李明

【摘要】本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點和產生的原因進行了研究，并對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響展開的研究，在研究后認為，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展就要主動的面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，轉變經(jīng)營的理念，調整商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，提升管理能力，積極拓展業(yè)務渠道，才能有效的克服互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的不利影響。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè)務 支付平臺

隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司；不耐撤隨務進行麵，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財付通等服務，還推出了與商業(yè)銀行存款類似的功能的的余額寶、小金庫等業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其在互聯(lián)網(wǎng)機上優(yōu)勢，不斷的推出與商業(yè)銀行類似的服務的推出搶奪了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶，對商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現(xiàn)的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表；第二種是近幾年出現(xiàn)的眾籌模式。該模式的出現(xiàn)主要是為了解決部分企業(yè)的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務也產生了一定的影響；第三種，個人對個人（P2P）的網(wǎng)絡信貸模式，這種模式使得企業(yè)在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產生了影響，對存款業(yè)務也有一定的影響；第四種為大數(shù)據(jù)金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數(shù)據(jù)金融模式；充分的使用與大數(shù)據(jù)相關的技術，開發(fā)具有較強市場針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點

由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎上，而由于互聯(lián)網(wǎng)的獨特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效注為互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，能夠直面客戶，并且由于互聯(lián)網(wǎng)細服務的提供企業(yè)使：用大數(shù)據(jù)和智能Agem技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業(yè)務請求，并且能夠使客戶養(yǎng)成特定的使用習慣，使得互聯(lián)網(wǎng)金瞧大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產生的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融在最初的發(fā)展中，僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的擴展以及電子商務服務平臺推出的擔保支付服務，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務的發(fā)展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏深人的認識，提供的服務無法滿足電子商務發(fā)展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且，相應的互聯(lián)網(wǎng)金融服務一經(jīng)推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

對商業(yè)銀行存款業(yè)務形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務的競爭力，獲得了較好的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現(xiàn)，為潛在的貸款需求企業(yè)和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業(yè)銀行復雜的貸款手續(xù)不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續(xù)簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產生了較為深遠的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務的影響

支付業(yè)務是商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發(fā)展，使得第三方支付平臺提供的支付業(yè)務不僅使用方便而且費用較低，而商業(yè)銀行提供的支付業(yè)務，手續(xù)復雜，不同的商業(yè)銀行間辦理支付業(yè)務時還面臨較多的困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務有效的克服了商業(yè)銀行支付業(yè)務中存在的問題，對商業(yè)銀行支付業(yè)務的發(fā)展產生了不利影響。

三、商業(yè)銀行的應對策略

（一）轉變經(jīng)營理念

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各項業(yè)務產生的影響，如果商.業(yè)銀行再不采取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業(yè)銀行應當轉變現(xiàn)在的經(jīng)營理念，積極的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，并對技術變革可能對商業(yè)銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對于商業(yè)銀行而言，積極轉變經(jīng)營理念是商業(yè)銀行有效的應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的過程中最為重要的環(huán)節(jié)。

（二）調整經(jīng)營策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業(yè)銀行未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機會，對于商業(yè)銀行而言，要應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不利影響，應當調整現(xiàn)有的經(jīng)營策略，調整商業(yè)銀行在市場上的定位，根據(jù)當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰(zhàn)略規(guī)劃，主動應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

（三）提升管理能力

與商業(yè)銀行龐大的組織結構不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營的過程中具有較高的效率，與商業(yè)銀行較低的業(yè)務辦理效率和較高的業(yè)務辦理成本形成了鮮明的對比，對于商業(yè)銀行而言，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的過程中，要獲得競爭優(yōu)勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業(yè)銀行的管理成本，以提升商業(yè)銀行的競爭能力。

四、總結

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，既是科學技術發(fā)展的必然產物，也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷的喪失其應有的話語權，與商業(yè)銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現(xiàn)實已經(jīng)表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務已經(jīng)對商業(yè)銀行的存款、貸款和支付業(yè)務都產生了嚴重的影響，如果商業(yè)銀行還不能充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，并采取積極有效的措施進行應對，對自身進行變革，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的影響將越來越嚴重。