楊曉丹

作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)的主要功能是彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)未來(lái)必要的現(xiàn)金流支出做出合理的資金安排，投保人應(yīng)結(jié)合自身需求與其他投資方式進(jìn)行組合。

為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)很容易，只要按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定交納保費(fèi)就可以，但想要為孩子買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)、擁有充分的保障卻并不簡(jiǎn)單，需要解決兩個(gè)問(wèn)題：第一，買(mǎi)哪些保險(xiǎn)合適？第二，花多少錢(qián)合理？在解決了這兩個(gè)問(wèn)題后，才是具體的產(chǎn)品篩選與組合。

少兒險(xiǎn)七巧板

在為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種和條款，不少父母感覺(jué)難以下手。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)的主要功能是彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)未來(lái)必要的現(xiàn)金流支出做出合理的資金安排，投保人應(yīng)結(jié)合自身需求與其他投資方式進(jìn)行組合。

對(duì)孩子而言，生活中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有疾病和意外，可能的現(xiàn)金流支出是教育金和婚嫁金。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)為孩子投保3個(gè)方面的7個(gè)險(xiǎn)種，見(jiàn)表1。

如何規(guī)劃保費(fèi)與保額

對(duì)于以上7類(lèi)保險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種應(yīng)規(guī)劃多少保額？每年為子女付出多少保費(fèi)更加合理？一般來(lái)說(shuō)，保額較高，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)同樣較高，對(duì)一些家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力可能產(chǎn)生一定影響；但保額過(guò)低，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保障杯水車(chē)薪，將難以解決家庭所面臨的問(wèn)題，無(wú)法起到實(shí)際的保障作用。

筆者結(jié)合中等家庭的收入情況，針對(duì)表1中重大疾病、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、意外醫(yī)療這4個(gè)必備項(xiàng)目，給出了保額參考值，如表2所示。

情況而定，如果計(jì)劃送孩子出國(guó)留學(xué)，建議籌備50萬(wàn)～100萬(wàn)元教育金終值，即在孩子20歲左右時(shí)這筆保險(xiǎn)金可提取的金額為50萬(wàn)～100萬(wàn)元，以此倒推目前需要規(guī)劃的保額和保費(fèi)。

婚嫁金保險(xiǎn)

婚嫁金保險(xiǎn)的保額同樣應(yīng)視家庭的預(yù)期而定，豐儉由人，主要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行規(guī)劃。需要提醒的是，在子女結(jié)婚前為其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是專(zhuān)屬子女的財(cái)富，不計(jì)入夫妻的共同財(cái)產(chǎn)。對(duì)于富裕家庭而言，婚嫁金保險(xiǎn)除了能為孩子提供保障外，還可以有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家族財(cái)富的侵蝕。

重疾險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，為子女規(guī)劃的重疾險(xiǎn)保額范圍應(yīng)在30萬(wàn)～50萬(wàn)元。由于疾病的發(fā)生是在不確定的未來(lái)，因此在規(guī)劃時(shí)需將醫(yī)療費(fèi)用上漲因素考慮在內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的年均上漲幅度在14%左右。對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，建議為孩子規(guī)劃保額較高的重疾保障，經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭可將保額提升至100萬(wàn)～200萬(wàn)元。需要注意的是，多數(shù)重疾險(xiǎn)采用自然費(fèi)率定價(jià)的方式，即被保險(xiǎn)人的年齡每增加1歲，保費(fèi)隨之增加。因此，父母可在孩子年齡較小時(shí)為子女規(guī)劃重疾險(xiǎn)，以享受較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)

住院醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能是解決社保報(bào)銷(xiāo)后的余額，對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，可適當(dāng)配置。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的上限和保額二者較小者為上限。

住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)主要用于彌補(bǔ)社保未覆蓋、保險(xiǎn)類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法提供理賠的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等花銷(xiāo)，一般家庭適當(dāng)配置即可。

意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)的主要保障范圍是子女因意外導(dǎo)致的身故或全殘。由于孩子的年齡較小，在日常的活動(dòng)過(guò)程中可能會(huì)發(fā)生一些意外情況，但對(duì)于家庭而言，孩子并不帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入，因此這部分保障的保額無(wú)須過(guò)高，且保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人投保的保額限制為最高20萬(wàn)元。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)

意外醫(yī)療保險(xiǎn)可賠付因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行適當(dāng)配置即可。

上述7種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，教育金及婚嫁金為儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平滑風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ?，保費(fèi)支出應(yīng)參考家庭收入和未來(lái)對(duì)教育金及婚嫁金的實(shí)際需求金額。其余5類(lèi)為保障類(lèi)產(chǎn)品，具有以小博大、創(chuàng)造杠桿、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的功能，年度保費(fèi)支出建議控制在家庭年收入的10%左右，家長(zhǎng)及子女的年保費(fèi)支出總額建議不超過(guò)家庭年收入的20%。

何時(shí)為子女投保

關(guān)于在何時(shí)為孩子投保最為適宜的問(wèn)題，答案很簡(jiǎn)單——越早越好，主要有以下兩方面原因。

越早投保越劃算

根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的年齡越小，所需支付的保費(fèi)越低。以某保險(xiǎn)公司保額為50萬(wàn)元的終身重疾保險(xiǎn)為例，在被保險(xiǎn)人0歲時(shí)投保，所需支付的保費(fèi)在5000元左右；當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡為30歲時(shí)，所需保費(fèi)則上升至1.5萬(wàn)元左右。此外，被保險(xiǎn)人的年齡越小，保障的時(shí)間也就越長(zhǎng)，所獲得的現(xiàn)金價(jià)值越多。同樣以保額為50萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)為例，從被保險(xiǎn)人0～70歲，保單的現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)已交總保費(fèi)的3～4倍，而從被保險(xiǎn)人30～70歲，保單的現(xiàn)金價(jià)值僅能達(dá)到已交總保費(fèi)的1.5～2倍。

承保機(jī)會(huì)大

除了可以獲得保費(fèi)優(yōu)勢(shì)外，越早投保，承保的機(jī)會(huì)就越大。被保險(xiǎn)人的年齡越小，健康情況越好，保險(xiǎn)公司受理的概率越大。當(dāng)投保人年齡較大時(shí)，可能已經(jīng)出現(xiàn)了各種疾病，在投保時(shí)往往會(huì)被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，無(wú)法順利承保。