宋勇

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下最為熱門的話題之一，其充分面向普通用戶和中小企業(yè)的特點(diǎn)使其迅速獲得令人矚目的發(fā)展，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺炙手可熱的行情下，如何更好地為用戶提供服務(wù)，如何構(gòu)建讓用戶信任的平臺是該行業(yè)亟待解決的問題。本文試圖通過在互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的設(shè)計過程中引入用戶信任度的概念，通過用戶研究發(fā)現(xiàn)痛點(diǎn)，找出具有一定普適性的優(yōu)秀平臺構(gòu)建方法，為行業(yè)發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 用戶信任度 平臺設(shè)計

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上依托大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，其能夠獲得快速發(fā)展一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的技術(shù)動力，另一方面則來源于其所服務(wù)的市場的龐大需求動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財平臺為普通白領(lǐng)、工薪階層甚至學(xué)生提供了一種靈活、便捷、高效的理財方式，讓每一個人都有理財?shù)臋C(jī)會，讓理財?shù)挠^念深入人心。與此同時，頻發(fā)的非法理財平臺跑路事件則又給人們帶來巨大的心理陰影，在這種情況互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺想要繼續(xù)發(fā)展，營造安全的平臺環(huán)境，給用戶帶來信任感是平臺首先需要做到的。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合所出現(xiàn)的新形式，首先出現(xiàn)于歐美國家，但由于其在美國并未形成獨(dú)立的金融業(yè)態(tài)，因此在美國一般并不直接使用“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一專有名詞，而是多用“電子金融”（Economic Finance，E-Finance）等稱謂。一般認(rèn)為，謝平在國內(nèi)最先公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，相較于國外，國內(nèi)無論是媒體、企業(yè)家還是普通群眾，都對這一名詞津津樂道，這一方面表現(xiàn)了大家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱衷和強(qiáng)烈興趣，另一方面反映了這一領(lǐng)域的龐大市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺快速發(fā)展的原因在于其用戶群的特殊性。傳統(tǒng)的理財方式，如股票、證券、期貨等，投資門檻高、風(fēng)險大，需要用戶具備一定的知識和經(jīng)驗(yàn)，同時還要投入大量的時間和精力，其用戶多為具有相當(dāng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中年及老年用戶。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行進(jìn)行投資、獲取收益、提現(xiàn)等一系列操作，方便快捷，它投資門檻低，為收入不高的廣大人群提供了更為有效的理財方式，從而迅速地獲取用戶占領(lǐng)市場。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的常見形式

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的模式非常廣泛，主要包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等，其中尤以前三種人們最為熟悉，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺也主要在這三種模式中尋求通過普通用戶獲得發(fā)展的途徑。

常見的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以支付寶推出的余額寶最具有代表性，它其實(shí)屬于一種貨幣基金，用戶將零錢存入其中即可獲取利息，收益以日解算，支持隨時提現(xiàn)，極大地滿足了普通用戶的使用要求。以余額寶為范例，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將自身的基金產(chǎn)品或P2P理財產(chǎn)品打包成各類“寶”類產(chǎn)品，分為固定和非固定期限，用戶可以自由投資，鎖定期過后隨時提現(xiàn)；部分專注于P2P理財?shù)钠脚_則直接對接借款方和出借人，用戶可以通過平臺直接將錢借給借款方并按時獲取收益。

3理財產(chǎn)品用戶特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的用戶主要為接觸互聯(lián)網(wǎng)比較多的年輕人，他們具有隨時隨地使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，具有強(qiáng)烈的好奇心和社交欲望但又缺乏耐心，這使得他們喜歡嘗試新鮮事物并快速地以自己為中心進(jìn)行分散式傳播而又會很快拋棄；他們中多數(shù)人具有穩(wěn)定的收入，沒有多少儲蓄但卻擁有存錢的現(xiàn)實(shí)需求和心理欲望；他們經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)，對網(wǎng)絡(luò)支付非常熟悉，沒有戒備和抵觸心理；他們具有豐富的互聯(lián)網(wǎng)使用經(jīng)驗(yàn)，具備甄別網(wǎng)絡(luò)信息的能力；他們對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的品質(zhì)具有較高要求，重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計和用戶體驗(yàn)。

用戶需求決定了產(chǎn)品設(shè)計的方向，而通過用戶特征分析我們可以大致得出互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺需要解決的幾個痛點(diǎn)，首先是理財產(chǎn)品信息呈現(xiàn)要更加直觀全面；其次是產(chǎn)品使用流程要更加明確簡潔；再次是個人賬戶收益信息的實(shí)時反饋；最后還要在一定程度上利用用戶的社交欲望進(jìn)行分享推廣。

4理財平臺設(shè)計中的用戶信任度要素

在進(jìn)行了用戶分析并得出理財平臺需要解決的用戶痛點(diǎn)后，我們需要考慮在平臺的各個關(guān)鍵模塊和流程中加入用戶信任度的考量。不同于社交平臺等需要先注冊登錄才能使用的平臺，理財平臺的用戶在決定使用前必然會先對平臺進(jìn)行綜合性的考量，所以理財平臺用戶信任杜的構(gòu)建，首先是理財產(chǎn)品信息呈現(xiàn)設(shè)計，界面呈現(xiàn)要合理有序，信息層級要更加扁平，讓用戶能夠清晰明確全面的獲取產(chǎn)品關(guān)鍵信息而不產(chǎn)生疑惑，這是信任的基礎(chǔ)；其次是用戶注冊登錄流程設(shè)計，在簡化注冊過程的同時保證關(guān)鍵信息的錄入，登錄過程適當(dāng)采用移動端驗(yàn)證，讓用戶在注冊的過程中感受到平臺的規(guī)范性，在登陸的過程中感受到平臺的安全性；第三是投資流程設(shè)計，投資流程應(yīng)簡潔明確，不產(chǎn)生額外信息干擾，讓用戶能夠準(zhǔn)確快速的完成投資；第四是個人賬戶和收益反饋設(shè)計，個人賬戶應(yīng)直觀明了，直接反映用戶資金狀況，將理財產(chǎn)品收益細(xì)化成每日收益，讓用戶能夠每天感受到投資的回報。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ较冗M(jìn)，其市場需求龐大，具備持續(xù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，而理財平臺獲得發(fā)展最關(guān)鍵的一點(diǎn)是要獲得用戶的信任與支持，通過對用戶群進(jìn)行研究分析并將用戶信任度運(yùn)用到平臺的設(shè)計中，構(gòu)建出用戶充分信任的平臺是最關(guān)鍵的問題，把握用戶需求才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[A].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013，01（49）：29-35.

[2] [美]Jesse James Garrett.用戶體驗(yàn)要素[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2011.

[3] [美]Copper，A Reimann，R Cronin，D.AboutFacebook3交互設(shè)計精髓[M].中國電力出版社，2009.

[4] 新浪財經(jīng).互聯(lián)網(wǎng)金融[M].東方出版社，2014.