蔡彧

摘要：近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，貸款方式日益多元化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。在當(dāng)今大學(xué)生日益增多的形勢下，金融業(yè)向?qū)W生群體擴張，在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。針對當(dāng)前大學(xué)生的消費欲望很高漲，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學(xué)生當(dāng)成了搶食目標(biāo)。大學(xué)生利用所貸款項，提前消費商品，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，而后是一個還貸的煎熬和信用問題。本文針對大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀提出一些看法及策略。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；策略

中圖分類號：F82 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-02

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的理論依據(jù)及運作原理

1.從P2P到P2S、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是一項個人對個人的網(wǎng)絡(luò)貸款，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款的新型借貸方式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺就是提供網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機構(gòu)。這個平臺上有2種人：一是有閑置資金，通過貸款增值的投資人，二是有資金需求的借款人。而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過撮合雙方交易，收取一定的手續(xù)費，以最快最便捷的方式完成借貸項目及資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展，個人網(wǎng)貸系統(tǒng)由于放貸速度快，申請門檻低，業(yè)務(wù)效率高，資金額度小等優(yōu)勢得到迅速發(fā)展。P2S（person to student）也應(yīng)運而生。它創(chuàng)造性的把貸款用戶鎖定為在校大學(xué)生，采用對學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格的實名認(rèn)證，無抵押方式進(jìn)行個人信用貸款發(fā)放，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。依據(jù)之一是大學(xué)生通常有較好的個人素質(zhì)修養(yǎng)，守信用，有的甚至有良好的家庭環(huán)境及教育背景。依據(jù)之二是大學(xué)生的貸款主要用于提前消費，不存在企業(yè)的經(jīng)營困難等問題，對大學(xué)生短期內(nèi)提前消費起到了一定的促進(jìn)作用。

2.大學(xué)生網(wǎng)貸的運作原理

通過開發(fā)小額貸款平臺，在校大學(xué)生可以用學(xué)生卡，手機或郵箱等進(jìn)行實名認(rèn)證，申請貸款標(biāo)題，（如購買新手機，去旅游，生活應(yīng)急，報考駕校等），貸款金額，貸款期限。申請需綁定學(xué)生的身份證，銀行卡或?qū)W生一卡通。[1]學(xué)生申請貸款后平臺立即生成一筆訂單，分配一個唯一的訂單號。平臺每天匯集所有借款訂單，第二天定時將借款總額向平臺全部投資者開放購買，直至搶購?fù)瓿?，借款訂單生效后，平臺將現(xiàn)金打入借款人的銀行卡或一卡通。然后學(xué)生按時進(jìn)行借款本金及利息的歸還，直至約定的期限還完所有的借款。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

本人是一名大三的學(xué)生，身邊的同學(xué)在吃飯之余，閑聊時話題最多的就是網(wǎng)絡(luò)消費，網(wǎng)絡(luò)貸款。面對不斷更新的豐富多彩的產(chǎn)品，如新手機，新款服裝，名牌包包，化妝品，健身用品及小型器材，大學(xué)生抵擋不住誘惑，急需購買新產(chǎn)品，體驗新產(chǎn)品。而在手頭資金不足情況下，就申請個人網(wǎng)貸，通過貸款購買。例如我同學(xué)小王，因手機壞了，不能再用，修理需要幾百元，還不如買一個新的手機。在官網(wǎng)上看中一部1999元的小米手機，選擇分成4期付款，每個月為1期，每月10日向貸款網(wǎng)站還款，年利率為22%。他通過爸媽給他每個月的生活費還款，平時節(jié)省一些不必要的生活開支，這樣也不影響小王同學(xué)的生活質(zhì)量及學(xué)習(xí)，同時也買到了想要的手機。在小王該筆借款還完后，他在平臺的信用額度增加，借款期限還可以延長。

大學(xué)生網(wǎng)貸幫助學(xué)生暫時購買了一些目前經(jīng)濟所不能的東西，滿足了大學(xué)生的消費欲望，實現(xiàn)提前消費。但新事物出現(xiàn)，給大學(xué)生帶來便利之處也讓學(xué)生惹上麻煩。某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著“服務(wù)學(xué)子，滿足需求”的旗號，進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供方便優(yōu)惠的信用貸款。這看似很簡單的流程：購買--分期--還款，減輕學(xué)生消費負(fù)擔(dān)，實際上給學(xué)生帶來更多的消費沖動。如果學(xué)生沒有很好的自我約束力，控制自己的消費欲望，那就背一身債，無法自拔。有些大學(xué)生通過做兼職還債，而大學(xué)生目前尚處于求學(xué)階段，不僅影響專業(yè)學(xué)習(xí)，也沒有償還高額債務(wù)的能力，最后可能還是由家長來承擔(dān)還債能力。因為貸款逾期會存在很多問題，隱私，信用，利息提高等諸多問題。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸的策略

針對大學(xué)生網(wǎng)貸存在的各種各樣問題，作為當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)學(xué)會冷靜思考與分析，不盲目，不沖動，根據(jù)自身能力理性消費，理性貸款。

1.樹立正確的消費觀念。不盲目消費，不從眾消費。不過度追求名牌，時尚和高消費。根據(jù)自己實際需要和家庭經(jīng)濟能力，買自己實際需要的東西。信用卡的普及P2S新型消費方式的出現(xiàn)，容易助長大學(xué)生不良消費風(fēng)氣。不過度追求超前消費，否則容易陷入經(jīng)濟惡性循環(huán)，產(chǎn)生信用危機。作為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)以學(xué)習(xí)為主要目標(biāo)，在正確消費觀的引導(dǎo)下，提升自身的消費理念和品位。

2.學(xué)習(xí)消費知識。大學(xué)的校園應(yīng)該是豐富多彩的，把自己投入到校園文化建設(shè)中去，學(xué)習(xí)消費知識，養(yǎng)成理性健康的消費習(xí)慣，塑造節(jié)約型觀念。養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，為自己的開銷制定預(yù)算，把握消費適度原則，避免透支過度。

3.誠實守信，遵守做人的道德底線和基本準(zhǔn)則。不冒用同學(xué)，朋友身份證學(xué)生作貸款。本人所在學(xué)院有一名同學(xué)通過朋友辦理了大學(xué)生貸款，后來發(fā)現(xiàn)，該朋友未經(jīng)同學(xué)本人同意多次以其名義在網(wǎng)站辦理貸款，累計達(dá)2萬元，被發(fā)現(xiàn)后，該朋友說讓同學(xué)還，隨后這個朋友也銷聲匿跡。導(dǎo)致該同學(xué)損失慘重。

4.加強個人信息安全保護，謹(jǐn)防虛假的貸款公司。大學(xué)生應(yīng)擦亮眼睛，加強自我保護意識。在交易平臺中，由于信息經(jīng)過的人手太多，容易導(dǎo)致個人信息泄露。因為大學(xué)生分期貸款會經(jīng)過線下審核，線下簽約等信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，所以應(yīng)該保護個人信息安全。另外網(wǎng)上有些虛假的貸款公司，要明辨是非。吳同學(xué)在網(wǎng)上結(jié)交的朋友告訴他，在他那兒分期貸款。可以操作為“黑戶”，成為銀行內(nèi)部呆賬，不用還款。吳同學(xué)信以為真，未經(jīng)多考慮，便與朋友操作大學(xué)生分期貸款，主要用貸款買手機再賣掉，并分紅1500元。但后來貸款平臺催其還款，發(fā)現(xiàn)“黑戶”不用還錢是假的，但朋友不知去向，最后還是自己負(fù)責(zé)。

5.做好資金安全監(jiān)管。嚴(yán)格禁止平臺挪用資金，為客戶資金設(shè)置嚴(yán)格的管理制度，保障客戶資金安全。[2]原則上客戶的資金應(yīng)該由獨立的銀行進(jìn)行托管，而不應(yīng)存放在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，同時客戶的資金和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的自有資金應(yīng)該完全隔離。P2S網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也應(yīng)該尋求與第三方支付平臺的合作。[3]無論出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應(yīng)由第三方支付平臺進(jìn)行支付。這樣做到資金監(jiān)管到位，才能安全運作，減少壞賬的發(fā)生。同時大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立安全保護意識，樹立網(wǎng)絡(luò)隱私意識，在網(wǎng)絡(luò)公開化的環(huán)境下，要積極主動保護好自身的身份信息，不能隨意把信息提供給他人，切勿貪圖小利，以防安全隱患事件的發(fā)生。

6.學(xué)校加強對大學(xué)生的思想教育。學(xué)?？梢匝埾嚓P(guān)的社會人士及專家做專題講座或報告，分析大學(xué)生網(wǎng)貸的利與弊，加強風(fēng)險意識，防范學(xué)生中出現(xiàn)不良貸款而造成惡果，如自殺事件的發(fā)生。政府出臺相應(yīng)的政策保障大學(xué)生網(wǎng)貸應(yīng)有的權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)警察加大執(zhí)法力度，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對大學(xué)生網(wǎng)貸行為進(jìn)行合法監(jiān)督，對違規(guī)欺詐行為作出嚴(yán)厲處罰。

四、結(jié)語

大學(xué)生網(wǎng)貸拓寬了大學(xué)生資金來源，對支持學(xué)生學(xué)業(yè)，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及提高學(xué)生消費水平具有一定作用。仁者見仁，智者見智。花錢要量力而行，在分期貸款之前考慮好能否按時還款，保證信用。因為信用問題關(guān)系到整個人一生，如果在大學(xué)生時代有不良信用記錄，對以后的消費信用也會有影響，有的甚至進(jìn)入黑名單。同時，行業(yè)的健康發(fā)展，需要平臺為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值。只有始終堅守行業(yè)的核心價值的平臺，才能真正做大做強。

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作者簡介：蔡 彧，江蘇師范大學(xué)大三學(xué)生，主修金融工程，參與江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃（創(chuàng)新訓(xùn)練項目）的課題研究。