黃玉 全麗 閆凱

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，起著填補(bǔ)廣大農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)空白，增加農(nóng)村區(qū)域金融支持力度的關(guān)鍵作用。因此，通過(guò)分析研究我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村；對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。“三農(nóng)”的發(fā)展亟待金融機(jī)構(gòu)的大力支持，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)注入新鮮的血液。村鎮(zhèn)銀行著力解決農(nóng)村地區(qū)個(gè)人創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村中小微型企業(yè)發(fā)展中所面臨的資金“急、短、少、缺”的問(wèn)題，并根據(jù)中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況，緩解中國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較少、金融供給短缺等矛盾。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年12月底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，開始在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行2007年3月成立，首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行也于2007年12月成立。為促進(jìn)大型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會(huì)2009年12月召集5大國(guó)有商業(yè)銀行和12家股份制銀行開會(huì)，探索創(chuàng)新管理框架。2010年5月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》提出鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行等作為發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行先后掛牌開業(yè)，2015年12月，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1311家。盡管國(guó)家十分重視和大力扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但在發(fā)展的過(guò)程中，由于存在各種問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度并沒有達(dá)到預(yù)期的水平。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)知性低，吸收存款困難

中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行2007年才成立，社會(huì)公眾特別是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象農(nóng)民和農(nóng)村區(qū)域中小企業(yè)對(duì)其認(rèn)識(shí)欠缺，對(duì)新生事物持猶豫觀望態(tài)度。一項(xiàng)針對(duì)西部地區(qū)重慶市的1000戶農(nóng)民和居民的問(wèn)卷調(diào)查顯示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用和發(fā)展持懷疑觀點(diǎn)的占到86%，很多人不了解村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是參股入股的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)老板的個(gè)人銀行，甚至有的人擔(dān)心像農(nóng)村合作基金等一樣，害怕自身利益受到侵害、得不到保障，不愿意存錢到村鎮(zhèn)銀行的占到93.5%。

因此，盡管村鎮(zhèn)銀行在貸款上有著決策迅速、手續(xù)簡(jiǎn)單、效率高的優(yōu)點(diǎn)，在放貸上快速高效、優(yōu)勢(shì)明顯，但是其吸收存款的能力卻面臨很大的挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會(huì)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，2009年年末，在已經(jīng)開業(yè)的，以村鎮(zhèn)銀行為主的，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2007-2009年三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)吸收存款269億元，發(fā)放貸款181億元，67%的存貸比未達(dá)到國(guó)家75%的監(jiān)管高限，歸根原因是由于占主要業(yè)務(wù)的148家村鎮(zhèn)銀行造成。

（二）經(jīng)營(yíng)管理水平不高

村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)重要特點(diǎn)就是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)特別是具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)置在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，這直接影響到村鎮(zhèn)銀行的人才儲(chǔ)備工作以及對(duì)優(yōu)秀人才的吸引，人員配備難以滿足現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念的要求。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)和決策執(zhí)行體系上都不夠完善，主要業(yè)務(wù)諸如貸前調(diào)查模型的構(gòu)建、貸款審批流程和貸后跟蹤管理方法等方面都比較欠缺，相比經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展已經(jīng)建立起成熟完善、適合中國(guó)國(guó)情經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的國(guó)有銀行和股份制銀行，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，生存環(huán)境和貸款主體特殊，不能完全照搬照套我國(guó)商業(yè)銀行的管理理念和模式，而自身在管理機(jī)制建設(shè)上缺乏經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，經(jīng)營(yíng)管理水平落后的問(wèn)題將會(huì)持續(xù)存在一段時(shí)間。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)較大

自成立時(shí)起，村鎮(zhèn)銀行就面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要有充足的資金做保障，但農(nóng)村信貸領(lǐng)域也有著不同于城市的金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍受教育水平低，信用觀念淡薄，甚至有些錯(cuò)誤地認(rèn)為貸款是屬于國(guó)家的扶持和補(bǔ)貼，不按時(shí)還款無(wú)所謂。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)尚未建立起完善的信用制度，對(duì)農(nóng)戶未形成有效的約束和獎(jiǎng)懲機(jī)制，導(dǎo)致賴賬的發(fā)生，特別是同一區(qū)域個(gè)別貸款戶拖欠還款時(shí)，其他農(nóng)戶會(huì)紛紛效仿引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的每一生產(chǎn)環(huán)節(jié)都會(huì)受到自然環(huán)境的影響和制約，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念又有較高的要求，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民的素質(zhì)仍相距甚遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)相對(duì)落后，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和抵御風(fēng)險(xiǎn)上處于被動(dòng)地位。為了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，國(guó)家持續(xù)在農(nóng)村大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助農(nóng)戶轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)戶參與積極性不高，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制一個(gè)方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用有限。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件惡化，缺乏保障的農(nóng)戶遭遇損失，就會(huì)無(wú)力還款，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)遭遇大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位主要在滿足農(nóng)戶的小額貸款需求和服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)兩個(gè)方面，且不得發(fā)放異地貸款。同地域、服務(wù)對(duì)象類型的限制導(dǎo)致貸款客戶群體經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)范圍上的趨同，宏觀經(jīng)濟(jì)良好時(shí)，信貸戶的信用狀況普遍會(huì)向好，但是一旦宏觀經(jīng)濟(jì)低迷，信用狀況整體會(huì)惡化，一榮俱榮，一損俱損，大大增加村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

相比發(fā)展較成熟的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)較弱，對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)欠缺，所有員工內(nèi)心未形成“風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有”的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制度不完善、決策執(zhí)行體系構(gòu)造不合理、監(jiān)管部門指導(dǎo)監(jiān)督不夠，未形成科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村地區(qū)信用制度不健全，未構(gòu)建起科學(xué)完善的信用管理體系，作為村鎮(zhèn)銀行信貸主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)歷史信用數(shù)據(jù)缺乏，村鎮(zhèn)銀行在獲取客戶的信貸數(shù)據(jù)信息諸如生產(chǎn)能力、盈利能力上較為困難，且農(nóng)民所擁有的土地所有權(quán)歸屬國(guó)家，不得用于擔(dān)保，集體土地上的房產(chǎn)也無(wú)法登記抵押，因此可抵押資產(chǎn)有限，另外，2萬(wàn)元以下的貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，這都給村鎮(zhèn)銀行的貸款抵押工作帶來(lái)一定的困難，信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（四）盈利能力不高

村鎮(zhèn)銀行成立的目的是服務(wù)于三農(nóng)，服務(wù)地區(qū)在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)，服務(wù)收入群體為中低收入群體和貧困居民。此種貸款服務(wù)對(duì)象類型也直接決定了客戶群貸款規(guī)模小，在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，貸款金額一般集中在2萬(wàn)至10萬(wàn)之間。而較高的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本和較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致了利潤(rùn)率的降低。根據(jù)對(duì)重慶市轄的6家開業(yè)運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行調(diào)查顯示，2009年，6家銀行全部虧損，虧損1149萬(wàn)元，2010年，仍有3家銀行虧損，虧損810萬(wàn)元。綜合各種原因，村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱，盈利能力遠(yuǎn)不及國(guó)有商業(yè)銀行。

（五）高素質(zhì)人才短缺

村鎮(zhèn)銀行地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，位置偏僻，金融環(huán)境較差，薪酬水平較低，未形成高效的激勵(lì)約束機(jī)制，無(wú)法吸引高素質(zhì)人才，這導(dǎo)致員工綜合素質(zhì)普遍偏低，實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足，有些員工非金融相關(guān)專業(yè)、農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)缺乏，且部分村鎮(zhèn)銀行人員配備不足，甚至未建立起自身的人才招聘和培養(yǎng)選拔計(jì)劃，一人多崗現(xiàn)象突出，不利于業(yè)務(wù)的開展，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。以黑龍江省19家村鎮(zhèn)銀行其中幾家為例，2011年，牡丹江市東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行和齊齊哈爾市依安縣國(guó)民村鎮(zhèn)銀行本科以上學(xué)歷工作人員不到1/3，哈爾濱市巴彥縣村鎮(zhèn)銀行甚至不到1/10。根據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2010年9月，在6家村鎮(zhèn)銀行所有146名員工中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。村鎮(zhèn)銀行高素質(zhì)人才的欠缺不利于業(yè)務(wù)工作的開展，將會(huì)直接制約長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來(lái)源

作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新事物，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立自身的官方網(wǎng)站，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，廣泛利用各種傳媒形式進(jìn)行宣傳，提高知名度；當(dāng)?shù)卣畱?yīng)利用政府的威信力，通過(guò)官方渠道宣傳村鎮(zhèn)銀行，消除群眾的誤解和偏見，提高農(nóng)戶對(duì)其的信任度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大自身硬軟件條件建設(shè)，優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用瘢_展公益事業(yè)，樹立自身聲譽(yù)，擴(kuò)大自身影響力。在吸納存款上，應(yīng)制定靈活多樣的優(yōu)惠政策，提高吸納農(nóng)戶存款的能力，在資金來(lái)源上，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，利用其在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，實(shí)行存款獎(jiǎng)勵(lì)績(jī)效掛鉤考核機(jī)制，吸納當(dāng)?shù)鼐用翊婵?，村?zhèn)銀行還應(yīng)廣泛發(fā)揮股東的社會(huì)影響力，利用多種渠道吸納來(lái)自各方面的存款。

（二）提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)獲利能力

村鎮(zhèn)銀行股東類型比較單一，應(yīng)采取扁平式的治理結(jié)構(gòu)，建立規(guī)范科學(xué)的績(jī)效考核獎(jiǎng)懲機(jī)制和嚴(yán)格的崗位責(zé)任制度，保障充足的人員配備，使每位員工各司其職，各盡其責(zé)。在經(jīng)營(yíng)方針上，應(yīng)立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，制定切實(shí)可行的服務(wù)于農(nóng)戶和中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方案，考慮本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，細(xì)分客戶群體，明確市場(chǎng)定位。應(yīng)不斷提高自身創(chuàng)新力，適應(yīng)農(nóng)村金融環(huán)境，開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)，達(dá)到“本土化發(fā)展”的目標(biāo)，逐漸探索出適合自身發(fā)展的公司治理結(jié)構(gòu)和決策執(zhí)行體系等經(jīng)營(yíng)管理方法。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)特點(diǎn)，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢灾贫`活的貸款期限，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的特點(diǎn)；可以根據(jù)信貸客戶貸款期限、信用情況、預(yù)期收益水平的不同，制定浮動(dòng)利率貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；可以依托農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)協(xié)會(huì)等對(duì)農(nóng)戶開展信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶的協(xié)作性和盈利水平。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)文化深入到每一位員工意識(shí)中，形成人人防控風(fēng)險(xiǎn)、人人踐行風(fēng)險(xiǎn)管理的局面。為降低操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立高效的貸款管理制度，制定科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格進(jìn)行貸前調(diào)查、授信審批、放款審批和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

為全面準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村地區(qū)信貸戶的信貸資料和信用水平，應(yīng)依托中國(guó)人民銀行和當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展農(nóng)村信用檔案建設(shè)。為提高農(nóng)村信貸戶的還款能力，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，一方面，政府部門應(yīng)大力扶持和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建科學(xué)完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)貸款主體參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況來(lái)評(píng)估其還款能力，把貸款金額、利率與還款期限與保險(xiǎn)掛鉤，鼓勵(lì)信貸戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）引進(jìn)高素質(zhì)人才，強(qiáng)化培訓(xùn)和學(xué)習(xí)

為構(gòu)建科學(xué)高效的人才隊(duì)伍，在人才引進(jìn)上，大力引進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)扎實(shí)、銀行管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)人才，尤其是當(dāng)?shù)赜型?，具備?cái)務(wù)會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)管理等方面專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力精湛的高學(xué)歷專業(yè)人才；在員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)上，應(yīng)形成一套系統(tǒng)化的員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)體系，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)和技能水平的培訓(xùn)，廣泛開展業(yè)余學(xué)習(xí)和脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等各種學(xué)習(xí)形式。應(yīng)構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)性薪酬機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗，充分挖掘員工的工作潛力。

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作者簡(jiǎn)介：

黃玉（1985- ），貴州玉屏人，講師，碩士，研究方向：金融學(xué)，中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)；

閆凱（1986- ），河南項(xiàng)城人，講師，碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、工程造價(jià)。