莫書敏　覃海峰

摘 要：

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，但融資難的問題一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務的開展則能夠有效解決小微企業(yè)的融資困境。對目前我國小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務費發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡要介紹，認真分析了當前小微企業(yè)貸款保證保險存在的主要問題，并提出相應的對策。

關鍵詞：

小微企業(yè)；貸款保證保險；小額貸款

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2016）04014702

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是我國數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體。小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、推動創(chuàng)新、增加稅收、吸納就業(yè)、改善民生等方面具有不可替代的作用。2014年5月，工信部中小企業(yè)司司長鄭昕在召開的新聞發(fā)布會上介紹說，我國中小企業(yè)提供了50%以上的稅收，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了70%以上的發(fā)明專利，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，占企業(yè)總數(shù)的99%以上。因此，小微企業(yè)如能更快更好的發(fā)展，將對我國的國民經(jīng)濟發(fā)展提供重要的推動力。而據(jù)廣發(fā)銀行2015年1月發(fā)布的《中國小微企業(yè)白皮書》中的數(shù)據(jù)推算，我國小微企業(yè)仍有22萬億的資金缺口未能通過有效融資渠道解決，整體市場融資需求空間非常巨大?！叭谫Y難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營面臨的最大問題之一。長期以來，我國的小微企業(yè)由于自身經(jīng)營和行業(yè)競爭激烈等問題，存在著財務數(shù)據(jù)不健全、信用缺失、融資規(guī)模小、缺少抵押擔保的情況，這使得大部分小微企業(yè)無法順利的通過銀行貸款途徑進行融資。而目前蓬勃發(fā)展的各類網(wǎng)貸平臺，行業(yè)自身存在著中間資金賬戶缺乏監(jiān)管、網(wǎng)絡平臺良莠不齊等問題。據(jù)網(wǎng)貸之家2015年網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年全年發(fā)生問題的網(wǎng)貸平臺多達1269家。因此網(wǎng)貸平臺也無法為小微企業(yè)提供穩(wěn)定可靠的融資渠道。在此情況下，發(fā)展貸款保證保險可以為小微企業(yè)提高信用水平，是解決小微企業(yè)的融資困境的有效途徑。

1 貸款保證保險簡介和發(fā)展現(xiàn)狀

貸款保證保險是承保投保人（借款人）按照保險合同向保險人繳納相應保費，保險人則按照約定，當發(fā)生投保人不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的情況時，由保險人按保險合同承擔償還責任的一種保險。貸款保證保險加強了小微企業(yè)借款人的資信信用狀況，降低了銀行對小微企業(yè)抵押和信用的要求，也在一定程度上轉(zhuǎn)移了銀行提供小微企業(yè)貸款時的風險。

與國外發(fā)達國家相比，我國的小額貸款保證保險起步較晚，2009年才開始在浙江省寧波市試點展開該保險業(yè)務。據(jù)《2015年9月全國保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流會會議報告》數(shù)據(jù)顯示：截至2015年9月，我國已有14個省市以政府名義出臺小貸險業(yè)務的指導性文件，小額貸款保證保險試點地區(qū)從最初的少數(shù)幾個省市擴大到全國25個省市，73個地市級（區(qū)），上半年承保金額1804.6億元，服務小微企業(yè)30.4萬家，同比增長56%。目前各試點地區(qū)保險公司均采用“政府支持，市場運作”的模式，由政府提供相應的政策支持，通過市場化運作如差別化保險費率等方式來向投保的小微企業(yè)提供服務。貸款多以短期、小額貸款為主，貸款期限一般在一年內(nèi)，小型企業(yè)單戶貸款金額在100萬元至300萬元之間，微型企業(yè)一般不超50萬元。以一年期貸款保證保險為例，大部分保險公司的貸款保證保險年費率多為3%-4%之間。在貸款主體上，基本涵蓋了全國主要類型銀行業(yè)金融機構，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等，少數(shù)試點地區(qū)把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構也包括在內(nèi)。在風險分擔方面，試點銀行和保險公司共同承擔貸后管理的責任與風險，銀行與保險公司一般按照3：7的比例承擔貸款本金損失的風險。各試點省市的政府根據(jù)自身財力及小額貸款發(fā)放情況設立小額貸款保證保險風險補償專項資金，并根據(jù)風險補償專項資金的使用情況及時調(diào)整補充。

2 小微企業(yè)貸款保證保險存在的問題

第一，保險企業(yè)主動服務意識不足、宣傳力度不夠。在貸款保證保險業(yè)務中，保險企業(yè)與投保企業(yè)是信息不對稱的雙方，企業(yè)比保險公司更了解自己的信用和經(jīng)營狀況，因此對于小微企業(yè)的貸款保證保險的經(jīng)營只采取“等客上門”的模式，自身的經(jīng)營仍非常被動。其次不少保險公司缺乏主動服務意識，工作重點仍然是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)險業(yè)務，對小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務的重視和宣傳力度不夠，使得有需要貸款的借款人對小微企業(yè)貸款保證保險不了解，投保意愿不高。

第二，保險受理時間長。小微企業(yè)融資時，融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，而在選擇貸款時，除了貸款成本以外，貸款的放款時間也是小微企業(yè)在貸款時考慮的重要原因之一。據(jù)廣發(fā)銀行2015年公布的《中國小微企業(yè)白皮書》中的調(diào)查，在放款時間方面，55%的小微企業(yè)需要在一周內(nèi)獲得放款。而辦理小額貸款保證保險時，由于小額貸款保證保險的大部分風險由保險公司承擔，因此保險公司需要獨立調(diào)查、審核和審批小微企業(yè)的投保申請。承保的保險公司和申請貸款的銀行各自都要對貸款企業(yè)進行實地資信調(diào)查，需要一定的受理時間。

第三，保險公司存在自身風險大。首先是貸款保證保險的保費收入不高，與保險公司承擔的風險不相符。其次，很多小微企業(yè)的信用狀況不透明、不公開，因此在承保貸款保證保險前的企業(yè)資信的真實狀況保險公司很難全面掌握。目前國內(nèi)的征信環(huán)境整體處于發(fā)展初期，不存在完善的征信擔保體系，保險公司難以獲得即時、真實、完整的企業(yè)信用記錄信息。企業(yè)遵守信用缺乏激勵制度，失信或故意違約也沒有有效的懲罰制度。保險公司與投保人之間信息不對稱。由于保險業(yè)自身在小微型企業(yè)征信系統(tǒng)記錄不夠健全，致使保險公司對企業(yè)信用審核能力存在不足，增加了核保風險。最后，很多保險公司在與銀行合作的過程中，銀行為了轉(zhuǎn)移自身風險，傾向于將高風險的小微企業(yè)客戶推薦給保險公司承保，這樣也進一步加大了保險公司自身的風險。

第四，缺乏相關的保險專業(yè)人才。目前我國的小微型企業(yè)貸款保證保險正處于起步階段，相關的專業(yè)人才短缺。貸款保證保險的業(yè)務不僅需要保險精算的專門人才，同時也需要更多企業(yè)經(jīng)營管理和熟悉財務、金融、法律等知識的復合型人才。

3 相關對策

3.1 加大政府的扶持力度

政府除了設立風險補償專項資金及時對貸款損失進行風險補償以外，在貸款保證保險試點期間，政府可以制定相應的行政法規(guī)對開展貸款保證保險業(yè)務的保險公司提供相關的稅收優(yōu)惠的支持政策，增加保險公司開展業(yè)務的動力。其次，由于保險公司和投保人之間信息不對稱，政府可以利用自身優(yōu)勢，為小微企業(yè)和保險公司之間搭建溝通平臺，向保險公司推薦優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，進一步促進貸款保證保險業(yè)務的開展。最后，政府可以建立相應的優(yōu)惠獎勵政策，鼓勵有貸款需求的小微企業(yè)參與投保貸款保證保險業(yè)務。

3.2 建立系統(tǒng)化的信用評價體系

保險公司在承保的同時，要注意加強與銀行的合作，實行信息共享和工作配合，加強對每一筆業(yè)務的風險監(jiān)控。其次，保險公司在開展業(yè)務的過程中，要注意結合已有經(jīng)驗、數(shù)據(jù)，分析不同行業(yè)的小微企業(yè)特點，制訂自己的信用評價指標和體系。并注意在今后根據(jù)實際情況的變動實時調(diào)整評價指標，確保差別化保險費率得到有效實施。模型建立好后，不僅可以降低每次保險展業(yè)前期的調(diào)查審批成本，也能夠提高保險審批速度，更加適應小微企業(yè)對放款時間短的要求。

3.3 完善信用環(huán)境

政府應該出臺相關政策，推動與小微企業(yè)貸款人在人民銀行的個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，與各地的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫向開展貸款保證保險業(yè)務的保險公司開放，進一步加強保險公司對保險人信用資料的可得性。其次是建立并完善借款人失信懲罰體系，對存在惡意違約、惡意騙保、拒不履行債務等行為的借款人加強懲罰力度，追加其法律責任，并記入相關的金融信息系統(tǒng)當中，增加其失信成本。加快制定相關法律法規(guī)，為貸款保證保險業(yè)務的開展提供法律支持。

3.4 保險公司要主動化解自身風險

保險公司在承保小微企業(yè)貸款保證保險時，主要是根據(jù)投保企業(yè)和不同合作銀行間的歷史壞賬率以及銀行往來賬單、現(xiàn)金流量表、月度利潤表等資料來確定保險費率的調(diào)整系數(shù)。一些初創(chuàng)的有潛力的小微型企業(yè)可能存在財務制度尚不健全規(guī)范的情況，如無法提供相關材料，則很容易被保險公司拒之門外。其次，相關的財務數(shù)據(jù)如果存在造假，保險公司未能識別，則后續(xù)的承保過程中很容易發(fā)生風險和損失。為此，保險公司不應只以企業(yè)信用和財務數(shù)據(jù)作為審批的依據(jù)，可以在此基礎上，以拓寬融資渠道、化解融資風險為目標，引入科技企業(yè)專利權質(zhì)押貸款保證保險、商鋪經(jīng)營權質(zhì)押貸款保證保險等多種融資形式。主動降低風險。最后，有條件的保險公司可以開展小微企業(yè)貸款保證保險的再保險業(yè)務，通過引入再保險業(yè)務，分散保險公司自身承擔的、超過償付能力的風險，以此保證保險公司業(yè)務經(jīng)營的安全。也促進更多的保險公司加入到貸款保證保險的業(yè)務范圍之中，有利于保險公司持續(xù)穩(wěn)定運行。

3.5 培養(yǎng)相關人才，產(chǎn)品設計多樣化

目前，貸款保證保險業(yè)務仍處于試點起步階段，同時具備保險、金融、財務、法律、經(jīng)營管理等相關領域知識的復合型人才十分匱乏。保險公司可以通過從其他金融機構招募熟悉信貸方面的專業(yè)人員來組成自己的風險管理團隊，建立從貸前、貸中和貸后全程風險監(jiān)控的運行系統(tǒng)。其次是對貸款保證保險的產(chǎn)品進行多樣化設計。目前，我國很多保險公司進行的試點貸款保證保險主要是針對特定行業(yè)類別的企業(yè)，很多保證保險貸款獲得的資金只能用于生產(chǎn)性用途，而不能用于其他用途。對于很多服務業(yè)的小微企業(yè)來說，可能就會因為達不到保險合同內(nèi)所要求的資金用途而被拒之門外。保險公司應該根據(jù)自己的具體情況和所在省市的市場環(huán)境，設計不同的保險產(chǎn)品，并根據(jù)各省市的實際經(jīng)濟水平制定不同的保險費率標準，使得更多不同類型的小微企業(yè)能夠利用貸款保證保險順利進行融資。

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