梁喜梅

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為傳統(tǒng)金融的必然發(fā)展趨勢，于是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生，并成為了目前我國熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)話題。但是互聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行也面臨著越來越多的問題，所以這在一定程度上提高了銀行的管理難度。所以我們根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)在的發(fā)展情況以及所應(yīng)對的問題提出了有關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，目前以及變成我國金融市場非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體發(fā)布的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場熱點(diǎn)話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測的有關(guān)措施，對于黑客來說，還是防不勝防。

因?yàn)闆]有針對于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門，每個(gè)部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險(xiǎn)評估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開全面管理與分層管理，針對不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)

1、建立應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識，加大對金融知識的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識，幫助公眾有效識別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識，計(jì)算機(jī)操作能力也要過關(guān)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場發(fā)展帶來更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進(jìn)行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

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