甄照華

【摘要】在市場經(jīng)濟日益飛速發(fā)展今天，金融行業(yè)之間的競爭也日益激烈。農(nóng)信社只有在業(yè)務方面不斷創(chuàng)新才能在激烈的競爭市場中立于不敗之地，獲得長遠發(fā)展，因此有必要對農(nóng)信社的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展進行研究。本文主要從農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀、農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的動因分析以及農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的具體措施這三個方面進行了具體闡述。

【關鍵詞】農(nóng)信社；業(yè)務創(chuàng)新；現(xiàn)狀；措施

業(yè)務創(chuàng)新就是指金融企業(yè)在經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的基礎上，對產(chǎn)品、服務和手段進行創(chuàng)新，從而產(chǎn)生新的業(yè)務來保證自身的長遠發(fā)展。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的業(yè)務創(chuàng)新能力遠不夠，而且創(chuàng)新方法和手段不夠先進，很難滿足社會不同階層的客戶對產(chǎn)品和服務的差異化需求，進而影響農(nóng)信社的市場競爭力和整體實力，因此在當前的情況下，有必要對農(nóng)信社的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展進行研究。

1、農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1 管理方面的缺陷。在管理方面，我國的農(nóng)信社采取的是市級辦事處管理縣級聯(lián)社的體制，省聯(lián)社和縣聯(lián)社在管理職能和業(yè)務定位方面存在各自的分工。隨著縣聯(lián)社產(chǎn)權制度的不斷改革和完善，縣聯(lián)社在日常的管理中具有較大的發(fā)展?jié)摿?，但是由于其?guī)模相對較小，業(yè)務創(chuàng)新能力明顯不足，影響著農(nóng)信社的長遠發(fā)展。

1.2 觀念相對落后。受傳統(tǒng)觀念的制約，農(nóng)信社在結(jié)算工作中存在效率低下的問題。農(nóng)信社一般以縣級信用社為一單位進行統(tǒng)一核算，但是每個信用社都是獨立的法人實體，在資金調(diào)撥和管理的方式方面與國有商業(yè)銀行的不相同。所以，農(nóng)信社在結(jié)算上不能采用國有商業(yè)銀行的具體方法。

1.3 缺乏有效的激勵機制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)信社并沒有創(chuàng)造出自身的特色品牌，這在一定程度上制約著農(nóng)信社的進一步發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，盡管建立的農(nóng)信社網(wǎng)點較多，但是各個網(wǎng)點中缺乏高素質(zhì)的人才，人才更新比較慢；另一方面，農(nóng)信社缺乏有效的激勵機制，很難調(diào)動員工的業(yè)務創(chuàng)新的積極性和主動性，最終阻礙著農(nóng)信社的進一步發(fā)展。

2、農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的動因分析

2.1 生產(chǎn)發(fā)展的壓力比較大。為了獲取更多的利潤，農(nóng)信社只有不斷研發(fā)高息的資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品和低息的業(yè)務產(chǎn)品，將自身的潛力充分挖掘出來才能更好推動業(yè)務創(chuàng)新的步伐，進而提高利潤實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標。

2.2 市場經(jīng)濟的推動。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)信社的發(fā)展面臨著巨大的壓力，而且在金融業(yè)務中有著競爭規(guī)律，只有在遵循規(guī)律的基礎上不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能不斷提升自身的競爭實力，才能在激烈的市場競爭中立足。

2.3 新農(nóng)村建設創(chuàng)造了更大空間。為了推動農(nóng)村的快速發(fā)展，國家提出建設新農(nóng)村，隨著新農(nóng)村建設和城鎮(zhèn)化建設步伐的不斷加快，對金融業(yè)務創(chuàng)新的需求不斷增加，為了更好滿足村民的差異化金融服務和需求，只有進行業(yè)務創(chuàng)新才能獲得更好發(fā)展。

2.4 從思想上認識到農(nóng)信社進行業(yè)務創(chuàng)新的重要意義。創(chuàng)新是民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力，農(nóng)信社只有進行業(yè)務創(chuàng)新才能實現(xiàn)經(jīng)濟效益的快速增長。隨著社會的發(fā)展進步，人們的思想觀念開始進行轉(zhuǎn)變，認識到農(nóng)信社如果不進行業(yè)務創(chuàng)新，那么就會在激烈的競爭中被淘汰。農(nóng)信社只有創(chuàng)新業(yè)務，才能實現(xiàn)金融產(chǎn)品業(yè)務品種的優(yōu)化和知識含量的提高，才能實現(xiàn)更好更快發(fā)展。

3、農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的具體措施

3.1 創(chuàng)新服務。農(nóng)信社在今后的工作中應當在服務“軟件”上下功夫，實施服務質(zhì)量標準化，提高服務層次，創(chuàng)新服務手段，推行“微笑服務”、“站立服務”、“規(guī)范化服務”等等服務標準。具體來說：

第一，柜面服務人員在對客戶提供各類金融業(yè)務的同時，要在不增加客戶成本的情況下，使客戶享受到超出客戶心理期待的服務，并且要在保持良好服務形象的同時，熱情接待客戶，耐心解答客戶疑問，站在維護客戶和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶的問題，在遵循成本效益，防范風險的前提下，盡量滿足客戶的合理需求，提高自己的服務層次，塑造以誠待人、以情動人的服務形象，努力打造具有自身特色優(yōu)勢的柜面服務品牌。

第二，基層網(wǎng)點的每名員工都要牢固樹立客戶至上的服務意識，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象，我們是代表信用社來直面客戶，以優(yōu)質(zhì)服務求得信用社工作的進一步發(fā)展。客戶是農(nóng)信社的服務對象，是農(nóng)信社利潤的來源，因此要真誠的服務客戶，把客戶當成自己的親人；要周到的服務客戶，讓客戶感到我們也是親人；要正確對待客戶的抱怨和批評，把它變成信用社經(jīng)營管理的重要資源，把它變成農(nóng)信社持續(xù)發(fā)展的不竭動力。

第三，現(xiàn)代銀行已經(jīng)迎來零售時代，個人理財日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲蓄所功能正趨于多樣化，五花八門的理財需求，使得客戶對于服務不再僅僅滿足于“笑臉相迎”。另外，由于客戶的年齡層次、收入水平、存款流量以及對信用社利潤的貢獻度不盡相同，因此在今后，農(nóng)信社要順應時勢，對客戶加以細分，據(jù)此提供差別化、個性化服務。基層網(wǎng)點可以將自己的客戶做好統(tǒng)計、分類，本著“靈活”原則，只要不違背有關規(guī)定，可依據(jù)客戶的特殊需求來“量身定做”開展新業(yè)務，這對農(nóng)信社來說無疑是個新的經(jīng)濟增長點。除此之外還可以定期或不定期的與客戶聯(lián)系，要經(jīng)常聆聽客戶的需求和意見，并且要注意比較客戶需求的相同和不同之處，然后盡力提供相應的服務，同時應該在條件允許的情況下到各同行業(yè)去觀察、學習、走訪，廣泛借鑒他們的先進經(jīng)驗，取其精華、棄其糟粕，不斷的學習改進，逐步探索，創(chuàng)新出適合自己特點的服務手段。

3.2 對具有特點的服務項目進行整合。在今后的工作中，農(nóng)信社要整合具有特點的服務項目，具體來說：第一，將全體外勤信貸人員整合為客戶經(jīng)理，通過考試、近三年業(yè)績考核、民主測評、聯(lián)社研究等程序選拔出客戶經(jīng)理，努力打造一支專業(yè)化客戶經(jīng)理隊伍，改變信用社以前“人人都可放貸款，大家都不負責任”的泥沙俱下、魚龍混雜的混亂局面；第二，開發(fā)信貸新產(chǎn)品，適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。結(jié)合農(nóng)信社的信貸工作實際為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展量體裁衣，開發(fā)“小企業(yè)貸款”、“商家樂貸款”、“新農(nóng)村金色家園”個人住房按揭貸款、農(nóng)用機械貸款、汽車貸款等多種信貸新產(chǎn)品。 調(diào)整信貸投放模式，按照“客戶需要什么，我們就提供什么”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念，在農(nóng)村實行立體化信貸營銷模式，進一步完善小額農(nóng)貸管理辦法。

3.3 通過發(fā)展代理業(yè)務，促進農(nóng)信社的發(fā)展。就農(nóng)信社來說，大部分地區(qū)的代理業(yè)務發(fā)展起步比較晚，品種不僅少而且科技含量不高。因此，農(nóng)信社應當對代理業(yè)務的發(fā)展進行總體規(guī)劃，并將其作為今后的發(fā)展重點。具體來說，第一，要突出銀行卡的業(yè)務載體，不斷擴大代理業(yè)務的范圍。要以銀行卡業(yè)務為切入點，不斷加強和各個行業(yè)的合作力度，通過拓展政府征地資金、農(nóng)產(chǎn)品收購資金和代收通訊費、水費和電視費等來促進存貸款，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務的共同發(fā)展；第二，突出代理保險載體，做好代理保險的業(yè)務。在今后的工作中，農(nóng)信社應當充分發(fā)揮網(wǎng)點的優(yōu)勢，加大對保險代理業(yè)務的投入，使保險代理業(yè)務成為新的業(yè)務增長點；第三，要拓寬帶來立業(yè)務的合作領域，可以充分利用當前的資源優(yōu)勢來拓展同業(yè)寄庫、委托手袋和理財產(chǎn)品分銷等業(yè)務，使農(nóng)信社的盈利空間不斷拓寬。

3.4 強化電子化建設，為客戶提供便捷的服務。隨著信息化時代的到來，農(nóng)信社只有不斷強化電子化建設，才能為客戶提供通達、快捷、方便的結(jié)算服務。具體來說，要不斷改善農(nóng)信社的的服務設施，強化電子化建設和改造。根據(jù)需要增加一些服務窗口，增設自動取款機的數(shù)量等，為村民提供更多便利。同時，加強電子銀行、網(wǎng)絡銀行等金融新產(chǎn)品的宣傳力度，促使廣大客戶對金融新產(chǎn)品的認識和認可，提高自動設備和其它電子設備的使用率，從而到達提高信合新形象、發(fā)展信合業(yè)務的目的。

4、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)信社面對激烈的市場競爭，只有與時俱進，不斷創(chuàng)新業(yè)務，才能更好滿足客戶的各種需求，才能不斷開拓市場，從而不斷超越競爭對手，獲得長遠發(fā)展。

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