史晶

摘 要：

交強險是我國第一個國家立法強制實施的保險制度，商業(yè)三責險可作為交強險的補充。目前國內(nèi)外學者對機動車第三者責任保險的研究主要集中在交強險法律制度、費率厘定、保險市場現(xiàn)狀的研究上，雖然有部分專家學者對商業(yè)三責險也有所研究，但缺乏對我國機動車第三者責任保險系統(tǒng)的研究。因此，系統(tǒng)研究我國交強險和商業(yè)三責險的發(fā)展狀況具有重要的理論和現(xiàn)實意義。采用文獻研究法和對比分析法，現(xiàn)階段我國雖然施行第三者責任險，但存在一系列的問題。為此，針對第三者責任險實施的情況進行分析，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：

交強險；商業(yè)三責險；保險制度

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2016）04016802

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，私家車數(shù)量的增長，道路交通安全問題越來越引起社會的高度關(guān)注。交強險的實施是解決此問題的有效途徑之一，商業(yè)三責險是交強險不夠理賠時的最佳選擇。目前，我國商業(yè)三責險的發(fā)展的水平并不高，一般只是充當一個補充交強險的險種而存在，并沒有完全發(fā)揮出它自己本身的作用。本文針對我國第三者責任保險存在的問題，對我國交強險和商業(yè)三者險現(xiàn)行制度的完善提出建議。

1 我國機動車第三者責任保險與交強險的對比分析

機動車第三者責任保險根據(jù)強制與否，可以分為交強險和自愿購買的補充性的商業(yè)性的三責險（簡稱商業(yè)三責險）。交強險是強制性保險，車主不可以自愿選擇投保。若投保的車輛發(fā)生交通事故，保險公司在責任限額內(nèi)，必須對事故受害第三人的財產(chǎn)損失、人身傷亡等進行賠償?shù)膹娭曝熑伪ｋU。商業(yè)三責險是指車主可以自愿選擇投保，若在車輛使用過程中發(fā)生事故，導(dǎo)致人員傷亡或者駕駛?cè)藛T嚴重違規(guī)，通過相關(guān)機構(gòu)判決，必須參加保險或者是交納相應(yīng)額度的保證金。美國的馬薩諸塞州、紐約州以外各州和加拿大主要省份都實施此種保險模式。商業(yè)三責險屬于責任保險，是根據(jù)投保車輛在事故中所承擔的責任，來確認所需理賠金額，責任大就會多理賠些，責任小就少理賠些。如表1所示，第三者責任險和交強險賠償對比。

機動車第三者責任險約定事故發(fā)生后，損害賠償責任將由被保險人承擔，而依照保險合同內(nèi)容，若賠償限額走出交強險要求，則可與交強險進行搭配。交強險是必須交納的車險險種，除此之外，還應(yīng)當繳納三責險，且交納的額度一定要充足，以避免事故發(fā)生后引起連串麻煩。如果交納的額度不足，一則保險公司可能會以費用不夠而拒絕賠付，二則賠付的額度可能不足以支付因事故損失而產(chǎn)生的費用。

2 我國機動車第三者責任保險存在的問題

2.1 醫(yī)療限額低

導(dǎo)致對受害人保障和賠償力度不夠。對于交強險的賠付，《強制保險條例》明確規(guī)定，以分項責任限額作為賠付標準。從2008年2月實施起算，迄今為止，交強險在我國通用時間已有7年，而相關(guān)的費用與實施初期相差巨大，對于相關(guān)責任限額，我國法律有著明確的規(guī)定，但適用對象僅限于每次事故的受害人，若在一次事故中傷亡人數(shù)過多，對受害人而言，1萬元的額度只是杯水車薪，如若被保險人本身并不具備相應(yīng)的經(jīng)濟實力，則事故損失則會轉(zhuǎn)移至受害人身上，如此一來交強險相關(guān)規(guī)定如同虛設(shè)，根本無法維護受害人的權(quán)益。

2.2 財產(chǎn)損失及精神損害撫慰金案件占用大量理賠資源

如事故責任在保險公司的責任范圍內(nèi)，則保險公司應(yīng)當同時對人身傷亡及財產(chǎn)損失進行賠付。同時精神損害也屬于賠付范疇，只是秩序放在人身傷亡及財產(chǎn)損失之后。除此以外，我國的經(jīng)濟水平仍然還不發(fā)達，強制責任保險體制尚不健全，投保人自身條件不具備是原因之一，無法完全保護受害人權(quán)益是原因之二，所以現(xiàn)階段交強險理賠的范疇主要是受害人的醫(yī)療費用，以及受害人及其相關(guān)扶養(yǎng)者的生活費用，而精神及財產(chǎn)方面的損失費用則置于其后。

2.3 理賠存在難度且操作步驟繁瑣，賠付速度慢

自交強險實施以來最大的難點就在于不易進行理賠。對于交強險理賠，保險公司提出非常苛刻的要求，且理賠步驟相當復(fù)雜，導(dǎo)致很多被保險人根本無法獲得賠償金，或者是賠付額度與投保時承諾差異巨大，使得交強險很難發(fā)揮其應(yīng)有的功用。

3 對機動車第三者責任保險的建議

3.1 交強險賠付不再承擔財產(chǎn)損失部分

世界各國或地區(qū)都制訂了有關(guān)交強險的法律法規(guī)，但大部分最開始保障的，都只是人身傷害，直到交強險保障體制較為健全，才考慮對財產(chǎn)損失也進行保障，還有些國家或地區(qū)迄今為止，也沒有將交強險納入保障范圍，例如中國臺灣及日本等。而我國的交強險法律則將財產(chǎn)損失納入保障范疇，同時采用的歸屬原則與人身傷亡并不差別，從而在實施中遇到重重阻礙。由于上述做法，使得保險資源被大量占用，因為就實際情況而言，事故發(fā)生后更多的糾紛源于財產(chǎn)損失而非人身傷害。如果將財產(chǎn)損失排除在保障范圍之外，而將其列為商業(yè)保險的一種，則將會極大地促進車輛損失險的發(fā)展，而這一決策無疑會推動保險業(yè)的興旺。

3.2 交強險制度的改革

（1）完善信息披露制度。在對交強險限額及概率進行調(diào)整后保監(jiān)會會將具體結(jié)果制作成報告向外發(fā)布。但事后審計的重點在于處理事故的成效而并非應(yīng)該采取什么樣的做法。在事故發(fā)生前對信息進行披露，可以讓所有人明白具體做法，要求交強險公布它的費率結(jié)構(gòu)，這是一種客觀標準。只有事先披露與事后審計相符合，才能真正指導(dǎo)事故處理。

（2）建立費率審議制度。就世界上其他國家的立法經(jīng)歷而言，交強險責任限額與概率并非一成不變，而是隨實際情況變化而不斷調(diào)整，因此必須制訂一套科學而合理的制度，維護投保人及受害人的權(quán)益。對整個程序而言，最核心的部分就是創(chuàng)建費率審議委員會，具體包括各個利益方的代表，尤其是與費率及責任關(guān)系密切的運輸企業(yè)代表。

（3）對交強險的具體經(jīng)營模式進行改革。長時間以來，由于交強險運營獲得利益過多，使得矛盾沖突日益尖銳。一則，交強險的制訂并非出于盈利，因此應(yīng)當遵循既不收取利潤也不存在虧損的原則；二則，要求應(yīng)當按照商業(yè)規(guī)則運作交強險。因此，對交強險進行改革，就必須拋棄非營利原則，監(jiān)管部門的職責只在于制定交強險保障的具體范圍，以及限定最低額度，其余的權(quán)限應(yīng)當下放給各個保險公司；另外實行真正的商業(yè)保險代辦模式，如果保險公司經(jīng)營體制優(yōu)良，以較少的成本就能完成運作，則可以從中賺取利潤；若保險公司經(jīng)營不當，則必須承擔相應(yīng)的風險。這樣就可以為經(jīng)營效率高的公司提供正向激勵。

3.3 要改變現(xiàn)行責任限額過低的現(xiàn)狀

每次事故賠付額度不超過12.2萬元，包括110000人民幣的傷亡費用及10000元的醫(yī)療費用。多數(shù)機動車事故中的傷亡人員屬于中低收入人群，而這部分人員很少主動參與商業(yè)醫(yī)療保險，而現(xiàn)階段我國實施的城市醫(yī)險與農(nóng)村醫(yī)險中，都不包含交通事故。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，我國經(jīng)濟發(fā)達城市的死亡賠償金大幅度上升，經(jīng)濟發(fā)展水平滯后地區(qū)的情況也相同。因此交強險所規(guī)定的1萬醫(yī)療費用已經(jīng)完全不適用。對于醫(yī)療費用支出，我國尚缺乏嚴密的體制進行監(jiān)管，因此在做法上可以將臺灣地區(qū)作為參考，即對人身傷亡、醫(yī)療、事故賠付等項目的賠付限額分別設(shè)置，尤其是傷情賠付，在進行賠付之前應(yīng)當先對傷情進行鑒定，確定其具體等級。

3.4 抑制保險欺詐現(xiàn)象，防范道德風險

3.4.1 與相關(guān)機構(gòu)建立長期合作關(guān)系

同時保險公司還應(yīng)當積極與各個醫(yī)療機構(gòu)、傷情鑒定機構(gòu)、以及公安部門等進行合作，可以充分運用各種社會力量，盡可能防范保險欺詐的發(fā)生。

3.4.2 加強對理賠人員的專業(yè)配置及培訓

應(yīng)當定期組織理賠人員參與培訓，尤其是關(guān)于傷情鑒定的部分。作為理賠人員，不僅應(yīng)當全面了解和掌握法律及保險方面的知識，還應(yīng)掌握一定的病理學及傷情鑒定知識。提高理賠人員職業(yè)素養(yǎng)的同時還應(yīng)提高他們的專業(yè)技能水平，若有必要，可與公安部門合作。

3.4.3 成立一家全國性的交強險查勘機構(gòu)

就現(xiàn)階段中介組織的交強險理賠工作而言，具體開展過程中遇到過很多困難，最為突出的莫過于傷情鑒定，由于傷情鑒定結(jié)果與賠付額度關(guān)系密切，因此許多中介組織都在這個環(huán)節(jié)花樣百出。對于此我國可以日本交強險賠付方式作為參考，成立全國性的統(tǒng)一組織，以公平、公正、公開原則為指導(dǎo)，切實開展交強險傷情鑒定工作。

參考文獻

[1]朱俊生.風雨兼程2012年保險市場回顧[J].中國保險，2013，（1）.

[2]趙長利，李方媛，韓廣德.汽車事故第三者責任保險賠償額統(tǒng)計分析[J].黑龍江交通科技，2015，（38）.

[3]張文峰，陳大偉.交強險市場開放后中資保險公司面臨的挑戰(zhàn)和對策淺析[J].中國保險，2012，（9）.

[4]林國光.外資全面開放背景下我國交強險的應(yīng)對策略[J].時代金融，2012，（24）.

[5]王蒙蒙.論交強險與機動車第三者責任保險的區(qū)別與聯(lián)系[J].知識經(jīng)濟，2012，（2）.

[6]吳紅一，劉登勇.交強險巨虧成因分析及對策[J].上海保險，2012，（1）.

[7]杜逸冬.英美責任保險發(fā)展對我國的啟示[J].北方經(jīng)濟，2014，（9）.

[8]趙晶晶.論機動車商業(yè)第三者責任險中“非醫(yī)保不賠償”條款[J].學理論，2014，（4）.

[9]畢真.交強險成本研究[J].中國保險，2011，（3）.

[10]偶見.關(guān)于交強險精細化經(jīng)營的探討[J].金融縱橫，2011，（4）.

[11]顧長河，張婧.交強險運營模式探討及兼論不盈利不虧損原則[J].西北民族大學學報（哲學社會科學版），2011，（3）.

[12]邢莉.交強險經(jīng)營虧損的原因及對策[J].中國保險，2011，（7）.

[13]龐欣.反思我國交強險經(jīng)營困境[J].海南金融，2011，（12）.

[14]李丹，竇月，胡月.我國交強險虧損情況的調(diào)查分析[J].中國集體經(jīng)濟，2014，（5）.

[15]Devlin，Rose Anne.“Liability versus No Fault Automobile Insurance” Regimes： An Analysis of the Experience of Quebec， in George Dionne[J].Contributions to Insurance Economics，London：Kluwer Academic，1992.

[16]Viscusi，W.Kip.Fatal Trade offs：Public and Private Responsibilities for Risk[J].New York，NY：Oxford University Press，1992.