摘要：民間借貸由公民間的民事行為發(fā)展到公民與企業(yè)間、企業(yè)與企業(yè)間的商行為后，中小企業(yè)及商戶融資速度更快，途徑更多，同時也滋生了諸多問題。如投資擔保公司進入民間借貸市場缺乏足額保證金，相關民間融資機構的理財利息超出國家規(guī)定，大量民間融資機構缺乏專業(yè)管理引發(fā)風險導致的社會公眾閑散理財資金的損失及市場動蕩。只有加強民間借貸市場上的債權保護才能建立社會信用體系，使民間融資市場更加健康暢通。

關鍵詞：投資擔保公司；民間借貸；社會信用

國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展，對資金的需求日益增大，而正規(guī)金融機構出于資金安全考慮，發(fā)放貸款款不僅耗時，而且條件極為苛刻，導致許多中小企業(yè)無法獲得所需資金，不得不求助于民間金融機構，如擔保公司、地下錢莊或者所謂的會社等。這些金融活動即缺乏法律的保障，其內(nèi)部也沒有有效的風險預防機制和應急體制，一旦發(fā)生擠兌危機，不但會給普通公民造成巨大的經(jīng)濟損失，而且極易引發(fā)大規(guī)模的群體事件，影響社會穩(wěn)定。 如何能夠即有效發(fā)揮民間金融機構之積極功能，規(guī)避其消極后果之發(fā)生，是立法者以及學界面臨的共同課題，本文意圖以民間借貸過程中債權人保護問題為視角，研究民間借貸市場健康發(fā)展之具體措施。

一、民間借貸中的法律關系

（一）民間借貸的法律涵義

“民間借貸”一詞是相對于以銀行等金融機構為貸款人所從事的“非民間”借貸而言的。這里所指的民間借貸，主要是指自然人雙方依照約定進行貨幣資金借貸的一種民事行為，實際上就是一種合同行為，即借貸雙方之間就貨幣資金的借貸與使用所達成的一種協(xié)議。依據(jù)協(xié)議，出借人把貨幣資金交給借用人使用，借用人依照約定定期或不定期地歸還同等數(shù)量的貨幣給出借人。根據(jù)這一定義分析可知，民間借貸是債權債務法律關系，出資人是貸款合同的債權人，資金受讓方是貸款合同的債務人?，F(xiàn)實生活中，出資人與受讓人這種直接融資方式風險較大，出資人面臨著借款人投資失敗而導致拒絕償付其本金和利息的風險。所以貸款合同往往需要建立在雙方的信用基礎之上，為了保證借款合同的履行，保證貸款人收回本金及取得利息，要求借款人或借款人以外的第三人以一定的財產(chǎn)或一定的信用作擔保，在借款人不履行支付利息及償付本金、利息及逾期利息義務時，以擔保的財產(chǎn)或由第三人承擔責任。

（二）民間借貸中的擔保關系

為了應對此種危機，由擔保公司介入的民間借貸行為日以增多。理由在于個體工商戶和中小企業(yè)是民間借貸市場中的主力軍，他們對資金的需求多時間較短，額度不高，但自身又缺乏可以用來擔保之財產(chǎn)，無法滿足銀行貸款條件。即使?jié)M足銀行貸款條件，銀行在發(fā)放貸款前亦需要大量時間對貸款人資質(zhì)進行審查，最快也得五個月到六個月貸款才能審批下來。而市場經(jīng)濟條件下，市場行情瞬息萬變，可能貸款雖已到位，但商機已經(jīng)不見。民間擔保機構以其快速、高效之優(yōu)點滿足了廣大中心企業(yè)和個體工商戶甚至公民個人的短期現(xiàn)金需求，具有很強的社會適應性。

2001年，在河南誕生了第一家中小企業(yè)擔保公司，一年以后企業(yè)河南省信用擔保協(xié)會隨之成立。2008在在經(jīng)濟危機從影響下，河南省的民間借貸開始飛速增長：僅一年的時間全省擔保機構已達318個，注冊總資本金將近84 億元?！暗?010 年底，獲得省政府批準的擔保機構共計 1159個，所涉機構的總投資資本總額將近400億元，約占全國的20%”。這些民間擔保公司通過中介服務找到了商機，賺取了擔保費，企業(yè)解決了資金短缺問題，資金閑置居民提高了理財效率，國家和地方政府增加了稅收，出現(xiàn)多頭得利的局面。

二、河南民間貸市場存在的法律風險

（一）民間借貸機構的主體資格合法性

1996年中國人民銀行根據(jù)出臺的《貸款通則》對我國民間融資非金融機構的借貸活動持否定態(tài)度，將貸款人嚴格限定在“在國境內(nèi)依法設立的經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構” 中，該貸款通則明令禁止企業(yè)之間相互借貸。此種“一刀切的、簡單粗暴處理方法既不合法也不合理。從法律層面上看，自然人之間、自然人與企業(yè)之間以及企業(yè)之間的借貸行為其法律行為性質(zhì)方面并不具有明顯的差異性，立約目的、訂約過程、履約狀況以及對經(jīng)濟社會的影響等基本相同，人為地基于主體差異而將其割裂為合法與非法，依據(jù)并不充分；從世界范圍看，各國在民間金融制度設計上都隱含著民間金融自由的法律取向。美國在給予了民間金融自由的同時，設立了一系列的監(jiān)管措施；英國政府對民間金融組織不加干預，承認其市場主體的地位，由其自由競爭；德國的民間金融組織則可以“企業(yè)法人”的身份進入融資市場。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，國務院的態(tài)度也發(fā)生了巨大改變，從2005年鼓勵支持，引導個體私營等非公有制經(jīng)濟的發(fā)展到2010年繼續(xù)深入發(fā)展民間資本設立民間金融機構，放寬村鎮(zhèn)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。河南省政府也要響應國家政策，修改與現(xiàn)行政策不符的規(guī)章，確立民間融資的合法地位而不是對民間融資保持絕對禁止的態(tài)度。

（二）民間借貸形式存在缺陷，借貸手續(xù)過于簡單

目前民間融資不僅主體不確定，形式也不很規(guī)范。也正是因為此原因民間借貸市場才能迅速發(fā)展，因為其不論在程序、擔保還是形式上都有很大的便捷性和靈活性。然而，民間融資時間短，雙方之間的手續(xù)簡化等現(xiàn)象往往會讓雙方對內(nèi)容細節(jié)方面的忽視，并且我國到現(xiàn)在還沒有專門的民間融資法律規(guī)范，一旦借貸雙方發(fā)生問題糾紛，就容易解決雙方之間的糾紛，從民間融資程序便捷來說，正規(guī)融資方式對企業(yè)審查，融資擔保等方面的要求都比民間融資要求嚴格得多，民間融資在這方面還不是很嚴格，一旦借款企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)問題，會給出資人造成很大的經(jīng)濟損失。

民間融資的借貸雙方大多采用口頭協(xié)議，然而從法律層面來說即便是很熟悉的人相互借貸，這種僅僅口頭方式也是不對不可取的。因為民間融資雙方一旦出現(xiàn)借貸法律糾紛，法院很難對雙方之間的對與錯做出判斷，因為沒有明確的借貸條款可以遵循，這種情況不利于保障借貸雙方的合法權益，從而影響民間融資市場的穩(wěn)定甚至危及到經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（三）民間借貸法律監(jiān)管制度不健全

我國關于民間金融行業(yè)的職能和管理目前還沒有明確的法律規(guī)定，只是以行政法規(guī)、規(guī)章制度散見于其他的法律中，這是因為我國民間融資立法存在缺陷，法律對民間融資利率的限制過多等，這些情況會造成民間融資監(jiān)管滯后，阻礙其健康發(fā)展，我國民間融資除了這些情況以及對于民間融資怎么審批、審判的標準，還有不合法集資認定的依據(jù)等問題也沒有相關法律方面的規(guī)定加以解決，我國民間融資的監(jiān)管制度在內(nèi)部監(jiān)管缺乏對其結構治理、信息披露和信用建設，它的外部監(jiān)管也沒有相關主體進行監(jiān)管。

民間融資在外部無人監(jiān)管的情況下，其本身又缺乏自律性以及內(nèi)部監(jiān)管不透明，導致它的發(fā)展處于失衡狀態(tài)。沒有制度監(jiān)管，貸款人的營利性特點便會片面追求高額利潤，從而讓有融資需求者無所顧忌容易造成巨大的債務負擔。

有一部分民間融資機構是作為銀行金融機構和借款人的信用中介人介入的，如投資擔保公司。它一方面是理財?shù)膫鶆杖?，另一方面又是借款人的債權人。加強對小額貸款公司，投資擔保公司等融資企業(yè)的監(jiān)控力度，通過提高債權保證金加大融資機構的市場進入門檻。另外，本省應對已經(jīng)成立的擔保公司、小額貸款公司等專職貸款的公司等進行相應的評級，評選出信譽良好、經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展優(yōu)秀的公司，逐級放寬其向正規(guī)金融機構、政府財政部門融資的限制，但是這要限定一定的范圍，比如可以限定其總體的借貸額，或是借貸的頻率，或是限制其利用該批資金放貸的途徑等。然后，讓這些公司將貸款投放于可靠的實體經(jīng)濟企業(yè)，發(fā)揮其在縣域、農(nóng)村吸存方便、發(fā)放貸款門檻低且安全的優(yōu)勢，刺激本地正規(guī)金融機構改進經(jīng)營管理，緩解“三農(nóng)”資金短缺、農(nóng)村資金回流等問題。

最后，還要擁有一套有效的追究機制，追究機制中應當包含有相關責任人的追究機制、資金追償機制、突發(fā)事件的備用處理機制等相關內(nèi)容，從參與人員到涉及資金形成一個完整的追究機制，最大程度保證出借人的資金回收，降低惡性資金的存在率，保證整個民間借貸市場的良性發(fā)展。

三.民間借貸市場中債權人保護的意義

（一）社會公眾間接成為中小企業(yè)的債權人

民間擔保公司是一個高負債的企業(yè)，其負債要達到總資產(chǎn)的90%以上，而負債中的絕大多數(shù)是擔保公司客戶的資金。無論事先準備的如何完備，過程進行的如何完善，總是不可能防范所有的風險。目前民間借貸市場總體比較混亂，資金鏈斷裂的情形是不可避免的，而資金大量流失的可能性也是存在的。出借人面對資金無法收回的情況通常都無能為力，因此暴力討債、集體上訪等現(xiàn)象也就必然發(fā)生，但是這并不能夠從根本上解決資金的糾紛，反而更容易產(chǎn)生深層次的社會矛盾。

擔保公司是經(jīng)營擔保業(yè)務的中介機構，具有較強的“公共性”和“社會性”，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中扮演著重要的角色。擔保公司的經(jīng)營狀況、經(jīng)營行為、經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營成敗對社會公眾將產(chǎn)生直接影響，因為社會公眾間接成為中小企業(yè)的債權人。在市場經(jīng)濟條件下，擔保公司體系所具有的滲透性和擴散性功能，與社會各階層、國民經(jīng)濟各部門有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，投資擔保公司運行的好壞直接關系的國計民生。

（二）加強民間借貸債權保護有利于社會信用機制的構建

民間借貸起源于民間信用，是居民個人之間以貨幣或?qū)嵨镄问剿l(fā)生的直接借貸。改革開放以來，民間信用也有了較快的發(fā)展，尤其在中小企業(yè)間的融資顯得更加活躍。在我國銀行信用還不十分發(fā)達，銀行信貸資金比較短缺的情況下，民間信用作為國家銀行信用的補充，對于搞活資金融通，發(fā)展城鄉(xiāng)商品經(jīng)濟是有益的，也是必要的。但是，民間信用活動具有較大的盲目性和分散性，一旦發(fā)展失控，管理不嚴，就不利于金融秩序的穩(wěn)定。因此，國家要通過金融法規(guī)來加強對民間信用的管理，通過金融市場對民間信用加強引導和調(diào)節(jié)，促其健康發(fā)展，這樣才能搞活經(jīng)濟。

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作者簡介：

夏平（1987- ），女，漢族，德國耶拿大學碩士，周口師范學院政法學院助教。