崔志康+李近珠+陸文琦

【摘要】隨著高校資助工作的不斷完善，助學(xué)貸款的不斷發(fā)展，貧困大學(xué)生

一、助學(xué)貸款體系概述

國家生源地助學(xué)貸款作為國家助學(xué)貸款的重要組成部分，是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重要金融機(jī)制，對于推進(jìn)高等教育發(fā)展，促進(jìn)教育公平，解決眾多貧困學(xué)子的升學(xué)問題發(fā)揮了重要作用，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。由于政策體系不夠完善，現(xiàn)行機(jī)制不健全，大學(xué)生拖欠貸款現(xiàn)象不斷增加，違約率的提升對于助學(xué)政策的持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。

助學(xué)貸款運(yùn)行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學(xué)生之間能否權(quán)責(zé)分明，能否高效合理的配合在一起。

二、大學(xué)生還款違約現(xiàn)狀分析

（一）故意拖欠，惡意欠款

1.還款意識淡薄，征信系統(tǒng)不完善。部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)并非十分貧窮，但借著僥幸投機(jī)心理申請貸款，又由于對貧困認(rèn)定工作無法量化而順利貸款，但其中存在一部分對于政策認(rèn)識不到位，無還款觀念因而到期拖欠甚至不還，還有些隨著畢業(yè)后變更住址，聯(lián)系方式等而無法聯(lián)絡(luò)又不主動還款致使其自動違約。

2.違約成本低，政策約束力不強(qiáng)。生源地助學(xué)貸款作為以信用為擔(dān)保方式貸款，貸款難度低，制約性不足，還款只能靠個(gè)人信用，但在征信機(jī)制并不完善的體系下對貸款學(xué)生沒有強(qiáng)制的制約措施，對其影響主要體現(xiàn)于辦理信貸業(yè)務(wù)，而對平常的就業(yè)和生活并沒有多少影響，沒有太多的違約成本；同時(shí)，對于連續(xù)拖欠貸款的大學(xué)生，當(dāng)?shù)氐馁Y助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款，無法強(qiáng)制，只是在資助中心網(wǎng)站公布欠款名單之類。

（二）經(jīng)濟(jì)條件不足，無力還款

在申請貸款的人群中，有很大比例是家庭十分貧困無法支付學(xué)費(fèi)，在國家出臺這一優(yōu)惠政策后無疑是為這一類貧困學(xué)子的升學(xué)問題帶來了福音，但同樣由于本身家庭經(jīng)濟(jì)的困難，貸款雖然解決了短期內(nèi)的問題，但由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，收入來源少，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，在短期內(nèi)無法迅速扭轉(zhuǎn)這一貧困局面，因而到還款期時(shí)很多家庭并非本身不想還，而是沒有多余的資本還款，加之沒有強(qiáng)制的約束和自身違約意識的不足，因而被動違約，拖欠貸款。

在實(shí)地調(diào)查過程中，曾多次對淄博市沂源縣的貸款人群進(jìn)行調(diào)查，其中就有不少家庭收入來源很少，經(jīng)濟(jì)困難，面臨升學(xué)問題而選擇了這一貸款，但在問及之后的還款問題時(shí)，則很難有經(jīng)濟(jì)實(shí)力還款，甚至有些幾乎沒有還款這一概念，這些無疑為學(xué)生畢業(yè)后的貸款收回埋下隱患。

但在這些因家庭經(jīng)濟(jì)困難無力還款的背后，同樣隱匿著一個(gè)問題就是貸款人群普遍還款意識弱，對于違約的影響認(rèn)識不足，在征信制約機(jī)制不全的現(xiàn)狀下，無論是惡意欠款還是被動違約，重要因素還是拖欠成本低。

三、還款違約體系完善措施

（一）加強(qiáng)貧困生認(rèn)定，提高貸款利用效率

政府、高校不斷加強(qiáng)對貧困生工作的認(rèn)定，在實(shí)際中有不少家庭經(jīng)濟(jì)不困難的學(xué)生借著對貧困工作認(rèn)定不準(zhǔn)確等空隙同樣申請貸款，這種現(xiàn)象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學(xué)生的就學(xué)問題，造成了資源浪費(fèi)以及甚至有潛藏的違約風(fēng)險(xiǎn)。減少家庭經(jīng)濟(jì)不困難但仍申請貸款的比例，使真正需要貸款資助的學(xué)生得到更好的保障，提高資金利用率。

（二）加強(qiáng)個(gè)人征信機(jī)制建設(shè)

只有完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，建立起相應(yīng)的信用機(jī)制，通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識，建立強(qiáng)有效的違約懲處體系，才能在根本上降低違約率，使助學(xué)工作長效、穩(wěn)定的發(fā)展。對于有惡意欠款記錄者在系統(tǒng)上留有記錄，與日常工作、生活密切對接而不僅僅體現(xiàn)于信貸上，留有不良記錄的對工作甚至日?；旧疃籍a(chǎn)生一定的影響，違約成本將大大提高，將促使有還款能力的群體及時(shí)還款。

（三）對惡意欠款者進(jìn)行強(qiáng)制還款

對于有拖欠貸款現(xiàn)象的群體進(jìn)行違約認(rèn)定，若是有能力還款而惡意拖欠，將依法對其進(jìn)行強(qiáng)制監(jiān)管措施，對其個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算抵消，并處以一定比例的違約金，實(shí)行高效、高壓的監(jiān)管措施逐步杜絕這一現(xiàn)象。

（四）引入保險(xiǎn)機(jī)制，完善貸款+保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要工具，引入助學(xué)體系將對這一政策的完善發(fā)揮重要作用，從避險(xiǎn)層面對于非主觀因素違約者形成一定的保障作用，同時(shí)隨著保險(xiǎn)工作的介入，也將推進(jìn)這一體系的完善。

（五）完善還款政策，制定彈性還款制度

現(xiàn)階段的還款是統(tǒng)一于畢業(yè)后開始還款，十四年貸款期限，但由于不同家庭的經(jīng)濟(jì)貧困程度不一樣，可以針對不同貧困程度制定不同的彈性還款方案，學(xué)生可以根據(jù)自身?xiàng)l件資助選擇還款方式。同時(shí)對于家庭極度貧困無還款能力的少數(shù)群體政府可予以相應(yīng)的延期或是免息等不同的優(yōu)惠方式，盡管彈性還款等方式會加重管理難度，但可以隨著體系的完善逐步引入，對于助學(xué)體系的完善和優(yōu)化也必將發(fā)揮重要作用。

四、總結(jié)

作為扶助貧困大學(xué)生的重要組成部分，生源地助學(xué)貸款發(fā)揮重要作用，作為資助貧困學(xué)子的貸款體系，還需要不斷完善，其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信，惡意拖欠這一因素造成，但隨著制度體系的完善，建立起完善的信用機(jī)制，才能在源頭控制住這一違約現(xiàn)象，也能使這一政策可以更加持續(xù)、長效的發(fā)展，惠及更多學(xué)子。

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作者簡介：崔志康（1993-），男，山東德州人，就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)；李近珠（1997-），女，黑龍江大興安嶺人，就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；陸文琦（1995-），女，山東濰坊人，就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理。