董莉

普惠金融希望通過金融手段滿足客戶生命中各個階段消費需求

不知道27是不是劉琦的幸運數字，只知道，找上門的第27家公司改變了他的職業(yè)路徑。

今年2月里的一天，美國時間晚上11點多，劉琦接到一個陌生男子打來的電話。這個男子就是普惠金融的首席人力官徐益峰，“跟我講了大概四、五十分鐘，我說行，先接觸一下談一談。”劉琦回憶道。

其實，從2014年開始，就陸續(xù)有公司與劉琦接洽，這是他接到的第27家公司的邀約電話，他當時在美國花旗銀行任集團內部審計及北美地零售信用風險部門負責人。

這第27家“規(guī)模最小的，但卻讓他最心動”，劉琦坦言：“當你談過26家公司之后，慢慢培養(yǎng)出了第六感，能感知什么樣的公司是靠譜的。當時直覺這個公司挺靠譜，他們也希望我回來跟合伙人都見一下，看看公司的發(fā)展情況?！?/p>

隨后，在3月初，劉琦回國跟公司高管都進行了溝通?！肮倦m然小，但在我接觸的公司里既有互聯網公司迅猛的發(fā)展速度，也兼具了金融機構特有的穩(wěn)健和對風險的敬畏?！眲㈢f，“這兩者結合是非常獨特的，非常打動我。”

這家讓劉琦覺得契合，毅然告別華爾街回到中國的公司是“普惠金融”。作為一家金融科技企業(yè)，普惠金融成立于2013年，為有借貸、消費金融、證券和保險等互聯網金融服務需求的普通消費者提供服務，旗下有愛錢進、錢站、任買、會牛等品牌。

今年5月，劉琦正式回國加入普惠金融公司，擔任普惠信貸業(yè)務線總經理。入職后，他參與到籌備消費金融業(yè)務品牌的工作，與負責產品的同事一起設計、推廣、測試、運營。

深耕垂直領域

普惠金融公司旗下互聯網金融平臺愛錢進與QQSurvey發(fā)布的《互聯網人群借款行為研究》報告顯示，在9000份調研問卷中49%的人曾經有過借貸行為，而未來一年內有借貸需求的人占56%，未來借貸市場需求不斷上升。借貸的主要用途為：資金周轉、電商購物、購房、購車、裝修。其中，用于電商購物的比例已超出購房、購車的比例。

這個研究給公司推出消費金融品牌做了比較深入的參考。今年5月，普惠金融發(fā)布旗下在線信用貸款及消費分期品牌“錢站”，致力于為有金融服務需求的用戶提供基于互聯網大數據風控、便捷高效的信用貸款與消費金融服務。

不久之后，普惠金融公司進行深度細分，推出分期消費品牌“任買”，定位于城市商圈消費分期服務，致力于構造一個“商圈+消費分期”的閉合體系，對線下的消費場景基本實現覆蓋，為用戶提供商圈內的消費分期一站式服務。

在劉琦看來，這個閉環(huán)蘊含著兩層含義。第一是不停的正向循環(huán)：個人信貸連接的是借款人和出借人兩端，而消費金融中間增加了第三方的商戶，三方共贏比兩方更難平衡，除了要了解客戶需求，也要對商家運營模式和商家的痛點有所了解。閉環(huán)的概念就在于，通過了解商家，“任買”為其提供定制化的產品，商家能夠更好的滿足客戶消費升級的欲望。反過來，如果對客戶了解越深，“任買”就能給商家提供更好的建議，讓它們進一步提高定制化產品的能力。那么，商家能夠更好的反饋客戶，客戶能夠更多使用任買的產品。兩個方向都是在助力“任買”盈利，這是不停正向循環(huán)的過程。

第二層閉環(huán)是“任買”的目標客戶——主要是一、二線或者三線城市，對消費分期有一定概念，消費觀念比較超前，年齡20到50歲的階層，他們有一定收入且有消費升級的需求?！澳阋紤]他長期的消費需求，他在20到30歲主要有哪些消費需求，接下來他在30到40歲又有什么需求？比如他會考慮結婚，后期有小孩會考慮教育培訓、健身、醫(yī)療美容、購房購車等”，劉琦解釋道，“我們對客戶了解的越深，給他服務的越多，我們之間就能建立一種信任，這種信任并不依賴于某一個商戶，卻要依賴于任買?！?/p>

基于跟隨用戶消費生命周期的閉環(huán)，“任買”開始深耕一些小而精的垂直領域，通過精細化運營和管理進行定制化的服務。劉琦表示：“我們希望在這樣的市場進行一些探索，通過深耕建立垂直上的深度和可持續(xù)盈利的模型，進而實現行業(yè)間的擴展。”

對于任何信貸產品，競爭性通常體現在：利息費率、可借用額度以及時效性，作為切入線下消費分期的一款產品，任買的優(yōu)勢體現在： 3分鐘完成申請，20分鐘快速授信，最高借款可達10萬元，且純信用消費，無需任何紙質材料，還款期限靈活選擇，分為3/6/9/12期還款計劃。

現階段，“任買”已經切入旅游、醫(yī)療美容、教育和婚慶等領域，未來還將覆蓋包括教育、購物、娛樂、醫(yī)療等在內的各個場景的分期消費需求。

風控“云圖”

任何金融產品的核心都在于風控，而這也是“任買”的另一優(yōu)勢。普惠金融公司自成立以來，長期致力于對移動互聯網和大數據技術的探索?！霸茍D”是普惠金融公司自主研發(fā)的第三代風控系統(tǒng)。

“云圖”采用云計算、知識圖譜應用與深度學習等領域的最新成果搭建而成，有效提升了進件審核等流程上的效率和準確率。據普惠金融創(chuàng)新資產業(yè)務線總裁陳羲介紹，“云圖”是業(yè)內首個完整的動態(tài)風控知識圖譜生態(tài)系統(tǒng)。通過機器學習、自然語言處理技術有效地鏈接內部、外部多元化的數據源，形成一個用于風控的完整的知識體系。

“云圖”將知識圖譜與深度學習技術相結合，構建一種能夠模仿人類大腦行為的電腦網絡，讓機器自動地去發(fā)現隱藏在復雜關系里的風險點和風險擴散途徑，從而挖掘潛在的欺詐行為，經過大數據多維交叉驗證，得出一個客觀準確的結論同時做出相應的行為。

另外，接入消費場景的產品本身也有助于完善風控模型，通過用戶所處的消費場景可以知道借款人的消費目的，這樣也可以在貸中進行風險預測并反饋到貸后，并應用到其他模型分析，降低消費分期產品的信貸風險?！拔覀儾坏P注客戶，也關注商家，從不同的維度來看，對任何一個商戶和客戶都建立起一個完整畫像的基礎上來管控我們的風險?！?/p>

實際上，在國內一說到風控大致指的是信用風險，其實金融企業(yè)風險有太多。回國之前，劉琦在國外有15年的工作都在跟風控打交道，后來做了風險警示官，管理的是企業(yè)風險，包括操作風險、市場風險、流動風險和信用風險?！八酗L險加在一起需要的是風險管理框架（risk management framework），而不只是信貸風險管理（credit risk management）?！眲㈢X得，國內風控談的特別多是底層的信用風險，而對于金融企業(yè)來說，需要考慮如何搭建一個最有效率，實時管理所有風險的風險管理架構。

如今，劉琦在北京的工作時間遠不如美國時候規(guī)律，每天14、15個小時的工作似乎成了常態(tài)?！皬膩頉]工作這么辛苦過，也從來沒工作得這么高興，看到自己每天做的東西，感覺日子過的非常充實和有成就感?！眲㈢ρ裕懊恳环昼娝X是浪費的，因為有太多事情可以做?！?