傅　兵

(湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，湖南　益陽　413400)

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我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境與可持續(xù)發(fā)展建議

傅兵

(湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，湖南益陽413400)

為了進(jìn)一步促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，論文梳理了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程，并分析發(fā)展困境，提出可持續(xù)發(fā)展建議。首先在對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展歷程總結(jié)的基礎(chǔ)上，歸納出我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境以及制約因素，并逐一進(jìn)行分析；然后有針對性地提出我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議，以期為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供參考和借鑒。

村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”問題；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展始于2007年。隨著四川省、吉林省等地的村鎮(zhèn)銀行正式成立，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)試點實踐向前邁出了堅實的一步。經(jīng)過近十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了一定的規(guī)模，覆蓋了眾多地區(qū)，為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展起到了重要作用。然而回顧十年的發(fā)展并不順利，可以說是風(fēng)風(fēng)雨雨、起起落落、眾說紛紜。時至今日，村鎮(zhèn)銀行面臨諸多問題和困境，亟需謀求變革和創(chuàng)新發(fā)展模式。本文將在回顧村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程、發(fā)展困境、制約因素的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前發(fā)展的新形式，提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議，以期為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供理論參考和借鑒。

二、我國村鎮(zhèn)銀行特征與發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國村鎮(zhèn)銀行定義與特征

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效地填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行相比一般金融機(jī)構(gòu)具有以下重要特征。

首先，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金門檻非常低?？紤]到村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和成立環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金下限為100萬元人民幣。其中，縣市級最低為300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級最低只需要100萬元。我國村鎮(zhèn)銀行的這一特征意義非凡，是針對我國特殊國情的重要創(chuàng)新。這使得村鎮(zhèn)銀行能夠吸引除大型金融機(jī)構(gòu)之外的多種資金來源。

其次，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的主要為服務(wù)“三農(nóng)”。具體而言，主要是面向農(nóng)村農(nóng)戶，以及農(nóng)村的經(jīng)營活動提供貸款等服務(wù)，支持我國農(nóng)村發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)活動。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，既要確立其服務(wù)宗旨，也同時要謀求自身經(jīng)營與發(fā)展，所以村鎮(zhèn)銀行在完成“三農(nóng)”服務(wù)任務(wù)的基礎(chǔ)上，也可以將業(yè)務(wù)拓展到其他領(lǐng)域，謀求收益最大化。

第三，村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)較為精簡。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、服務(wù)范圍相對簡單，這就要求村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)不能夠同大型商業(yè)銀行一樣大而全，必須精簡、高效、扁平、快速決策。這樣才能夠節(jié)省管理資金，快速反應(yīng)，靈活地調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和支持。

(二)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從2007年至今，雖然經(jīng)歷了近十年的發(fā)展，但發(fā)展速度并沒有之前預(yù)想的那樣迅速。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院最新發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，到2013年10月村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量才達(dá)到1000家，發(fā)展較緩慢。

圖1　2007-2014年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量(單位：家)數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

觀察圖1的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量2007-2014年的發(fā)展趨勢，可以發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在2009年至2011年期間發(fā)展迅速，而在2007年至2009年則經(jīng)歷了三年時間才發(fā)展至148家。更為讓人擔(dān)憂的是近年來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度顯著減緩，尤其是2012年之后，每年只新增幾十家村鎮(zhèn)銀行。這與村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)呈現(xiàn)的加速發(fā)展趨勢相悖，可能是已有村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營實踐中暴露的問題和困難阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這要求我們必須仔細(xì)分析和甄別這些問題及問題背后的深層次原因，并有針對性地提出發(fā)展建議，才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

此外，從貸款余額數(shù)量上看。央行發(fā)布了《2014金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，報告顯示，2014年全年主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額17.37萬億元，同比增長18.9%，增速比2013年年末低0.2個百分點；去年全年增加2.75萬億元，同比多增4055億元，增量占同期各項貸款增量的28.1%。

最后，從村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的種類上看，相對單一，難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化。村鎮(zhèn)銀行既面臨著如何滿足農(nóng)村各類金融需求的挑戰(zhàn)，也迎來了快速發(fā)展的機(jī)遇?？傮w來說，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品依舊較為匱乏，金融服務(wù)方式較為單一，其業(yè)務(wù)品種還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，僅僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和農(nóng)村多元化的金融需求。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題分析

我國村鎮(zhèn)銀行過去幾年的發(fā)展并不順利，甚至可以說發(fā)展陷入困境，這迫切要求我們仔細(xì)深入探討其背后的原因，找出關(guān)鍵制約因素。本文認(rèn)為我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要存在以下問題。

(一)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨動搖

如前文所述，服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融體系是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷，然而在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)壓力面前，很多村鎮(zhèn)銀行動搖了這一宗旨。與此同時，國家對于村鎮(zhèn)銀行的支持又沒有及時跟上，很多村鎮(zhèn)銀行把經(jīng)營的注意力從支持“三農(nóng)”轉(zhuǎn)向謀求利潤最大化。當(dāng)然這也是村鎮(zhèn)銀行的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人身份決定的。歸根結(jié)底，村鎮(zhèn)銀行因為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的規(guī)模、效益和風(fēng)險等因素，加之缺乏政府保護(hù)和支持的環(huán)境，迫不得已，動搖了經(jīng)營初衷，服務(wù)逐漸偏離支持“三農(nóng)”的軌道。這導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行面臨尷尬的處境，頂著村鎮(zhèn)銀行的名頭，實際上主營業(yè)務(wù)卻偏向非農(nóng)業(yè)的領(lǐng)域。

(二)經(jīng)營規(guī)模小，資金來源有限

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義主要設(shè)立于縣城及以下的行政區(qū)域，通俗地說是“窮人的銀行”。然而，農(nóng)村地區(qū)老百姓的收入水平低，收入來源少，生活相對困難，除去生活開支外，少有存款。這使得村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，資金來源有限。同時當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)大量務(wù)工人員進(jìn)城，尤其是家庭主要經(jīng)濟(jì)收入支柱人員進(jìn)城務(wù)工，他們在城市中會成為一般銀行的客戶，定期將收入存入銀行，支持留守的老人和孩子的生活，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、電子化程度低，且城市中基本沒有網(wǎng)點，所以與國有的商業(yè)銀行相比，人們自然會選擇后者，村鎮(zhèn)銀行難以吸引這部分客戶及其存款。

(三)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險大

村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險相對比較大，這主要是由于客觀和主管兩方面的原因?qū)е??？陀^上，村鎮(zhèn)銀行主要支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，其信貸支持的對象主要和農(nóng)業(yè)相關(guān)，而農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大，所以風(fēng)險抵御能力差，且缺乏擔(dān)保環(huán)節(jié)，同時具有普遍性，即當(dāng)一個地區(qū)遭受自然災(zāi)害時，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的全部地區(qū)都遭受自然災(zāi)害，大面積信貸面臨違約風(fēng)險。主觀上，老百姓認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行具有扶貧性質(zhì)，在農(nóng)民的印象中，國家對農(nóng)業(yè)長期實行支持、補(bǔ)貼、讓利等政策，老百姓會習(xí)慣性地認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也是扶貧性質(zhì)的，欠一些錢，能還則還，還不上也沒有什么嚴(yán)重的后果需要承擔(dān)，并且自己借的數(shù)額也不大。在主觀和客觀原因?qū)е碌娘L(fēng)險共同作用下，村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險相對比較大。

(四)金融人才資源缺乏

村鎮(zhèn)銀行扎根縣城、村鎮(zhèn)等落后地區(qū)，業(yè)務(wù)量小，相對落后，難以吸引高質(zhì)量的金融人才就業(yè)。一方面村鎮(zhèn)銀行的工資待遇水平相對較差，這是目前村鎮(zhèn)銀行的共同問題；另一方面村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境差，年輕人大多向往現(xiàn)代化的城市生活，不愿意到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)。綜上，金融人才、尤其是優(yōu)秀的人才不愿意到村鎮(zhèn)銀行去，這會造成惡性循環(huán)。一個是沒有好的金融人才，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和服務(wù)都上不去，同時沒有好的金融人才加入，村鎮(zhèn)銀行的工作氛圍和文化建設(shè)難以發(fā)展，前往工作的人才沒有認(rèn)同感和歸屬感。

四、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

基于上文的分析，結(jié)合我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，本人提出以下的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議，僅供參考。

(一)加大政府支持力度，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有其自身的規(guī)律，在村鎮(zhèn)銀行成立之初和發(fā)展的初始階段，難以依靠“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)達(dá)到“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”。政府在這個階段必須對村鎮(zhèn)銀行加大支持力度，無論從政策上還是從資金資源方面，都應(yīng)該幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行發(fā)展，使村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。

(二)豐富村鎮(zhèn)銀行資金來源

這一建議與村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖相統(tǒng)一。政府應(yīng)該建立村鎮(zhèn)銀行的資金補(bǔ)充機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行有相對充足的資金資源，保證其相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展。同時也應(yīng)該從政策方面加大對村鎮(zhèn)銀行的支持，擴(kuò)大和豐富村鎮(zhèn)銀行的資金來源，鼓勵從現(xiàn)有金融體系中引流支援村鎮(zhèn)銀行。

(三)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險管理

建立農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。

(四)招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行的長久發(fā)展必須依靠人才。村鎮(zhèn)銀行的興衰，說到底人才是決定因素。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行待遇差、環(huán)境差，難以招攬和吸引人才，這種局面必須改變，必須依靠創(chuàng)新用人機(jī)制來招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行。用人機(jī)制的創(chuàng)新是全方面的，不僅僅體現(xiàn)在提高人才待遇方面，也要注重給予人才發(fā)展空間和上升通道，要建立公開、公平、公正的競聘和招聘機(jī)制，讓努力投身村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的人才得到更大的發(fā)展空間。

五、結(jié)語

基于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，問題層出不窮，質(zhì)疑眾多的背景分析，梳理了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和分析發(fā)展困境，并提出可持續(xù)發(fā)展建議。具體而言，當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行存在：服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨動搖；經(jīng)營規(guī)模小，資金來源有限；村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險大；金融人才資源缺乏等問題。針對這些問題的分析，本文提出：加大政府支持力度，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖；豐富村鎮(zhèn)銀行資金來源；加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險管理；招攬金融人才投身村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展建議。希望本文的研究能夠為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論參考和借鑒。