劉彥

1995年中國第一家城市商業(yè)銀行在深圳誕生，拉開了我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展序幕，經過21年發(fā)展，目前總數已達133家，特別在2003年到2013年的“黃金十年”，城市商業(yè)銀行借力中國經濟快速增長的紅利，通過服務地方基礎設施、中小企業(yè)、市民百姓，城市商業(yè)銀行已成為支持區(qū)域經濟發(fā)展的主力軍，然而進入目前日益嚴峻的經濟金融新常態(tài)，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)。隨著國家“十三五”規(guī)劃提出“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念，又描繪了我國全面建成小康社會的宏偉藍圖，但各項改革進入深水區(qū)，轉型升級任重道遠，風險與發(fā)展交織，挑戰(zhàn)與機遇并存，城市商業(yè)銀行將以怎樣的姿態(tài)再普新篇、再謀發(fā)展，值得深思。

“五大理念”的提出與認識

2015年10月黨的十八屆五中全會審議的“十三五”規(guī)劃中第一次系統(tǒng)闡述了“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，并于2016年3月經全國兩會代表討論通過，“五大理念”上升為國家意志，成為戰(zhàn)略性、全局性、綱領性文件，是當前和今后較長時期指導我國政治、經濟、社會發(fā)展的重要指針和思想淵源。創(chuàng)新理念就是要求立足現(xiàn)實，突破傳統(tǒng)，推動深改，尋找發(fā)展新理論、新動力、新模式、新技術、新產品；協(xié)調理念就是要求發(fā)展要注意整體性、系統(tǒng)性、平衡性，要有大局意識，協(xié)同意識，補短意識；綠色理念就是要求在遵循客觀規(guī)律基礎上用綠色生產、綠色生活的方式重構人與國家、人與組織、人與自然和諧共生的良好生態(tài)；開放理念就是要求準確把握當今世界和我國發(fā)展大趨勢，主動作為，全面開放，妥善統(tǒng)籌、靈活運用國際國內兩個市場，兩種資源，兩類規(guī)則，提升駕馭能力水平，重塑全球治理新格局；共享理念就是要求發(fā)展的終極價值取向是實現(xiàn)人類社會的公平正義和福祉均衡，人人參與，人人努力，人人共享?！拔宕罄砟睢笔窍嗷ヂ?lián)系、相互貫通、相互促進的有機整體，是一個邏輯嚴密的頂層設計，有更高質量、更高水平、更高效益的創(chuàng)新動力，有堅定不移的開放、開明、開拓的發(fā)展戰(zhàn)略，有一以貫之的協(xié)調發(fā)展和綠色發(fā)展的方式方法，共享發(fā)展成果就會水到渠成，彰顯大同社會完美歸宿。

當前城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

根據五大發(fā)展理念的新思維、新指引、新要求，城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段就面臨新的機遇和挑戰(zhàn)，借助SWOT戰(zhàn)略分析方法，我們可以客觀、系統(tǒng)地認識城市商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢（strength）、劣勢（w e a k n e s s），面臨的機會（o p p o r t u n i t y）、威脅（threat），從而有針對性地制定相應策略。

城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

一是規(guī)模優(yōu)勢。相對于國有大型銀行，城市商業(yè)銀行規(guī)模要小很多，船小好調頭，面對金融形勢的變化更能夠快速、有效地改變戰(zhàn)略方針，更有利于把握相關政策，探求差異化發(fā)展路徑，從而顯著提高經營效益。二是地域優(yōu)勢。作為地方性金融機構，大多數城市商業(yè)銀行對當地市場非常熟悉，與當地政府和監(jiān)管機構關系融洽，對當地客戶的經營能力、資信狀況等信息掌握較為準確、詳盡和有效，業(yè)務發(fā)展和風險防控能力強。三是機制優(yōu)勢。相對于國有大型銀行，城市商業(yè)銀行在產權安排、機構設置、運行機制等方面具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢，決策鏈條短、效率高，從而保證了對市場的快速反應。

城市商業(yè)銀行的劣勢

一是戰(zhàn)略和管理滯后。城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略制定缺乏較為科學的支撐體系，同質化嚴重，普遍存在對戰(zhàn)略規(guī)劃缺乏較好的執(zhí)行力，且大多數城市商業(yè)銀行經營管理較為粗放，欠缺科學的管理體系和制度設計。二是產品和服務滯后。城市商業(yè)銀行的自主研發(fā)能力較弱，對客戶的需求分析深度不夠，協(xié)同效應不足，重模仿，輕原創(chuàng)，供需結構錯位導致產品和服務嚴重滯后于市場需求，導致客戶忠誠度較低。三是創(chuàng)新和科技滯后。大多數城市商業(yè)銀行是經城市信用社改制而來，“求穩(wěn)”的保守文化氛圍對創(chuàng)新失敗的容忍度較低，創(chuàng)新動力明顯不足，信息科技系統(tǒng)普遍落后。

城市商業(yè)銀行的機會

“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大理念為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了新機遇?！皠?chuàng)新發(fā)展”中的機遇包含隨著金融供給側改革和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的推進，既強化了城市商業(yè)銀行遵循市場化原則提升治理體系和管控能力，又為其增加了轉型升級后多元化的經營范圍、業(yè)務品種和客戶基礎；“協(xié)調發(fā)展”中的機遇包含一方面新型銀政企的關系更加和諧，角色定位和職責邊界更加清晰，另一方面互聯(lián)網金融、證券、基金、保險、信托、租賃等泛金融主體與城市商業(yè)銀行的合作更加緊密，發(fā)展空間巨大；“綠色發(fā)展”中的機遇包含根據綠色金融和可持續(xù)發(fā)展要求，城市商業(yè)銀行將經歷一輪“鳳凰涅”般的信貸結構調整和經營模式轉型，產能出清，商機無限；“開放發(fā)展”中的機遇包含借人民幣國際化東風，城市商業(yè)銀行可以主動嘗試在全球配置資源，融入全球產業(yè)鏈、價值鏈；“共享發(fā)展”中的機遇包含城市商業(yè)銀行可以充分運用移動“互聯(lián)網+”、人工智能、大數據、云計算等工具和手段，實現(xiàn)與國有大銀行在同一平臺分享更多客戶資源，拓寬經營領域，并讓普惠金融真正“接地氣”。

城市商業(yè)銀行的威脅

一是利率市場化終結傳統(tǒng)盈利模式，城市商業(yè)銀行凈利潤增長率普遍跌至個位甚至負數；二是經濟進入長L發(fā)展周期，信用違約不斷暴露，逼近個別城市商業(yè)銀行風險底線；三是移動互聯(lián)網、第三方支付、眾籌等新金融或類金融業(yè)態(tài)的跨界競爭，對城市商業(yè)銀行形成巨大挑戰(zhàn)；四是“新常態(tài)”下，產業(yè)經濟鏈分工發(fā)生深刻變化，客戶需求也發(fā)生深刻變化，城市商業(yè)銀行的經營模式、產品服務、流程效率面臨大考。

“五大理念”引領下城市商業(yè)銀行發(fā)展策略

城市商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，尋求發(fā)展，必須結合經濟金融市場環(huán)境，把握機遇、直面挑戰(zhàn)，運用“五大理念”，制定適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

大力發(fā)展創(chuàng)新金融

對城市商業(yè)銀行而言，抓創(chuàng)新就是抓發(fā)展，謀創(chuàng)新就是謀未來，創(chuàng)新應成為引領金融發(fā)展的第一動力，創(chuàng)新金融的核心要義就是通過系統(tǒng)的金融體制機制創(chuàng)新和產品服務創(chuàng)新，切實解決客戶融資難、融資貴、融資慢和銀行風險大、管控難、盈利弱的問題。首先要進一步創(chuàng)新金融市場運行體系和監(jiān)管框架。一方面“少管”，即充分尊重保護城市商業(yè)銀行市場經濟主體地位，支持綜合經營和多元化發(fā)展，另一方面“嚴罰”，即修訂法律法規(guī)，整合監(jiān)管資源，明晰處罰規(guī)則，確保依法合規(guī)。其次全面鼓勵金融產品和金融服務創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行本質屬性是微觀經濟層面的普通企業(yè)，只要風險底線守住和監(jiān)管指標合規(guī)，凡是客戶需要的金融產品和金融服務都可以創(chuàng)造，特別是伴隨產業(yè)結構調整、科學技術進步、金融環(huán)境變化，客戶不斷升級的金融需求與城市商業(yè)銀行相對落后的金融供給之間的矛盾，逐漸上升為主要矛盾，要解決這一矛盾，應最大限度釋放并激發(fā)城市商業(yè)銀行的經營活力與創(chuàng)新能力，優(yōu)化資源配置，提高金融精準供給的質量和效率，解決城市商業(yè)銀行與客戶之間供需錯位等問題，為實體經濟發(fā)展和產業(yè)結構調整提供強大的地方金融支持。再次城市商業(yè)銀行只有在內部積極推行觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、科技創(chuàng)新，流程創(chuàng)新，才能改變過去基于需求側的“跑馬圈地”和“貪大求快”的粗放經營模式，成為精細化管理水平和全要素生產效率都較高的現(xiàn)代好銀行。

加快實現(xiàn)金融業(yè)態(tài)協(xié)調發(fā)展

金融業(yè)態(tài)協(xié)調發(fā)展，首先是金融市場管理者與包括城市商業(yè)銀行在內的所有金融主體參與者的協(xié)調發(fā)展；其次對城市商業(yè)銀行而言，當前一項緊要任務是處理好業(yè)務增長與風險控制的協(xié)調，要守住陣腳，穩(wěn)健發(fā)展，由“講增速”向“講轉速”轉變，__由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變；最后協(xié)同產生價值，合作實現(xiàn)共贏。隨著新金融機構、準金融機構、類金融子市場或新金融服務工具等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的日益興盛，銀行經營模式必將步入大同業(yè)、大投行、大資管、大理財、大零售、大直銷時代，城市商業(yè)銀行要學會搭建平臺，建立圈鏈，整合資源，優(yōu)化效益。

積極發(fā)展綠色金融

綠色金融是解決我國環(huán)境問題的重要切入點，也是發(fā)展綠色經濟的重要支撐。為了推動綠色金融事業(yè)，國家出臺了一系列政策措施，為我國綠色金融發(fā)展提供了一定的政策保障。但與國外相比，我國的綠色金融產品和金融服務整體上還處于起步階段，有些產品和服務仍然缺失。面對日趨嚴峻的環(huán)境問題和不斷擴大的治理資金需求，我國目前的金融已經遠遠不能滿足發(fā)展的需要，這也意味著綠色金融的發(fā)展空間巨大。城市商業(yè)銀行應當把握機遇，探索差異化的綠色發(fā)展路徑，一方面加快綠色負債端產品和服務設計，主動開發(fā)有成本比較優(yōu)勢的綠色存款、綠色理財、綠色資管、綠色租賃、綠色證券、綠色保險等金融產品和服務；另一方面科學配置綠色資產端產品和服務，綜合考慮相關收益、風險和資本耗費，引導客戶向符合國家政策及銀行信貸指引的有效行業(yè)轉變，實現(xiàn)信貸結構與投資結構的合理調整，同步完成城市商業(yè)銀行轉型升級。

主動追求金融開放共贏

隨著全球科學技術的突飛猛進以及我國積極主動的開放戰(zhàn)略實施，金融市場更加開放，部分管理先進的城市商業(yè)銀行將有機會走出國門，主動融入全球金融市場，在統(tǒng)一開放平臺參與更大范圍競爭，城市商業(yè)銀行應樹立開放發(fā)展理念，充分準備，統(tǒng)籌布局。一是依托本行重要股東或重點客戶“走出去”，用特色業(yè)務和拳頭產品打開局面，實現(xiàn)雙贏或多贏；二是積極與國際金融機構合作，分享不同國家、地區(qū)在不同發(fā)展階段的經濟增長盛宴；三是借助“金融外腦”提升城市商業(yè)銀行的管理技術、風控能力、業(yè)務模式、服務水平。

推動金融發(fā)展成果共享

城市商業(yè)銀行作為經濟社會發(fā)展的重要參與者、推動者和受惠者，應當將客戶、員工、股東的“覆蓋率”、“可得性”、“滿意度”等指標為特征的普惠金融作為追求方向，促進和諧發(fā)展。主要包括：一是智造便捷好銀行，金融產品功能多樣、方便實惠；二是線上線下渠道體驗尊享，金融服務內容、品質、手段、效果更優(yōu)；三是員工幸福感顯著增強，有關愛員工、培養(yǎng)員工、激勵員工、成就員工的良好文化；四是對股東和社會價值回報最大。

對遂寧市商業(yè)銀行的現(xiàn)實指導意義

遂寧市商業(yè)銀行作為規(guī)模相對偏小的西部城市商業(yè)銀行，通過近幾年改革發(fā)展，已然取得長足進步，但面對當前政治經濟形勢和市場競爭狀況，我們惟有深刻理解、積極踐行五大發(fā)展理念，才能主動適應、把握、引領經濟金融新常態(tài)。

一是由戰(zhàn)略決策委員會和研究院牽頭進一步加強在“五大理念”背景下宏微觀政策、內外部市場、大中小客戶的分析研判，提出有用可行的發(fā)展及管理建議方案，使決策更加科學、規(guī)范、高效。

二是改革創(chuàng)新現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展及風險管控模式，逐步推行包括新金融、大公司、大零售、大風管、大評審的條線事業(yè)部，對各業(yè)務單元分類授權、專業(yè)經營、集中決策、單列考核、獨立評審。

三是協(xié)同打好資產質量攻堅戰(zhàn)，深入推進以輕資本、輕資產、財富管理和投貸聯(lián)動為特征的轉型發(fā)展、綠色發(fā)展。對存量不良資產要綜合運用現(xiàn)金清收、貸款展期、借新還舊、重組轉讓、訴訟核銷、債轉股、證券化等多種手段降低風險；對新增資產業(yè)務要精準把握投放方向和額度，優(yōu)先選擇“成德綿遂”的產業(yè)布局、優(yōu)質項目和重要客戶，充分發(fā)揮易上、天洋、錢道及其子公司作用，提供投資銀行業(yè)務+商業(yè)銀行業(yè)務、直接投資業(yè)務+間接融資業(yè)務、表內業(yè)務+表外業(yè)務、境內業(yè)務+境外業(yè)務、線上業(yè)務+線下業(yè)務相結合的綜合金融服務，實現(xiàn)業(yè)務模式和盈利模式的內涵增長，探索一條符合遂寧市商業(yè)銀行自身秉賦和特點的差異化發(fā)展道路。

四是按照共建共享共擔原則逐步試行風險收益等級薪酬、長期服務基金、股權期權計劃等有競爭力的激勵約束機制，培養(yǎng)、引進、留住一批精通戰(zhàn)略管理、金融市場、證券投資、“互聯(lián)網+”、財務分析、風控技術方面的既有忠誠度又有執(zhí)行力的專業(yè)人才隊伍。

（作者系遂寧市商業(yè)銀行董事長）