計多為資金來源端，極少部分涉及資金運用端，這使得此次整治工作中的資金運用端數(shù)據(jù)監(jiān)測工作面臨不少挑戰(zhàn)。盛松成說：“目前已有一些機構(gòu)在開展網(wǎng)貸行業(yè)的統(tǒng)計，這些統(tǒng)計主要是來源端統(tǒng)計。由于獲取運用端業(yè)務數(shù)據(jù)困難很大，這些機構(gòu)只能從資金來源端統(tǒng)計。因為是互聯(lián)網(wǎng)金融，投資者都是通過網(wǎng)絡進行投資的，所有來源端比較透明，比較容易從平臺網(wǎng)站上獲取?！?/p>

他表示，央行已與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一同建立了主要基于來源端的總量統(tǒng)計，個別信息涉及運用端，包括統(tǒng)計網(wǎng)絡借貸金額、筆數(shù)、人數(shù)、利率、期限等情況，以及網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)負債表和損益表信息。我們打算分期分批先從協(xié)會會員單位開始統(tǒng)計，直至全部會員，條件允許的情況下，將擴展到全部網(wǎng)絡借貸平臺。協(xié)會開展總量統(tǒng)計的計算機系統(tǒng)已初步建成，5月上旬已開始采集部分會員數(shù)據(jù)。

盛松成還指出： “為保障統(tǒng)計標準統(tǒng)一、科學，我們加強了對統(tǒng)計標準的研究，初步確定了資金運用端針對交易明細的統(tǒng)計體系，待修訂后將逐步發(fā)布和推廣這方面的研究成果。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會受央行委托，將具體承擔數(shù)據(jù)采集等方面的工作?！?/p>

對于近期的數(shù)據(jù)監(jiān)測工作將如何推進，盛松成從以下五大方面加以闡述： “第一，從依法統(tǒng)計來看，我們將盡快與國家統(tǒng)計局聯(lián)合發(fā)文，取得對所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集數(shù)據(jù)的合法權(quán)利。第二，聯(lián)合相關(guān)部門，確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名錄和各企業(yè)業(yè)務開展情況，明確統(tǒng)計主體和業(yè)務。第三，加快研究和出臺統(tǒng)計標準，立足于資金運用端統(tǒng)計，制定切實可行的按交易對象的統(tǒng)計制度，并盡快推廣落實數(shù)據(jù)采集。第四，制定嚴格的信息保密管理制度，保護市場主體的隱私。第五，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警體系，豐富風險識別模型，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)控和預警網(wǎng)貸行業(yè)風險。”